Debet na koncie bankowym zapewnia wygodny i elastyczny dostęp do dodatkowych środków. Pieniądze możesz błyskawicznie pożyczyć w ramach limitu kredytowego przyznanego przez bank. Sprawdź, jak dokładnie działa ten produkt, kto może korzystać z takiego rozwiązania oraz ile kosztuje debet na koncie.
- 1. Co to jest debet na koncie bankowym?
- 2. Jak działa debet na koncie?
- 3. Jak skorzystać z debetu na koncie bankowym?
- 4. Ile kosztuje debet na koncie?
- 5. Które banki mają w ofercie debet na koncie?
- 5.1. Debet na koncie w PKO Banku Polskim
- 5.2. Limit zadłużenia w koncie w ING Banku Śląskim
- 5.3. Limit w koncie w Credit Agricole
- 5.4. Kredyt w rachunku płatniczym w Santander Bank Polska
- 6. Co grozi za niespłacony debet na koncie?
- 7. Debet na koncie czy karta kredytowa?
- 8. Warto wiedzieć
Niespodziewane wydatki mają to do siebie, że nie możesz ich precyzyjnie ująć w domowym budżecie. Jeśli nagła potrzeba finansowa jest na tyle pilna, że nie masz nawet czasu na złożenie wniosku kredytowego, to wyjściem z takiej sytuacji może być debet na koncie bankowym. Warto jednak zapewnić sobie wcześniejszy o dostęp do takiej formy finansowania. Debet na koncie może być bardziej elastycznym zamiennikiem kredytu gotówkowego lub alternatywą dla karty kredytowej.
Co to jest debet na koncie bankowym?
Z pojęciem debetu na koncie bankowym masz do czynienia, kiedy saldo Twojego rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego (ROR) jest ujemne. Ma to miejsce w sytuacji, kiedy pobrana z konta kwota jest wyższa od sumy zgromadzonych na nim środków. Niektóre banki dopuszczają możliwość utrzymywania ujemnego salda na rachunku przez określony czas, dzięki czemu zyskujesz elastyczny dostęp do dodatkowych pieniędzy.
Debet na koncie bankowym może być również oferowany pod różnymi nazwami handlowymi. Wśród najbardziej popularnych wymienić można m.in.:
- limit zadłużenia w koncie (ING Bank Śląski);
- limit w koncie osobistym (Bank Millennium);
- kredyt odnawialny w koncie (BNP Paribas Bank Polska);
- kredyt w rachunku płatniczym (Santander Bank Polska).
Pamiętaj, że Twoim na rachunku bankowym może pojawić się ujemne saldo nawet jeśli nie korzystasz z debetu na koncie bankowym. Przykładowo ma to miejsce w sytuacji, kiedy pobrana zostanie opłata za prowadzenie konta lub przelew ekspresowy, a środki zgromadzone na koncie będą zbyt niskie, aby pokryć takie obciążenie w całości.
Co ważne, możesz być nieświadomy, że na Twoim rachunku pojawiło się ujemne saldo. Dotyczy to przede wszystkim osób, które mają kilka kont osobistych. Jeśli masz wiele rachunków bankowych, których saldo jest zerowe lub symboliczne, to sprawdzaj cyklicznie, czy na którymś z nich nie pojawił się niedozwolony debet.
Uwaga!
Jak działa debet na koncie?
Debet na koncie daje Ci możliwość dysponowania większą kwotą niż ta, którą zgromadziłeś w danym momencie na rachunku. Przykładowo, jeśli masz 1.000 zł środków własnych i przyznany limit kredytowy w wysokości 4.000 zł, to możesz wydać maksymalnie 5.000 zł.
Maksymalna kwota debetu na koncie wynosi najczęściej kilka tysięcy złotych. Są jednak na rynku oferty, których górny limit określany jest na podstawie wielokrotności Twoich miesięcznych dochodów netto („na rękę”) np. ich pięciokrotności.
Wiesz już, jak zadłużyć się w ciężar limitu kredytowego, więc pojawia się naturalne pytanie – jak spłacić takie zobowiązanie? Otóż wszystkie wpływy na Twoje konto bankowe, bez względu na fakt czy będzie to wynagrodzenie, przelew od znajomego czy wpłata własna, w pierwszej kolejności przeznaczane są na spłatę wykorzystanego limitu.
Załóżmy, że Twój rachunek wykazuje saldo ujemne na kwotę 4.000 zł. Tego samego dnia na Twoje konto wpływa wynagrodzenie za pracę w wysokości 5.000 zł. Bank w pierwszej kolejności przekaże środki na spłatę zadłużenia, a pozostałą kwotę zaksięguje na rachunku. Ostatecznie do Twojej dyspozycji pozostanie 1.000 zł środków własnych, a limit debetowy odnowi się w całości. Z uwagi za powyższy mechanizm debet na koncie bywa nazywany kredytem odnawialnym lub limitem odnawialnym.
Kolejnym ważnym parametrem powiązanym z debetem na koncie jest okres, po którym musisz zwrócić pieniądze pożyczone od banku. Limit debetowy zazwyczaj rozliczany jest w cyklach miesięcznych. W efekcie pieniędzmi możesz dysponować przez 30 dni od momentu pojawienia się ujemnego salda na Twoim rachunku.
Niektóre banki określają konkrety dzień miesiąca, w którym wymagana jest spłata całego debetu wraz z należnymi odsetkami. Po uregulowaniu zadłużenia możesz ponownie korzystać z pełnej kwoty limitu. Co ważne, bank nalicza odsetki wyłącznie od kwoty wykorzystanego limitu.
Z uwagi na zazwyczaj niewysoką kwotę limitu debetowego oraz konieczność całkowitej spłaty zobowiązania w cyklach miesięcznych, rozwiązanie to najczęściej traktowane jest raczej jako zabezpieczenie finansowe na nieprzewidziane wydatki.
Pamiętaj jednak, że nawet niewykorzystany limit debetowy negatywnie wpływa na Twoją zdolność kredytową. W zależności od banku obniża wysokość Twoich miesięcznych dochodów o kwotę odpowiadającą od 3% do 10% przyznanego debetu. Przykładowo niewykorzystywany limit w wysokości 3.000 zł może, według potencjalnego kredytodawcy, obnażać Twoją miesięczną wydolność finansową aż o 300 zł.
Jak skorzystać z debetu na koncie bankowym?
Aby skorzystać z debetu na koncie bankowym w pierwszej kolejności musisz złożyć wniosek w banku, który prowadzi Twój rachunek ROR (pod warunkiem, że bank oferuje takie rozwiązanie). Pamiętaj, że masz do czynienia z produktem kredytowym, więc przed podjęciem decyzji bank przyjrzy się bliżej Twojej wydolności finansowej. W ramach analizy zdolności kredytowej ocenione zostaną w szczególności:
- miesięczne dochody;
- koszty stałe przypadające na ten sam okres;
- dotychczasowa historia kredytowa.
Ocena wniosku o debet na koncie bankowym często odbywa się na uproszczonych zasadach. Jeśli jednak ubiegasz się o wysoki limit kredytowy, to bank może poprosić Cię o przedstawienie dodatkowych dokumentów np. potwierdzających osiągane dochody. W przypadku osób zatrudnionych na podstawie umowy o pracę może być to:
- wyciąg z konta, na które wpływa Twoje wynagrodzenie za wskazany okres (najczęściej od 3 do 6 miesięcy);
- zaświadczenie od pracodawcy o zatrudnieniu i dochodach;
- deklaracja podatkowa za ostatni rok z potwierdzeniem złożenia jej w urzędzie skarbowym.
Po weryfikacji zdolności kredytowej bank zadecyduje o przyznaniu Ci limitu lub odrzuci Twój wniosek. Sporadycznie banki oferują konta osobiste, które otwierane są z automatycznie przyznanym limitem debetowym. Jego wysokość jest jednak na tyle niska, że nawet nie musisz załączać dokumentów potwierdzających osiągane dochody.
Ile kosztuje debet na koncie?
Korzystanie z debetu na koncie jest płatne. Wyjątkiem mogą być oferty promocyjne, dzięki którym bank rezygnuje z pobierania wybranych opłat np. prowizji za rozpatrzenie wniosku. Wśród najbardziej popularnych czynników kosztotwórczych powiązanych z debetem na koncie bankowym wymienić można:
- prowizję za przyznanie limitu lub opłatę za przyznanie debetu;
- odsetki, których wysokość wynika z oferowanego oprocentowania;
- opłatę za przedłużenie/odnowienie limitu na kolejny okres umowny;
- opłatę za podwyższenie limitu,
- opłatę za przekroczenie limitu kredytowego.
Analizując cenniki zwróć uwagę na sposób ustalania wysokości opłat. Najczęściej są one określane jako wartość procentowa od przyznanego limitu, ale może też pojawić się minimalna kwota do zapłaty. To szczególnie ważne w przypadku limitów debetowych na niewielkie kwoty.
Przykładowo prowizja roczna za przyznanie debetu na koncie bankowym to 2% od kwoty całego limitu, jednak nie mniej niż 100 zł. Dla limitu w wysokości 2.500 zł prowizja liczona jako 2% od tej kwoty wyniesie 50 zł, jednak z uwagi na dodatkowy warunek konieczne będzie wniesienie dwukrotnie wyższej opłaty.
Sprawdź również jakie są zasady naliczania odsetek od wykorzystanego limitu. Możesz zetknąć się zarówno z oprocentowaniem zmiennym, jak i z oprocentowaniem stałym. Podejście banków w tym zakresie nie jest jednolite, co potwierdzają przykładowe oferty (stan na 8.11.2024 r.):
- Santander Bank Polska: oprocentowanie zmienne ustalane jako suma stopy referencyjnej NBP powiększonej o 12,65 punktu procentowego (p.p.);
- ING Bank Śląski: oprocentowanie zmienne ustalane jako suma stopy referencyjnej NBP powiększonej o 9,75 p.p.;
- Bank Credit Agricole: oprocentowanie stałe na poziomie 18,50% w skali roku;
- PKO Bank Polski: oprocentowanie zmienne ustalane jako suma stopy referencyjnej NBP powiększonej o 12 p.p.
Jeśli podpisałeś umowę o debet na koncie, ale nie dopuszczasz do ujemnego salda na swoim rachunku, to bank nie obciąży Cię odsetkami, ponieważ te naliczane są od wykorzystanej kwoty limitu. Musisz jednak liczyć się z innymi opłatami, jak prowizja za przyznanie debetu lub opłata za odnowienie umowy na kolejny okres.
Które banki mają w ofercie debet na koncie?
Debet na koncie bankowym jest dosyć popularnym rozwiązaniem, które znajdziesz w ofercie m.in. PKO Banku Polskiego, ING Banku Śląskiego, Banku Millennium, Santander Bank Polska, Credit Agricole i BNP Paribas Bank Polska. Propozycje te różnią się zarówno pod kątem potencjalnych kosztów, wymaganych dokumentów, terminu spłaty, jak i kwoty maksymalnego limitu. Odmienne mogą być również procedury oceny wniosku kredytowego.
Sprawdziliśmy, na jakie warunki debetu na koncie mogą liczyć klienci poszczególnych banków (oferty zweryfikowane 8.11.2024 r.).
Debet na koncie w PKO Banku Polskim
Jeśli masz w PKO Banku Polskim konto dla standardowego klienta (Konto dla Młodych, Konto za Zero) to możesz złożyć wniosek o przyznanie limitu debetowego na kwotę od 500 zł do 1.000 zł. Prestiżowe konta zapewniają wyższe limity:
- do 2.500 zł na Koncie Aurum,
- do 5.000 zł na Koncie Platinium II.
Maksymalna kwota limitu ustalana jest indywidualnie. Jego wysokość jest szacowana jest na podstawie średnich i systematycznych wpływów na rachunek z ostatnich trzech miesięcy. Mowa tu o wpływach z tytułu m.in. wynagrodzenia, stypendium, emerytury, renty, alimentów. Czas na spłatę debetu wynosi 30 dni.
Wniosek o debet na koncie w PKO Banku Polskim złożysz w serwisie internetowym iPKO lub przez aplikację mobilną IKO. Jeśli masz Konto za Zero to opłata za dostęp do tej formy finansowania wynosi 5 zł miesięczne. Odsetki od wykorzystanego limitu kredytowego naliczane są według oprocentowania zmiennego, które wynosi 17,75% w skali roku.
Limit zadłużenia w koncie w ING Banku Śląskim
Możliwość dopuszczania do ujemnego salda na rachunku w ING Banku Śląskim oferowana jest pod nazwą – Limit zadłużenia na koncie. Oferta ta pozytywnie wyróżnia się na tle rynku maksymalną kwotą limitu, która może wynosić do 6-krotności miesięcznych dochodów netto (na rękę), jednak nie więcej niż 50.000 zł.
Jeśli jesteś klientem ING Banku Śląskiego i masz konto Direct, Komfort lub Mobi, to opłaty i prowizje powiązane z limitem zadłużenia prezentują się następująco:
- udzielenie limitu zadłużenia – 0 zł;
- opłata roczna za obsługę limitu zadłużenia – 1,80% kwoty przyznanego limitu, min. 68 zł;
- oprocentowanie limitu zadłużenia w skali roku – 15,50% (stopa referencyjna NBP 5,75% + marża 9,75%).
Limit w koncie w Credit Agricole
Jeśli jesteś klientem Credit Agricole, to możesz skorzystać z limitu kredytowego, który udzielany na okres od 6 do 12 miesięcy z możliwością odnowienia na kolejny okres. Elementem wyróżniającym tę ofertę jest stałe oprocentowanie, które dostępne jest pod warunkiem podpisania umowy rocznej. Bank Credit Agricole pozwala też wybrać częstotliwość naliczania opłaty za przyznanie i korzystanie z limitu debetowego – co miesiąc lub raz w roku.
Umowę o limit debetowy możesz podpisać w placówce banku lub w obecności kuriera. Jeśli masz Konto dla Ciebie, Konto dla Ciebie MOVE! lub Konto dla Ciebie VIP to opłaty i prowizje powiązane z limitem debetowym prezentują się następująco:
- opłata roczna za przyznanie limitu w koncie – 2,50% kwoty przyznanego limitu min. 90 zł;
- opłata miesięczna za przyznanie limitu w koncie – 0,15% kwoty przyznanego limitu, min. 6 zł;
- oprocentowanie stałe limitu zadłużenia w skali roku – 18,50%.
Kredyt w rachunku płatniczym w Santander Bank Polska
Debet na koncie oferowany jest przez Santander Bank Polska pod nazwą „kredyt w rachunku płatniczym”. Minimalna kwota kredytu to 1.000 zł. Maksymalna kwota debetu nie może przekroczyć sześciokrotności Twojego dochodu netto. Ostateczna wysokość limitu zależeć będzie od m.in.:
- okresu prowadzenia konta osobistego w Santander Bank Polska;
- Twojej zdolności kredytowej;
- trybu zawarcia umowy.
Umowa o limit debetowy w Santander Bank Polska zawierana jest na okres do 12 miesięcy z możliwością przedłużania jej na kolejne lata. Wniosek możesz złożyć przez bankowość elektroniczną, bankowość mobilną, telefonicznie oraz bezpośrednio w oddziale banku.
Za kredyt w rachunku płatniczym uruchomiony przez bankowość elektroniczną i mobilną nie zapłacisz prowizji. Pozostałe opłaty za limit debetowy w Santander Bank Polska prezentują się następująco:
- opłata za udzielenie kredytu w oddziale, placówce partnerskiej lub na infolinii dla posiadaczy Konta Select – 0,50%, min. 50 zł;
- opłata za udzielenie kredytu w oddziale, placówce partnerskiej lub na infolinii dla posiadaczy pozostałych kont – 1,00%, min. 50 zł;
- oprocentowanie w skali roku ustalane jako stopa referencyjna NBP powiększona o 12,65 p.p. – 18,40%;
- odnowienie limitu – 1% min. 50 zł.
Co grozi za niespłacony debet na koncie?
Debet na koncie bankowym jest zobowiązaniem, które musisz spłacać według zasad ujętych w umowie kredytowej. Za brak spłaty w wyznaczonych terminach mogą spotkać Cię następujące konsekwencje:
- podwyższenie odsetek za nieuregulowane zadłużenie;
- konieczność zapłaty dodatkowej prowizji;
- konieczność całkowitej spłaty limitu w określonym przez bank terminie;
- wypowiedzenie zawartej umowy (oznacza to konieczność natychmiastowej spłaty zadłużenia);
- wysyłanie przez bank płatnych monitów i upomnień;
- podjęcie działań windykacyjnych;
- przekazanie informacji o niespłaconym zadłużeniu do Biura Informacji Kredytowej (BIK).
Terminową spłatę limitu debetowego traktuj z taką samą powagą, jak spłatę innych zobowiązań finansowych. Nawet niewielka zwłoka może spowodować kosztowne konsekwencje i negatywnie wpływać na Twoją zdolność kredytową w długim terminie. Wniosek o usunięcie niewygodnych informacji z rejestru BIK możesz złożyć dopiero po 5 latach od całkowitej spłaty problematycznego zobowiązania.
Debet na koncie czy karta kredytowa?
Karta kredytowa, podobnie jak debet w rachunku bankowym, daje dostęp do limitu kredytowego, z którego możesz skorzystać w dowolnej chwili – bez konieczności składania odrębnych wniosków. Karta kredytowa działa jako niezależny instrument finansowy, który nie jest powiązany z kontem osobistym oraz ma nadany unikalny numer rachunku.
W większości ofert czas na spłatę debetu w koncie bankowym wynosi 30 dni od momentu pojawienia sią ujemnego salda na rachunku. Odsetki od pożyczonego kapitału naliczane są wyłącznie od wykorzystanej kwoty limitu. Karta kredytowa daje większą swobodę w tym zakresie.
Po pierwsze daje możliwość skorzystania z tzw. okresu bezodsetkowego (ang. grace period). Składa się on z okresu rozliczeniowego (wynosi on najczęściej 30 dni) i okresu na spłatę zadłużenia (zazwyczaj od 25 do 29 dni). W rezultacie maksymalny okres bezodsetkowy może wynosić niemal 2 miesiące.
Całkowita spłata karty kredytowej w takim okresie oznacza, że bank nie obciąży Cię odsetkami od zaciągniętego zobowiązania. Możliwa jest też częściowa spłata limitu karty kredytowej w późniejszym terminie. W takim wariancie będą już jednak naliczane odsetki od pożyczonego kapitału.
Uwaga!
Na pierwszy rzut oka maksymalny limit karty kredytowej może wydawać się wyższy niż limit debetowy, jednak są banki oferujące debet na kwotę odpowiadającą wielokrotności Twojego miesięcznego wynagrodzenia netto. W rezultacie trudno w tym obszarze wyłonić jednoznacznego faworyta.
Pamiętaj, że na ostateczną wysokość przyznanego limitu wpływa także Twoja zdolność kredytowa, która analizowana jest w obu przypadkach oraz rodzaj karty kredytowej lub konta osobistego, z którym powiązany ma być potencjalny debet.
Warto wiedzieć
- W dowolnym momencie możesz złożyć wniosek o podwyższenie kwoty limitu w ramach debetu na koncie. Za taką czynność banki najczęściej pobierają dodatkową prowizję.
- Debet na koncie przygotowany został z myślą o klientach banków, którzy korzystają z kont osobistych oraz mogą wykazać się odpowiednią zdolnością kredytową.
- Debet na koncie bankowym może być nazywany limitem odnawialnym, ponieważ każda wpłata na rachunek automatycznie odnawia kwotę do Twojej dyspozycji w ramach przyznanego limitu kredytowego.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy debet na koncie to kredyt?
W ogólnym pojęciu debet jest zobowiązaniem kredytowym. Skorzystanie z tego produktu wymaga zatem wykazania się odpowiednią zdolnością kredytową. Z punktu widzenia klienta sposób korzystania z debetu różni się od tradycyjnego kredytu, który zazwyczaj zaciągany jest na znacznie dłuższy okres i spłacany jest w miesięcznych ratach.
Jak zrezygnować z debetu na koncie?
Aby zrezygnować z debetu na koncie musisz poinformować bank o takiej potrzebie. Stosowną dyspozycję możesz często złożyć przez bankowość elektroniczną lub aplikację mobilną. Rezygnacja z debetu w koncie bankowym jest możliwa pod warunkiem całkowitej spłaty limitu. Umowa może również przewidywać okres wypowiedzenia.
Ile płaci się za debet na koncie bankowym?
Skorzystanie z debetu na koncie bankowym najczęściej wiąże się z koniecznością zapłaty prowizji za jego udzielenie. W zależności od banku może być ona pobrana za cały rok z góry lub naliczana każdego miesiąca. Z dodatkowymi prowizjami możesz spotkać się także przy okazji np. podwyższenia kwoty limitu lub przedłużenia umowy na kolejny okres. Od pożyczonych środków bank nalicza odsetki.
