Kredyt czy karta kredytowa? Co jest bardziej opłacalne?

doradcza sklepowy prezentuje parze telewizor
Źródło obrazka: depositphotos

Zaciągnięcie kredytu gotówkowego wiąże się z pokonaniem przynajmniej kilku formalności. Karta kredytowa może mieć za niski limit, by kupić wymarzony produkt. Zakup na raty często dotyczy ograniczonego asortymentu. Co zatem zrobić, gdy nie mamy wystarczających środków na sfinalizowanie swoich potrzeb?

 

Odpowiedź nie jest prosta. Należy wziąć pod uwagę kilka kluczowych aspektów, jak szybkość i swobodę w wydatkowaniu otrzymanych pieniędzy oraz związane z potencjalnym finansowaniem koszty. Dopiero wówczas można zastanawiać się – kredyt gotówkowy, karta kredytowa, czy kredyt ratalny?

Łatwość dostępu

Zakładając, że jesteśmy już posiadaczami karty kredytowej, a przyznany przez bank limit pozwala na sfinalizowanie planowanego zakupu, to jesteśmy w domu. Takie rozwiązanie jest zdecydowanie najszybsze i kosztować będzie najmniej zachodu. Wystarczy udać się do sklepu, wybrać towar i zapłacić za niego kartą. Ot cała filozofia.

Procedury związane z kredytem ratalnym są również bardzo uproszczone, co wpływa na łatwą dostępność tego rozwiązania. Formalności można załatwić „od ręki” w punkcie obsługi klienta, okazując dowód osobisty i składając oświadczenie o osiąganych dochodach. Niekiedy wymagany jest dodatkowy dokument ze zdjęciem. „Ceną” za to udogodnienie jest możliwość skorzystania z oferty tylko tego banku, który współpracuje z danym sklepem.

Zdecydowanie najdłuższa procedura czeka osoby decydujące się na samodzielne zaciągnięcie kredytu gotówkowego. Często konieczna jest wizyta w banku, wypełnienie wniosku i poddanie się procedurze badania zdolności i wiarygodności kredytowej. Finansowanie dostępne jest zazwyczaj po kilku godzinach lub następnego dnia. Bywa, że uzyskanie atrakcyjnego cenowo kredytu wiąże się z koniecznością spełnienia dodatkowych warunków.

Owszem, istnieją możliwości zaciągnięcia kredytu przez internet i szybkiego uzyskania potrzebnych środków. Są to jednak rozwiązania krótkoterminowe, na niewielkie kwoty i nierzadko niezbyt tanie. Wyjątkiem jest wnioskowanie o wsparcie finansowe on-line w swoim banku, tym, do którego cyklicznie trafia nasze wynagrodzenie. Wówczas finansowanie otrzymać można szybko i na atrakcyjnych warunkach.

Psychologia w grze

Skąd różnice w procedurach obowiązujących przy kredycie ratalnym i kredycie gotówkowym, skoro w obu przypadkach chodzi o pożyczanie pieniędzy? Najprościej ujmując – z zasad psychologii. W przypadku zakupu ratalnego pieniądze trafiają na konto sklepu. Klient ma towar, którego potrzebował i stąd domniemanie, że będzie rzetelnie spłacał raty. W przeciwnym razie straci zakupiony przedmiot. Przy kredycie gotówkowym bank nie ma pewności na co zostaną wydane przekazane kredytobiorcy pieniądze. A to wyklucza możliwość przejęcia przedmiotu finansowania.

Długi okres i wysoka kwota finansowania…

Pod tym względem zdecydowaną przewagę ma kredyt gotówkowy. Potencjalny klient może sprawdzić za pomocą porównywarki kredytów lub korzystając ze wsparcia doradcy bankowego, ofertę bardzo wielu instytucji finansowych i wybrać tę, którą uzna za najlepszą. Po otrzymaniu pieniędzy ma też pełną swobodę w ich wydawaniu – może kupić wszystko na co pozwalają otrzymane środki. W przypadku zakupów ratalnych takiej swobody nie ma. Dany sklep współpracuje tylko z jednym bankiem i wspólnie z nim ustala zasady oferty ratalnej.

Na korzyść kredytu gotówkowego wypada także okres kredytowania i wysokości kwoty, którą można pożyczyć. Długość okresu kredytowania może wynosić nawet 10 lat (nie wszystkie banki pożyczają jednak pieniądze na tak długo), a maksymalna kwota kredytu może sięgać nawet kilkuset tysięcy złotych. Decyzja ile, na jak długo i na jakich warunkach udzielony zostanie kredyt, należy oczywiście do instytucji finansowej. Wiele zależy od wyniku analizy zdolności kredytowej, a także od historii kredytowej w BIK.

… czy okres bezodsetkowy

Niezaprzeczalną zaletą kart kredytowych jest możliwość cyklicznego korzystania z przyznanego limitu oraz dokonywania płatności w wielu miejscach. Liczyć można także na różnorodne rabaty wynikające z umów jakie mają ze sklepami operatorzy kart (Visa lub Mastercard) lub poszczególne banki. Do tego w przypadku zakupów na odległość interesy klienta chronione są procedurą chargeback.

Istotnym ograniczeniem są natomiast limity wydatków przyznawane indywidualnie każdemu klientowi przez bank. Okres bezodsetkowy, w którym klient nie ponosi żadnych kosztów związanych z korzystaniem pieniędzy banku, jest krótki (przeważnie od 52 do 56 dni) i po jego upływie trzeba spłacić przynajmniej określoną przez bank kwotę minimalną, by można było w dalszym ciągu korzystać z karty. Wysokość oprocentowania wykorzystanej kwoty związana jest z decyzjami Rady Polityki Pieniężnej ustalającej wysokość stóp procentowych.

Koszty, koszty, koszty

Decydując się na kartę kredytową należy pamiętać o opłatach za jej wydanie , za jej używanie (często nie występuje, a jeśli jest, to warunkiem jej anulowania jest wykonanie określonej liczby transakcji kartą w miesiącu lub roku), za jej wznowienie (po upływie okresu ważności) czy o opłacie rocznej. Dwie ostatnie opłaty nie są na ogół pobierane, jeśli w danym okresie rozliczone zostaną transakcje na określoną w umowie kwotę.

Koszty kredytów ratalnych są łatwe do oszacowania. Co prawda, sklepy często kuszą reklamami typu „3 x 0 proc.” czy „50 rat za 0”, ale w rzeczywistości nierzadko pojawiają się dodatkowe koszty, np. opłata przygotowawcza. Jeśli faktycznie nie trzeba płacić żadnej prowizji, żadnego oprocentowania i nie będzie wymagana od klienta żadna opłata wstępna, to taką ofertę uznać można za atrakcyjną. Warto jednak porównać cenę towaru w danym sklepie z ofertą konkurencji i upewnić się, czy koszty kredytu nie są wkalkulowane w cenę przedmiotu. Może również  okazać się, że najmniejsze opóźnienie w spłacie będzie równoznaczne z objęciem klienta standardowymi (mniej korzystnymi) warunkami kredytowania.

W przypadku kredytu gotówkowego, zgodnie z obowiązującymi przepisami, kredytodawca ma obowiązek poinformowania klienta o wszelkich kosztach związanych z zaciągnięciem zobowiązania (np. prowizja, oprocentowanie, ubezpieczenie, itp.) i podać mu całkowitą kwotę do zapłaty, czyli kwotę jaką klient ostatecznie zapłaci pożyczkodawcy. Łatwo więc ustalić jak „drogi” jest kredyt.

Szybka decyzja

Jeśli potrzebujesz większej kwoty na dłuższy okres, chcesz mieć swobodę w wydawaniu pieniędzy, widzisz możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązania, możesz poświęcić kilka chwil na znalezienie najlepszej oferty – wybierz kredyt gotówkowy. Szczególnie, że możesz szybko i łatwo porównać propozycje banków korzystając dostępnych w sieci kalkulatorów kredytowych.

Chcesz korzystać z pieniędzy banku cyklicznie, zadowala Cię limit proponowany przez bank, nie boisz się zakupowych szaleństw, liczysz na atrakcyjne rabaty w wybranych sklepach i będziesz pamiętał o terminowym regulowaniu przynajmniej kwoty minimalnej – wybierz kartę kredytową.

Jeśli możesz coś kupić na raty bez dodatkowych kosztów, nie masz czasu na szukanie kredytu, a limit na karcie kredytowej nie pozwala na dokonanie zakupu – wybierz zakupy ratalne. Zweryfikuj jednak zapisy potencjalnej umowy pod kątem opłat dodatkowych lub bolesnych konsekwencji wynikających z niedopełnienia określonych przez dawcę kapitału warunków.

 

Czytaj też: Rata równa czy malejąca – różnica liczona w tysiącach złotych
Czytaj też: Czym jest RRSO i co właściwie mówi o koszcie kredytu?

Powiązane tematy

Komentarze: