Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 9:00 - 19:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Poradniki

Lokata na Nowe Środki – jakie banki oferują?

Lokata na nowe środki może mieć na początku 2023 roku oprocentowanie nawet 8-9%. Oprocentowanie lokat rośnie, ale banki najczęściej preferują nowych klientów. Czy w takim razie opłaca się przenosić środki do wciąż nowych banków?

Co miesiąc Polacy wpłacają na lokaty ponad 60 miliardów zł. W większości są lokaty krótkoterminowe, na okres krótszy niż 12 miesięcy. Cześć osób celowo nie zamraża oszczędności na dłuższy okres licząc na jeszcze lepsze oprocentowanie po kilku miesiącach. Trzeba pamiętać, że większość promocyjnych ofert to lokaty na nowe środki.

Na czym polega lokata na nowe środki?

Lokata bankowa na nowe środki oznacza, że środki wpłacone na daną lokatę nie były wcześniej przechowywane w danym banku. Przeważnie oznacza to, że środki, które klient wpłaca na lokatę nie mogą pochodzić z konta w tym samym banku. Czasami ograniczenie dotyczy jedynie sytuacji, gdy klient miał już wcześniej środki ulokowane na lokacie w danym banku i chciałby ją odnowić.

Lokata na nowe środki często wiąże się z promocyjnymi warunkami i może mieć np. wyższe oprocentowanie od lokat przeznaczonych dla stałych klientów. Jest to sposób banków na przyciągnięcie do siebie nowych klientów, którzy wcześniej oszczędzali dzięki obligacjom Skarbu Państwa lub lokatom i kontom oszczędnościowym w innych bankach.

Poza tym jednym aspektem lokata na nowe środki jest standardową lokatą – wpłacasz na nią zadeklarowaną kwotę, a po upływie określonego w umowie terminu, bank zwraca Ci cały kapitał wraz z odsetkami. Lokaty na nowe środki zakładane są w złotówkach. Na rynku aktualnie raczej nie występują lokaty walutowe tego typu.

Kto może skorzystać z lokaty na nowe środki?

Z lokaty na nowe środki może skorzystać zarówno osoba fizyczna, jak i prawna (np. firma) pod warunkiem, że wniesie do banku “nowe środki”. Oznacza to, że przed założeniem lokaty, dany klient nie miał w tym banku ulokowanych środków, które mógłby wpłacić na lokatę. Możliwe są więc dwa przypadki:

Klient nie miał wcześniej oszczędności ani produktów inwestycyjnych w danym banku – sytuacja jest jasna, środki na pewno są nowe i lokata może zostać założona na promocyjnych warunkach.

Przykład 1:

Pan Alfred miał do tej pory konto i lokatę w PKO BP. Teraz chce założyć ją w Alior Banku i przenieść środki z PKO BP. Spełnia wymagania, by założyć lokatę na nowe środki. Tak samo byłoby, gdy pan Alfred trzymał wcześniej pieniądze w gotówce albo wzbogacił się nagle i potrzebował ulokować gdzieś otrzymaną kwotę.

Przykład 2:

Pani Bożena miała konto oszczędnościowe w mBanku. Miesiąc temu wypłaciła z niego środki i teraz zamierza założyć lokatę, również w mBanku. Niestety nie spełnia warunków, by skorzystać z lokaty na nowe środki, bo bank jako nowe środki traktuje nadwyżkę ponad saldo sprzed trzech miesięcy.

Klient miał wcześniej środki w danym banku, ale kwota, jaką wpłaca na lokatę jest nadwyżką ponadto co miał wcześniej – nowe środki mogą zostać “dołożone”, nie ma natomiast możliwości wykonania operacji wypłacenia środków z jednej lokaty i wpłacenia ich na kolejną.

Przykład 3:

Pan Czarek miał do tej pory w banku x lokatę na 20 000 zł. Kontynuuje ją, ale chciałby dodać drugą na 45 000 zł. Łącznie będzie miał na lokatach 65 000 zł, z czego 45 000 zł to nowe środki. Te 45 000 zł może umieścić na lokacie na nowe środki.

Przykład 4:

Pani Dalia miała do tej pory 33 000 zł w różnych produktach oszczędnościowych w Banku Pekao, teraz znalazła promocyjną ofertę w tym samym banku. Wypłaciła więc 20 000 zł z zamiarem wpłacenia ich na lokatę. Niestety nie może skorzystać z lokaty na nowe środki. Może skorzystać ze standardowej oferty lokat Banku Pekao albo przenieść środki do innego banku i tam już środki zostaną potraktowane jako nowe.

Każdy bank określa swoje zasady dotyczące tego, jak często środki traktowane są jako „nowe” lub po jakim czasie od wypłacenia środków, kolejne wpłacone środki będą “nowe”.

Oprócz konieczności wniesienia do banku nowych środków finansowych nie ma żadnych szczególnych wymagań dotyczących lokat bankowych. Wystarczy mieć ukończone 18 lat i pełną zdolność do czynności prawnych. Jeśli działa się w imieniu firmy lub organizacji, trzeba mieć odpowiednie upoważnienie.

Lokaty na nowe środki w większości wypadków mogą zakładać także organizacje i firmy, ale może okazać się, że bank ma dla nich inne, lepiej dopasowane do skali działalności i bieżącej sytuacji produkty.

SPRAWDŹ RANKING LOKAT BANKOWYCH

W jaki sposób założyć lokatę na nowe środki?

Optymalnym sposobem założenia lokaty na nowe środki jest otwarcie jej online. Bezpośrednio z internetowej porównywarki lokat możesz przejść do wniosku w wybranym banku. Wystarczy, że wybierzesz ofertę, która Cię interesuje i klikniesz guzik „sprawdź”.

Jeśli najpierw chcesz dowiedzieć się więcej o danej lokacie, skontaktuj się z telefonicznie z naszym doradcą lub sprawdź „szczegóły oferty”. Znajdziesz tam m.in. zakres dopuszczalnej kwoty depozytu, rodzaj oprocentowania i kapitalizacji czy informacje dotyczące dostępności lokaty. Dowiesz się również, czy skorzystanie z oferty wymaga założenia konta osobistego.

Po wybraniu najlepszej oferty wypełniasz dane i wskazujesz kwotę, jaką chcesz umieścić na lokacie. Wybierasz również okres, na jaki chcesz założyć lokatę. Akceptujesz zgody bankowe, dotyczące przetwarzania danych i regulamin promocji produktu. Potem wpłacasz określoną we wniosku kwotę na wskazany rachunek.

Lokata jest założona. Środki wrócą do Ciebie wraz z odsetkami po zakończeniu umowy. Możesz wypłacić je wcześniej, ale w takiej sytuacji najczęściej nie otrzymasz odsetek. Przy dwucyfrowej inflacji powiększa to realną stratę, dlatego warto zadbać wcześniej o wybór odpowiedniej oferty.

Ponieważ lokata na nowe środki jest z zasady produktem promocyjnym, przeznaczonym dla klientów wpłacających kwoty do tej pory nieznajdujące się w produktach danego banku, bank ma prawo przeprowadzić weryfikację i odmówić założenia lokaty, jeśli klient nie spełnia wskazanych w warunkach umowy wymogów.

Lokatę na nowe środki możesz założyć też w oddziale banku – jest to standardowa usługa i powinna być dostępna w każdym punkcie prowadzonym przez dany bank. Wyjątkiem są banki, które działają wyłącznie online i nie prowadzą fizycznych placówek.

Które banki oferują lokaty na nowe środki?

Każdy bank, który oferuje możliwość założenia lokaty kapitałowej, bardzo chętnie pozwoli ją założyć osobie, która wniesie nowe środki. Oznacza to, że niemal wszystkie banki komercyjne oferują lokaty na nowe środki, a większość z nich robi to na warunkach promocyjnych. Lokatę na nowe środki możesz założyć w bankach takich jak (stan na 20.12.2022 r.):

Jak widać, polityka banków jest bardzo różna nawet w tak prostej sprawie, jak limit kwoty, jaką można wpłacić na lokatę kapitałową. Banki oferujące najlepsze lokaty na nowe środki, znajdziesz na naszej stronie w porównywarce i rankingu lokat kapitałowych.

Oprócz dużych banków komercyjnych działających w Polsce możesz znaleźć także oferty banków zagranicznych i parabanków – instytucje tego typu mają prawo oferować w Polsce lokaty kapitałowe i działają na podstawie licencji Komisji Nadzoru Finansowego.

SPRAWDŹ RANKING LOKAT KWARTALNYCH

Czy lokata na nowe środki jest bezpieczna?

Lokata na nowe środki jest standardową lokatą bankową i jako taka jest bardzo silnie zabezpieczona. Nawet gdyby bank oferujący lokatę na nowe środki ogłosił upadłość, jego następca prawny musiałby wypłacić klientom ich oszczędności wraz z odsetkami. Ostatecznie obowiązek ten przeszedłby na Bankowy Fundusz Gwarancyjny. BFG gwarantuje wypłaty środków do 100 000 euro na osobę, czyli w zależności od kursu ok. 470.000 zł (stan na 20.12.2022 r.). Lokat na tak wysokie kwoty często nawet nie można założyć korzystając z promocyjnej oferty bankowej.

Oznacza to, że lokaty na nowe środki są z reguły bezpieczne i klient zawsze odzyskuje wpłacone środki wraz z odsetkami, jeśli pozostawi je na lokacie do końca trwania umowy. Możesz śmiało założyć, że lokata bankowa jest bezpiecznym sposobem oszczędzania i na pewno odzyskasz swoje pieniądze wraz z odsetkami.

Jakie są zalety i wady lokat na nowe środki?

Lokaty na nowe środki są korzystnym, ale dość mocno ograniczającym produktem bankowym. Ich największymi zaletami są:

  • pewny zysk – oprocentowanie na lokacie jest stałe i z góry możesz przewidzieć jaką kwotę uzyskasz i po określonym czasie,
  • duże bezpieczeństwo – ryzyko związane z lokatą bankową możemy określić jako niemal zerowe i prawdopodobnie nie ma bezpieczniejszych produktów na rynku finansowym,
  • oprocentowanie wyższe niż w przypadku pozostałych lokat – banki chcą przyciągnąć nowych klientów, a wraz z nimi nowe środki. Rzadko mają natomiast specjalne oferty dla klientów stałych.

Do wad lokat na nowe środki należą natomiast:

  • limit kwotowy – może okazać się, że nie da się wpłacić całej kwoty, którą dysponujesz na najbardziej atrakcyjną lokatę,
  • oprocentowanie niezależne od wysokości inflacji – jeśli wartość pieniądza szybko spada, realny zysk z lokaty jest ujemny (ale i tak jest to lepsza sytuacja niż gdyby środki nie przynosiły żadnych korzyści),
  • konieczność wykorzystania środków, które nie były zdeponowane w danym banku – nie możesz wycofać środków z jednego produktu bankowego i wpłacić ich na lokatę na nowe środki z promocyjnym oprocentowaniem w tym samym banku.

Banki bardziej dbają o nowych klientów, co oznacza, że jeśli korzystasz z lokat w celu oszczędzania, opłaca Ci się wybierać różne banki. W ten sposób możesz też korzystać z promocji i wpłacać środki na lokaty, które w danym okresie są najlepiej oprocentowanie.

SPRAWDŹ NAJNOWSZE PROMOCJE BANKOWE

Czy warto założyć lokatę na nowe środki?

Lokata na nowe środki jest sposobem raczej na oszczędzanie niż inwestowanie Twoich środków. Warto ją założyć, gdy masz oszczędności i chcesz, by nie traciły na wartości wraz z inflacją. Jako bardzo bezpieczny produkt, lokata może być porównywana z kontem oszczędnościowym i obligacjami Skarbu Państwa.

Prawdopodobnie, jeśli już decydujesz się na lokatę kapitałową, lokata na nowe środki będzie bardziej atrakcyjna niż odnowiona lokata w dotychczasowym banku. Opłacalne może być przenoszenie środków pomiędzy różnymi bankami w celu wykorzystania warunków promocyjnych i bycia traktowanym jako nowy klient.

Na pewno zdecydowanie warto założyć lokatę na nowe środki, jeśli w przeciwnym wypadku środki byłyby złożone na nieoprocentowanym koncie i nie przynosiły Ci żadnego zysku. Oprocentowanie na poziomie 8% w skali roku to istotna wartość bez względu na wysokość inflacji.

Warto wiedzieć

  1. Lokata na nowe środki dostępna jest również dla stałych klientów banku, jeśli wpłacą oni kwotę powyżej tego, co do tej pory mieli złożone w danym banku.  
  2. Ponieważ lokaty na nowe środki są bardziej atrakcyjne od lokat odnowionych na standardowych warunkach, warto przenosić oszczędności pomiędzy bankami.  
  3. Lokatę można założyć online, choć potrzebna będzie weryfikacja tożsamości. W przypadku osób korzystających z aplikacji mobilnej banku zalogowanie się do aplikacji wystarczy jako weryfikacja.  
  4. Dostępne w Polsce lokaty kapitałowe nie uwzględniają inflacji, może się więc zdarzyć, że faktyczna wartość Twoich środków po wyjęciu ich z lokaty wraz z odsetkami, będzie niższa niż w momencie ich ulokowania.  
  5. Zawsze możesz wycofać środki z lokaty, ale najczęściej nie otrzymasz odsetek lub będą one symboliczne.  

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Co to jest dzień odniesienia w lokacie na nowe środki?

    Dzień odniesienia to dzień, w którym bank oblicza saldo na lokacie na nowe środki i informuje o tym swojego klienta (posiadacza lokaty). Środki znajdujące się w danym banku przed dniem odniesienia traktowane są jako „stare”.

  2. Ile lokat na nowe środki można założyć?

    Najczęściej można posiadać tylko jedną lokatę na nowe środki w jednym banku. Po wypłacie pieniędzy z rachunków w konkretnym banku można spróbować powrócić po pewnym czasie i znowu skorzystać z promocyjnej oferty. Można natomiast mieć po jednej lokacie na nowe środki w kilku bankach.

  3. Jaka lokata jest najbardziej opłacalna?

    Lokaty są bardzo prostymi produktami oszczędnościowymi. Zdecydowanie warto wybierać te, które mają najwyższe oprocentowanie i przyniosą Ci największy zysk w przewidzianym przez Ciebie czasie.

  4. Co to jest lokata na nowe środki?

    Jest to produkt oszczędnościowy oferowany przez banki. Żeby z niej skorzystać musisz wpłacić do banku kwotę, która wcześniej nie była w nim przechowywana, a przynajmniej nie była wpłacona na żaden produkt inwestycyjny lub oszczędnościowy.

  5. Gdzie założyć lokatę bez konta?

    Część banków umożliwia założenie lokaty klientom, którzy nie mają w nich konta. Zwłaszcza jeśli chodzi o lokaty na nowe środki, banki zakładają, że ich oferta jest skierowana do osób, które nie były wcześniej klientami. Warto jednak pamiętać, że standardowe ROR-y mogą być bezpłatne, a ich założenie bardzo proste. Jeśli posiadanie konta jest warunkiem do założenia bardzo dobrej lokaty, to warto ten warunek spełnić.

Porównaj lokaty
Michał Mucha
Oceń artykuł
4.8

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest

0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments