Nowy Ład to szeroka reforma społeczno – gospodarcza, która obejmuje zmiany m.in. w zakresie podatków osób indywidualnych i firm, rynku pracy a także polityki mieszkaniowej. Co zmieni Polski Ład w zakresie kredytów hipotecznych i kto będzie beneficjentem proponowanych zmian?
- Nowy Ład – co zmienia w ramach polityki mieszkaniowej?
- Na czym będzie polegać dopłata do kredytu hipotecznego?
- Czy kredyt hipoteczny będzie możliwy bez wkładu własnego?
- Kto będzie beneficjentem zmian określonych w Nowym Ładzie?
- Jakie są przewidziane inne formy wsparcia?
- Bony mieszkaniowe
- Dom o powierzchni do 70m2 bez formalności
- Kiedy zmiany wejdą w życie?
- Czy to dobry pomysł?
- Jak założenia Nowego Ładu wpłyną na rynek kredytów hipotecznych i pozycję kredytobiorców?
- Podsumowanie
- Warto wiedzieć
Rynek kredytów hipotecznych ma się całkiem dobrze. Liczba czynnych umów kredytowych (według danych opublikowanych w Ogólnopolskim raporcie o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych nieruchomości AMRON – SARFiN) na koniec marca 2021 r. wyniosła 2.488.247, co oznacza wzrost o 15.953 umów w stosunku do grudnia 2020 r.
Chętnych na zakup nieruchomości jest nadal sporo. Sprzyjają temu ciągle bardzo niskie stopy procentowe NBP – dzięki czemu oprocentowanie kredytów jest niewielkie, dość stabilny poziom bezrobocia, który na koniec marca 2021 r. wyniósł 6,4 %, a także wysoka inflacja, która powoduje odpływ kapitału z lokat bankowych i szukanie innych możliwości inwestycji, w tym zakupu nieruchomości.
Wysoki popyt na mieszkania powoduje też wzrost cen nieruchomości – w I kwartale 2021 r. wzrost średniej ceny transakcyjnej mieszkań przekraczający 3% odnotowano w aglomeracji katowickiej, Wrocławiu, Gdańsku czy Łodzi. Rekordowe wzrosty cen w tym okresie zanotowano w Krakowie – aż o 5,37%.
W świetle założeń Nowego Ładu, pojawia się pytanie czy zaproponowane ułatwienia w zakresie uzyskania kredytu hipotecznego przyczynią się do dalszego wzrostu cen nieruchomości i jak zmieni się pozycja kredytobiorcy?
Nowy Ład – co zmienia w ramach polityki mieszkaniowej?
Założenia Polskiego Ładu obejmują wsparcie w zakresie kupna lub najmu mieszkań, dzięki takim rozwiązaniom jak:
- gwarancje wkładu własnego przy kredycie hipotecznym,
- dopłat do kredytu hipotecznego,
- bonu mieszkaniowego,
- zniesienia formalności przy budowie domu jednorodzinnego o powierzchni nie przekraczającej 70m2.
Na czym będzie polegać dopłata do kredytu hipotecznego?
Dopłata do kredytu hipotecznego to rozwiązanie przeznaczone dla rodzin wielodzietnych, którego kwota będzie uzależniona od liczby dzieci. Postanowienia Polskiego Ładu zakładają, że rodzina z gwarantowanym kredytem mogłaby otrzymać bezzwrotne dofinansowanie w wysokości:
- do 20.000 zł po urodzeniu drugiego dziecka,
- do 60.000 zł po urodzeniu trzeciego dziecka,
- do 20.000 zł po urodzeniu czwartego i kolejnego dziecka.
Czy kredyt hipoteczny będzie możliwy bez wkładu własnego?
Aktualne rozwiązania określone przez Komisję Nadzoru Bankowego w Rekomendacji S dotyczącej dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie zakładają, że banki nie mogą kredytować pełnej wartości nieruchomości, ale powinny żądać od kredytobiorcy wkładu własnego.
Powinien on wynosić co najmniej 20 % wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie spłaty kredytu. Przy wkładzie własnym na poziomie 10% wartości nieruchomości bank wymaga dodatkowego zabezpieczenia spłaty np. pod postacią obowiązkowego ubezpieczenia czy blokady środków na rachunku bankowym.
Założenia Nowego Ładu zakładają gwarancje, realizowane przez Bank Gospodarstwa Krajowego, w zakresie wkładu własnego do 40% do kwoty 100.000 zł nawet przez 15 lat. Ma to dać możliwość nabycia nieruchomości bez konieczności odkładania środków na wkład własny. Gwarancje nie będą dotyczyć wszystkich, ale mają być skierowane do osób w wieku od 24 do 40 lat, które nie mają wystarczających oszczędności.
Kto będzie beneficjentem zmian określonych w Nowym Ładzie?
Można wyróżnić dwie grupy beneficjentów zmian określonych w Polskim Ładzie:
- osoby w wieku od 24 do 40 lat, które mogą przede wszystkim liczyć na kredyt hipoteczny bez konieczności posiadania środków na pokrycie wkładu własnego,
- rodziny wielodzietne i osoby, które korzystają z mieszkalnictwa społecznego – uprawnione do dofinansowania kredytu.
Jakie są przewidziane inne formy wsparcia?
Oprócz gwarancji wkładu własnego czy dopłat do kredytu Polski Ład przewiduje również:
Bony mieszkaniowe
Zaspokajanie potrzeb mieszkaniowych mają wspierać również bony mieszkaniowe pod postacią:
- bonu rodzinnego,
- bony społecznego.
Mieszkaniowy bon społeczny ma być przeznaczony dla osób, które nie posiadają zdolności kredytowej z uwagi na osiągane dochody i nie mają własnego mieszkania. Bon społeczny można będzie przeznaczyć na partycypację w towarzystwie budownictwa społecznego, od którego osoba uprawniona wynajmuje mieszkanie albo na sfinansowanie wkładu mieszkaniowego w spółdzielni mieszkaniowej. Wartość dofinansowania może wynieść:
- dla jednoosobowego gospodarstwa domowego – 5.000 zł,
- dla małżeństwa bez dzieci – 10.000 zł,
- dla małżeństwa z jednym dzieckiem – 25.000 zł,
- dla małżeństwa z dwojgiem dzieci – 40.000 zł.
Bon rodzinny to rozwiązanie przeznaczone dla rodzin wielodzietnych, w skład których wchodzi co najmniej 3 dzieci lub rodzin, w których są osoby niepełnosprawne. Jego możliwości wykorzystania będą szersze niż bonu społecznego, bo będzie mógł zostać przeznaczony również na zakup mieszkania lub domu jednorodzinnego lub na jego budowę. Wartość wsparcia ma wynosić:
- dla małżeństwa z trojgiem dzieci – 55.000 zł
- dla małżeństwa z czworgiem dzieci – 70.000 zł
- dla małżeństwa z pięciorgiem dzieci – 85.000 zł
- dla małżeństwa z sześciorgiem dzieci – 100.000 zł
W przypadku rodzin, które przed dniem realizacji bonu nie posiadały mieszkania lub domu, albo ich metraż nie przekraczał 65 m2, dofinansowanie będzie o 45.000 zł wyższe.
Dom o powierzchni do 70m2 bez formalności
Polski Ład zakłada również zmniejszenie formalności przy budowie domu jednorodzinnego o powierzchni do 70 m2. Proces budowlany będzie mógł przebiegać szybciej, bo nie będzie wymagane pozwolenie na budowę, a tylko zgłoszenie. Oznacza to oszczędność czasu i pieniędzy dla inwestora.
Kiedy zmiany wejdą w życie?
Polski Ład to dopiero plan – szczegóły muszą zostać określone w ustawach. Ich projekty mają zostać opracowane w tym roku, więc na pewno kredyt hipoteczny bez wkładu własnego nie będzie dostępny w 2021 r. Wstępne założenia określają, że propozycje zawarte w Polskim Ładzie mają zacząć obowiązywać od 2022 r.
Jednak zarówno ostateczny kształt zmian, jak i datę wejścia w życie nowych przepisów poznamy w momencie rozpoczęcia procesu legislacyjnego. Ministerstwo Rozwoju, Pracy i Technologii zakłada, że wprowadzenie bonu mieszkaniowego będzie wymagało opracowania systemu informatycznego, dlatego przepisy w tym zakresie mogłyby wejść w życia dopiero od 01.01.2023 r.
Czy to dobry pomysł?
Wsparcie młodych ludzi w dążeniu do ich własnego mieszkania to pomysł, który był w Polsce już realizowany choćby w ramach programu Mieszkanie dla Młodych. Aktualne propozycje mogą objąć szerszą grupę osób i stawiają nacisk w szczególności na rodziny wielodzietne, a także osoby, które nie są w stanie samodzielnie zgromadzić kapitału, pozwalającego na pokrycie wkładu własnego.
Ocena tych propozycji będzie możliwa w momencie przedstawienia szczegółowych rozwiązań ustawowych, jednak już na tym etapie pojawia się wiele wątpliwości. Przede wszystkim istnieje ryzyko wzrostu cen nieruchomości w związku z oferowanymi dopłatami i gwarancjami.
Dodatkowo dochodzi tu także element większego ryzyka po stronie banku, który będzie udzielał kredytu praktycznie do 100% wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie jego spłaty, czego konsekwencją może być wyższa marża, a tym samym większe koszty dla kredytobiorcy.
Wreszcie powstaje pytanie, czy osoby które dotychczas nie mogły liczyć na uzyskanie kredytu hipotecznego z uwagi na brak kwoty potrzebnej do pokrycia wkładu własnego czy niską zdolność kredytową, poradzą sobie ze spłatą tak dużego zobowiązania w momencie otrzymania wsparcia.
Niska zdolność kredytowa nadal będzie przeszkodą w uzyskaniu kredytu hipotecznego, co stawia pod znakiem zapytania możliwość skorzystania z rozwiązań określonych w Polskim Ładzie przez beneficjentów, do których są one kierowane.
Jak założenia Nowego Ładu wpłyną na rynek kredytów hipotecznych i pozycję kredytobiorców?
Dostępne informacje pozwalają przypuszczać, że uzyskanie kredytu hipotecznego będzie prostsze. Brak konieczności zgromadzenia wkładu własnego na mieszkanie czy dopłaty dla rodzin mają umożliwić kupno mieszkania wcześniej niż dotychczas.
Z drugiej strony zakup nieruchomości to poważne zobowiązanie na lata, dlatego nadal konieczne będzie posiadanie odpowiednio wysokiej zdolności kredytowej, która gwarantuje terminową spłatę wszystkich rat. Tym bardziej, że uzyskany kredyt będzie obejmował praktycznie całą wartość nieruchomości, co wiąże się z dłuższym okresem kredytowania i wyższymi odsetkami.
Podsumowanie
Polski Ład określa propozycje zmian, ale szczegóły zostaną doprecyzowane w ustawach. Dopiero znajomość wszystkich warunków, które dają możliwość skorzystania z przewidzianych tam rozwiązań, pozwolą ocenić ich wpływ na ceny nieruchomości i ułatwienia w otrzymaniu kredytu hipotecznego.
Na razie pojawiają się pytania oraz obawy co do negatywnych konsekwencji wprowadzenia projektowanych zmian, ale także nadzieja na być może szybszy i łatwiejszy zakup mieszkania.
Warto wiedzieć
- Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego oznacza brak konieczności posiadania oszczędności, które trzeba przeznaczyć na sfinansowanie zwykle co najmniej 20% wartości kupowanej czy budowanej nieruchomości – to rozwiązanie ma być skierowane do osób w wieku od 24 do 40 lat.
- Pozwolenie na budowę domu jednorodzinnego ma być wymagane tylko w przypadku nieruchomości o powierzchni przekraczającej 70 m2.
- Na dodatkowe bezzwrotne dofinansowanie do kredytu mogą liczyć osoby, których rodzina się powiększy – wartość dofinansowania zwiększa się przy każdym kolejnym dziecku, zaczynając od drugiego.
Podsumowanie w punktach najważniejszych zmian w Nowym Ładzie, które mogą być istotne dla przedsiębiorców //ksiega.pl/nowy-lad-dla-malych-przedsiebiorcow-najistotniejsze-zmiany/