Chcesz wziąć kredyt hipoteczny, ale nie masz na wkład własny i Twoja zdolność kredytowa jest nieduża lub nie masz jej w ogóle? Ile trzeba zarabiać, żeby dostać Bezpieczny Kredyt 2%? Sprawdź warunki rządowego programu dopłat do rat kredytu mieszkaniowego. Przeczytaj artykuł, a dowiesz się, jakie są zasady projektu i ile musisz zarabiać, żeby dostać kredyt.
- Jakie są warunki rządowego programu Bezpieczny Kredyt 2%?
- Jak banki liczą zdolność kredytową przy kredycie 2%?
- Jakie zarobki potrzebne są do Bezpiecznego Kredytu 2%?
- Jakie są sposoby na poprawienie zdolności kredytowej?
- Jakie są metody gromadzenia wkładu własnego do kredytów hipotecznych?
- O czym jeszcze pamiętać przy kredycie 2%?
- Warto wiedzieć
Jak podał Związek Banków Polskich (ZBP), do 21.09.2023 r. złożono ponad 47 tys. wniosków i podpisano 12 tys. umów o kredyt hipoteczny w ramach programu Bezpieczny Kredyt 2%. Przewiduje on, że część odsetek dopłaca rząd, dlatego banki liberalniej podchodzą w nim do wyliczania zdolności kredytowej. Bezpieczny Kredyt 2% to zatem szansa na zakup mieszkania dla osób, które nie mają takiej sposobności na normalnych warunkach kredytowania.
Jakie są warunki rządowego programu Bezpieczny Kredyt 2%?
Program Bezpieczny Kredyt 2% uwzględnia możliwość preferencyjnego kredytowania. A dokładnie polega na tym, że rząd przez 10 lat dopłaca do odsetek. O kredyt można ubiegać się w bankach współpracujących z Bankiem Gospodarstwa Krajowego (BGK) – obecnie jest ich 12.
Choć w nazwie programu jest zwrot „2%” to tak naprawdę kredyt jest nieco droższy. Wynika to z konstrukcji finansowej kredytu udzielanego w ramach programu. Krótko mówiąc „2%” to taki chwyt marketingowy, w rzeczywistości kredytobiorca zapłaci więcej. Szacuje, że po dopłatach rządowych odsetki wyniosą około 3-5%.
Warunki rządowego kredytu hipotecznego reguluje Ustawa z dnia 1 października 2021 r. o rodzinnym kredycie mieszkaniowym i bezpiecznym kredycie 2% (dalej: ustawa). Mogą się o niego ubiegać single, małżeństwa, samotni rodzice i pary w nieformalnym związku o ile mają przynajmniej jedno dziecko i chcą kupić swoje pierwsze mieszkanie.
Zgodnie z ustawą wniosek o udzielenie takiego kredytu mogą składać osoby, które:
- w chwili składania wniosku nie ukończyły 45 lat (ten warunek musi spełnić co najmniej jedna osoba, jeśli wniosek składają we dwoje),
- nie posiadają nieruchomości (i nie posiadały w przeszłości, przed dniem udzielenia kredytu) na własność i prawa do mieszkania spółdzielczego (od wymogu są wyjątki związane np. z posiadaniem nie więcej niż 50% udziałów w mieszkaniu, które zostało odziedziczone i wnioskodawca w nim nie mieszka – więcej w art. 9a. ust. 2, 3 i 4 ustawy),
- mają wystarczającą zdolność kredytową,
- nie posiadają wkładu własnego lub nie przekracza on 200 000 zł.
Kredyt udzielany jest na okres co najmniej 15 lat. Maksymalne kwoty kredytu są różne, w zależności od liczby osób w gospodarstwie domowym:
- 500 000 zł – dla singli,
- 600 000 zł – dla małżeństw, par z dzieckiem lub rodziców samotnie wychowujących dziecko.
Jak banki liczą zdolność kredytową przy kredycie 2%?
W czerwcu 2023 r. Komisja Nadzoru Finansowego znowelizowała Rekomendację S. Jest to zbiór wytycznych dla banków dotyczących kredytów hipotecznych. Znajdują się niej m.in. zasady oceny zdolności kredytowej.
Nowela uwzględnia m.in. poluzowanie zasad wskazanych w Rekomendacji i zapisy dotyczące Bezpiecznego Kredytu 2%. Najważniejszy z nich mówi o tym, że banki przy ocenianiu zdolności powinny uwzględniać dopłaty.
Tym samym szansę na pożyczkę w ramach programu mają osoby nie tylko z relatywnie wysokimi dochodami, ale i mniej zamożne. To logiczne posunięcie, zważywszy na to, że ideą programu jest zniesienie ograniczenia przy zaciąganiu kredytów mieszkaniowych dla wnioskodawców z mniejszymi dochodami.
Pozostałe zasady liczenia zdolności kredytowej nie różnią się w stosunku do kredytów spoza programu.
Tzn. banki biorą pod uwagę:
- źródło i wysokość dochodu,
- historię kredytową,
- liczbę osób na utrzymaniu i wysokość kosztów utrzymania,
- wysokość aktywnych zobowiązań (kredytów, pożyczek, alimentów itd.),
- wysokość wkładu własnego.
Podsumowując: możliwość dostania kredytu wymaga wypełnienia odpowiednich kryteriów: wynikających z ustawy i własnych zasad banku.
Jakie zarobki potrzebne są do Bezpiecznego Kredytu 2%?
Na potrzeby niniejszego artykułu sprawdziłam, ile trzeba zarabiać, żeby dostać Bezpieczny Kredyt 2%.
Symulację wykonałam dla różnych banków, kwot i trzech grup beneficjentów programu:
- singli,
- małżeństw,
- par z dzieckiem.
Bank PKO BP S.A.
- zdolność kredytowa: 300 000 zł,
- okres spłaty: 18 lat,
- kredytobiorca: singiel,
- dochody: 5 000 zł netto,
- inne zobowiązania finansowe: 500 zł.
Z dziennikarskiej ciekawości sprawdziłam, na jaki kredyt w tym samym banku może liczyć singiel zarabiający najniższą krajową (obecnie to niecałe 2 800 zł netto). Okazuje się, że przy takich dochodach bank PKO BP S.A. udzieli mu kredytu w wysokości zaledwie 135 000 zł na 25 lat.
mBank S.A.
- zdolność kredytowa: 500 000 zł,
- okres spłaty: 25 lat,
- kredytobiorcy: małżeństwo bez osób na utrzymaniu,
- dochody: razem 11 500 zł,
- bez innych zobowiązań finansowych.
- zdolność kredytowa: 600 000 zł,
- okres spłaty: 30 lat,
- kredytobiorcy: para (z jednym dzieckiem na utrzymaniu),
- dochody razem: 13 000 zł (+500 zł na dziecko),
- inne zobowiązania: 2 000 zł.
Powyższe wyliczenia są poglądowe. Przy ocenie zdolności kredytowej banki uwzględniają specyficzne uwarunkowania, takie jak np. w jakiej lokalizacji znajduje się nieruchomość, ile lat ma kredytobiorca itd., dlatego najrzetelniej przeprowadzać ją w odniesieniu do konkretnego wnioskodawcy.
Jakie są sposoby na poprawienie zdolności kredytowej?
Na zdolność kredytową składa się nie tylko wysokość osiąganych dochodów, ale i inne kryteria. Aby zwiększyć wiarygodność w oczach banku, zdolność można poprawić, choć nie jest to proces szybki, dający się przeprowadzić z dnia na dzień. Dobrze jest zatem zacząć pracować nad polepszeniem zdolności dużo wcześniej niż w dniu złożenia wniosku o Bezpieczny Kredyt 2%.
Zdolność kredytową można poprawić:
- pracując na umowie o pracę na czas nieokreślony zamiast na umowach cywilnoprawnych (niektóre banki w ogóle ich nie akceptują lub są dla nich mniej wiarygodne),
- dbając o regularne spłacanie pożyczek, kredytów, a nawet zobowiązań typu rachunki czy mandaty,
- oszczędzając na wkład własny (wyższy wkład podwyższa zdolność),
- ubiegając się o kredyt z małżonkiem lub partnerem (o ile macie dzieci, z programu nie mogą korzystać bezdzietne osoby w nieformalnym związku),
- wybierając dłuższy okres spłaty.
Zanim ustalisz maksymalną kwotę zobowiązania, możesz wcześniej sprawdzić swoją zdolność kredytową online.
Jakie są metody gromadzenia wkładu własnego do kredytów hipotecznych?
Zapisy ustawy o udzielaniu kredytów hipotecznych w ramach Bezpiecznego Kredytu 2% pozwalają na zaciąganie go osobom niedysponującym żadnym wkładem własnym. Tym samym można się o niego ubiegać, nie mając nawet złotówki.
Jednak, jak wspomniałam w akapicie wyżej, wkład własny podwyższa zdolność kredytową i lepiej go mieć niż nie mieć. Wkład własny często rozumiany jest wyłączenie jako żywa gotówka. To nieprawda, choć oczywiście pieniądze mogą wchodzić w jego skład.
Program Bezpieczny Kredyt 2% dopuszcza jako wkład własny niezabudowaną działkę należącą do kredytobiorcy, na której będzie budował dom ze środków z kredytu.
O czym jeszcze pamiętać przy kredycie 2%?
Ubiegając się o kredyt hipoteczny z programu, trzeba pamiętać, że w okresie dopłat (tj. 10 lat) będzie on spłacany w systemie rat malejących. Łatwo wywnioskować, że chodzi o to, że wysokości rat z czasem będą niższe. To inne podejście do dominującego na rynku modelu rat kredytowych równych.
Przy ratach malejących jest taki problem, że początkowe raty są dość wysokie. Oczywiście, jeśli bank wyliczy zdolność kredytową pozwalającą je spłacać, zakładamy, że nie obciążą one nadmiernie kieszenie kredytobiorcy.
Jednak warto wziąć to pod uwagę i przeanalizować swoją sytuacją życiową pod kątem tego, czy w początkowym okresie raty nie będą zbyt wysokie. Zwłaszcza że kiedy zakupi się własne mieszkanie, pojawiają się wydatki związane z remontem czy wyposażeniem.
Warto wiedzieć
- Program Bezpieczny Kredyt 2% umożliwia wzięcie kredytu na preferencyjnych warunkach na kupno pierwszego mieszkania lub domu jednorodzinnego.
- Z ustawy można wywnioskować, że stopa oprocentowania kredytu to 2%. To nieprawda. Kredytobiorca zapłaci odsetki w wysokości około 3-5%.
- Dwa główne warunki wnioskowania o kredyt to nieukończony 45 rok życia i brak prawa własności mieszkania.
- Banki, przy liczeniu zdolności kredytowej uwzględniają dopłaty od rządu. To znaczy, że wyliczą wnioskodawcy wyższą zdolność niż na warunkach kredytu komercyjnego.
- Kredytu 2% udzielają banki współpracujące z BGK. W tej chwili jest ich 12 (stan na 20.10.2023 r.): Alior Bank S.A., Bank Pekao S.A., PKO BP S.A., mBank S.A., Bank Ochrony Środowiska S.A. i kilka spółdzielczych.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 300 tys. kredytu 2%?
Taki kredyt może zaciągnąć singiel zarabiający około 5 000 zł netto. W przypadku dwóch wnioskodawców suma dochodu nie musi być podwojona (czyli 10 000 zł), wystarczą niższe łączne zarobki.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 300 tys. kredytu w 2023?
Nie da się podać konkretnej kwoty, ponieważ zależy to od oferty banku i sytuacji kredytobiorcy. Ostrożnie szacując, taki kredyt na zakup nieruchomości dostanie osoba z zarobkami około 5 000 zł.
Jaki kredyt przy zarobkach 3000 netto?
Przy zarobkach w okolicy płacy minimalnej nie ma się wysokiej zdolności kredytowej. Np. w PKO BP S.A. można liczyć na około 150 000 zł kredytu.
Ile trzeba zarabiać, aby dostać kredyt hipoteczny?
Kredyt może zaciągnąć osoba zarabiająca najniższą krajową, a nawet mniej (jeśli pracuje np. na pół etatu). Problem leży w tym, że im mniejsze zarobki, tym niższa kwota kredytu. Oprócz stałych dochodów wnioskodawca musi udowodnić, że jest wypłacalnym kredytobiorcą (tzn. mieć pozytywną historię kredytową).
Kto nie może wziąć kredytu 2%?
Nie może go wziąć osoba 45-letnia i starsza oraz posiadająca mieszkanie, dom na własność (chyba że odziedziczyła do 50% udziałów w nieruchomości i w niej nie mieszka).
Kiedy nie dostanę kredytu?
Banki nie chcą udzielać kredytów wnioskodawcom o za niskich dochodach lub niewypłacalnych (tzn. figurującym na listach jako dłużnicy). Bycie na liście dłużników czasem w ogóle przekreśla szanse na kredyt. W przypadku małych zarobków można starać się o niższą kwotą kredytu lub wydłużyć okres spłaty.
