Karta kredytowa to nie tylko sposób na elastyczny i wygodny dostęp do dodatkowych środków finansowych, ale często także szereg innych benefitów. Rodzaj i zakres korzyści zależy od rodzaju karty kredytowej, która jest w zasięgu możliwości klienta oraz od akcji promocyjnych organizowanych przez wydawcę “plastiku”.
Według raportu PRNews.pl w drugim kwartale 2021 roku największym wydawcą kart kredytowych na rodzimym rynku był PKO Bank Polski (934 tys. sztuk). Na kolejnych pozycjach uplasował się BNP Paribas (820 tys.) i Santander Bank Polska (809 tys.).
Z udostępnionych przez banki danych wynika, że w analizowanym okresie obsługiwały one łącznie 5,8 mln kart klientów indywidualnych. Zgodnie z danymi Biura Informacji Kredytowej (BIK) w pierwszym półroczu 2021 r. w ujęciu liczbowym zanotowano ujemną dynamikę rdr w ujęciu liczbowym (-0,9%). Za to w ujęciu wartościowym nastąpił wzrost (+7,3%), co oznacza, że użytkownicy kart kredytowych wnioskowali o wyższe limity.
Użytkownik karty kredytowej w Polsce
Według Raportu “Polaków portret własny: zakupy w dobie pandemii” przygotowanego przez Santander Consumer Polska, jeden na dziesięciu Polaków wskazuje, że obecnie na zakupach częściej niż kiedyś posługuje się kartą kredytową. Karta kredytowa to produkt oceniany lepiej przez osoby w dobrej lub bardzo dobrej sytuacji finansowej, z wykształceniem wyższym, zamieszkujące duże miasta i metropolie.
Niewątpliwie posiadanie karty kredytowej jest skorelowane z osiąganym dochodem, który jest kluczowym elementem podczas oceny zdolności kredytowej. Jednak dane statystyczne pokazują, że po ten rodzaj finansowania sięgają również osoby mniej zamożne.
Jak działają karty kredytowe?
Działanie kart kredytowych opiera się na zasadzie “pay later” co oznacza, że klient płaci za dokonaną transakcję później, a w praktyce zaciąga zobowiązanie w ramach przyznanego limitu. Jego wysokość jest uzależniona, podobnie jak w przypadku kredytów, od oceny kondycji finansowej i wiarygodności klienta.
Niewątpliwą zaletą tej formy finansowania jest okres bezodsetkowy, podczas którego bank nie nalicza odsetek za wykorzystanie limitu. Obejmuje on miesięczny okres rozliczeniowy i dodatkowy czas – zwykle od 20 do 25 dni -na spłatę zobowiązania.
Oznacza to, że odpowiednia obsługa karty kredytowej może zapewnić niemal dwa miesiące bezpłatnego finansowania (o ile bank nie pobiera dodatkowych opłat np. opłata roczna z kartę). Takie rozwiązanie sprawia, że karta kredytowa może stanowić świetną alternatywę dla kredytu gotówkowego i ratalnego.
O ile przy okazji wypłacania gotówki z bankomatu przy użyciu karty debetowej zwykle nie trzeba liczyć się z dodatkowymi kosztami, tak w przypadku karty kredytowej taka transakcja wiąże się z automatycznym naliczeniem odsetek oraz prowizją. Zatem bezpieczniej i taniej jest, jeśli karta kredytowa służy do płatności bezgotówkowych w sieci i z wykorzystaniem terminala płatniczego.
Wydawcy kart kredytowych
MasterCard i Visa to dwaj amerykańscy potentaci na rynku organizacji płatniczych obecnych w Polsce. Zrzeszają wydawców kart płatniczych – zwykle banki – w ramach własnego systemu płatniczego. Dzięki temu płatności kartą z logo Visa lub MasterCard są wygodne i możliwe praktycznie na całym świecie.
Rodzaje kart kredytowych
Karty kredytowe można podzielić na trzy grupy:
- standardowe karty kredytowe,
- karty kredytowe Premium (złote, czarne, platynowe),
- partnerskie karty kredytowe.
Cechą, która odróżnia od siebie poszczególne rodzaje kart kredytowych jest nie tylko status majątkowy osoby, która może uzyskać daną kartę, ale również rodzaj oferowanych benefitów.
Standardowa karta kredytowa
Jest dostępna bez konieczności spełnienia dodatkowych wymagań, ale też nie wiąże się ze szczególną liczbą dodatkowych korzyści. Pozwala na skuteczne budowanie pozytywnej historii kredytowej w BIK – trzeba ją tylko spłacać w terminie.
Przykładowo bank Citi Handlowy oferuje podstawową kartę kredytową Citi Simplicity, która prowadzona jest za darmo, pod warunkiem dokonywania za jej pomocą transakcji na kwotę 300 zł miesięcznie przez pierwsze 12 miesięcy i 1.000 zł miesięcznie po upływie tego terminu. Użytkownik tej karty może skorzystać z okresu bezodsetkowego, który wynosi maksymalnie 56 dni. Oprocentowanie karty to 7,2%. Posiadacz karty ma możliwość rozłożenia na raty zakupów na kwotę przekraczającą 100 zł oraz może liczyć nawet na 50% rabatu w programie Citi Specials.
Innym przykładem karty kredytowej dostępnej dla masowego klienta jest TurboKARTA z oferty Santander Consumer Bank. Plastik prowadzony jest bezpłatnie pod warunkiem dokonania za jej pomocą transakcji na kwotę 1.000 zł miesięcznie. Maksymalny okres rozliczeniowy wynosi tu 54 dni. Oprocentowanie to 7,2%. Użytkownik karty zyskać może nawet 360 zł zwrotu rocznie za płatności plastikiem. Zwroty za transakcje kartą wyglądają następująco:
- 5% zwrotu za korzystanie z samodzielnych myjni samochodowych
- 3% zwrotu za płatności w restauracjach, pubach, kawiarniach i fast foodach
- 1% zwrotu za paliwo i inne zakupy na stacjach benzynowych
Karta kredytowa klasy premium
Posiadanie karty klasy premium świadczy o statusie majątkowym klienta. Najbardziej prestiżowe karty kredytowe, przewidziane tylko dla najbogatszych, mają często czarny lub złoty kolor, a nawet nieregularny kształt. Zapewniają nie tylko ponadprzeciętnie wysoki limit kredytowy, ale również dostęp do usług niedostępnych dla masowego klienta.
Przykładowo najbardziej elitarna spośród kart kredytowych Citibanku – World Elite Mastercard Ultime daje dostęp do usług concierge na najwyższym światowym poziomie, nielimitowaną liczbę wejść do salonów Executive Lounge na lotniskach całego świata czy transakcje zagraniczne bez kosztów przewalutowania. Do tego posiadacz karty jest bezpłatnie objęty pakietem ubezpieczeń, który obejmuje m.in. koszty leczenia za granicą do wysokości 7.500.000 Euro.
Partnerskie karty kredytowe
Posiadacze partnerskich kart kredytowych mogą, oprócz standardowych zalet w zakresie uzyskania dostępu do limitu kredytowego, korzystać z programów, które dają im inne korzyści.
W ofercie Citibanku, który aktualnie posiada najszerszy dostępny na rynku pakiet kart partnerskich, znajdziemy przykładowo BP Motokartę, dzięki której można zyskać do 240 zł zwrotu wydatków rocznie, pod warunkiem dokonywania transakcji na stacjach BP. Bank nie pobiera opłat za wydanie i prowadzenie karty głównej. Ponadto jej użytkownik może otrzymać do 50% rabatu w programie Citi Specials.
Kolejną kartą partnerską w ofercie banku Citi Handlowy jest karta kredytowa Citibank-AliExpress, dzięki której można zyskać nawet 1330 zł premii w ciągu 3 lat (590 zł finansowane przez bank i 740 zł finansowane przez AliExpress).
Z kolei karta kredytowa PremierMiles pozwala na zbieranie mil, które potem można wymienić na bilety lotnicze lub pobyt w hotelach. Klient na powitanie dostaje 2000 Citi mil w prezencie po pierwszej transakcji bezgotówkowej. Następnie może zyskać 1 Citi milę za każde 5 zł wydane bezgotówkowo kartą.
Podsumowanie
Karta kredytowa to narzędzie, które pozwala korzystać z dodatkowych pieniędzy w dowolnym momencie. Dostępny limit kredytowy i program dodatkowych bonusów jest uzależniony od zasobności portfela klienta i jego zdolności kredytowej. Minimalne warunki do spełnienia dla standardowej karty kredytowej są niewielkie – podobnie jak w przypadku kredytowych kart partnerskich.
Dostęp do kart kredytowych klasy premium, które dają dodatkowe atrakcyjne korzyści w postaci m.in. usług concierge czy pakietów bezpłatnych ubezpieczeń są zarezerwowane dla osób, które mogą pochwalić się ponadprzeciętnymi dochodami.
Warto wiedzieć
- Według raportu PRNews.pl w drugim kwartale 2021 roku największym wydawcą kart kredytowych na rodzimym rynku był PKO Bank Polski (934 tys. sztuk).
- Niewątpliwą zaletą karty kredytowej jest okres bezodsetkowy, podczas którego bank nie nalicza odsetek za wykorzystanie limitu.
