Chcesz zaciągnąć kredyt konsolidacyjny, ale zależy Ci na maksymalnie prostych procedurach i szybkiej oraz oczywiście pozytywnej decyzji? Zastanawiasz się, gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny? Sprawdź, jakie banki udzielają kredytów konsolidacyjnych i na jakich warunkach się to odbywa. Dowiedz się też, jak znaleźć najtańszy kredyt konsolidacyjny.
- 1. Czym jest kredyt konsolidacyjny?
- 1.1. Jak działa kredyt konsolidacyjny?
- 1.2. Kiedy warto rozważyć kredyt konsolidacyjny?
- 2. Jakie warunki trzeba spełnić, aby dostać kredyt konsolidacyjny?
- 2.1. Podstawowe wymagania dla kredytu konsolidacyjnego
- 2.2. Kredyty konsolidacyjne: dodatkowe warunki
- 3. Czy trudno jest dostać kredyt konsolidacyjny?
- 4. W którym banku najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny?
- 5. Co zrobić, by łatwo dostać kredyt konsolidacyjny?
- 5.1. 1. Regularne spłacanie zobowiązań
- 5.2. 2. Kontrola zobowiązań finansowych
- 5.3. 3. Poprawa zdolności kredytowej
- 6. Jak znaleźć najtańszy kredyt konsolidacyjny?
- 6.1. 1. Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego
- 6.2. 2. Okres kredytowania
- 6.3. 3. Dodatkowe opłaty
- 6.4. 4. Elastyczność oferty
- 6.5. 5. Ranking kredytów konsolidacyjnych
- 7. Warto wiedzieć
Według danych BIK łączne zadłużenie gospodarstw domowych na koniec lipca 2024 r. z tytułu wszystkich produktów kredytowych (kredytów, limitów, pożyczek pozabankowych) wyniosło 751 mld zł. Niemal co drugi Polak spłaca co najmniej jeden kredyt lub pożyczkę. Jednocześnie dość częste stają się problemy z regulowaniem zobowiązań.
Kredyt konsolidacyjny to coraz popularniejsze rozwiązanie dla osób, które mają wiele zobowiązań finansowych i chcą je uporządkować. Pozwala to również zmniejszyć kwotę comiesięcznych rat, dlatego może być idealne także wtedy, gdy spłata kredytów i pożyczek zaczyna nadmiernie obciążać Twój budżet. Kredyty konsolidacyjne są dostępne w większości banków działających w Polsce, ale każda instytucja oferuje ten produkt na nieco innych zasadach.
Czym jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny to narzędzie finansowe, które pozwala połączyć kilka istniejących zobowiązań w jedno nowe – zazwyczaj o niższej racie miesięcznej. Może obejmować różne typy zobowiązań, w tym kredyty gotówkowe, samochodowe, hipoteczne, a nawet zadłużenie na kartach kredytowych czy pożyczki pozabankowe.
Dzięki konsolidacji możesz zyskać nie tylko wygodę zarządzania jednym kredytem, ale także ulgę w domowym budżecie.
Na czym dokładnie polega korzyść z takiego rozwiązania?
Po pierwsze, kredyt konsolidacyjny sprawia, że nie musisz pamiętać o różnych terminach płatności. Zamiast kilku, masz jedną ratę, którą łatwiej jest spłacać.
Po drugie, w wielu przypadkach konsolidacja pozwala obniżyć miesięczne zobowiązania poprzez wydłużenie okresu spłaty, a czasami także niższe oprocentowanie. Skorzystanie z kredytu konsolidacyjnego może być zatem świetnym wyborem dla osób, które mają trudności w regulowaniu bieżących rat.
Jak działa kredyt konsolidacyjny?
Konsolidacja kredytów działa w bardzo prosty sposób. Bank, który udziela Ci kredytu konsolidacyjnego, spłaca Twoje aktualne zobowiązania, które chcesz poddać konsolidacji. Następnie Ty zaczynasz spłacać nowe zadłużenie, które opiewa na kwotę będącą sumą skonsolidowanych zobowiązań.
Zazwyczaj okres spłaty kredytu konsolidacyjnego jest dłuższy, co pozwala na zmniejszenie miesięcznej raty. Niekiedy jego Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO) również może być niższa niż spłacanych dotychczas zobowiązań finansowych, co może zapewnić dodatkowe oszczędności.
Kiedy warto rozważyć kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny warto rozważyć, gdy:
- masz kilka różnych zobowiązań finansowych (kredyt gotówkowy, kredyt ratalny, kredyt samochodowy, zadłużenie na karcie kredytowej, kredyt hipoteczny itp.), które trudno jest Ci rzetelnie i terminowo spłacać;
- Twoje miesięczne zobowiązania zaczynają przekraczać Twoje możliwości finansowe;
- chcesz uprościć swoje finanse i spłacać tylko jedną ratę zamiast kilku.
Uwaga!
Przykład:
Pani Jolanta przez ostatnie kilka lat zaciągnęła kilka różnych kredytów – gotówkowy na remont mieszkania oraz pożyczkę na zakup samochodu. Ma też kartę kredytową, z której regularnie korzysta. Miesięczne raty zaczęły jednak coraz bardziej obciążać jej budżet domowy, a terminy spłat różnych zobowiązań stawały się uciążliwe. W pewnym momencie poczuła, że traci kontrolę nad swoimi finansami.
Po konsultacji z doradcą finansowym pani Jolanta postanowiła skonsolidować swoje kredyty. Wybrała ofertę, która pozwoliła jej połączyć wszystkie zobowiązania w jedną niższą ratę i rozłożyć spłatę na dłuższy okres. Dzięki temu nie tylko uprościła swoje finanse, ale także odzyskała komfort , bo zamiast trzech rat spłaca teraz tylko jedną, lepiej dostosowaną do swoich możliwości.
Jakie warunki trzeba spełnić, aby dostać kredyt konsolidacyjny?
Warto także wiedzieć, że uzyskanie kredytu konsolidacyjnego nie jest możliwe dla każdego. Tak jak w przypadku każdego innego rodzaju finansowania, trzeba spełnić określone warunki. Mogą się one różnić w zależności od instytucji finansowej, ale pewne zasady są uniwersalne. Co trzeba zrobić, aby otrzymać kredyt konsolidacyjny?
Podstawowe wymagania dla kredytu konsolidacyjnego
Banki zwykle wymagają, abyś przy ubieganiu się o kredyt konsolidacyjny spełniał następujące kryteria:
- stały dochód – bank musi mieć pewność, że będziesz w stanie regularnie spłacać swoje zobowiązania; dochody z umowy o pracę są najmilej widziane, ale banki akceptują także inne formy zatrudnienia, takie jak umowa zlecenie, umowa o dzieło, czy działalność gospodarcza;
- historia kredytowa – banki sprawdzają dane BIK (Biuro Informacji Kredytowej), aby ocenić, czy spłacasz swoje kredyty terminowo i nie masz aktywnych zaległości, które uniemożliwiają uzyskanie kredytu konsolidacyjnego;
- zdolność kredytowa – kluczowe jest, aby Twoje dochody były wystarczające do pokrycia nowego zobowiązania; bank może dokładnie przeanalizować Twoje wydatki i inne obciążenia finansowe, aby upewnić się, że nowa rata nie przekroczy określonego poziomu dochodów.
Uwaga!
Kredyty konsolidacyjne: dodatkowe warunki
W zależności od banku przy udzielaniu kredytów konsolidacyjnych mogą pojawić się dodatkowe wymagania, takie jak:
- wiek kredytobiorcy – niekiedy obowiązują ograniczenia wiekowe; zazwyczaj dotyczą one tego, że ostatnia rata kredytu musi przypadać przed ukończeniem przez kredytobiorcę określonego wieku;
- zabezpieczenia kredytu – niektóre banki mogą wymagać dodatkowego zabezpieczenia kredytu konsolidacyjnego; czasami poręczenie osoby trzeciej czy ubezpieczenie to jedyny sposób, aby dostać taki kredyt;
- rodzaj konsolidowanych zobowiązań – nie każda oferta pozwala np. na konsolidowanie kredytów hipotecznych; niektóre banki nie zgadzają się też na konsolidację pożyczek pozabankowych.
Warto pamiętać, że każdy bank ma swoje własne procedury i wytyczne, dlatego najlepiej jest zapoznać się z ofertami różnych instytucji, zanim zdecydujesz się na konkretną.
Czy trudno jest dostać kredyt konsolidacyjny?
Uzyskanie kredytu konsolidacyjnego może wydawać się skomplikowane, ale w rzeczywistości nie musi tak być. Oczywiście wiele zależy od Twojej sytuacji finansowej i zdolności kredytowej. Warto jednak zauważyć, że banki są coraz bardziej otwarte na udzielanie tego typu kredytów, ponieważ konsolidacja zadłużenia może pomóc klientom lepiej zarządzać swoimi finansami, co z kolei zmniejsza ryzyko niespłacania zobowiązań.
Na łatwość uzyskania kredytu konsolidacyjnego, poza Twoją zdolnością i historią kredytową, może mieć wpływ także kwota zobowiązania. Im większa kwota kredytów do konsolidacji, tym większe ryzyko dla banku. Ponadto instytucje finansowe mogą zwracać uwagę na rodzaj konsolidowanych zobowiązań.
Najłatwiejsze są konsolidacje kredytów konsumpcyjnych (gotówkowych, samochodowych, zadłużenia na karcie kredytowej itp.). Niektóre banki odmawiają jednak konsolidacji pożyczek pozabankowych.
Z kolei kredyt konsolidacyjny hipoteczny (polegający na połączeniu kredytu hipotecznego z innymi zobowiązaniami) wiąże się z bardziej skomplikowanymi formalnościami, a czasami także większymi wymaganiami.
W którym banku najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny?
Wybór odpowiedniego banku może być kluczowy w procesie uzyskania kredytu konsolidacyjnego. Banki różnią się pod względem wymagań, oferty i procedur, a także podejścia do klienta. Niektóre mogą być bardziej elastyczne w zakresie akceptowanych źródeł dochodów, inne są przychylniejsze, oceniając zdolność kredytową wnioskodawcy.
Tak naprawdę każdy klient jest traktowany indywidualnie, dlatego nie da się jednoznacznie określić, gdzie najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny. Istnieje jednak kilka banków znanych z dużej przystępności kredytów konsolidacyjnych oraz przyjazności dla klienta.
- Bank Pekao SA – w tym banku proces uzyskania kredytu konsolidacyjnego jest dość szybki i prosty, a bank umożliwia konsolidację zarówno kredytów gotówkowych, jak i hipotecznych (w łącznej kwocie do 250 000 zł). Akceptuje ponadto różne źródła dochodów. Jeśli masz rachunek osobisty w banku Pekao SA i korzystasz z bankowości elektronicznej, wniosek o kredyt konsolidacyjny możesz złożyć przez internet.
- Credit Agricole – ten bank umożliwia konsolidację kredytów do kwoty 250 000 zł oraz uzyskanie dodatkowej gotówki na dowolny cel. Zapewnia prostą procedurę kredytową – możliwe jest zdalne złożenie wniosku podczas rozmowy z konsultantem.
- mBank – ten bank jest znany z przyjaznych klientom procedur, co potwierdza także jego oferta kredytu konsolidacyjnego. Wniosek można złożyć online, a decyzja wydawana jest nawet w 15 minut! Maksymalna kwota zobowiązania to 200 000 zł, a w jego ramach można także starać się o dodatkową gotówkę na dowolny cel.
- Alior Bank – w Alior Banku można wnioskować o kredyt konsolidacyjny online, co zdecydowanie ułatwia cały proces. Maksymalna kwota zobowiązania to 200 000 zł, a spłatę można rozłożyć na 10 lat. Bank akceptuje wiele źródeł dochodu, co może ułatwić uzyskanie odpowiedniej zdolności kredytowej. Umożliwia też łatwą wcześniejszą spłatę kredytu.
- Citi Handlowy – w banku Citi Handlowym możesz wziąć kredyt konsolidacyjny zdalnie, ponieważ umowa jest podpisywana bez wychodzenia z domu. Bank ma minimalne wymogi dotyczące potrzebnych dokumentów i zapewnia szybką decyzję. Oferuje jednak zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego na niższą kwotę niż konkurencja – maksymalnie 150 000 zł.
Chcesz zwiększyć swoje szanse na udzielenie kredytu konsolidacyjnego? Możesz spróbować w jednym z wymienionych banków. Pamiętaj jednak, że łatwość uzyskania finansowania w tych instytucjach nie jest gwarantowana.
Spróbuj tego
Co zrobić, by łatwo dostać kredyt konsolidacyjny?
Wiesz już, gdzie się udać, aby łatwiej dostać kredyt konsolidacyjny. Istnieją jednak również pewne kwestie, o które możesz zadbać, aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie finansowania w każdym banku.
1. Regularne spłacanie zobowiązań
To kluczowy czynnik, który banki biorą pod uwagę przy przyznawaniu kredytów konsolidacyjnych. Jeśli regularnie spłacasz swoje kredyty i nie masz opóźnień, Twoje szanse na uzyskanie kredytu konsolidacyjnego rosną. Warto więc dbać o swoją historię kredytową. Jeśli masz aktywne zaległości, najprawdopodobniej nie dostaniesz finansowania.
2. Kontrola zobowiązań finansowych
Warto też stale monitorować swoje zobowiązania finansowe, aby upewnić się, że nie powstają żadne zaległości. W tym celu można np. pobrać swój raport BIK na stronie Biura Informacji Kredytowej. Obejmuje on zestawienie wszystkich obecnych i przeszłych zobowiązań, a także ewentualnych zaległości w spłatach.
Znajdziesz w nim także ocenę punktową, która jest wyliczana w podobny sposób jak scoring kredytowy wyliczany przez banki przy podejmowaniu decyzji kredytowych. Dzięki temu łatwiej ocenisz swoje szanse na uzyskanie finansowania.
3. Poprawa zdolności kredytowej
Jeśli Twoja zdolność kredytowa nie jest wystarczająco wysoka do zaciągnięcia kredytu konsolidacyjnego, spróbuj ją poprawić. Możesz to zrobić, zwiększając swoje dochody lub zmniejszając inne zobowiązania. Być może uda Ci się spłacić jeden z kredytów lub podjąć się dodatkowej, dorywczej pracy albo uzyskać podwyżkę. Wszystko to wpłynie na poprawę Twojej sytuacji finansowej i zwiększy szanse na uzyskanie kredytu konsolidacyjnego.
Jak znaleźć najtańszy kredyt konsolidacyjny?
Znalezienie najkorzystniejszej oferty kredytu konsolidacyjnego wymaga porównania wielu ofert bankowych. Skąd jednak wiadomo, która jest najlepsza? Sprawdź, na jakie parametry i kwestie warto zwracać uwagę, wybierając kredyt konsolidacyjny.
1. Oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego
Jednym z najważniejszych czynników, na które trzeba zwrócić uwagę, jest oprocentowanie. Istotne jest jednak nie tyle oprocentowanie nominalne, co Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania (RRSO). To wskaźnik, który uwzględnia wszystkie koszty kredytu konsolidacyjnego, a więc informuje o jego rzeczywistym oprocentowaniu.
Najczęściej im niższe RRSO, tym niższy koszt kredytu konsolidacyjnego. Przy czym porównanie będzie miarodajne wówczas, jeśli parametry kredytu czyli okres spłaty i wysokość kredytu brana pod uwagę przy porównaniu, będą takie same. Porównując RRSO, łatwiej znajdziesz najtańszy kredyt konsolidacyjny.
2. Okres kredytowania
Dłuższy okres kredytowania oznacza niższą ratę, ale jednocześnie wyższe koszty całkowite kredytu. Przed podjęciem decyzji warto dokładnie przemyśleć, czy dłuższy okres spłaty rzeczywiście jest dla Ciebie korzystny. Jednak z drugiej strony krótki okres kredytowania może oznaczać zbyt wysoką ratę w stosunku do Twojej zdolności kredytowej i brak możliwości uzyskania pozytywnej decyzji od banku.
3. Dodatkowe opłaty
Nie zapomnij sprawdzić, czy bank nie nalicza dodatkowych opłat. Niektóre z nich, takie jak np. prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu, nie są uwzględnione w RRSO. Te koszty mogą jednak znacznie wpłynąć na całkowitą wartość kredytu. Dlatego dokładnie zapoznaj się z pełną tabelą opłat i prowizji przed zaciągnięciem kredytu konsolidacyjnego.
4. Elastyczność oferty
Niektóre banki oferują elastyczne warunki spłaty kredytu konsolidacyjnego, takie jak możliwość renegocjacji warunków kredytowych. Warto też sprawdzić, czy i na jakich zasadach możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu konsolidacyjnego. Najkorzystniejszy kredyt konsolidacyjny może być bowiem kredytem elastycznym.
5. Ranking kredytów konsolidacyjnych
Gdzie szukać informacji o aktualnych ofertach? Najlepiej w rankingu kredytów konsolidacyjnych na https://finanse.rankomat.pl/kredyty-konsolidacyjne/. Wystarczy podać kwotę zobowiązania oraz okres spłaty, jakie Cię interesują. Oferty są przedstawione w formie przejrzystej tabeli z wyszczególnieniem najważniejszych parametrów takich jak RRSO, wysokość raty czy całkowita kwota do spłaty. Dzięki temu z łatwością znajdziesz najlepszy kredyt konsolidacyjny dla siebie. Ponadto z rankingu możesz przejść bezpośrednio do składania wniosku lub rozmowy z konsultantem.
Warto wiedzieć
- Kredyt konsolidacyjny to wygodne rozwiązanie dla osób z wieloma zobowiązaniami, które chcą uprościć swoje finanse i obniżyć miesięczne raty.
- Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny, potrzebujesz stabilnych dochodów, pozytywnej historii kredytowej oraz odpowiedniej zdolności kredytowej.
- Łatwość uzyskania kredytu konsolidacyjnego zależy od wielu czynników. Stosunkowo łatwo dostaniesz go m.in. w banku Pekao SA, Credit Agricole, mBanku, Alior Banku czy Citi Handlowym. Zawsze warto też ubiegać się o kredyt konsolidacyjny w tym samym banku, w którym masz konto osobiste.
- Wybierając kredyt konsolidacyjny, warto zwrócić uwagę w szczególności na RRSO, całkowity koszt kredytu, okres kredytowania oraz dodatkowe opłaty i warunki. Pomoże Ci w tym nasz ranking kredytów konsolidacyjnych.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy kredyt konsolidacyjny i pożyczka konsolidacyjna to to samo?
Nie do końca. Zasady działania tych produktów są podobne lub wręcz takie same. Kredyt konsolidacyjny może być jednak udzielony tylko przez bank. Pożyczki konsolidacyjne są dostępne w ofertach tzw. firm pozabankowych. Ich uzyskanie może być łatwiejsze, ale często charakteryzują się wyższymi kosztami.
Jakie zobowiązania można połączyć kredytem konsolidacyjnym?
Kredytem konsolidacyjnym można połączyć różnorodne zobowiązania, takie jak kredyty gotówkowe, hipoteczne, samochodowe, a także zadłużenie na kartach kredytowych. Warto jednak sprawdzić, które zobowiązania Twój bank zgodzi się połączyć w jedną ratę. Niektóre banki nie zgadzają się na konsolidację kredytów zabezpieczonych (a więc np. hipotecznych). Wiele nie konsoliduje także pożyczek pozabankowych.
Czy warto wziąć kredyt konsolidacyjny?
Odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna. Kredyt konsolidacyjny może odciążyć Twój budżet domowy i ułatwić terminową spłatę zobowiązań. Warto jednak pamiętać, że w tym przypadku całkowity koszt kredytu często jest wyższy ze względu na wydłużenie okresu spłaty. Ponadto przy kredycie konsolidacyjnym łatwo jest ulec pokusie zaciągania kolejnych zobowiązań, co ponownie może prowadzić do zbyt wysokiego zadłużenia i trudności w spłacie.
Źródła
https://media.bik.pl/analizy-rynkowe
