Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 17:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Poradniki

Remont mieszkania – kredyt hipoteczny czy gotówkowy?

Które rozwiązanie wybrać? Odpowiedź zależy od wielu czynników. Na wybór sposobu finansowania wpływ może mieć zarówno kwota kredytu, okres finansowania, sposób zabezpieczenia spłaty zobowiązania, a także cel na jaki chcemy przeznaczyć pieniądze. Podpowiadamy, kiedy bardziej opłaca się wziąć kredyt hipoteczny, a kiedy gotówkowy.

Według danych Raportu Biura Informacji Kredytowej za 2019 r. sektor bankowy udzielił łącznie 4,1 mln kredytów gotówkowych na kwotę 74,5 mld zł. Średnia kwota kredytów konsumpcyjnych (gotówkowego i ratalnych) w tym okresie wyniosła 11.891 zł. Natomiast wartość kredytów mieszkaniowych wyniosła 64,8 mld zł.

Nowsze dane Ogólnopolskiego raportu o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych nieruchomości AMRON – SARFiN pokazują, że łączna wartość udzielonych kredytów mieszkaniowych w I kwartale 2020 r. wyniosła 16,623 mld zł, co oznacza wzrost o 5,78% w stosunku do poprzedniego kwartału. Średnia wartość udzielonego kredytu mieszkaniowego to 293.833 zł. Dane wskazują na pierwszą różnicę między tymi dwoma produktami: wysokość kredytu hipotecznego zwykle jest wyższa.

Kredyt gotówkowy również na zakup mieszkania

Zasady udzielenia kredytów gotówkowych reguluje ustawa o kredycie konsumenckim z 12 maja 2011 r. Jego cechą charakterystyczną jest brak sprecyzowanego celu na jaki można przeznaczyć pieniądze. Dlatego za środki uzyskane z kredytu gotówkowego można zarówno pojechać na wycieczkę, zrobić remont kuchni, kupić samochód, sprzęt do pływania albo mieszkanie. Wszystko zależy od decyzji kredytobiorcy – bank nie będzie pytał ani sprawdzał w jaki sposób i na co gotówka została wydana.

Kredyt gotówkowy – ocena ryzyka i weryfikacja dochodów

Bez względu na kwotę kredytu, bank oceni czy klient posiada zdolność kredytową, która pozwoli mu na spłatę zadłużenia w terminie określonym umową. Ważna jest dobra historia kredytowa weryfikowana w bazie BIK, a także stałe dochody, które wystarczą na pokrycie miesięcznych rat. Dla potwierdzenia wysokości dochodów zwykle trzeba będzie przedstawić dokumenty – najczęściej będzie to zaświadczenie o zatrudnieniu i dochodach.

Przy mniejszej kwocie kredytu (do 4000 zł czy 5000 zł) może wystarczyć wyciąg z konta bankowego. W najbardziej uprzywilejowanej sytuacji będą osoby, które zdecydują się na kredyt w banku, w którym posiadają konto bankowe z wpływem wynagrodzenia. Wówczas dla uzyskania kredytu nie trzeba nawet przedstawiać dokumentów finansowych. Bank oceni czy klient poradzi sobie ze spłatą rat na podstawie historii wpływów i wydatków.

Kredyt gotówkowy – koszty

Na koszty kredytu gotówkowego składają się przede wszystkim:

  • oprocentowanie – określone w skali roku, zwykle stałe przez cały okres kredytowania,
  • prowizja z tytułu udzielenia kredytu – zwykle określana jako procent od kwoty udzielonego kredytu.

Dodatkowym kosztem może być ubezpieczenie. W przypadku kredytu gotówkowego jest nieobowiązkowe, ale może mieć wpływ na wysokość oprocentowania. Ubezpieczenie na wypadek śmierci lub utraty pracy to dodatkowe zabezpieczenie dla banku, dlatego jeśli klient zdecyduje się na wykupienie polisy, może z tego tytułu uzyskać bardziej atrakcyjne warunki kredytu – np. niższe oprocentowanie czy brak prowizji.

Kredyt hipoteczny na remont lub kupno nieruchomości

Istotą tego rozwiązania jest zabezpieczenie pożyczonej kwoty ustanowieniem hipoteki na nieruchomości. Zasady związane z udzieleniem kredytów hipotecznych reguluje ustawa z 3 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. Cechą charakterystyczną kredytów hipotecznych jest również cel na jaki muszą zostać przeznaczone pieniądze. Chodzi o zakup mieszkania lub domu a także remont nieruchomości, budowa czy rozbudowa domu.

Kredyt hipoteczny – ocena ryzyka i weryfikacja dochodów

Z uwagi na wysoką kwotę kredytu hipotecznego weryfikacja zdolności kredytowej klienta trwa dłużej i jest bardziej szczegółowa. Podobnie jak w przypadku kredytu gotówkowego wymagana jest dobra historia kredytowa. Ponadto dla uzyskania finansowania trzeba posiadać zgromadzone środki na pokrycie wkładu własnego – aktualnie co najmniej 20% wartości nieruchomości będącej przedmiotem zabezpieczenia.

Kredyt hipoteczny – dodatkowe opłaty

Oprócz standardowych kosztów kredytu pod postacią oprocentowania, trzeba liczyć się z koniecznością poniesienia innych opłat. Chodzi o koszty notarialne i te związane ze sporządzeniem operatu szacunkowego. Dodatkowo dochodzą jeszcze koszty polisy na życie – co prawda nie jest to narzucone przepisami prawa, ale zwykle brak ubezpieczenia w przypadku kredytu długoterminowego wiąże się z podwyższonym oprocentowaniem albo koniecznością dodatkowego zabezpieczenia spłaty zadłużenia. Mimo dłuższej procedury i większej liczby formalności do spełnienia, kredyt hipoteczny będzie jednak tańszy niż gotówkowy.

Wcześniejsza spłata

Wcześniejsza spłata zobowiązania jest możliwa zarówno w przypadku kredytu gotówkowego, jak i hipotecznego. Może polegać zarówno na nadpłaceniu jednej lub kilku rat albo spłaceniu całej kwoty kredytu szybciej niż to wynika z umowy. Przed dokonaniem przelewu trzeba sprawdzić w umowie czy bank może naliczyć dodatkową opłatę z tytułu wcześniejszej spłaty zadłużenia.

Kredytobiorca ma również prawo wystąpić do banku z wnioskiem o przedstawienie kosztów spłaty całości lub części zobowiązania przed terminem. W przypadku kredytu hipotecznego, który jest oprocentowany zmienną stopą procentową bank może pobrać rekompensatę tylko w przypadku, gdy spłata zadłużenia nastąpiła w okresie pierwszych 3 lat od dnia zawarcia umowy.

Opłata nie może przekroczyć 3% spłacanej kwoty kredytu. W każdym przypadku warto zwrócić uwagę jaką politykę w zakresie wcześniejszej spłaty zobowiązania stosuje potencjalny kredytodawca.

Odstąpienie od umowy

Przepisy pozwalają kredytobiorcy na odstąpienie od umowy kredytu, zarówno gotówkowego jak i hipotecznego, w ciągu 14 dni od jej zawarcia. Klient nie musi podawać przyczyn takiej decyzji. Środki uzyskane z kredytu trzeba zwrócić w ciągu 30 dni od złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy.

Jedyne koszty, które trzeba ponieść w związku z kredytem to odsetki za czas, w którym klient dysponował pieniędzmi. W przypadku odstąpienia od umowy, kredytodawcy nie przysługują żadne inne opłaty za wyjątkiem bezzwrotnych kosztów poniesionych na rzecz organów administracji publicznej.

Kredyt hipoteczny czy kredytowy – który wybrać?

Każda decyzja kredytowa jest indywidualna. W każdym przypadku bank podejmuje decyzję po dokonaniu oceny zdolności kredytowej klienta. Sama procedura jest jednak zdecydowanie dłuższa w przypadku kredytu hipotecznego. W tabeli poniżej przedstawiamy podstawowe warunki związane z zaciągnięciem zobowiązania i cechy obu kredytów.

WarunkiKredyt hipotecznyKredyt gotówkowy
Wysokość kredytuzwykle do 80 % wartości nieruchomościw zależności od oferty banku
Cel kredytuzwiązany z zakupem lub remontem nieruchomościdowolny, również na zakup nieruchomości
Okres kredytudo 35 lat, preferowany do 25 latw zależności od oferty banku zwykle do 10 lat 
Procedura uzyskania kredytuproces długotrwały i skomplikowany decyzja kredytowa nawet do 1 dnia od złożenia wniosku
decyzja nawet do 1 miesiąca od złożenia wnioskuwniosek można złożyć przez internet
wymagane złożenie dodatkowych dokumentów związanych z nieruchomością 
Wkład własnytak - zwykle co najmniej 20 % wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie spłaty kredytunie
Koszty kredytuniższe niż przy kredycie gotówkowymwyższe niż przy kredycie hipotecznym
Zabezpieczenie kredytuustanowienie hipoteki plus dodatkowe np. polisa na życienieobowiązkowe
zawarcie umowy ubezpieczenia zwykle ma wpływ na obniżenie kosztów kredytu 
Wcześniejsza spłata kredytutaktak
Odstąpienie od umowy kredytu taktak

Podsumowanie

Zarówno kredyt hipoteczny jak i gotówkowy może posłużyć do zakupu czy remontu nieruchomości. Z uwagi na zabezpieczenie hipoteką kredyt mieszkaniowy będzie tańszy niż gotówkowy, i będzie miał dłuższy okres spłaty. Wybór odpowiedniego sposobu finansowania zależy od indywidualnych potrzeb kredytobiorcy i jego zdolności kredytowej.

PORÓWNAJ KREDYTY
Adam Rogoz
Oceń artykuł

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments