Pozytywna decyzja kredytowa zależy od indywidualnej sytuacji finansowej klienta banku. Sprawdzamy czy i w jaki sposób przystąpienie do kredytu drugiego wnioskodawcy może wpłynąć na zdolność kredytową i kwotę udzielonego finansowania.
Głównym kryterium, które ma wpływ na uzyskanie finansowania w banku, zarówno w przypadku kredytu gotówkowego, jak i hipotecznego, jest wysoka zdolność kredytowa. W praktyce oznacza to nie tylko stabilne dochody na odpowiednio wysokim poziomie, które pozwolą na terminową spłatę rat kredytu, ale też dobrą historię kredytową. Oba czynniki można poprawić, ale wymaga to czasu. Szybszym sposobem na uzyskanie kredytu jest znalezienie osoby, która zgodzi się wystąpić jako współwnioskodawca. Takie rozwiązanie sprawdzi się jednak tylko w określonych warunkach.
Czy można złożyć wniosek o kredyt z inną osobą?
Zasadą przy składaniu wniosku o kredyt konsumencki w banku czy instytucji pozabankowej jest wystąpienie pełnoletniej osoby fizycznej we własnym imieniu o udzielenie finansowania. Nie ma jednak przeciwwskazań, żeby do wniosku przystąpiła jeszcze inna osoba, o ile instytucja kredytowa pozwala na takie rozwiązanie.
Dwie osoby mogą wystąpić jako współwnioskodawcy zarówno w przypadku kredytu gotówkowego, jak i hipotecznego. Choć częściej będzie to potrzebne przy kredycie zabezpieczonym hipoteką z uwagi na wysoką kwotę zobowiązania i wyśrubowane warunki, które trzeba spełnić.
Generalnie osoba współwnioskodawcy stanowi dla banku dodatkowe zabezpieczenie spłaty zobowiązania. W przypadku zaprzestania regulowania rat kredytu czy opóźnień w płatności, bank może wystąpić do współwnioskodawcy o spłatę zaległości, pomimo tego, że faktycznie nie był on beneficjentem umowy kredytowej i nie otrzymał pieniędzy z kredytu, bo tylko podpisał wniosek np. w celu podniesienia zdolności kredytowej kolegi.
Kto może być współwnioskodawcą o kredyt w banku?
Warunki stawiane osobie, która zamierza wystąpić o kredyt jako współwnioskodawca są podobne do tych, które bank stawia indywidualnemu kredytobiorcy. Natomiast nie ma znaczenia stopień pokrewieństwa pomiędzy tymi dwoma osobami. Oznacza to, że współwnioskodawcą może być zarówno małżonek, rodzice, dalsi krewni, partner życiowy czy osoba całkowicie obca np. współpracownik, który zgodzi się na wspólne złożenie wniosku o kredyt.
Ważny jest wiek – musi być to osoba co najmniej pełnoletnia. Limit górnej granicy wieku jest szczególnie istotny przy kredytach hipotecznych. W momencie spłaty kredytu zabezpieczonego hipoteką wnioskodawca, w zależności od oferty banku, nie może mieć więcej niż 70-80 lat, co w niektórych przypadkach może np. wykluczyć rodziców kredytobiorcy.
Kluczowa jest zdolność kredytowa
Najważniejszym kryterium jest jednak odpowiednio wysoka zdolność kredytowa osoby przystępującej do wniosku o kredyt. Pod uwagę brane są stabilne dochody, najlepiej uzyskiwane na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony. Dodatkowo liczy się brak innych zobowiązań, które obniżają zdolność kredytową np. posiadanie karty kredytowej, debetu w koncie czy innego kredytu lub chwilówki.
Bank oceni także stałe miesięczne koszty utrzymania gospodarstwa domowego – ich wysokość musi być na tyle niska, że dołożenie kolejnego zobowiązania pod postacią raty kredytu, nie będzie stanowiło zbyt dużego obciążenia do domowych finansów. Przeszkodą w uzyskaniu kredytu mogą być również zaległości w spłacie dotychczasowych zobowiązań przez osobę przystępującą do wniosku kredytowego, które zostały ujawnione w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). Nierzetelny współwnioskodawca może bardziej zaszkodzić niż pomóc w uzyskaniu kredytu.
Kiedy warto zaciągnąć kredyt ze współwnioskodawcą?
Współwnioskodawca sprawdzi się szczególnie przy umowie kredytu hipotecznego, kiedy zobowiązanie zaciągane jest na długi okres i w dużej wysokości. Wysoka zdolność kredytowa drugiej osoby może pomóc w zdobyciu finansowania na zakup upragnionego domu czy mieszkania. Warunkiem jest jednak znalezienie osoby, której sytuacja finansowa i dotychczasowa historia kredytowa nie budzi zastrzeżeń.
Druga osoba składająca wniosek o kredyt (jeśli spełnia wszystkie wymagania banku) pozwoli uzyskać finansowanie szybciej. Jeśli zależy Ci na czasie, współwnioskodawca przy kredycie, będzie dobrym rozwiązaniem.
Wady i zalety kredytu ze współwnioskodawcą
Zalety posiadania współwnioskodawcy odnoszą się przede wszystkim do podniesienia własnej zdolności kredytowej. Druga osoba pozwoli na uzyskanie kredytu w pełnej, potrzebnej do sfinansowania własnych celów wysokości lub po prostu umożliwi wydanie pozytywnej decyzji kredytowej bez dodatkowych wymogów ze strony banku.
Współkredytobiorca może również umożliwić otrzymanie kredytu na lepszych warunkach. Dwie osoby, które podpiszą umowę kredytową, mogą stanowić dla banku wiarygodnego partnera do rozmów, co wpływa na ich siłę negocjacyjną. Negocjować można zarówno okres spłaty zobowiązania, jak i wysokość odsetek czy kosztów pozaodsetkowych np. prowizji. W efekcie uzyskany kredyt może być nie tylko wyższy, ale też tańszy niż przy tradycyjnym wniosku składanym indywidualnie.
Trudność polega na znalezieniu osoby, która ma odpowiednio wysoką zdolność kredytową i wyrazi zgodę na wspólne złożenie wniosku o kredyt. Każde zobowiązanie finansowe obniża zdolność kredytową, dlatego jeśli w przyszłości współwnioskodawca planuje zaciągnięcie kredytu, może spotkać się z decyzją odmowną. Dodatkowo, szczególnie w przypadku zobowiązań długoterminowych, trzeba pamiętać o możliwej zmianie warunków finansowych stron umowy kredytowej. W takiej sytuacji bank może dążyć do spłaty zobowiązania od obu kredytobiorców.
Podsumowanie
Decyzja o byciu współkredytobiorcą powinna być przemyślana. W szczególności po stronie osoby, która została poproszona o przystąpienie do kredytu dla podniesienia zdolności kredytowej. W przyszłości, kiedy sama będzie potrzebować finansowania w banku, aktualne zobowiązanie może być przeszkodą w otrzymaniu pieniędzy.
Jeszcze trudniejsza sytuacja będzie w przypadku braku spłaty rat kredytowych przez jedną ze stron. Zaległość zostanie ujawniona w BIK, co negatywnie wpłynie na historię kredytową. Z drugiej strony dla osoby, która chce uzyskać finansowanie dodatkowa osoba przystępująca do wniosku o kredyt to praktycznie same zalety.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy bank sprawdza współmałżonka przy kredycie?
Zwykle banki nie weryfikują stanu finansowego współmałżonka, nawet jeśli konieczna jest jego zgoda na nasze wnioskowanie o kredyt lub pożyczkę.
Kto spłaca kredyt po rozwodzie?
Po rozwodzie, jeśli tylko jeden z małżonków spłacał kredyt, to wszelkie niezapłacone kwoty zostaną obciążone wyłącznie na kredytobiorcę, który był zobowiązany do spłaty, po ustaniu małżeństwa.
Czy podczas rozwodu mogę wziąć kredyt?
Tak, w teorii można wziąć kredyt podczas rozwodu, ale pamiętaj, że Twoja zdolność kredytowa i sytuacja finansowa mogą być dokładnie oceniane przez bank w celu ustalenia, czy jesteś w stanie spłacić nowe zobowiązanie.
Czy trzeba informować bank o rozwodzie?
Od momentu udzielenia kredytu banku nie interesuje sytuacja osobista kredytobiorcy. Orzeczenie rozwodu małżonków może być co najwyżej uzasadnieniem do podjęcia rozmów z bankiem na temat aktualizacji warunków umowy, ale nie zwalnia z obowiązku terminowej spłaty rat.
