Kredyt czy karta kredytowa? Co jest bardziej opłacalne?

Kredyt gotówkowy i karta kredytowa mogą pomóc Ci, gdy potrzebujesz gotówki. Mimo wielu podobieństw są to jednak produkty bankowe przeznaczone na zupełnie różne okazje. Jeśli zastanawiasz się kredyt czy karta kredytowa, w tym artykule znajdziesz odpowiedź na to pytanie.

W Polsce aktywnych jest ok 5,3 miliona kart kredytowych. Każde zadłużenie na nich traktowane jest jako kredyt. Czy w takim razie pomiędzy kartą kredytową a kredytem gotówkowym nie ma różnicy?

Jakie są różnice pomiędzy kredytem, a kartą kredytową?

Karta kredytowa jest rodzajem kredytu. Dokładniej kredytem odnawialnym, konsumenckim, z odroczonym terminem spłaty. W potocznym rozumieniu określamy jednak słowem “kredyt” przede wszystkim kredyt gotówkowy. Oba produkty bankowe zdecydowanie różnią się od siebie i są użyteczne dla klienta w innych sytuacjach.

Podstawowe różnice między kredytem (gotówkowym), a karta kredytową wyglądają następująco:

Oprócz tego pojawiają się różnice praktyczne, wynikające nie tyle ze specyfiki produktu, co z realiów rynku finansowego:

• Oprocentowanie kredytów gotówkowych przeważnie jest niższe niż kart kredytowych,
• Limit kredytu gotówkowego jest znacznie wyższy niż w przypadku karty kredytowej,
• Kredyt jest łatwiej uzyskać całkowicie online, bez umów przesyłanych kurierem.

Występują też liczne podobieństwa pomiędzy oboma produktami:

• Są kredytami konsumenckimi – osoba fizyczna korzystająca z kredytu gotówkowego/karty kredytowej ma zapewnioną ochronę prawną jako konsument.
• Wpływają na zdolność kredytową – posiadanie kart kredytowych wpływa na możliwość np. zaciągnięcia kredytu hipotecznego, nawet jeśli limit na karcie nie został wykorzystany.
• Mogą podlegać konsolidacji – jeśli nie jesteś w stanie spłacić karty/kredytu gotówkowego, jest szansa, że uzyskasz kredyt na spłatę tych produktów, a kredyt konsolidacyjny spłacisz w dłuższym terminie.

Jaka jest dostępność kredytów i kart kredytowych?

Karty kredytowe i kredyty gotówkowe należą do popularnych, szeroko dostępnych produktów bankowych. Oczywiście nie są przeznaczone dla wszystkich, jak to ma miejsce w przypadku kont bankowych, ale korzystają z nich setki tysięcy osób w każdym roku.

Z obu produktów mogą korzystać osoby, które:

• Są dorosłe, mają pełna zdolność do czynności prawnych.
• Mają odpowiednią zdolność kredytową i historię dotychczasowych spłat.
• Mogą wylegitymować się ważnym dowodem osobistym (paszport uznaje się jedynie w przypadku obcokrajowców)
• Posiadają konto bankowe (mogą je założyć jednocześnie z wystąpieniem o kredyt/kartę).

Zarówno karty kredytowe jak i kredyty gotówkowe są dostępne dla większości dorosłych osób w Polsce. Właściwe pytanie nie brzmi, czy możesz zaciągnąć kredyt, tylko na jakich warunkach możesz to zrobić i jak dużo możesz pożyczyć od banku.

Kto i na jakich warunkach może zaciągnąć kredyt gotówkowy?

Kredyt przyznawany jest na podstawie wniosku, który możesz złożyć w oddziale banku lub online (polecamy tę drugą opcję).

We wniosku klient banku określa kwotę kredytu i termin w jakim chciałby go spłacić. W tym momencie bank dokonuje analizy zdolności kredytowej (czyli realnej możliwości spłaty kredytu) oraz wiarygodności kredytowej (czyli dotychczasowej historii spłat i opóźnień).

Klient widniejący w Krajowym Rejestrze Dłużników Niewypłacalnych nie może uzyskać kredytu. Przeważnie kredyt do 5000 zł można uzyskać przy skróconej procedurze, bez zaświadczeń o dochodach i całkowicie online.

Kredyty na większe kwoty (maksymalnie do ok. 200 000 – 250 000 zł) można uzyskać po przedstawieniu odpowiednich dokumentów świadczących o dochodach, niezaleganiu z podatkami i ewentualnej zgodzie małżonka.

Wnioski kredytowe można aktualnie wypełnić online w we wszystkich bankach, większość z nich oferuje możliwość zawarcia umowy online w różnych formach (np. potwierdzenie tożsamości podczas wideorozmowy).

Kredyt może uzyskać osoba mająca już zobowiązania finansowe (np. inny kredyt), ale jej zdolność kredytowa jest znacznie obniżona. Przeważnie konto w danym banku nie jest wymagane do uzyskania kredytu, ale może ułatwić jego otrzymanie lub skrócić procedurę.

Kto i na jakich warunkach może skorzystać z karty kredytowej?

Wniosek o kartę kredytową można złożyć online, za pośrednictwem strony banku. Samo podpisanie umowy nie jest tak uproszczone jak w przypadku najmniejszych kredytów – umowa karty zostanie jednak przesłana kurierem i musi być podpisana przez klienta. Podobnie będzie z przypisaną do karty kredytowej fizyczną karta płatniczą (plastikiem).

Wszystkich pozostałych czynności można dokonać za pośrednictwem internetu.

Uzyskanie limitu na karcie kredytowej wymaga odpowiedniej zdolności kredytowej i wpływa na nią. Ze względu na stosunkowo niskie (w porównaniu z kredytami) kwoty dostępne na kartach kredytowych, zdolność kredytowa rzadko bywa przyczyną odrzucenia wniosku o kartę. Może być nim natomiast zła historia spłat, widnienie w bazach dłużników lub posiadanie innych kart kredytowych.

W przypadku karty kredytowej wystarczające mogą być wyciąg z konta i oświadczenie o dochodach, bez konieczności dostarczania zaświadczeń. Wszystko zależy jednak od banku i jego polityki w tym zakresie.

Jaka jest różnica w spłacie kredytu i karty kredytowej?

Kredyt gotówkowy polega na jednorazowym pożyczeniu całej kwoty i późniejszej spłacie comiesięcznych rat, aż do całkowitej spłaty pożyczonej kwoty wraz z odsetkami.

Przykładowo pan Adrian pożyczył 11 000 zł na 12 miesięcy. Koszty kredytu (prowizja, ubezpieczenie i odsetki) wynoszą 1000 zł. Pan Adrian ma do spłaty 12 000 zł, które po rozłożeniu na 12 rat, dadzą 1000 zł miesięcznej raty.

Niedotrzymanie terminu skutkuje naliczeniem kary umownej, a potem też żądaniem natychmiastowej spłaty całości kredytu. Osoby, które w danym czasie nie mają możliwości spłacenia raty kredytu powinny wystąpić o jedno z rozwiązań awaryjnych (konsolidacja, wakacje kredytowe, refinansowanie kredytu).

Karta kredytowa działa na zasadzie przyznanego limitu zadłużenia, który można wykorzystywać, spłacać i ponownie wykorzystywać. W praktyce opłaca się spłacać wszystkie wydatki kartą w ciągu okresu bezodsetkowego, unikając w ten sposób płacenia za pożyczenie pieniędzy.

Nie ma jednak takiego obowiązku, a głównym dochodem banku z kart kredytowych są właśnie odsetki od zadłużenia na karcie niespłaconego w terminie.

Przykładowo pani Bożena ma kartę kredytową z limitem 5 000 zł. Jej okres bezodsetkowy wynosi 56 dni. 1 sierpnia pan Bożena potrzebowała gotówki na duże zakupy i wydała (zadłużyła się) 1500 zł. 28 sierpnia pani Bożena dostała wypłatę i całkowicie spłaciła kartę, nie płacąc z tego tytułu żadnych odsetek. 10 września musiała jednak dokonać naprawy samochodu, która kosztowała ją 4 000 zł. Przed upływem okresu bezodsetkowego była w stanie spłacić jedynie 2000 zł. Wskutek tego w listopadzie do jej kwoty zadłużenia na karcie zostały doliczone odsetki za pożyczenie pozostałych 2000 zł.

Na ogół w przypadku braku spłaty karty kredytowej bank po prostu dopisuje na niej dodatkowe zadłużenie tak długo jak długo mieści się ono w limicie.

Ile kosztuje kredyt gotówkowy?

Głównym kosztem kredytu gotówkowego są odsetki. Oprócz tego pojawia się jeszcze prowizja za przyznanie kredytu i ewentualne koszty ubezpieczenia spłaty. Wszystkie koszty wliczane są w wysokość rat, które spłaca kredytobiorca. Z tego powodu najłatwiej oceniać całkowity koszt kredytu obliczając:

Suma wszystkich rat – pożyczona kwota = całkowity koszt kredytu

Kalkulator kredytu gotówkowego na stronie finanse.rankomat.pl pozwala szybko obliczyć jego całkowity koszt. Bank ma obowiązek podać klientowi informację o wysokości rat i całkowitym koszcie kredytu gotówkowego.

Aktualnie oprocentowanie takich kredytów waha się w granicach 9-18%, ale należy mieć na uwadze, że oferty banków zmieniają się często. Najlepsze znajdziesz w rankingu kredytów gotówkowych.

Ile kosztuje korzystanie z karty kredytowej?

W przeciwieństwie do kredytu gotówkowego nie można z góry określić kosztu korzystania z karty kredytowej i to nawet przy założeniu, że stopy procentowe/WIBOR pozostaną niezmienne.

W rankingu na stronie finanse.rankomat wybieramy przede wszystkim karty kredytowe, z których możliwe jest korzystanie za 0 zł. Nawet w przypadku najlepszych ofert wymaga to jednak żelaznej dyscypliny finansowej. Każdy bank określa we własnym zakresie warunki bezpłatnego korzystania z karty.

Najczęściej należą do nich:

• aktywne korzystanie z karty (np transakcje za 2000 zł/m-c, 6 transakcji w m-cu),
• spłacanie całości zadłużenia w okresie bezodsetkowym.

Ponadto mogą pojawiać się wymagania dotyczące korzystania z innych produktów danego banku.

Samo oprocentowanie kart kredytowych (po przekroczeniu okresu bezodsetkowego) jest przeważnie znacznie wyższe niż w przypadku kredytów. Mogą też pojawiać się comiesięczne opłaty za utrzymanie karty, jeśli klient nie spełnia warunków bezpłatnego korzystania.

W rankingu znajdziesz karty, gdzie spełnienie warunków jest dość proste, ale nawet wybierając je – przeczytaj warunki umowy.

Gdzie szukać najlepszych ofert kredytów gotówkowych?

Wybór najlepszego kredytu gotówkowego warto zacząć wypełniając wszystkie pola w kalkulatorze kredytu gotówkowego na stronie finanse.rankomat.pl. W wyniku obliczeń nie tylko zobaczysz najbardziej atrakcyjne oferty kredytowe, ale też od razu poznasz wysokość raty i całkowite koszty kredytu.

W praktyce każdy bank komercyjny udzieli Ci kredytu gotówkowego, jeśli posiadasz odpowiednią zdolność kredytową. Nie warto jednak kierować się sentymentem do znanego banku, zwłaszcza gdy chodzi o istotną dla Ciebie kwotę.

Najtańszy kredyt może wygenerować nawet dwukrotnie niższe koszty niż najdroższy. To duża różnica i w sytuacji, gdy większość kredytów można zaciągnąć online powinna mieć decydujące znaczenie.

Gdzie szukać najlepszych ofert kart kredytowych?

Najlepsze oferty kart kredytowych zbieramy co miesiąc w rankingu kart kredytowych na stronie finanse rankomat.pl. Porównujemy je przypisując wartość punktową do najważniejszych cech jakie taka karta powinna posiadać, przede wszystkim:

• Możliwości korzystania bezkosztowego,
• Wartości możliwych do zebrania premii (cashback, rabaty itp.),
• Długości okresu bezodsetkowego,
• Elastyczności warunków umowy.

Ranking uwzględnia najlepsze karty kredytowe dla osób fizycznych, które są nowymi klientami danego banku (a przynajmniej nie mają w nim karty kredytowej).

Jakie są wady i zalety kredytu gotówkowego?

Kredyt gotówkowy działa na zasadzie jednorazowego pożyczenia całej kwoty i późniejszego stopniowego spłacania długu aż do całkowitej spłaty kredytu. Definiuje to sytuacje, w których jest najbardziej użyteczny. Pozwala sfinansować znaczny wydatek natychmiast.

Na pewno zaletami takiego rozwiązania są:

• Stosunkowo niskie oprocentowanie – Bank może zaproponować dobre warunki ze względu na niewielkie ryzyko. Cała kwota pożyczana jest w momencie, gdy bank sprawdził zdolność kredytową klienta. W dodatku kredytobiorca spłaca pożyczoną kwotę w regularnych ratach co jest korzystne dla banku.
• Wysoka dostępna kwota kredytu – Maksymalna kwota kredytu gotówkowego jest znacznie wyższa niż w przypadku karty kredytowej. Przeważnie klient korzystający z kredytu może pożyczyć 2 do 5 razy więcej niż wynosiłby maksymalny limit karty.
• Możliwość zaciągnięcia kredytu online – Aktualnie większość banków oferuje kredyty online z weryfikacją za pomocą wideoorozmowy, selfie, lub aplikacji mobilnej.
• Uproszczone procedury przy niskich kwotach – Kredyt na kilka tysięcy złotych można zaciągnąć bez dostarczania dokumentów innych niż wyciąg z konta bankowego.

Kredyt gotówkowy ma jednak również pewne wady:

• Harmonogram spłat jest z góry określony – Nie ma tu miejsca na dowolność ze strony klienta, który powinien spłacać kredyt w comiesięcznych ratach bez żadnych opóźnień. Kredyt jest z pewnością mniej elastyczny od karty kredytowej.
• Brak okresu bezodsetkowego – Nawet zaciągając kredyt na bardzo krótki okres trzeba liczyć się z koniecznością zapłaty odsetek, a często też prowizji za przyznanie finansowania.

Kredyt gotówkowy nie sprawdza się dobrze w sytuacjach, gdy:

• Nie potrafisz z góry określić kwoty jakiej potrzebujesz
• Potrzebujesz gotówki na bardzo krótki okres, ale takie sytuacje się powtarzają
• Wiesz, że być może będziesz potrzebować gotówki, ale nie wiesz, kiedy.

Bardzo dobrze za to spełnia swoje zadanie, gdy:

• Musisz sfinansować jednorazowy, ale duży wydatek,
• Masz stabilne dochody,
• Podejmujesz decyzję na spokojnie, wybierając promocyjną ofertę kredytu

Jakie są wady i zalety karty kredytowej?

Karta kredytowa najlepiej sprawdza się w celu pokrywania bieżących wydatków i szybkiego spłacania pożyczonej od banku kwoty. Traci jednak na opłacalności, jeśli wiesz, że nie uda Ci jej spłacić w terminie bezodsetkowym.

Zaletami karty kredytowej są na pewno:

• Bardzo duża elastyczność – możesz pożyczać niewielkie kwoty w razie potrzeby i spłacać je w dogodnym terminie.
• Okres bezodsetkowy – wiele dostępnych na rynku kart kredytowych pozwala wykorzystać limit i spłacić go w ciągu 45-60 dni nie ponosząc z tego tytułu żadnych kosztów.
• Odnawialność kredytu – Po spłacie karty kredytowej, możesz po raz kolejny wykorzystać limit, bez konieczności zawierania nowej umowy.
• Bonusy, promocje, rabaty – Banki mają bardzo wiele promocyjnych rozwiązań dla użytkowników kart kredytowych – cachback, dostęp do kafeterii, zniżki na stacjach benzynowych itp.
• Możliwość zmiany na kredyt – W większości wypadków, jeśli uznasz, że jednorazowa spłata limitu na karcie jest niemożliwa, możesz zmienić zadłużenie na niej na kredyt gotówkowy. W drugą stronę to nie działa.

Potencjale wady kart kredytowych dotyczą zwłaszcza sytuacji, w których użytkownik korzysta z nich nieprawidłowo. Do takich wad należą:

• Wyższe oprocentowanie po okresie bezodsetkowym – Oprocentowanie kart kredytowych jest średnio wyższe niż kredytów gotówkowych i tak samo uzależnione od wysokości stóp procentowych.
• Konieczność zachowania dyscypliny finansowej – Karta kredytowa jest bardzo prosta w użyciu i łatwo wykorzystać dostępny na niej limit.
• Niższa dostępna kwota kredytowania – Limity na kartach kredytowych są znacznie niższe niż w przypadku kredytów gotówkowych.

Karta jest dobra, jeśli:

• Nie masz oszczędności, a wiesz, że nieprzewidziane wydatki mogą się przydarzyć,
• Świetnie radzisz sobie z pilnowaniem terminów i czytaniem warunków umów (na karcie kredytowej można nawet zarobić),
• Twoje potrzeby finansowe nie są ściśle sprecyzowane.

Traci na użyteczności, gdy:

• Zamierzasz pożyczyć kwotę, której zbyt szybko nie spłacisz
• Nie potrafisz się powstrzymać przed robieniem zakupów

Kredyt czy karta kredytowa – co wybrać?

Jeśli w Twojej sytuacji oba rozwiązania są dostępne i na tyle zbliżone do siebie, że zastanawiasz się, które z nich wybrać to prawdopodobnie:

• Potrzebujesz stosunkowo niewielkiej kwoty, która pozostaje daleko od Twojej maksymalnej zdolności kredytowej. Gdyby było inaczej, karta kredytowa w ogóle nie wchodziłaby w grę.
• Nie chodzi Ci o zakup nieruchomości ani samochodu. Nie planujesz poważnej inwestycji ani założenia firmy. W takich sytuacjach kredyt byłby oczywistym wyborem.

W takiej sytuacji pozostaje Ci odpowiedzieć na jeszcze jedno pytanie:

Czy potrafisz precyzyjnie określić kwotę jakiej potrzebujesz?

Tak – prawdopodobnie chodzi Ci o sfinansowanie pojedynczego wydatku – wybierz kredyt gotówkowy.

Nie/Trudno powiedzieć – potrzebujesz bardziej limitu lub rezerwy niż konkretnej kwoty – wybierz kartę kredytową.

Bardzo prawdopodobne, że możesz korzystać jednocześnie z kredytu gotówkowego i karty kredytowej. Takie rozwiązanie niesie ze sobą ryzyko popadnięcia w nadmierne zadłużenie, ale może być użyteczne, jeśli obu produktów bankowych używasz zgodnie z ich przeznaczeniem, czyli spłacasz raty w terminie, a zadłużenie na karcie w okresie bezodsetkowym.

Michał Mucha

[email protected]

Specjalista ds. produktów finansowych

Prawnik z wykształcenia, copywriter z powołania, a zawodu redaktor tematyki finansowej, podatkowej i nieruchomości. Prywatnie fan dobrej literatury, gier RPG, pieszych wędrówek po górach i historii.

Zobacz inne wpisy tego autora

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

0 komentarzy

Inline Feedbacks

View all comments