Kredytu hipotecznego nie można otrzymać natychmiast. Dostarczenie dokumentów, podpisanie umowy ze sprzedawcą, oraz oczekiwanie na decyzję kredytową mogą wydłużyć cały proces nawet do kilku tygodni. Sprawdzamy ile trwa załatwienie kredytu hipotecznego w 2024 roku i czy można przyspieszyć cały proces.
- 1. Jak wygląda proces ubiegania się o kredyt hipoteczny – od czego zacząć?
- 2. Jak wygląda proces ubiegania się o kredyt hipoteczny – etapy zaciągania kredytu?
- 2.1. Etap 1: Wybierz ofertę kredytu hipotecznego
- 2.2. Etap 2 (opcjonalny): Uzyskaj promesę kredytu hipotecznego
- 2.3. Etap 4: Wypełnij wniosek kredytowy
- 2.4. Etap 5: Dostarcz potrzebne dokumenty
- 2.5. Etap 6: Poczekaj na decyzję banku
- 2.6. Etap 7: Podpisanie umowy kredytowej
- 3. Jak bank analizuje wniosek kredytowy o kredyt hipoteczny?
- 4. Ile czasu czeka się na wydanie decyzji kredytowej w banku?
- 5. Ile czasu trwa analiza zdolności kredytowej klienta?
- 6. Od czego zależy długość czasu oczekiwania na przyznanie kredytu?
- 7. Jaki jest realny czas oczekiwania na przyznanie kredytu hipotecznego?
- 8. Ile czasu ma bank na wypłatę kredytu hipotecznego?
- 9. Ile czasu ma bank na wypłatę transzy kredytu hipotecznego?
- 10. Jak skrócić czas oczekiwania na kredyt hipoteczny?
- 11. Ile się czeka na kredyt hipoteczny w danym banku?
- 12. Co zrobić jeśli bank nie wypłaci kredytu w terminie?
- 13. Warto wiedzieć:
W ciągu całego 2023 roku banki udzieliły ponad 160 tysięcy nowych kredytów hipotecznych. Oznacza to, że klienci byli gotowi przejść przez całą procedurę uzyskania kredytu i nie była ona dla nich aż tak uciążliwa.
Jak wygląda proces ubiegania się o kredyt hipoteczny – od czego zacząć?
Zanim w ogóle zaczniesz ubiegać się o kredyt hipoteczny, upewnij się, że jest on najlepszym rozwiązaniem w Twojej sytuacji. Kolejno zastanów się:
- Czy na pewno potrzebujesz kredytu hipotecznego? – Może jesteś w stanie kupić mniejsze mieszkanie za gotówkę, lub wolisz wynajmować wygodne lokum w centrum miasta. Kredyt to poważna decyzja, ale w żadnym wypadku nie przymus.
- Jakiej kwoty potrzebujesz? – Im wyższa kwota kredytu tym oczywiście trudniej go uzyskać, ale też trudniej spłacić. Kwota kredytu przełoży się na wysokość rat, a te mogą ulegać zmianie gdy wybierzesz kredyt z oprocentowaniem zmiennym.
- Jaki wkład własny wniesiesz? – Przy 10% wkładzie własnym oferta kredytowa będzie bardziej ograniczona i mniej korzystna niż przy 20% i więcej wkładu własnego. Z jednej strony chcesz wnieść wyższy wkład własny, z drugiej możesz potrzebować pieniędzy na remont lub wykończenie lokalu.
- W jakim czasie zamierzasz spłacić zobowiązanie? – Im dłużej spłacasz kredyt, tym więcej odsetek zapłacisz. Rata kredytu na 30 lat może wyglądać atrakcyjnie, ale pamiętaj, że takich rat będzie 360. Zdecyduj, jak długo możesz spłacać kredyt, zanim przystąpisz do składania wniosku.
- Czy masz zdolność kredytową na takie zobowiązanie? – Zdolność kredytową można oszacować przed wystąpieniem o kredyt hipoteczny korzystając z kalkulatora na naszej stronie, ale wynik będzie raczej średnią pomiędzy bankami niż ofertą konkretnego banku.
- Czy masz wybraną nieruchomość? – Jeśli nie kupujesz mieszkania od dewelopera, potrzebne będzie wykonanie operatu szacunkowego. Musisz też mieć pewność, że sprzedawca jest gotowy zawrzeć z Tobą umowę. Pomaga w tym na pewno umowa przedwstępna lub deweloperska.
Dopiero, gdy odpowiesz sobie na wszystkie istotne pytania, możesz zacząć liczyć czas do momentu, gdy kredyt faktycznie zostanie udzielony.
Jak wygląda proces ubiegania się o kredyt hipoteczny – etapy zaciągania kredytu?
Gdy już wiesz jakiego kredytu hipotecznego faktycznie potrzebujesz, możesz przejść do kolejnych etapów.
Etap 1: Wybierz ofertę kredytu hipotecznego
Możesz wybrać atrakcyjny kredyt hipoteczny z pomocą rankingu lub kalkulatora na naszej stronie. Nawet korzystając z dostępnych narzędzi, poświęć chwilę na decyzję. Oceń wysokość raty, dodatkowe warunki jakie stawia bank, sprawdź czy nie kwalifikujesz się do rządowego programu pomocowego.
Pamiętaj, że różnica kosztów w przypadku kredytu na 500 000 zł ze spłatą rozłożoną na 20 lat może wynosić nawet 50 000 zł. To dużo odsetek, które możesz zaoszczędzić, jeśli prawidłowo wybierzesz ofertę kredytu.
Jeśli bezpieczeństwo jest dla Ciebie bardzo ważne, przemyśl ofertę kredytu z oprocentowaniem stałym na 5 lat.
Czas: od 5 min do bliżej nieokreślonego
Etap 2 (opcjonalny): Uzyskaj promesę kredytu hipotecznego
Promesa kredytu hipotecznego przydaje się gdy jeszcze nie masz upatrzonej nieruchomości, ale chcesz mieć potwierdzenie swojej zdolności kredytowej. Bank na podstawie Twoich dochodów ocenia czy mógłby Ci przyznać kredyt na daną kwotę. Wydanie promesy jest na ogół płatne, a promesa jest ważna jedynie miesiąc, więc większość kredytobiorców z niej rezygnuje, ale niektórzy czują się bezpieczniej, wiedząc, że mają odpowiednią zdolność kredytową.
Promesa jest bardzo użyteczna, jeśli chcesz po jej uzyskaniu szybko nabyć nieruchomość. Jej uzyskanie skraca procedurę oceny wniosku kredytowego w tym samym banku. Od momentu złożenia wniosku do jego zatwierdzenia na pewno upłynie mniej czasu gdy masz już promesę.
Czas: Od 1 do nawet kilkunastu dni.
Etap 4: Wypełnij wniosek kredytowy
Jeśli wiesz już jaki kredyt hipoteczny chcesz zaciągnąć, możesz zacząć wypełniać wniosek kredytowy. Zrobisz to na stronie banku lub w serwisie transakcyjnym, a jeśli masz cierpliwość do wypełniania danych na telefonie – nawet w aplikacji mobilnej. Samo wypełnienie wniosku nie jest trudne, ani czasochłonne, ale decyzje, które trzeba podjąć wcześniej mogą już być.
Od tego momentu zaczyna się okres oczekiwania na decyzję kredytową, na którą nie masz wpływu. Dlatego po złożeniu wniosku odpocznij i zajmij się czymś innym.
Czas: Od 15 do 60 min.
Etap 5: Dostarcz potrzebne dokumenty
Dobrze byłoby w tym momencie po prostu mieć już gotowy komplet dokumentów i po prostu załączyć je do wniosku. Jeśli tak nie jest, bank z pewnością da Ci czas na uzupełnienie dokumentacji. Zdobycie odpowiednich dokumentów może potrwać:
Wycena nieruchomości – od 5 do 20 dni,
Wyciąg z konta bankowego – od 5 do 20 minut,
Zaświadczenie o dochodach – od 1 do kilku dni roboczych,
Zaświadczenia ZUS, US, urzędu gminy – tego samego dnia roboczego,
Więcej dokumentów pojawia się w przypadku budowy domu, zwłaszcza na terenie objętym ochroną (przyrody, zabytków).
Etap 6: Poczekaj na decyzję banku
Po złożeniu wniosku i dostarczeniu dokumentów bank oceni, czy może Ci przyznać kredyt hipoteczny. Na decyzję ma teoretycznie 21 dni, ale przeważnie podejmie ją znacznie wcześniej. Bywa jednak i tak, że dział banku jest zbyt obłożony pracą i żąda jakiegoś dodatkowego dokumentu „grając na czas”.
Czas oczekiwania na decyzję kredytową zależy od realiów rynkowych, nie od Twojego „pośpieszania” pracowników banku. I tak nie dodzwonisz się do osoby, która faktycznie ocenia Twój wniosek.
Czas: Od 1 do 21 dni roboczych, przeważnie ponad tydzień.
Etap 7: Podpisanie umowy kredytowej
Po wydaniu pozytywnej decyzji kredytowej, należy pofatygować się do oddziału banku i tam podpisać umowę kredytową. Można to zrobić właściwie od razu po otrzymaniu decyzji (przeważnie bank wysyła informację online). Podpisanie umowy kredytowej wymaga dostarczenia aktu notarialnego.
Pamiętaj, że oferta udzielenia kredytu ma ograniczony czas obowiązywania, a Tobie zależy by zamknąć sprawę najszybciej jak to możliwe, więc nie zwlekaj z podjęciem decyzji, jeśli propozycja banku Ci odpowiada.
Czas: W ciągu godziny, jeśli jest dzień roboczy.
Jak bank analizuje wniosek kredytowy o kredyt hipoteczny?
Bank najpierw ocenia kwestie formalne – czy wniosek został złożony poprawnie i z załączeniem wymaganych dokumentów. Następnie porównuje, aktualnie w sposób wysoce zautomatyzowany, wyliczoną dla klienta zdolność kredytową z wnioskowaną kwotą kredytu. Na tym etapie na pewno sprawdzone są wszystkie bazy dłużników i podobne. Ostateczną decyzję podejmuje pracownik, który na podstawie dostarczonych informacji ocenia czy nie chodzi tu o wyłudzenie kredytu. Np. bardzo zawyżona wycena nieruchomości na pewno wzbudzi podejrzliwość.
W przeciwieństwie do części kredytobiorców, bank liczy zdolność kredytową klient z uwzględnieniem faktu, że oprocentowanie może się w przyszłości zmienić, a sam kredyt będzie spłacany nawet przez 30 lat. Dlatego czasami uznaje, że klient nie ma odpowiedniej zdolności kredytowej, nawet gdy on sam uważa, że przecież dałby radę spłacić zobowiązanie.
Uwaga!
Ile czasu czeka się na wydanie decyzji kredytowej w banku?
Od otrzymania wniosku i kompletu dokumentów, bank ma 21 dni na wydanie decyzji kredytowej. W zależności od obłożenia pracowników obowiązkami, klient otrzyma odpowiedź po kilku lub kilkunastu dniach.
Aktualnie banki bardzo rzadko przeciągają proces decyzyjny. Ze względu na usprawnienie procedur, w prostych przypadkach takich jak zakup mieszkania od dewelopera przy rozsądnej zdolności kredytowej, można liczyć na odpowiedź w ciągu 7 dni. Im bardziej skomplikowana sytuacja tym większa szansa, że na decyzję trzeba będzie poczekać dłużej.
Ile czasu trwa analiza zdolności kredytowej klienta?
Tak naprawdę zdecydowana część oceny zdolności kredytowej jest aktualnie zautomatyzowana. Pracownik posługuje się oprogramowaniem, które wykonuje swoją pracę w ciągu minut, podczas gdy on sam musi jedynie przyjrzeć się dokładniej przypadkom zbyt skomplikowanym lub wątpliwym.
Analiza zdolności kredytowej nie jest osobną czynnością, którą klient mógłby zmierzyć. Może trwać kilka godzin, jeden dzień, albo ponad tydzień. Trzeba spokojnie poczekać.
Od czego zależy długość czasu oczekiwania na przyznanie kredytu?
Czas oczekiwania na decyzję kredytową banku tak naprawdę zależy od kilku czynników. W przypadku kredytu hipotecznego mogą to być takie składowe jak:
liczba wniosków o kredyt hipoteczny, które wpłynęły do banku w podobnym czasie – im atrakcyjniejsza propozycja kredytów, tym więcej osób będzie nią zainteresowanych;
- konieczność dostarczenia dodatkowych dokumentów przez kredytobiorcę – ustalony przepisami czas na wydanie decyzji kredytowej liczy się dopiero od momentu dostarczenia do banku wszystkich wymaganych dokumentów;
- liczba dokumentów, które musi przejrzeć bank – im więcej dokumentów wymaganych do kredytu, tym więcej czasu trzeba poświęcić na ich analizę;
- liczba pracowników banku oddelegowanych do analizy wniosków – im więcej osób pracuje nad rozpatrzeniem wniosków, tym sprawniej wydawane są decyzje kredytowe.
- automatyzacja procesów weryfikacji klienta – jeśli bank posiada takie mechanizmy, znacznie przyspieszają one analizę zdolności kredytowej danej osoby, a tym samym wydanie decyzji kredytowej.
Niestety, na większość z powyższych czynników potencjalny klient nie ma wpływu. Może jedynie postarać się dostarczyć do banku od razu komplet potrzebnych dokumentów. Jeśli to się uda i bank nie będzie już potrzebował od niego kolejnych zaświadczeń, być może będzie on w stanie uzyskać decyzję kredytową szybciej.
Jaki jest realny czas oczekiwania na przyznanie kredytu hipotecznego?
Większość klientów, którzy prawidłowo złożą wniosek i dostarczą wszystkie dokumenty będzie czekać na decyzję kredytową około 10 dni. Jest to jednak średnia wartość, która może się w każdej chwili zmienić, a przede wszystkim nie dotyczy konkretnego, Twojego, przypadku.
Uwaga!
W bardziej skomplikowanych sprawach wciąż czeka się dłużej niż w prostych, ponieważ pracownicy banku mając do czynienia z niejasną sytuacją, próbują znaleźć więcej informacji, lub zaciągnąć rady przełożonego/bardziej doświadczonego współpracownika. Czasami nawet organizują naradę, raczej jednak nie odrzucają wniosków kredytowych bez powodu. W końcu ich firma właśnie na tych kredytach zarabia.
Ile czasu ma bank na wypłatę kredytu hipotecznego?
W przypadku kredytu hipotecznego przelew środków raczej nie będzie natychmiastowy. Od momentu wydania decyzji kredytowej bank ma:
- 7 dni roboczych na przekazanie środków kredytobiorcy, jeśli kupuje on nieruchomość z rynku wtórnego,
- 21 dni na przekazanie środków kredytobiorcy, jeśli kupuje on nieruchomość z rynku pierwotnego.
Czas wypłaty środków z kredytu hipotecznego powinien zostać określony w zawartej z bankiem umowie. Co ważne, na czas wypłaty kredytu wpływa także fakt czy przekazanie środków następuje w transzach, czy też jednorazowo.
Ile czasu ma bank na wypłatę transzy kredytu hipotecznego?
Nie wszystkie kredyty hipoteczne wypłacane są w całości na konto klienta. W wielu przypadkach zobowiązanie będzie wypłacane “po kawałku”, czyli w tak zwanych transzach.
Transza kredytu hipotecznego to część zobowiązania, którą bank wypłaca zgodnie z terminem określonym w umowie kredytu.
Wypłata transz kredytu odbywa się zatem według konkretnego harmonogramu ustalonego z bankiem.
Jak skrócić czas oczekiwania na kredyt hipoteczny?
Naprawdę nie da się przyspieszyć działań po stronie banku. Można jedynie lepiej przygotować się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego.
- Jeśli uda Ci się zebrać komplet dokumentów, zwłaszcza operat szacunkowy, zanim zaczniesz składać wniosek, bardzo przyspieszysz całą operację. Lista dokumentów na pewno znajduje się na stronie banku.
- Prawidłowo wypełniony wniosek pozwoli Ci uniknąć opóźnienia związanego z wzywaniem do uzupełnienia wniosku.
- Jeśli masz jakiekolwiek wątpliwości, skontaktuj się z infolinią banku zanim złożysz wniosek i poproś pracownika o dodatkowe informacje.
Potem pozostaje czekać. W dobie systemów informatycznych, próba dodzwonienia się i przypomnienia o swoim wniosku nie ma zbyt wiele sensu.
Ile się czeka na kredyt hipoteczny w danym banku?
Każdy bank ma własne zasady oceny zdolności kredytowej i przyznawania kredytów. Im bardziej atrakcyjny kredyt, tym większe prawdopodobieństwo, że na decyzję kredytową trzeba będzie poczekać o kilka dni dłużej.
Po prostu więcej osób składa wnioski gdy widzą, że dany bank ma najlepszą ofertę. Zdecydowanie warto w takiej sytuacji poczekać. Chyba, że 5 dni czekania na decyzję ma dla Ciebie większą wartość niż 50 000 zł odsetek, które zapłacisz dodatkowo, gdy wybierzesz nieoptymalny kredyt hipoteczny.
Co zrobić jeśli bank nie wypłaci kredytu w terminie?
Po podpisaniu umowy o kredyt hipoteczny może się wydawać, że już nic nie stoi na do wypłaty pieniędzy na konto. Niestety, w praktyce nie działa to tak prosto. Po podpisaniu umowy kredytowej zwykle należy jeszcze dostarczyć do banku np. akt notarialny potwierdzający zakup nieruchomości bądź potwierdzenie ustanowienia hipoteki.
A co w przypadku, jeśli powyższe wymagania zostały spełnione, a środków z kredytu nadal nie ma na koncie? Jeżeli od zawarcia umowy nie minęło jeszcze 14 dni, można skorzystać z prawa do odstąpienia od umowy. W takim przypadku klientowi przysługuje natychmiastowy zwrot wszystkich kosztów poniesionych w związku z kredytem jeszcze przed zawarciem umowy. Na szczęście sytuacje, kiedy bank nie wypłaca przyznanego kredytu hipotecznego należą raczej do rzadkości.
Warto wiedzieć:
- Zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym, na wydanie decyzji w sprawie kredytu hipotecznego bank ma 21 dni kalendarzowych. Czas ten jest liczony od momentu dostarczenia do banku wszystkich potrzebnych dokumentów.
- Rzeczywisty czas oczekiwania na decyzję kredytową liczony od momentu złożenia wniosku może wynosi średnio od czterech do sześciu tygodni.
- W przypadku dwuetapowej weryfikacji bank podejmuje najpierw wstępną decyzję kredytową, a po analizie zdolności kredytowej klienta wydaje decyzję ostateczną. Decyzja wstępna nie jest dla banku wiążąca.
- Potencjalny kredytobiorca raczej nie ma możliwości przyspieszenia decyzji kredytowej. Może jednak sprawdzić, czy wniosek kredytowy na pewno został wypełniony poprawnie oraz zgromadzić od razu wszystkie potrzebne dokumenty, ograniczając tym samym ewentualne straty czasu wynikające z niedopatrzeń w tych kwestiach.
- Kredyt hipoteczny może być wypłacony w całości lub w transzach. Harmonogram wypłaty poszczególnych transz zobowiązania dołączony jest do umowy kredytowej.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Co zrobić, jeśli minął termin ważności decyzji kredytowej?
Jeśli minął termin ważności decyzji kredytowej i umowa nie została zawarta, cały proces ubiegania się o kredyt będzie trzeba uruchomić od nowa. Oznacza to konieczność ponownego dostarczenia listy wymaganych dokumentów.
Czy bank wyjaśni mi powody udzielenia negatywnej decyzji kredytowej?
Tak, banki mają obowiązek wyjaśnienia klientowi, dlaczego otrzymał on negatywną decyzję kredytową. Oczywiście, trzeba wystąpić o taką informację i nie jest ona przekazywana z automatu.
Dlaczego czas oczekiwania na kredyt hipoteczny w niemal każdym banku wygląda inaczej?
Czas oczekiwania na wydanie decyzji kredytowej zależy np. od ilości wniosków, jakie w podobnym czasie wpłynęły do banku. Jeśli przykładowo dany bank ma atrakcyjną ofertę, będzie on wybierany częściej niż konkurencja. Z uwagi na to czas oczekiwania na decyzję kredytową w takiej instytucji może być dużo dłuższy niż w innych bankach.
Jak odstąpić od umowy kredytu, jeśli bank nie wypłacił mi środków?
Na odstąpienie od umowy mamy 14 dni licząc od dnia jej zawarcia. Odstąpienie musi mieć charakter pisemny, a wzór dokumentu powinien zostać dołączony do umowy kredytowej.
Czy wnioskowanie o kredyt hipoteczny przez Internet może przyspieszyć wydanie decyzji kredytowej?
Z uwagi na charakter kredytu hipotecznego nie można wnioskować o niego przez Internet. Online możemy jedynie złożyć zapytanie o daną ofertę bądź zamówić kontakt z doradcą. Wszystkich wymaganych formalności należy jednak dopełnić osobiście.
Ile się czeka na decyzję o kredycie hipotecznym?
Czas oczekiwania na decyzję kredytową zależy od wielu elementów tj. kompletność wniosku, sytuacja finansowa kredytobiorcy, liczba osób ubiegająca się o finansowanie, stan i rodzaj nieruchomości czy sposób wniesienia wkładu własnego. Oznacza to, że trudno dokładnie określić, ile czeka się na kredyt hipoteczny w 2023 roku.
Ile trwa załatwienie kredytu hipotecznego w 2024 r.?
Jeśli masz komplet dokumentów to może się udać w ciągu tygodnia. Jeśli dopiero zaczynasz je zbierać, nawet do 2 miesięcy.
Ile czasu bank ma na wydanie decyzji kredytowej?
Bank ma 21 dni na wydanie decyzji kredytowej w przypadku kredytu hipotecznego.
Jak długo trzeba czekać na wypłatę kredytu?
Do 7 dni w przypadku zakupu na rynku wtórnym, do 21 dni w przypadku zakupu od dewelopera.
Po jakim czasie od podpisania umowy bank wypłaca kredyt hipoteczny?
Do 7 dni w przypadku zakupu na rynku wtórnym, do 21 dni w przypadku zakupu od dewelopera.
