Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Jak spłacić kredyt – co zrobić, kiedy masz kłopot z regulowaniem zobowiązań

Banki i firmy pożyczkowe kuszą atrakcyjnymi ofertami kredytów. Te mają stać się szybkim i niezbyt drogim źródłem pozyskania środków, pozwalających na spełnienie marzeń. Niestety w wielu przypadkach zadłużenie prowadzi do poważnych problemów.

mężczyzna trzymający w dłoniach przeciętą kartę kredytową
Źródło obrazka: strona promocji
OBLICZ ZDOLNOŚĆ

 

Niskie stopy procentowe oraz szybki rozwój gospodarki sprawiają, że chętniej sięgamy po dobra, które do tej pory znajdowały się poza naszym zasięgiem. Jednym z najdogodniejszych sposobów na zdobycie brakujących funduszy są kredyty. Potwierdza to przede wszystkim liczba samych kredytobiorców. Jak podaje raport Kredyt Trendy za rok 2018, w bazie BIK znajduje się niemal 15,4 mln osób.

Obawy ekspertów wzbudza jednak nie tyle liczba dłużników, ile wysokość ich zobowiązań. Ta rośnie w bardzo szybkim tempie i osiąga łącznie pułap 628 mld złotych, aż o 7,8% więcej niż w roku poprzednim. Oznacza to również, że coraz więcej osób ma problemy ze spłatą zadłużenia. Nawarstwiające się zobowiązania mogą doprowadzić do krachu domowego budżetu. Warto im przeciwdziałać i zacząć działać zaraz po zauważeniu pierwszych niepokojących symptomów.

Jak spłacić kredyt w przypadku problemów finansowych?

Kredyty i pożyczki zaciągane w firmach spoza sektora bankowego dają duże możliwości konsumpcyjne, ale zawsze należy jednak podchodzić do nich z rozwagą. Szczególne niebezpieczeństwo wiąże się z długoterminowymi zobowiązaniami. W momencie podpisywania umowy trudno przewidzieć, co przyniesie przyszłość. Pogorszenie koniunktury, wzrost stóp procentowych, utrata pracy czy problemy zdrowotne mogą skutecznie uniemożliwić sumienną spłatę zadłużenia, a stąd tylko krok do zdecydowanie poważniejszych konsekwencji.

Żadna sytuacja nie jest jednak beznadziejna. Rosnąca liczba dłużników przekłada się również na nowe instrumenty, które banki proponują klientom, chcącym poradzić sobie z rosnącymi zobowiązaniami. Warto skrupulatnie przyjrzeć się swojej sytuacji i wybrać odpowiednie rozwiązanie.

Uporządkowanie finansów i analiza zadłużenia

Aby poradzić sobie ze spłatą kredytu, przede wszystkim należy dokładnie poznać zakamarki domowego budżetu. W praktyce większość problemów finansowych wynika z nieodpowiedniego zarządzania i złej oceny rozwoju sytuacji. Przed przystąpieniem do dalszych działań konieczne będzie przeprowadzenie analizy wpływów i wydatków, ze szczególnym uwzględnieniem miesięcznych kosztów wszystkich kredytów i pożyczek.

Pozwoli to znaleźć oszczędności, oszacować faktyczne potrzeby oraz poznać strukturę zadłużenia. Wskazane jest także sporządzenie dokładnego planu regulowania zadłużenia, uwzględniającego źródło pochodzenia środków, które będą przekazywane na jego spłatę.

Ucieczka przed pętlą zadłużenia

Chęć spłaty kredytu, choć sama w sobie słuszna i godna pochwały, może również prowadzić do poważnych problemów finansowych. Dzieje się tak szczególnie w momencie, w którym zaciągamy kolejne zobowiązania, aby przy ich pomocy uregulować wcześniejsze kredyty i pożyczki. Taki stan, nazywany pętlą zadłużenia, jest szczególnie niebezpieczny dla ekonomicznej stabilizacji. Aby go uniknąć, należy przede wszystkim uświadomić sobie, że dalsze zadłużanie jedynie potęguje problemy.

Jednym z ostatnich punktów krytycznych jest zbliżenie się do progu przekredytowania – dochodzi do niego, kiedy regulowanie zadłużeń pochłania więcej niż połowę zarobków netto. Już wówczas warto podjąć pierwsze kroki zmierzające do ustabilizowania sytuacji.

Kontakt z wierzycielami i renegocjowanie umów

W przypadku problemów ze spłatą kredytów lub innych zobowiązań najgorsza jest bierność. Warto jak najszybciej podjąć konkretne działania, a pierwszym z nich powinien być kontakt z wierzycielami. Chociaż renegocjowanie warunków umowy z bankiem nie należy do rzeczy łatwych, nie jest wcale niemożliwe. Trzeba jednak pamiętać, że silną pozycję negocjacyjną mają ci klienci, którzy właściwie wywiązują się ze swoich obowiązków, wobec czego im szybciej udamy się do oddziału, tym większa szansa na to, że uda się obniżyć koszty kredytu (np. poprzez obniżenie marży) lub przynajmniej zmienić warunki spłaty.

Konsolidacja lub refinansowanie kredytu

W przypadku problemów z płynnością finansową olbrzymie znaczenie ma cięcie kosztów. Oszczędności w wydatkach na własne potrzeby to jednak nie wszystko. Efektywnie można zmniejszyć również wysokość opłacanych co miesiąc rat, co powinno pozwolić na złapanie oddechu przy dalszym regulowaniu zobowiązania. Aby skorzystać z takiej możliwości, należy konsolidować lub refinansować kredyty. Trzeba jednak pamiętać o tym, że oba narzędzia wiążą się z zaciągnięciem nowego kredytu, więc powtórnej ocenie poddana zostanie również nasza zdolność kredytowa.

  • Kredyt konsolidacyjny – ten instrument okaże się korzystny w przypadku posiadania kilku różnych zobowiązań kredytowych. Coraz częściej banki proponują również konsolidację pożyczek zaciąganych w prywatnych firmach. W praktyce ze środków pozyskanych w ramach kredytu konsolidacyjnego spłacane są inne zobowiązania, natomiast klient spłaca jedną ratę. Gwarantuje to nie tylko większą przejrzystość i łatwiejszą kontrolę długu, ale może również wymiernie przełożyć się na komfort życia – rozbicie zadłużenia na większą liczbę rat wprawdzie wydłuży okres spłaty i zwiększy sumaryczne koszty, ale jednocześnie zapewni niższe miesięczne wydatki, co w takim przypadku jest szczególnie ważne.
  • Refinansowanie kredytu – refinansowanie jest podobnym zabiegiem, jednak zwykle wykorzystuje się je w przypadku długoterminowych zobowiązań, takich jak kredyty hipoteczne. Środki z kredytu refinansowego wygaszają wcześniejszy kredyt, a do spłaty pozostaje jedna, niższa rata. Warto o tym pomyśleć przede wszystkim w sytuacji, w której znacząco zmieniły się perspektywy rynkowe i oferta banków – warunki spłaty, w tym marża, mogą okazać się zdecydowanie korzystniejsze. Jednocześnie można również wydłużyć okres kredytowania, co obniży ponoszone co miesiąc koszty.

Kontakt z ekspertami

Zobowiązania finansowe są obwarowane wieloma przepisami, które podlegają częstym zmianom. Ich zrozumienie nie zawsze jest łatwe, a wykorzystanie możliwości, które daje system prawny, może uratować sytuację finansową. Warto więc jak najszybciej skonsultować się z doradcą finansowym i prawnikiem. Umiejętne kierowanie sprawą może zapewnić więcej bezcennego czasu, a w niektórych przypadkach również wymiernie przełożyć się na obniżenie ogólnych kosztów. Kontakt z ekspertem daje także poczucie bezpieczeństwa niezbędne w stresujących momentach.

Spłata kredytu – sytuacje beznadziejne nie istnieją

Chociaż kłopoty finansowe potrafią przytłoczyć, w większości przypadków reorganizacja domowego budżetu oraz skorzystanie z dostępnych na rynku narzędzi może przyspieszyć wyjście z kryzysu oraz ułatwić spłatę kredytu. W każdym przypadku najważniejsze okaże się aktywne podejście oraz dobry kontakt z wierzycielami. Warto pamiętać również o tym, że umowy kredytowe można renegocjować nawet na wiele lat po ich podpisaniu.

Obniżenie marży lub wydłużenie okresu spłaty znacznie ułatwi prawidłowe wywiązywanie się z obowiązków kredytobiorcy. Osoby borykające się z problemami ze spłatą kredytu powinny również rozważyć jego refinansowanie lub konsolidację – oba zabiegi, choć finalnie zwiększą koszty obsługi pożyczki, dadzą odrobinę oddechu w zmaganiach ze spłatą zadłużenia. Nieocenionym wsparciem będzie również doświadczony doradca finansowy lub prawnik. Ich porady mogą stać się doskonałą inwestycją, przekładającą się na wymierne oszczędności.

 

Czytaj też: Prowizja za udzielenie kredytu – czym jest? Z czym się wiąże?

Czytaj też: Jaka kara grozi za niespłacone długi?

 

 

PORÓWNAJ KREDYTY

Powiązane tematy

osoby z różnych stron świata z flagami w dłoniach

Kredyt gotówkowy dla obcokrajowca

Polska jest coraz atrakcyjniejszym miejscem dla imigrantów zarobkowych. Jeszcze do niedawna obcokrajowcy praktycznie nie mieli możliwości zaciągania kredytów gotówkowych. Obecnie...

Komentarze:

Dodaj komentarz

avatar
  Subscribe  
Powiadom o