Zastanawiasz się nad kupnem mieszkania czy domu? Chcesz wspomóc się kredytem hipotecznym? Pamiętaj, że uzyskanie finansowania zależy od wielu czynników. Sprawdziliśmy czy wiek kredytobiorcy ma dla banku znaczenie i kiedy najlepiej starać się o kredyt?
Według Raportu AMRON-SARFiN o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych nieruchomości w Polsce w I kwartale 2020 r. banki udzieliły łącznie 56 453 nowych kredytów hipotecznych. Liczba nowych umów wzrosła o 1,82% w stosunku do wcześniejszego kwartału i o 11,57% w stosunku do analogicznego okresu ubiegłego roku.
Średnia wartość kredytu udzielonego w złotówkach to 294.991 zł. Najwięcej, bo aż 66,69 % spośród wszystkich nowych kredytów udzielono na okres od 25 do 35 lat, 25,24% udział mają kredyty z okresem spłaty rozłożonym na 15 do 25 lat, a 7% to kredyty udzielone na okres do 15 lat.
Na jaki okres można zaciągnąć kredyt hipoteczny?
Zgodnie z Rekomendacją S czyli zbiorem dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie przyjętą przez Komisję Nadzoru Finansowego, banki powinny rekomendować klientom okres spłaty zobowiązań hipotecznych nie dłuższy niż 25 lat. Oczywiście kredytobiorca może zdecydować się na dłuższy okres spłaty, jednak w żadnym wypadku nie może on przekroczyć 35 lat.
Oprócz rekomendacji KNF warto mieć na uwadze, że im dłuższy okres spłaty, tym większe koszty kredytu. Ponadto maksymalny termin zwrotu zadłużenia jest determinowany również wiekiem kredytobiorcy.
W jakim wieku najlepiej złożyć wniosek o kredyt hipoteczny?
Oferta większości banków ogranicza maksymalny wiek kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty kredytu hipotecznego do 70 lat. Wynika to z faktu, że po przejściu na emeryturę zwykle osiągane dochody kredytobiorcy są niższe niż te, które pochodziły np. z umowy o pracę czy prowadzonej działalności gospodarczej. W takiej sytuacji dotrzymanie warunków umowy kredytu w zakresie terminowej spłaty rat może być utrudnione.
Ponadto trzeba mieć na uwadze średnią długość życia w Polsce. Według danych GUS mężczyźni przeciętnie żyją 73,8 roku, a kobiety 81,7 lat. Mimo wszystko na rynku można spotkać również oferty z maksymalnym okresem spłaty zadłużenia, którego granicę wyznacza wiek 80 lat. Banki pozwalają na taką praktykę z uwagi na częste finansowanie kredytów hipotecznych przez rodziców dzieciom.
Patrząc na granicę wieku klienta w momencie spłaty kredytu hipotecznego politykę banku można podzielić na:
- podejście nierygorystyczne – ostatnia rata kredytu może zostać spłacona do ukończenia przez kredytobiorcę maksymalnie 80 lat,
- podejście umiarkowane – gdy spłata kredytu może nastąpić do 75 lat,
- podejście dość rygorystyczne – gdy klient musi spłacić ostatnią ratę kredytu najpóźniej w wieku 70 lat,
- podejście rygorystyczne – gdy spłata kredytu musi nastąpić najpóźniej z ukończeniem przez klienta 67 lat.
W poniższej tabeli można znaleźć informacje na temat maksymalnego okresu kredytu hipotecznego i maksymalnego wieku kredytobiorcy w momencie spłaty ostatniej raty zobowiązania. Dane sortowane są rosnąco według maksymalnego wieku kredytobiorcy.
| Bank | Maksymalny okres kredytowania | Maksymalny wiek najstarszego kredytobiorcy w momencie zakończenia spłaty kredytu |
|---|---|---|
| mBank | 35 lat | 67 lat |
| Pekao Bank Hipoteczny | 30 lat | 70 lat |
| Bank BPS | 30 lat | 70 lat |
| Santander Bank Polska | 30 lat | 70 lat |
| Credit Agricole | 35 lat | 70 lat |
| Bank Pekao | 30 lat | 70 lat |
| Citi Handlowy | 30 lat | 70 lat |
| Bank Ochrony Środowiska | 35 lat | 70 lat |
| ING Bank Śląski | 30 lat | 70 lat |
| Bank BNP Paribas | 30 lat | 75 lat |
| Millennium Bank | 35 lat | 75 lat |
| Alior Bank | 30 lat | 80 lat |
| Bank Pocztowy | 35 lat | 80 lat |
| PKO BP | 35 lat | 80 lat |
Najbardziej rygorystyczne podejście w kwestii wieku kredytobiorcy, w którym powinien być spłacony kredyt hipoteczny, ma mBank – maksymalnie 67 lat. Osoba, która chce skorzystać z maksymalnego okresu kredytowania – czyli 420 miesięcy, musi mieć nie więcej niż 32 lata.
Spośród banków najbardziej liberalnych w kwestii wieku można wymienić Bank Pocztowy – maksymalnie 80 lat w chwili spłaty ostatniej raty zadłużenia. Klient zainteresowany kredytem hipotecznym w Banku Pocztowym, który chciałby rozłożyć okres spłaty na 35 lat, powinien mieć w chwili podpisania umowy nie więcej niż 45 lat.
W jakim wieku najlepiej zaciągnąć kredyt hipoteczny?
Z podpisaniem umowy kredytowej nie trzeba się bardzo spieszyć. Osiągnięcie pełnoletności to minimalny wiek dla kredytobiorcy, jednak przeszkodą mogą być inne wymogi banku: odpowiednia zdolność kredytowa, dochody na poziomie umożliwiającym terminową spłatę rat czy posiadanie pozytywnej historii kredytowej. Przed złożeniem wniosku warto obiektywnie ocenić swoją sytuację finansową, zgromadzić wymagane środki na pokrycie wkładu własnego i rozejrzeć się za wymarzoną nieruchomością.
Najczęściej na kredyt decydują się osoby w okolicach 30 lat, które mają stabilne i stałe dochody. Nic nie stoi na przeszkodzie, żeby kredyt uzyskała osoba, która skończyła 40 lat czy więcej lat. Decyzja co do długości okresu spłaty zadłużenia w dużej mierze zależy od klienta. Co prawda dłuższy okres finansowania to mniejsza rata, ale tym samym większe koszty kredytu. Poza tym perspektywa spłaty zobowiązania do 80 roku życia nie wydaje się zachęcająca. W przypadku bardziej zaawansowanego wieku kredytobiorcy koszty ubezpieczenia na życie, które stanowi dodatkowe zabezpieczenie spłaty zadłużenia, będą wyższe, co bezpośrednio przełoży się na wyższe koszty kredytu.
Kredyt hipoteczny po czterdziestce – podsumowanie
Osoba, która ukończyła 40 lat nie powinna mieć większych problemów w uzyskaniu kredytu hipotecznego. Warto jednak tak zaplanować spłatę zobowiązania, żeby ostatnia rata kredytu przypadła przed osiągnięciem wieku emerytalnego. Takie zalecenia wynikają z Rekomendacji S Komisji Nadzoru Finansowego, ale mają też względy praktyczne.
Uzyskanie dodatkowych dochodów w wieku emerytalnym może być trudne, a w przypadku osoby chorej w podeszłym wieku – wręcz niemożliwe. Dochody z emerytury mogą nie wystarczyć na pokrycie wszystkich zobowiązań. Poza tym długi okres spłaty kredytu do 80 lat to obciążenie praktycznie do końca życia.
PORÓWNAJ KREDYTY
Rozumiem, że w mieszkaniu kupionym na kredyt trzeba już mieszkać do śmierci? 😉
Nie. Można je sprzedać normalnie, z tego spłacić kredyt i np. Kupić nowe mieszkanie, dom lub kampera.