Jeśli kilka rat kredytowych do spłaty w miesiącu staje się problemem, to warto pomyśleć o konsolidacji zobowiązań. Jedna niższa rata do spłaty i tylko jeden wierzyciel to niewątpliwe zalety tego rozwiązania. Sprawdź, gdzie można uzyskać kredyt konsolidacyjny i czy brak zdolności kredytowej nie będzie przeszkodą w pożyczeniu pieniędzy.
- Na czym polega kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej?
- Jakie warunki trzeba spełnić, żeby uzyskać kredyt konsolidacyjny?
- Jakie są koszty kredytu konsolidacyjnego bez zdolności kredytowej?
- Czy w banku można dostać kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej?
- Gdzie można otrzymać kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej?
- Czy warto wziąć kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej?
- Jakie są alternatywy dla kredytu konsolidacyjnego?
- Warto wiedzieć
Kredyt konsolidacyjny to jeden ze standardowych produktów kredytowych, które obok kredytu gotówkowego i hipotecznego proponują banki komercyjne. Jego uzyskanie wiąże się z koniecznością badania zdolności do terminowej spłaty poszczególnych rat, podobnie jak ma to miejsce w przypadku innych zobowiązań, które można uzyskać w banku.
Dodatkowo wnioskodawca musi spełnić szereg innych warunków, żeby pożyczyć środki na spłatę innych zobowiązań. Czy zatem kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej jako rozwiązanie dla dłużników z opóźnieniami w płatnościach rat i zachwianą płynnością finansową jest możliwy?
Na czym polega kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej?
Konsolidacja kredytów polega na połączeniu kilku zobowiązań w jedno. Dzięki takiej operacji zyskujemy jednego wierzyciela, a tym samym jedną, z reguły niższą, ratę – zamiast kilku z różnym terminem płatności. To ułatwia spłatę, bo zamiast skupiać się na planowaniu terminarza płatności wielu zobowiązań w miesiącu, wystarczy zapewnić środki pozwalające na spłatę tylko jednej niższej raty.
Obniżenie wysokości raty ma jednak swoją cenę: oznacza wydłużenie okresu kredytowania i zwykle wyższe koszty całkowite. Można jednak sobie wyobrazić, że ulga dla nadmiernie obciążonego przez spłatę kilku zobowiązań domowego budżetu, będzie warta takiej zmiany.
Wydaje się, że kredyt konsolidacyjny będzie zatem rozwiązaniem dla osoby nadmiernie zadłużonej. Jest jednak jeden haczyk – takie zobowiązanie finansowe można uzyskać, pod warunkiem posiadania odpowiednio dobrej, wysokiej zdolności kredytowej.
W praktyce oznacza to, że opóźnienia w spłacie poszczególnych zobowiązań ujawnione w BIK czy przejściowe kłopoty finansowe mogą być przeszkodą w uzyskaniu pozytywnej decyzji kredytowej. Moment, kiedy już pojawią się kłopoty, to zbyt późny termin na złożenie wniosku o kredyt konsolidacyjny. Trzeba działać szybciej.
Jakie warunki trzeba spełnić, żeby uzyskać kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny jest zobowiązaniem celowym, bo uzyskane pieniądze nie można wydać dowolnie, a jedynie na spłatę wcześniej zaciągniętych zobowiązań. Dodatkowo zakres zobowiązań, które mogą podlegać konsolidacji, również określa bank. Z reguły połączyć można:
- kredyt gotówkowy
- bankowe pożyczki gotówkowe
- kredyty ratalne
- kredyty samochodowe
- zobowiązania na karcie kredytowej
- debet na rachunku płatniczym
Konsolidacji w banku nie podlegają najczęściej zobowiązania finansowe zaciągnięte w firmach pozabankowych. Zatem konsolidacja chwilówek lub pożyczek ratalnych oferowanych przez firmy pożyczkowe w banku nie jest możliwa.
Na rynku finansowym można wyróżnić dwa rodzaje kredytów konsolidacyjnych: kredyt konsolidacyjny hipoteczny i kredyt konsolidacyjny gotówkowy. Bez względu na rodzaj zobowiązania, pożyczyć pieniądze mogą jedynie osoby, które spełniają kilka standardowych warunków. Podstawą jest odpowiednio wysoka zdolność kredytowa. Pod tym względem kredyt konsolidacyjny nie różni się od innych produktów kredytowych oferowanych przez banki.
Zatem kredytodawca sprawdzi zarówno:
- wysokość dochodów, jakie osiąga potencjalny kredytobiorca,
- wysokość stałych miesięcznych kosztów
- aktualne zadłużenie (z pominięciem spłacanych kredytów, które mają być połączone w jedno zobowiązanie),
- historię kredytową w BIK,
- źródło dochodów i stabilność zatrudnienia (rodzaju umowy, możliwość zmiany pracy),
- sytuację majątkową (posiadane nieruchomości).
Ocenie w ramach badania zdolności kredytowej ocenie podlegać będą również takie czynniki jak:
- wiek,
- stan cywilny,
- wykształcenie,
- staż pracy,
- wykonywany zawód,
- liczba osób na utrzymaniu.
Pozostałe warunki to:
- ukończone co najmniej 18 lat,
- pełna zdolność do czynności prawnych,
- złożenie wniosku wraz z wymaganymi dokumentami.
Jakie są koszty kredytu konsolidacyjnego bez zdolności kredytowej?
Koszty kredytu konsolidacyjnego standardowo mogą obejmować:
- odsetki
- prowizję
Konstrukcja kosztów zależy od indywidualnej polityki prowadzonej przez bank. W części ofert koszty mogą ograniczać się tylko do odsetek. Może się to jednak wiązać ze spełnieniem dodatkowych warunków np. skorzystaniem z ubezpieczenia na życie i opłacenia składek z tytułu wykupienia polisy.
Czy w banku można dostać kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej?
Nie. Brak możliwości spłaty zobowiązania w terminie, będzie przeszkodą w uzyskaniu jakiegokolwiek kredytu w banku. Kredyt konsolidacyjny to rozwiązanie dla osób, które zmagają się z dużą liczbą zobowiązań, których spłata wymaga dotrzymania kilku terminów w miesiącu.
Jeden wierzyciel i jedna niższa rata mają ułatwić regulowanie zadłużenia. Z tej opcji nie mogą natomiast skorzystać osoby, które już wkroczyły na ścieżkę opóźnień czy borykają się z (nawet przejściowymi) problemami finansowymi.
Gdzie można otrzymać kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej?
Kredyty to zobowiązania zastrzeżone dla działalności banków. W ramach systemu pozbankowego można znaleźć jedynie oferty pożyczek. Zgodnie z tym założeniem, kredyt konsolidacyjny to propozycja, którą mają w swojej ofercie banki. Jak już wcześniej zaznaczono, zdolność do terminowej spłaty zobowiązania jest kluczowym warunkiem, od którego zależy pozytywna decyzja kredytowa.
Bank udzieli kredytu konsolidacyjnego tylko, jeśli istnieje wysokie prawdopodobieństwo jego spłaty w umówionym czasie. Standardowo zarobki na odpowiednim poziomie, dobra historia kredytowa, brak wpisów w bazach dłużników będą sprzyjały takiej decyzji. Oferty kredytu konsolidacyjnego bez zdolności kredytowej, nie znajdziemy w żadnym banku.
Czy warto wziąć kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej?
Nie. Pomijając fakt, że żaden bank nie udzieli kredytu osobie, która nie ma wystarczającej zdolności do spłaty zaciągniętego zobowiązania, to brak odpowiednio wysokich dochodów, wpisy do baz dłużników lub inne problemy finansowe powinny być sygnałem, że kolejne obciążenie kredytowe może tylko zaszkodzić.
W takiej sytuacji lepiej poszukać alternatywnych rozwiązań na wyjście z długów.
Jakie są alternatywy dla kredytu konsolidacyjnego?
Obok kredytu konsolidacyjnego w banku można poszukać podobnych rozwiązań w firmach pożyczkowych. Jednak bez względu na źródło finansowania, posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej będzie jednym z warunków uzyskania pieniędzy. Jeśli pożyczkodawca nie zwraca uwagi na sytuację finansową osoby wnioskującej o pożyczkę, to powód do niepokoju i rezygnacji z takiej oferty. W szczególności, jeśli elementem zabezpieczenia spłaty zobowiązania jest np. konieczność ustanowienia hipoteki na nieruchomości.
Alternatywą dla zaciągnięcia kolejnego kredytu czy pożyczki może być również próba negocjacji dotychczasowych warunków spłaty. O mogących się pojawić trudnościach w płatności rat warto poinformować kredytodawcę, żeby wspólnie ustalić plan działania.
Rozwiązań jest kilka:
- wydłużenie okresu kredytowania i obniżenie raty kredytu,
- wakacje kredytowe czyli czas na poprawę sytuacji finansowej,
- odstąpienie od naliczania odsetek karnych, jeśli opóźnienie w spłacie już wystąpiło.
Opcją ostateczną będzie skorzystanie z upadłości konsumenckiej. Jednak zanim to nastąpi, warto skorzystać np. z pomocy firm wyspecjalizowanych w oddłużaniu czy samodzielnej inicjatywy w zakresie kontaktu z bankiem.
Zaciąganie kolejnych zobowiązań, w momencie kiedy nie mamy już możliwości terminowej spłaty tych dotychczasowych, nie będzie dobrym pomysłem.
Warto wiedzieć
- Odpowiednio wysoka zdolność kredytowa to podstawowy warunek, który trzeba spełnić, żeby złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny i uzyskać pozytywną decyzję kredytową.
- Uzyskanie pożyczki konsolidacyjnej w firmie pożyczkowej również podlega ocenie zdolności kredytowej.
- Możliwość konsolidacji zależy od indywidualnej sytuacji finansowej klienta i posiadania zobowiązań, które mogą podlegać połączeniu.
- W banku można skonsolidować m.in. pożyczki i kredyty gotówkowe, karty kredytowe, kredyty samochodowe, debet w rachunku bankowym. Kredytu konsolidacyjnego klient banku nie otrzyma m.in. na spłatę chwilówek czy na inne pożyczki pozabankowe.
- Okres kredytowania zależy od rodzaju zaciągniętego zobowiązania. Standardowo kredyt konsolidacyjny można uzyskać na maksymalnie 10 lat. W przypadku zobowiązań zabezpieczonych hipoteką ich spłata może sięgać nawet 30 lat.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Gdzie dostać kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej?
Kredyt konsolidacyjny to zobowiązanie, które można uzyskać pod warunkiem posiadania dobrej zdolności kredytowej. Żaden bank nie udzieli kredytu, jeśli wnioskodawca nie posiada odpowiednio wysokich dochodów, jest zbyt zadłużony i spóźnia się z płatnością rat kredytowych.
Czy każdy może dostać kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny może otrzymać osoba pełnoletnia, która ma odpowiednio wysoką zdolność kredytową oraz spłaca zobowiązania, które podlegają konsolidacji.
Co zrobić, gdy nie mam zdolności kredytowej na kredyt konsolidacyjny?
Nie zawsze zaciągnięcie nowego kredytu na spłatę innych, będzie dobrym rozwiązaniem. W razie nadmiernego zadłużenia takie działanie może prowadzić do pętli zadłużenia. Można spróbować renegocjować dotychczasowe warunki spłaty zobowiązań – np. wydłużyć okres ich spłaty, skorzystać z wakacji kredytowych lub z innych propozycji banku, które pozwolą wyjść z problemów finansowych.
W jakim banku dostanę kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej?
Zbyt niska zdolność kredytowa lub jej całkowity brak to podstawa do odmowy przyznania kredytu konsolidacyjnego. Bez tego elementu uzyskanie kredytu konsolidacyjnego w banku jest niemożliwe.
Czy dostanę pożyczkę konsolidacyjną bez zdolności kredytowej?
Zarówno banki, jak i firmy pozabankowe mają obowiązek badania zdolności kredytowej wnioskodawcy. Zatem również, żeby otrzymać pożyczkę konsolidacyjną na rynku pozabankowym trzeba mieć odpowiednią zdolność kredytową.
