Rodzaje kart kredytowych – czym się różnią i kiedy warto ich używać?

Karta kredytowa to nie tylko sposób na elastyczny i wygodny dostęp do dodatkowych środków finansowych, ale często także szereg innych benefitów. Rodzaj i zakres korzyści zależy od rodzaju karty kredytowej, która jest w zasięgu możliwości klienta oraz od akcji promocyjnych organizowanych przez wydawcę “plastiku”.

Według danych Biura Informacji Kredytowej (BIK) w kwietniu 2023 r. banki wydały 50,6 tys. kart kredytowych o łącznej kwocie przyznanych limitów w wysokości 443 mln zł. Oznacza to znaczący wzrost dynamiki sprzedaży zarówno w zakresie liczby (+31,3%), jak i wartości (+38,9%) kart kredytowych w porównaniu do kwietnia 2022 r.

Według analityków BIK może to być efekt dwóch czynników: niskiej bazy z kwietnia 2022 r. i poszukiwania przez gospodarstwa domowe możliwości pozyskania dodatkowych środków. Porównanie do marca 2023 r. wygląda już znacznie mniej imponująco zarówno pod względem liczby wydanych kart (- 15,8%), jak i wartości limitów (- 10,7%).  

Czym jest karta kredytowa?   

Karty kredytowe zaliczane są do kart płatniczych. Ich działanie opiera się na korzystaniu z pieniędzy banku w ramach przyznanego limitu. Jego wysokość jest uzależniona, podobnie jak w przypadku innych zobowiązań kredytowych, od oceny kondycji finansowej i wiarygodności klienta. Czyli standardowo przed decyzją o przyznaniu karty, bank przeanalizuje nasze dane o dochodach i miesięcznych wydatkach, a także historię spłat w zakresie innych zobowiązań ujawnioną w BIK.  

Niewątpliwą zaletą tej formy finansowania jest okres bezodsetkowy, podczas którego bank nie nalicza odsetek za wykorzystanie limitu. Obejmuje on miesięczny okres rozliczeniowy i dodatkowy czas – zwykle od 20 do 25 dni – na spłatę zobowiązania.  

W praktyce oznacza to, że odpowiednia obsługa karty kredytowej może zapewnić niemal dwa miesiące bezpłatnego finansowania (o ile bank nie pobiera dodatkowych opłat np. z tytułu obsługi). Takie rozwiązanie sprawia, że karta kredytowa może stanowić świetną alternatywę dla kredytu gotówkowego i ratalnego. Tym bardziej, że korzystanie z limitu nie wymaga składania dodatkowych wniosków, a ewentualne odsetki będą naliczone tylko od wartości wykorzystanej kwoty, a nie od całego przyznanego limitu.  

Jakie są różnice pomiędzy kartą kredytową a debetową?   

Zarówno karty debetowe, jak i kredytowe to karty płatnicze. Sama funkcjonalność kart będzie podobna: realizacja płatności gotówkowych i bezgotówkowych, w punktach stacjonarnych, jak i online. Różnic nie znajdziemy też w wyglądzie – obie wyglądają podobnie.  

Odmienne jest natomiast jest źródło finansowania. Używając karty debetowej korzystamy z własnych pieniędzy zgromadzonych na rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowym, do którego wydana została karta. W przypadku karty kredytowej korzystamy z pieniędzy banku, a sam „plastik” nie jest powiązany z naszym ROR- em.

Dodatkowo, o ile przy okazji wypłacania gotówki z bankomatu przy użyciu karty debetowej zwykle nie trzeba liczyć się z dodatkowymi kosztami, tak w przypadku karty kredytowej taka transakcja wiąże się z najczęściej automatycznym naliczeniem odsetek oraz prowizją. Zatem bezpieczniej i taniej jest, jeśli karta kredytowa służy do płatności bezgotówkowych w sieci i z wykorzystaniem terminala płatniczego.  

Jakie są rodzaje kart kredytowych?   

Karty kredytowe można podzielić na trzy grupy:  

• standardowe karty kredytowe,  
• karty kredytowe Premium (złote, czarne, platynowe),  
• partnerskie karty kredytowe.  

Cechą, która odróżnia od siebie poszczególne rodzaje kart kredytowych jest nie tylko status majątkowy osoby, która może uzyskać daną kartę, ale również rodzaj oferowanych benefitów.  

Karta kredytowa standardowa   

Jest dostępna bez konieczności spełnienia dodatkowych wymagań, ale też nie wiąże się ze szczególną liczbą dodatkowych korzyści. Pozwala na skuteczne budowanie pozytywnej historii kredytowej w BIK – trzeba ją tylko spłacać w terminie. Można ją uzyskać nawet przy niewielkich dochodach i jest dostępna w ofercie praktycznie wszystkich banków komercyjnych. 

Karta kredytowa premium   

Posiadanie karty klasy premium świadczy o statusie majątkowym klienta. Najbardziej prestiżowe karty kredytowe, przewidziane tylko dla najbogatszych, mają często czarny lub złoty kolor, a nawet nieregularny kształt. Zapewniają nie tylko ponadprzeciętnie wysoki limit kredytowy, ale również dostęp do usług niedostępnych dla masowego klienta.  

Przykładowo najbardziej elitarna spośród kart kredytowych Citibanku – World Elite Mastercard Ultime daje dostęp do usług concierge na najwyższym światowym poziomie, nielimitowaną liczbę wejść do salonów Executive Lounge na lotniskach całego świata bez dodatkowych kosztów czy transakcje zagraniczne bez kosztów przewalutowania. Do tego posiadacz karty jest bezpłatnie objęty pakietem ubezpieczeń, który obejmuje m.in. koszty leczenia za granicą do wysokości 7.500.000 Euro.  

Partnerska karta kredytowa   

Posiadacze partnerskich kart kredytowych mogą, oprócz standardowych zalet w zakresie uzyskania dostępu do limitu kredytowego, korzystać z programów, które dają im inne korzyści.  

W ofercie Citibanku znajdziemy przykładowo kartę kredytową BP Motokarta, dzięki której można zyskać do 240 zł zwrotu wydatków rocznie, pod warunkiem dokonywania transakcji na stacjach BP. Bank nie pobiera opłat za wydanie i prowadzenie karty głównej. Kartę może uzyskać osoba pełnoletnia z dochodem na poziomie minimum 1.200 zł miesięcznie, przy zatrudnieniu w obecnej firmie minimum 3 miesiące.  

Z kolei karta kredytowa PremierMiles Citibanku pozwala na zbieranie mil, które potem można wymienić na bilety lotnicze, pobyt w hotelach lub cashback – może być to świetna oferta dla podróżników.  

Karta kredytowa dla klientów indywidualnych i dla firm 

Biorąc pod uwagę adresatów do których kierowane są oferty kart kredytowych, możemy jeszcze wyróżnić karty dla klientów indywidualnych i karty dla firm. Bez względu na adresata, funkcjonalności kart kredytowych będą takie same. Mogą różnić się jednak wysokością przyznanego limitu – ten firmowy zwykle będzie wyższy. Różnice mogą również dotyczyć wysokości kosztów np. z tytułu rocznej lub miesięcznej obsługi. 

Czy korzystanie z karty kredytowej jest bezpieczne?   

Jeśli stosujemy się do podstawowych zasad bezpieczeństwa związanych z użytkowaniem kart płatniczych, to jak najbardziej. Standardowo w razie zgubienia lub kradzieży karty trzeba ją jak najszybciej zablokować: online, za pomocą infolinii lub bezpośrednio w oddziale banku. Możliwość wykonywania płatności zbliżeniowych do kwoty 100 zł bez konieczności podawania PIN-u, może w takiej sytuacji narazić nas na realne straty.  

Bezpieczne korzystanie z transakcji realizowanych w Internecie zapewni standard 3-D Secure, który oznacza dodatkowe potwierdzenie płatności za pomocą hasła SMS lub autoryzacją w aplikacji mobilnej.  

Kiedy warto używać karty kredytowej?   

Karty kredytowej warto używać przede wszystkim do realizacji transakcji bezgotówkowych w sklepach czy punktach stacjonarnych, ale też dla tych realizowanych online.  Trzeba tylko pamiętać o terminowej spłacie w okresie bezodsetkowym.

Natomiast przy wypłacie gotówki lepiej używać standardowej karty debetowej. W przypadku karty kredytowej taka operacja będzie dodatkowo płatna.  

Jak wybrać kartę kredytową?  

Karta kredytowa to narzędzie, które pozwala korzystać z dodatkowych pieniędzy w dowolnym momencie. Dostępny limit kredytowy i program dodatkowych bonusów jest uzależniony od zasobności portfela klienta i jego zdolności kredytowej. Minimalne warunki do spełnienia dla standardowej karty kredytowej są niewielkie – podobnie jak w przypadku kredytowych kart partnerskich.  

Wybierając kartę warto zwrócić jednak uwagę na kilka kwestii: 

• koszty – zarówno wysokość oprocentowania dla kwoty, która nie zostanie spłacona w okresie bezodsetkowym, jak i inne opłaty np. z tytułu korzystania z karty, 
• dodatkowe benefity – ich rodzaj powinien być dopasowany do naszych indywidualnych potrzeb, tak aby możliwość ich wykorzystania była realna,  
• długość okresu bezodsetkowego – różnice w tym zakresie dla każdej oferty nie będą wielkie, raptem jeden lub maksymalnie kilka dni. Jednak w razie wątpliwości, lepiej wybrać tą z najdłuższym okresem bez odsetek. 

Natomiast dostęp do kart kredytowych klasy premium, które dają dodatkowe atrakcyjne korzyści w postaci m.in. usług concierge czy pakietów bezpłatnych ubezpieczeń są zarezerwowane dla osób, które mogą pochwalić się ponadprzeciętnymi dochodami. Wybór karty premium również zależy również od najbardziej atrakcyjnej oferty dopasowanej do potrzeb.  

Która karta kredytowa jest najlepsza?  

Można bowiem z łatwością sobie wyobrazić kartę z dużym pakietem dodatkowych bonusów, z których użytkownik nie będzie korzystał, za to poniesie wyższy koszt. Albo kartę, dzięki której można taniej tankować paliwo dla osoby, która nie ma samochodu. Taka karta się w tym przypadku nie sprawdzi. Inny użytkownik może być taką opcją zachwycony.  

Karty kredytowe w ofercie banków   

Karty kredytowe to popularne rozwiązanie, które znajdziemy w ofercie wielu banków komercyjnych. Poszczególne oferty będą różnić się wysokością kosztów, dodatkowymi benefitami wysokością dostępnego limitu.  

Przykłady (aktualne na dzień 01.06.2023 r.): 

1. Przejrzysta karta kredytowa Banku PKO BP to możliwość korzystania z limitu w wysokości od 1.000 zł do 20.000 zł i okresem bezodsetkowym, który wynosi 55 dni. Przy aktywnym korzystaniu z karty, opłata roczna wyniesie 0 zł. Zwolnienie z opłaty wymaga, aby wysokość średniomiesięcznych transakcji wyniosła co najmniej 600 zł.  
2. Dzięki karcie kredytowej Mastercard Impresja Millennium Bank można zyskać dodatkowo 300 zł na karcie podarunkowej do Allegro i 5% (do 50 zł miesięcznie) zwrotu za zakupy w 25 sklepach Partnerów. Dodatkowo wystarczy jedna transakcja miesięcznie, żeby przez rok nie płacić za obsługę karty. Limit ustalany jest indywidualnie i minimalnie wyniesie 3.000 zł. Okres bezodsetkowy wynosi 51 dni i dotyczy zarówno transakcji gotówkowych, jak i bezgotówkowych.  
3. Innym przykładem karty kredytowej dostępnej dla masowego klienta jest TurboKARTA z oferty Santander Consumer Bank. Plastik prowadzony jest bezpłatnie pod warunkiem dokonania za jej pomocą transakcji na kwotę 1.000 zł miesięcznie. Maksymalny okres rozliczeniowy wynosi tu 54 dni. Oprocentowanie to 20,50% . Użytkownik karty zyskać może nawet 360 zł zwrotu rocznie za płatności plastikiem. Zwroty za transakcje kartą wyglądają następująco:  

• 5% zwrotu za korzystanie z samodzielnych myjni samochodowych  
• 3% zwrotu za płatności w restauracjach, pubach, kawiarniach i fast foodach  
• 1% zwrotu za paliwo i inne zakupy na stacjach benzynowych  

Źródła:

• https://infowire.pl/generic/release/807918/najnowsze-dane-o-sprzedazy-kredytow-w-polsce-newsletter-kredytowy-bik-kwiecien-2023-r

Izabela Stachura-Adamczyk

Zawiłości prawne traktuje prawie jak zagadki kryminalne, które uwielbia rozwiązywać i rozkładać na czynniki pierwsze. Na co dzień poszukuje odpowiedzi, jak przygotować się do złożenia wniosku o kredyt lub pożyczkę w banku albo jak obniżyć koszty finansowania. Prywatnie jeździ na rowerze, czyta książki i gra, nie tylko w planszówki.

Zobacz inne wpisy tego autora

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

0 komentarzy

Inline Feedbacks

View all comments