Nawet w momencie rozpoczęcia współpracy z danym bankiem, możesz zaciągnąć w nim zobowiązanie. Dla nowych klientów dostępna jest karta kredytowa z debetem, a także kredyty gotówkowe na start.
- Czym jest debet na koncie bankowym na start?
- Czym różni się debet na koncie od karty kredytowej?
- Czy karta kredytowa pozwala zaciągnąć darmową pożyczkę?
- Jakie są inne sposoby na szybkie pozyskanie pieniędzy?
- Czym jest i ile kosztuje szybki kredyt gotówkowy?
- Czym jest i ile kosztuje pożyczka pozabankowa?
- Czym jest pożyczka społecznościowa?
- Który sposób pożyczenia pieniędzy na start jest najlepszy?
- Warto wiedzieć
Aktualnie w Polsce w użyciu jest ponad 5 milionów kart kredytowych. Liczba ta spadła jednak w 2022 co oznacza, że Polacy spłacali karty kredytowe i zamykali je częściej niż występowali o nowe. Przyczyną mógł być wzrost kosztów związanych z obsługą zadłużenia na kartach.
Czym jest debet na koncie bankowym na start?
Debet na koncie bankowym na start to możliwość pożyczania od banku ograniczonych kwot już od momentu założenia konta. Płacąc z danego konta, klient banku może zejść z saldem rachunku poniżej 0 zł, a więc zaciągnąć pożyczkę analogiczną do zadłużenia karty kredytowej.
Jeśli spłaci całe zadłużenie w ciągu okresu bezodsetkowego, pożyczka będzie całkowicie darmowa. Rozwiązanie takie, podobnie jak karta kredytowa, wymaga silnej dyscypliny finansowej, ale może być bardzo użyteczne, gdy musisz pokryć nieprzewidziane wydatki.
Banki oferują takie rozwiązanie dla swoich klientów i jeśli masz odpowiednią zdolność kredytową, możesz wnioskować o przyznanie limitu debetowego na koncie, bezpośrednio po założeniu tego ostatniego. Niewykluczone, że uda Ci się znaleźć promocję, która pozwoli połączyć oba produkty.
Od samego początku możesz też wystąpić o przyznanie karty kredytowej. Oba produkty są stosunkowo łatwe do uzyskania, ponieważ dostępne limity zadłużenia są najczęściej znacznie niższe niż w przypadku kredytów gotówkowych i hipotecznych. Limity bankowych produktów odnawialnych są uzależnione przede wszystkim od Twoich dochodów z ostatnich kilku miesięcy, a te możesz udowodnić przedstawiając wyciąg z konta (także konta w innym banku).
Czym różni się debet na koncie od karty kredytowej?
Debet na koncie i karta kredytowa to bardzo podobne produkty kredytowe. Przeważnie debet na koncie ma krótszy termin spłaty bezodsetkowej. Inne mogą też być warunki użytkowania – np. wypłaty z bankomatów w przypadku karty kredytowej będą droższe, za to limit na koncie nie uprawnia do otrzymania cashbacku. Poza tym oba rozwiązania:
- Pozwalają zaciąga niewielkie zobowiązania, spłacać je i zaciągać nowe bez konieczności podpisywania nowej umowy.
- Mogą być bezkosztowe jeśli korzystasz z nich w optymalny sposób.
- Wymagają odpowiedniej zdolności kredytowej i wpływają na nią (prawdopodobnie otrzymasz oba produkty nawet przy bardzo niewielkich dochodach).
- Mogą być zamienione na kredyt gotówkowy, jeśli uznasz, że nie jesteś w stanie ich spłacić.
Oba produkty są odnawialnymi kredytami konsumenckimi i mogą być traktowane jako alternatywne wobec siebie.
Czy karta kredytowa pozwala zaciągnąć darmową pożyczkę?
Karta kredytowa umożliwia zaciągnięcie krótkoterminowej pożyczki, której koszty wyniosą 0 zł. Brak kosztów jest jednak obwarowany szeregiem warunków, które musisz spełnić, by pożyczka faktycznie była darmowa.
Przede wszystkim musisz spłacić ją w okresie bezodsetkowym. Oznacza to, że pomiędzy dniem, w którym zaciągasz pożyczkę, a końcem okresu bezodsetkowego musi być moment, w którym Twoje zadłużenie na karcie kredytowej wynosi 0 zł.
Jeśli przekroczysz termin, bank naliczy odsetki i pożyczka przestanie być darmowa. Stanie się tak np. gdy najpierw pożyczysz pierwszą kwotę, potem drugą, a dopiero później spłacisz pierwszą.
Przykład 1:
Pani Ewa ma limit na karcie 10 000 zł i okres bezodsetkowy wynoszący 54 dni. 1 września zrobiła zakupy kartą za 3000 zł. 30 września spłaciła 3000 zł. 5 października po raz kolejny pożyczyła, tym razem 5000 zł. Spłaciła je 30 października. Pani Ewa dwa razy zmieściła się w okresie bezodsetkowym, więc obie pożyczki były całkiem darmowe.
Przykład 2:
Pan Filip ma limit na karcie 10 000 zł i okres bezodsetkowy wynoszący 54 dni. 1 września wykorzystał 3000 zł z limitu, 1 października kolejne 3000 zł. 3 października spłacił 3000 zł i nie wykonywał już więcej transakcji do 24 października. Pan Filip zapłaci odsetki za pożyczenie 3000 zł na 2 miesiące.
Ponadto mogą pojawić się warunki bezpłatnego korzystania z samej karty kredytowej. Przeważnie z opłat zwolnieni są użytkownicy, którzy:
- wykonują określoną liczbę transakcji w miesiącu,
- wykonują transakcje określonego typu,
- korzystają z innych produktów tego samego banku,
- mają wpływy na konto odpowiedniej wysokości.
Jeśli wykorzystujesz kartę kredytową do zaciągania szybkich pożyczek, ale zawsze spłacasz je w terminie bezodsetkowym, to zanim zaciągniesz nową pożyczkę, to Twoje koszty z tego tytułu wyniosą 0 zł.
W przeciwieństwie do firm pożyczkowych, które reklamują się hasłem “pierwsza pożyczka za 0 zł”, w przypadku karty kredytowej lub debetu na koncie każda kolejna pożyczka też może być darmowa. Dotyczy to nawet sytuacji, gdy wcześniej zdarzyło Ci się przekraczać termin spłaty, ale w pewnym momencie udało Ci się spłacić całkowicie kartę.
Jakie są inne sposoby na szybkie pozyskanie pieniędzy?
Aktualnie zaciągnięcie kredytu lub pożyczki jest stosunkowo proste, a pożyczający starają się skrócić procedury do minimum. Jest to możliwe dzięki powszechnie dostępnym (dla pożyczkodawców) bazom danych takich jak BIK czy KRD.
W zależności od kwoty jakiej potrzebujesz, możesz pozyskać dodatkowe fundusze w ciągu 15 minut (pożyczka w swoim banku), do 48 godzin (kredyt gotówkowy w banku, gdzie jesteś nowym klientem). Do sposobów szybkiego pozyskania finansowania można zaliczyć kredyt gotówkowy, pożyczka pozabankowa i społecznościowa.
Czym jest i ile kosztuje szybki kredyt gotówkowy?
Szybki kredyt gotówkowy to przede wszystkim kredyt na stosunkowo niewielką kwotę przyznawany na podstawie skróconej procedury weryfikacyjnej. Bank podejmuje decyzje na podstawie Twojego wyciągu z konta, informacji o Twoim zadłużeniu dostępnych w bazach dłużników i oświadczenia o dochodach/wydatkach, które masz.
Jeśli zawierasz umowę kredytową ze swoim bankiem, który prowadzi całość Twoich rozliczeń finansowych, środki na Twoim koncie mogą znaleźć się nawet w ciągu kilku minut od złożenia wniosku. Inne banki będą potrzebowały na decyzję od godziny do 48 godzin. Całą procedurę przejdziesz online, bez konieczności udawania się do oddziału banku.
Przeważnie w ramach uproszczonej procedury możesz pożyczyć do ok. 30 000 zł. Oprocentowanie kredytów gotówkowych wynosi aktualnie od 9 do 16 %. Prowizji za przyznanie takiego kredytu banki najczęściej nie pobierają.
Najlepsze kredyty gotówkowe możesz znaleźć w naszym serwisie, gdzie wybierzesz ofertę optymalnie dopasowaną do Twojej sytuacji. W kalkulatorze kredytu gotówkowego możesz zaznaczyć najkrótszy termin w jakim potrzebujesz kredytu, wówczas wyszukiwarka pokaże Ci wyniki kredytów dostępnych w ciągu 1-2 dni.
Pamiętaj, że bank, w którym masz główne konto, jest w stanie zweryfikować Twoją zdolność kredytową najszybciej i z tego powodu może udzielić finansowania nawet w ciągu 15 minut. Nie zawsze jego oferta będzie jednak na tyle atrakcyjna, by nie poczekać na decyzję kredytową z tańszego banku.
Czym jest i ile kosztuje pożyczka pozabankowa?
Pożyczka pozabankowa udzielana jest przez przedsiębiorstwo niemające prawa używać w nazwie słów “bank” ani “spółdzielcza kasa oszczędnościowa”. Firmy takie oficjalnie nie mogą udzielać kredytów osobom fizycznym, ale mogą zaproponować bardzo zbliżone do nich pożyczki gotówkowe.
Pożyczkodawcy działają na podstawie państwowej licencji i muszą spełniać zasady określone w Ustawie o kredycie konsumenckim nawet jeśli ich produkt nie nazywa się kredytem. W porównaniu z kredytami bankowymi pożyczki pozabankowe są znacznie droższe, ale łatwiejsze do uzyskania dzięki krótkiej procedurze. Różnica maleje wraz z dążeniem banków do przyspieszenia procedur.
Najszybsze pożyczki, na bardzo niewielkie kwoty, można zaciągnąć w ciągu mniej niż godziny. Z większymi schodzi nie więcej niż jeden dzień roboczy. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO) może jednak przekraczać 20% przy pożyczkach ratalnych i sięgać kilkuset procent w przypadku chwilówek.
Pożyczka pozabankowa jest rozwiązaniem awaryjnym, z którego warto skorzystać w bardzo niewielu przypadkach. Zwłaszcza teraz, gdy banki oferują szybkie kredyty gotówkowe online.
Czym jest pożyczka społecznościowa?
Pożyczka społecznościowa to nic innego jak sformalizowane pożyczenie pieniędzy od prywatnego inwestora, którym może być zarówno firma jak i osoba fizyczna. Osoby mające nadmiar środków, oferują za pośrednictwem serwisu internetowego kwoty jakie mogą pożyczyć i warunki na jakich dokonana będzie spłata.
Pożyczający rejestruje się w tym samym serwisie i szuka oferty dla siebie. Jeśli znajdzie porozumienie z oferentem pożyczki, strony zawierają umowę za pośrednictwem serwisu. Warunki wzorowane są na umowach firm pożyczkowych.
W określonym terminie dłużnik spłaca pożyczkę wraz z ustalonymi na początku odsetkami, które stanowią zysk pożyczkodawcy. Strony mogą umówić się na spłatę ratalną lub jednorazową. Serwis jest systemem bezpieczeństwa, potwierdzania umów i weryfikacji użytkowników.
Taka forma pożyczania pieniędzy wymaga udowodnienia swojej zdolności do spłaty zobowiązania (osoby fizyczne oferujące pożyczki nie mają dostępu do wszystkich baz danych). Koszty składają się z opłaty na rzecz serwisu internetowego, odsetek, prowizji za przyznanie i ewentualnie opłaty weryfikacyjnej.
Ze względu na mniejszą skalę i większe ryzyko niż w przypadku kredytów bankowych, przeważnie pożyczki społecznościowe są droższe od nich. Nie jest to jednak żelazna reguła i poszczególni oferenci mogą proponować pożyczki na bardzo dobrych warunkach.
Pożyczki społecznościowe nie są aktualnie zbyt popularne w Polsce, ale wraz ze zwiększaniem się bezpieczeństwa tego typu rozwiązań, będzie prawdopodobnie rosła także ich popularność.
Który sposób pożyczenia pieniędzy na start jest najlepszy?
Zarówno karta kredytowa/debet na koncie, jak i kredyt gotówkowy mają swoje zalety. Są jednak różnymi produktami bankowymi, przeznaczonymi na odmienne sytuacje.
Kredyt gotówkowy jest najlepszy, gdy potrzebujesz z góry określonej kwoty na konkretny wydatek, który wydatnie poprawi Twoją jakość życia lub pozwoli Ci w przyszłości osiągać wyższe dochody. Dobre przykłady to na przykład:
- pokrycie kosztu szkolenia, które pozwoli Ci w przyszłości uzyskać lepszą posadę,
- sfinansowanie leczenia, rehabilitacji, operacji, która poprawi Twoje zdrowie,
- zapłacenie za studia (Twoje lub Twojego dziecka),
- otwarcie własnej działalności gospodarczej (ale w takiej sytuacji rozważ program Wsparcie na Starcie),
- wykończenie domu lub mieszkania.
Karta kredytowa jest najlepsza, gdy przewidujesz przejściowe trudności finansowe, ale trudno Ci dokładnie określić, czy dasz sobie z nimi radę bez zaciągania kredytu. Także w sytuacji, gdy nie znasz dokładnie kwoty, która będzie Ci potrzebna, karta będzie lepsza od kredytu. Przykłady sytuacji, w których nasi użytkownicy wybierali karty kredytowe, to np:
- potrzebowali dodatkowych środków na wakacje,
- chcieli mieć rezerwę w razie pojawienia się wydatków, o których jeszcze nie wiedzieli,
- mieli zwyczaj robić duże zakupy i potem spłacać kartę po otrzymaniu pensji,
- znaleźli się w sytuacji, gdy nie byli pewni czy “wystarczy do pierwszego”,
- planowali nie tylko pożyczać bezkosztowo, ale jeszcze zarobić na programach lojalnościowych związanych z kartą kredytową.
Oba sposoby pożyczenia pieniędzy na start są optymalne w pewnych sytuacjach. Pożyczki pozabankowe są przeważnie dość drogie, można jednak niekiedy znaleźć oferty pierwszej pożyczki na 0%, którą trzeba spłacić w ciągu 30 dni. Jeśli spłacisz taką pożyczkę w terminie, będzie ona faktycznie najtańszym sposobem na sfinansowanie szybkich wydatków.
Trudno nam porównać pożyczki społecznościowe do standardowych produktów bankowych, ze względu na ich niską dostępność i brak standaryzacji ofert, które są negocjowane indywidualnie.
Jeśli nie wiesz, który produkt najlepiej spełni Twoje oczekiwania – śmiało skontaktuj się z naszymi konsultantami. Zdajemy sobie sprawę, że na rynku jest dostępnych bardzo dużo ofert i porównanie ich może być trudne, gdy nie masz na co dzień do czynienia z produktami finansowymi.
Warto wiedzieć
- Karta kredytowa jest rodzajem kredytu i podlega pod ustawę o kredycie konsumenckim.
- Można zaciągnąć zobowiązanie (kredyt gotówkowy, kartę kredytową, debet na koncie) będąc nowym klientem banku.
- Debet na koncie i karta kredytowa są bardzo podobnymi produktami, ale mogą różnic się okresem bezodsetkowym, kosztem wypłaty z bankomatów i warunkami promocji.
- Oprocentowanie kredytów odnawialnych takich jak debet na koncie i karta kredytowa jest wyższe niż w przypadku kredytu gotówkowego.
- Karty kredytowe i debety wpływają na zdolność kredytową. Przy zaciąganiu kredytu hipotecznego może być wskazane wcześniejsze zamknięcie tego typu produktów.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
W jakim banku dostanę debet na start?
Mając odpowiednią zdolność kredytową otrzymasz debet na start między innymi w takich bankach jak: ING Bank Śląski, Millenium Bank, mBank, PKO BP, Santander Bank Polska. W praktyce każdy bank komercyjny ma ofertę kredytową dla nowych klientów, po prostu może to być karta kredytowa lub kredyt gotówkowy, a nie bezpośrednio debet na koncie.
W którym banku najłatwiej dostać kartę kredytową?
Wszystkie banki starają się maksymalnie ułatwić Ci otrzymanie karty kredytowej. Jeśli masz zdolność kredytową (a do otrzymania karty nie musi być ona wysoka) to bez problemu otrzymasz kartę kredytową w każdym banku komercyjnym. W banku City Handlowy możesz uzyskać spersonalizowaną kartę płatniczą i zawrzeć umowę karty kredytowej podczas jednej wizyty w oddziale.
Jak długo można mieć debet na koncie?
Jeśli spłacasz odsetki, to nieograniczenie długo. Po każdym roku umowa będzie się odnawiała na kolejny rok. Będzie to oczywiście dla Ciebie bardzo nieopłacalne, ponieważ oprocentowanie debetu jest wyższe niż kredytów, ale teoretycznie możesz przeciągać debet tak długo, jak pozwala na to Twoja zdolność kredytowa.
Co, jeśli nie spłacę debetu na czas?
Jeśli nie spłacisz debetu na czas, bank naliczy odsetki za cały okres, w którym pieniądze były pożyczone. Kwota odsetek automatycznie zostanie doliczona do wykorzystanego debetu. Oznacza to koszty wyższe niż gdyby pieniądze zostały pożyczone na ten sam okres w ramach kredytu gotówkowego.
Czy debet na koncie to kredyt?
Tak. Debet na koncie może być określony jako kredyt odnawialny. Jest także kredytem konsumenckim w rozumieniu Ustawy o kredycie konsumenckim z dnia 12 maja 2011 roku. Wlicza się go do zdolności kredytowej.
