Które rozwiązanie wybrać? Odpowiedź zależy od wielu czynników. Na wybór sposobu finansowania wpływ może mieć zarówno kwota kredytu, okres finansowania, sposób zabezpieczenia spłaty zobowiązania, a także cel na jaki chcemy przeznaczyć pieniądze. Podpowiadamy, kiedy bardziej opłaca się wziąć kredyt hipoteczny, a kiedy gotówkowy.
- 1. Kredyt gotówkowy również na zakup mieszkania
- 2. Kredyt gotówkowy – ocena ryzyka i weryfikacja dochodów
- 3. Kredyt gotówkowy – koszty
- 4. Kredyt hipoteczny na remont lub kupno nieruchomości
- 5. Kredyt hipoteczny – ocena ryzyka i weryfikacja dochodów
- 6. Kredyt hipoteczny – dodatkowe opłaty
- 7. Wcześniejsza spłata
- 8. Odstąpienie od umowy
- 9. Kredyt hipoteczny czy kredytowy – który wybrać?
- 10. Podsumowanie
Według danych Raportu Biura Informacji Kredytowej za 2019 r. sektor bankowy udzielił łącznie 4,1 mln kredytów gotówkowych na kwotę 74,5 mld zł. Średnia kwota kredytów konsumpcyjnych (gotówkowego i ratalnych) w tym okresie wyniosła 11.891 zł. Natomiast wartość kredytów mieszkaniowych wyniosła 64,8 mld zł.
Nowsze dane Ogólnopolskiego raportu o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych nieruchomości AMRON – SARFiN pokazują, że łączna wartość udzielonych kredytów mieszkaniowych w I kwartale 2020 r. wyniosła 16,623 mld zł, co oznacza wzrost o 5,78% w stosunku do poprzedniego kwartału. Średnia wartość udzielonego kredytu mieszkaniowego to 293.833 zł. Dane wskazują na pierwszą różnicę między tymi dwoma produktami: wysokość kredytu hipotecznego zwykle jest wyższa.
Kredyt gotówkowy również na zakup mieszkania
Zasady udzielenia kredytów gotówkowych reguluje ustawa o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 r. Jego cechą charakterystyczną jest brak sprecyzowanego celu na jaki można przeznaczyć pieniądze. Dlatego za środki uzyskane z kredytu gotówkowego można zarówno pojechać na wycieczkę, zrobić remont kuchni, kupić samochód, sprzęt do pływania albo mieszkanie. Wszystko zależy od decyzji kredytobiorcy – bank nie będzie pytał ani sprawdzał w jaki sposób i na co gotówka została wydana.
Kredyt gotówkowy – ocena ryzyka i weryfikacja dochodów
Bez względu na kwotę kredytu, bank oceni czy klient posiada zdolność kredytową, która pozwoli mu na spłatę zadłużenia w terminie określonym umową. Ważna jest dobra historia kredytowa weryfikowana w bazie BIK, a także stałe dochody, które wystarczą na pokrycie miesięcznych rat. Dla potwierdzenia wysokości dochodów zwykle trzeba będzie przedstawić dokumenty – najczęściej będzie to zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach.
Przy mniejszej kwocie kredytu (do 4000 zł czy 5000 zł) może wystarczyć wyciąg z konta bankowego. W najbardziej uprzywilejowanej sytuacji będą osoby, które zdecydują się na kredyt w banku, w którym posiadają konto bankowe z wpływem wynagrodzenia. Wówczas dla uzyskania kredytu nie trzeba nawet przedstawiać dokumentów finansowych. Bank oceni czy klient poradzi sobie ze spłatą rat na podstawie historii wpływów i wydatków.
Kredyt gotówkowy – koszty
Na koszty kredytu gotówkowego składają się przede wszystkim:
- oprocentowanie – określone w skali roku, zwykle stałe przez cały okres kredytowania,
- prowizja z tytułu udzielenia kredytu – zwykle określana jako procent od kwoty udzielonego kredytu.
Dodatkowym kosztem może być ubezpieczenie. W przypadku kredytu gotówkowego jest nieobowiązkowe, ale może mieć wpływ na wysokość oprocentowania. Ubezpieczenie na wypadek śmierci lub utraty pracy to dodatkowe zabezpieczenie dla banku, dlatego jeśli klient zdecyduje się na wykupienie polisy, może z tego tytułu uzyskać bardziej atrakcyjne warunki kredytu – np. niższe oprocentowanie czy brak prowizji.
Kredyt hipoteczny na remont lub kupno nieruchomości
Istotą tego rozwiązania jest zabezpieczenie pożyczonej kwoty ustanowieniem hipoteki na nieruchomości. Zasady związane z udzieleniem kredytów hipotecznych reguluje ustawa z 3 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Cechą charakterystyczną kredytów hipotecznych jest również cel na jaki muszą zostać przeznaczone pieniądze. Chodzi o zakup mieszkania lub domu a także remont nieruchomości, budowa czy rozbudowa domu.
Kredyt hipoteczny – ocena ryzyka i weryfikacja dochodów
Z uwagi na wysoką kwotę kredytu hipotecznego weryfikacja zdolności kredytowej klienta trwa dłużej i jest bardziej szczegółowa. Podobnie jak w przypadku kredytu gotówkowego wymagana jest dobra historia kredytowa. Ponadto dla uzyskania finansowania trzeba posiadać zgromadzone środki na pokrycie wkładu własnego – aktualnie co najmniej 20% wartości nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia.
Kredyt hipoteczny – dodatkowe opłaty
Oprócz standardowych kosztów kredytu pod postacią oprocentowania, trzeba liczyć się z koniecznością poniesienia innych opłat. Chodzi o koszty notarialne i te związane ze sporządzeniem operatu szacunkowego. Dodatkowo dochodzą jeszcze koszty polisy na życie – co prawda nie jest to narzucone przepisami prawa, ale zwykle brak ubezpieczenia w przypadku kredytu długoterminowego wiąże się z podwyższonym oprocentowaniem albo koniecznością dodatkowego zabezpieczenia spłaty zadłużenia. Mimo dłuższej procedury i większej liczby formalności do spełnienia, kredyt hipoteczny będzie jednak tańszy niż gotówkowy.
Wcześniejsza spłata
Wcześniejsza spłata zobowiązania jest możliwa zarówno w przypadku kredytu gotówkowego, jak i hipotecznego. Może polegać zarówno na nadpłaceniu jednej lub kilku rat albo spłaceniu całej kwoty kredytu szybciej niż to wynika z umowy. Przed dokonaniem przelewu trzeba sprawdzić w umowie czy bank może naliczyć dodatkową opłatę z tytułu wcześniejszej spłaty zadłużenia.
Kredytobiorca ma również prawo wystąpić do banku z wnioskiem o przedstawienie kosztów spłaty całości lub części zobowiązania przed terminem. W przypadku kredytu hipotecznego, który jest oprocentowany zmienną stopą procentową bank może pobrać rekompensatę tylko w przypadku, gdy spłata zadłużenia nastąpiła w okresie pierwszych 3 lat od dnia zawarcia umowy.
Opłata nie może przekroczyć 3% spłacanej kwoty kredytu. W każdym przypadku warto zwrócić uwagę jaką politykę w zakresie wcześniejszej spłaty zobowiązania stosuje potencjalny kredytodawca.
Odstąpienie od umowy
Przepisy pozwalają kredytobiorcy na odstąpienie od umowy kredytu, zarówno gotówkowego jak i hipotecznego, w ciągu 14 dni od jej zawarcia. Klient nie musi podawać przyczyn takiej decyzji. Środki uzyskane z kredytu trzeba zwrócić w ciągu 30 dni od złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy.
Jedyne koszty, które trzeba ponieść w związku z kredytem to odsetki za czas, w którym klient dysponował pieniędzmi. W przypadku odstąpienia od umowy, kredytodawcy nie przysługują żadne inne opłaty za wyjątkiem bezzwrotnych kosztów poniesionych na rzecz organów administracji publicznej.
Kredyt hipoteczny czy kredytowy – który wybrać?
Każda decyzja kredytowa jest indywidualna. W każdym przypadku bank podejmuje decyzję po dokonaniu oceny zdolności kredytowej klienta. Sama procedura jest jednak zdecydowanie dłuższa w przypadku kredytu hipotecznego. W tabeli poniżej przedstawiamy podstawowe warunki związane z zaciągnięciem zobowiązania i cechy obu kredytów.
| Warunki | Kredyt hipoteczny | Kredyt gotówkowy |
|---|---|---|
| Wysokość kredytu | zwykle do 80 % wartości nieruchomości | w zależności od oferty banku |
| Cel kredytu | związany z zakupem lub remontem nieruchomości | dowolny, również na zakup nieruchomości |
| Okres kredytu | do 35 lat, preferowany do 25 lat | w zależności od oferty banku zwykle do 10 lat |
| Procedura uzyskania kredytu | proces długotrwały i skomplikowany | decyzja kredytowa nawet do 1 dnia od złożenia wniosku |
| decyzja nawet do 1 miesiąca od złożenia wniosku | wniosek można złożyć przez internet | |
| wymagane złożenie dodatkowych dokumentów związanych z nieruchomością | ||
| Wkład własny | tak - zwykle co najmniej 20 % wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie spłaty kredytu | nie |
| Koszty kredytu | niższe niż przy kredycie gotówkowym | wyższe niż przy kredycie hipotecznym |
| Zabezpieczenie kredytu | ustanowienie hipoteki plus dodatkowe np. polisa na życie | nieobowiązkowe |
| zawarcie umowy ubezpieczenia zwykle ma wpływ na obniżenie kosztów kredytu | ||
| Wcześniejsza spłata kredytu | tak | tak |
| Odstąpienie od umowy kredytu | tak | tak |
Podsumowanie
Zarówno kredyt hipoteczny jak i gotówkowy może posłużyć do zakupu czy remontu nieruchomości. Z uwagi na zabezpieczenie hipoteką kredyt mieszkaniowy będzie tańszy niż gotówkowy, i będzie miał dłuższy okres spłaty. Wybór odpowiedniego sposobu finansowania zależy od indywidualnych potrzeb kredytobiorcy i jego zdolności kredytowej.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
W jakim banku opłaca się wziąć kredyt gotówkowy?
To, który bank wybierzesz, aby wziąć kredyt gotówkowy zależy od Twojej sytuacji finansowej i preferencji. Przeanalizuj oferty banków i wybierz tę, która najbardziej Ci pasuje.
Ile trzeba zarabiać aby dostać kredyt gotówkowy?
Już najniższa krajowa pozwala na staranie się kredyt gotówkowy. Bardzo ważna jest także umowa, na której pracujesz. Jeśli jest to umowa o pracę na czas nieokreślony, Twoje szanse na pożyczkę są większe.
Czy brać teraz kredyt gotówkowy?
Ogólna zasada brzmi, że kredyt gotówkowy bierze się wtedy, kiedy go potrzebujesz. To Ty decydujesz, kiedy jest dobry czas, aby starać się o tego typu pożyczkę.
Ile wynosi rata kredytu 20 tys. zł?
Załóżmy, że pożyczasz 20 000 zł na 4 lata, a oprocentowanie to 8%. Wtedy Twoja miesięczna rata będzie wynosić ok. 490 zł.
Ile wynosi rata kredytu 100 tys. zł?
Załóżmy, że pożyczasz 100 000 zł na 4 lata, a oprocentowanie to 8%. Wtedy Twoja miesięczna rata będzie wynosić ok. 2 450 zł.
