Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Kredyt po upadłości konsumenckiej — czy to możliwe?

Z roku na rok rośnie liczba Polaków, którzy ogłaszają upadłość konsumencką, a wiele wskazuje na to, że prawo będzie jeszcze łagodniejsze dla dłużników. Sprawdzamy, dlaczego tak się dzieje i czy po ogłoszeniu upadłości można wziąć kredyt.

mężczyzna w niebieskim garniturze z aktówką i skrępowanymi rękami
Źródło obrazka: strona promocji
OBLICZ ZDOLNOŚĆ

 

Rosnąca liczba upadłości konsumenckich w Polsce to efekt liberalizacji ustawy o prawie upadłościowym i naprawczym z 2014 roku. Tymczasem Ministerstwo Sprawiedliwości zapowiada, że prawo ma być jeszcze łagodniejsze dla osób prywatnych, które nie radzą sobie ze spłatą długów, co niepokoi specjalistów z branży finansowej. Analitycy obawiają się, że Polacy jeszcze bardziej poluzują swoją dyscyplinę finansową.

Tymczasem już teraz rozsądne zarządzanie zasobami finansowymi jest dla wielu z nas trudne. W badaniu przeprowadzonym na potrzeby projektu Nienieodpowiedzialni 35% pytanych przyznało, że miało problem z uregulowaniem zadłużenia lub że zalega ze spłatą jakiegoś zobowiązania finansowego. Podobny odsetek ankietowanych odpowiedział, że zdarzyło im się zadłużyć, nie mając pewności, czy będą dysponowali środkami, by spłacić tę należność. Jedna czwarta przyznała się do wzięcia pożyczki na rzeczy, których tak naprawdę nie potrzebowali.

Upadłość konsumencka — co to takiego?

Upadłość konsumencka jest postępowaniem sądowym przewidzianym dla osób fizycznych nieprowadzących działalności gospodarczej (konsumentów), którzy stali się niewypłacalni. Niewypłacalność to stan, w którym dłużnik nie jest w stanie wykonywać swoich wymagalnych zobowiązań pieniężnych (art. 11 ust. 1 ustawy o prawie upadłościowym i naprawczym) — na przykład nie ma pieniędzy na jednoczesny zakup środków codziennego użytku oraz spłatę pożyczki.

Upadłość konsumencka ma dwie główne funkcje:

  • oddłużenie niewypłacalnego konsumenta — umorzenie całości lub części długów konsumenta w stosunku do jego wierzycieli, których konsument nie jest, ani nie będzie w stanie zapłacić;
  • windykację (odzyskanie) należności od niewypłacalnego konsumenta przez jego wierzycieli.

Złożenie wniosku o upadłość konsumencką

Obecnie, już na etapie składania wniosku o upadłość konsumencką, należy udowodnić sądowi, że nie jesteśmy w stanie spłacać należności z przyczyn losowych. Utrata zdolności do opłacania zobowiązań finansowych musi być też trwała, ale nie może być skutkiem umyślnego działania lub rażącego niedbalstwa. Sąd oddali wniosek o ogłoszenie upadłości konsumenckiej, jeżeli dłużnik doprowadził do swojej niewypłacalności na skutek umyślnego działania.

Warto wspomnieć, że po decyzji sądu majątek dłużnika (głównie domy, mieszkania, działki rekreacyjne, czy samochody) zostaje zlicytowany, a uzyskane fundusze przeznaczone na proporcjonalną spłatę wierzytelności. Jeśli sumy uzyskane ze sprzedaży składników majątku dłużnika nie wystarczą na zaspokojenie wszystkich wierzycieli w 100%, sąd ustali dodatkowo plan spłat.

Ministerstwo Sprawiedliwości pracuje nad zmianami w ustawie, które mają łagodzić obowiązujące prawo. Twórcy projektu chcą, aby sąd badał wyłącznie umyślność i rażące niedbalstwo przy ogłaszaniu upadłości konsumenckiej. Okoliczności powstania stanu niewypłacalności będą miały znaczenie dopiero na etapie ustalania planu spłaty wierzycieli, co oznacza, że nie będą już podstawą do oddalenia wniosku o upadłość konsumencką.

 

Wady i zalety upadłości konsumenckiej
Wady
Zalety
Utrata majątku — prawdopodobnie całego.Pewność całkowitego oddłużenia — umorzenie niespłaconych zobowiązań następuje po ogłoszeniu przychylnego orzeczenia przez sąd i przeprowadzenia likwidacji majątku dłużnika.
Wraz z ogłoszeniem upadłości cały majątek konsumenta staje się „masą upadłości”, zarządzaną przez wyznaczonego przez sąd syndyka — oznacza to, że konsument nie może swobodnie rozporządzać swoim majątkiem (np. sprzedać samochodu).Upadłość konsumencka zawiesza trwające postępowania egzekucyjne, a także toczące się postępowania sądowe.
Dochody dłużnika w części wejdą w skład masy upadłościowej i będą przekazywane wierzycielom.Dłużnik nie musi obawiać się działań firm windykacyjnych.
Procedura upadłości konsumenckiej jest niezwykle złożona i czasochłonna — sąd prześwietla wszystkie finanse dłużnika.Ulga psychiczna — bardzo wiele osób bardzo źle znosi zadłużenie, co pogarsza ich stan zdrowia.

Centralny Ośrodek Informacji Gospodarczej (COIG) podaje, że w 2018 roku ogłoszono 6570 upadłości konsumenckich. Oznacza to wzrost upadłości o 18,7% w stosunku do 2017 roku, gdy było ich 5535. Od 1 stycznia 2015 roku, kiedy zmieniono przepisy ułatwiające upadłość konsumencką, łącznie ogłosiło ją 18 651 osób. Analiza poszczególnych miesięcy wskazuje, że liczba upadłości ustabilizowała się i średnio miesięcznie oscyluje wokół 500 upadłości — najwięcej, czyli 697 było ich w listopadzie 2018 roku.

COIG sprawdził też, ile lat mają osoby decydujące się na upadłość konsumencką. W 2018 roku najmłodsza osoba ogłaszająca upadłość miała 10 lat, a najstarsza 93 lata. Średnia wieku to 51 lat dla kobiet i 50 lat dla mężczyzn. W 2018 roku upadłości ogłaszały osoby starsze niż w 2017 roku, kiedy to średnia wieku wynosiła 49 lat. Najwięcej upadłości dotyczy osób w wieku 40-49 lat 23,09% i 60-69 — 21,32%.

Częściej upadłości ogłaszały kobiety 3639 osób (55,39%) niż mężczyźni 2931 osób (44,61%). Najwięcej upadłości ogłoszono w województwie mazowieckim 1320 osób, śląskim 782 osoby i małopolskim 555 osób.

Kredyt po upadłości konsumenckiej

Żadne aktualnie obowiązujące przepisy nie dają podstaw do nieudzielenia kredytu osobie z zakończoną upadłością konsumencką. Należy jednak pamiętać, że po ogłoszeniu przez sąd upadłości konsumenckiej nie możemy swobodnie zarządzać własnym majątkiem. To oznacza, że nie możemy m.in. wziąć sprzętu na raty lub kredytu bez zgody sądu.

Co więcej, praktyka banków wskazuje na to, że po ogłoszeniu upadłości bardzo ciężko o kredyt. — Konsekwencje ogłoszenia upadłości konsumenckiej nie kończą się wraz ze spłatą wszystkich wierzycieli. Przy staraniu się o kredyt, np. na mieszkanie, banki korzystają z danych Biura Informacji Kredytowej (BIK). Po ogłoszeniu upadłości konsumenckiej fakt ten zostaje odnotowany w BIK, a historia kredytowa będzie widniała w bazach danych przez kolejne 10 lat, co w większości przypadków będzie oznaczało odmowę udzielenia kredytu — tłumaczy Katarzyna Dmowska z ANG Spółdzielni.

Jak uniknąć upadłości konsumenckiej?

Radzimy przede wszystkim roztropnie podejmować decyzje o zaciąganiu zobowiązań. Być może to oczywistość, ale rozsądne zarządzanie własnymi pieniędzmi pozwala uniknąć upadłości. Czasem wystarczy dwa razy zastanowić się, czy potrzebujemy kolejnych rat, aby oszczędzić sobie i rodzinie stresów oraz konieczności ogłaszania bankructwa.

 

Czytaj też: Banknoty z kapelusza — czym jest bezwarunkowy dochód podstawowy?

Czytaj też: Jaka kara grozi za niespłacone długi?

PORÓWNAJ KREDYTY

Powiązane tematy

mężczyzna na polu zboża w tle kombajn

Kredyt dla rolnika – gdzie szukać?

Prowadzenie dochodowej działalności rolniczej nie jest możliwe bez modernizacji i inwestycji. Dobrym źródłem dodatkowych środków mogą stać się kredyty dla...

Komentarze:

Dodaj komentarz

avatar
  Subscribe  
Powiadom o