Jakie produkty bank dodaje do kredytu hipotecznego?

mężczyzna podający kobiecie dokumenty i makieta domu
Źródło obrazka: depositphotos

Produkty dodawane przez banki do kredytów hipotecznych budzą często wątpliwości klientów. Warto zastanowić się nad zasadnością skorzystania z nich przed podpisaniem umowy. Sprawdziliśmy, czy poszerzenie współpracy z bankiem jest zawsze najbardziej opłacalnym rozwiązaniem.

 

Jak wynika z raportu AMRON-SARFiN za 3 kwartał 2018 roku, rynek kredytów hipotecznych przeżywa prawdziwe odrodzenie. Pomimo bardziej rygorystycznego podejścia do kwestii udzielania samych kredytów i utrudnień związanych z wejściem w życie nowelizacji ustawy o kredytach hipotecznych już w pierwszych trzech kwartałach bieżącego roku osiągnięto wartości w granicach 85-90% wyników z roku poprzedniego. Po raz pierwszy od ośmiu lat, a więc od wybuchu kryzysu finansowego, banki przekroczą próg 200 tys. udzielonych kredytów hipotecznych o łącznej wartości ponad 50 mld złotych.

 

 

Kredyt hipoteczny – nowe zasady

22 lipca 2017 roku zaczęła obowiązywać ustawa o kredycie hipotecznym. Z jej kształtu mogą być zadowoleni przede wszystkim konsumenci. Prawo wymusza obecnie na instytucjach sporządzanie czytelnych i zrozumiałych ofert. Klienci muszą otrzymywać jasne informacje dotyczące okresu umowy, całkowitej kwoty kredytu, jego kosztów oraz stopy oprocentowania.

Bank ma 21 dni na wydanie decyzji (od momentu złożenia kompletu dokumentów), a w przypadku odmowy musi przedstawić stosowne uzasadnienie. Poczucie bezpieczeństwa zwiększa z kolei możliwość odstąpienia od umowy w przeciągu 14 dni od jej podpisania.

Zadłużaj się w walucie, w której zarabiasz

Na podstawie nowych przepisów kredyt hipoteczny będzie można uzyskać jedynie w takiej walucie, w jakiej otrzymuje się większość dochodu. Zaszły również istotne zmiany w zakresie spłaty kredytu – obecnie klienci mogą spłacić jego całość lub część w dowolnym momencie trwania umowy. Każdy może również ubiegać się o ustalenie kosztów wcześniejszej spłaty. Wysokość takiej opłaty musi być jednak proporcjonalna do okresu, o który skrócono umowę.

Sprzedaż krzyżowa na smyczy

Istotne zmiany zaszły także w obszarze sprzedaży łączonej, czyli cross-sellingu. Wprawdzie prawo pozwala na oferowanie dodatkowych produktów, ale zabrania uzależnienia otrzymania kredytu od konieczności skorzystania z któregoś z nich. Banki powinny przygotować dwie niezależne oferty i dać klientowi wybór, czy zdecyduje się na dodatkowe możliwości. Ta regulacja nie dotyczy jedynie bezpłatnego rachunku służącego do obsługi zobowiązania.

Ubezpieczenie na życie

Konsternację większości kredytobiorców budzi kwestia dodatkowych ubezpieczeń. Przed wejściem w życie nowelizacji ustawy o kredytach hipotecznych te obiekcje były w pełni uzasadnione. Instytucje często uzależniały otrzymanie pozytywnej decyzji od wykupienia np. ubezpieczenia na życie. Obecnie bank może, zgodnie z rekomendacjami KNF, domagać się jedynie wykupienia ubezpieczenia nieruchomości. Pozostałe ubezpieczenia ochronne są dobrowolne i to, czy ich wybór jest zasadny, pozostaje w gestii klienta.

Skorzystanie z takiej możliwości wpływa na obniżenie marży kredytu, więc w wielu przypadkach o wyborze takiej opcji może zadecydować czysta ekonomia. Całkowite koszty ubezpieczenia są uzależnione m.in. od wnioskowanej kwoty, stanu zdrowia oraz salda zadłużenia w dniu płatności raty. Prawo przewiduje również przypadki, w których bank może domagać się od klienta zawarcia tego typu umowy ubezpieczeniowej: mogą się z tym liczyć zwłaszcza osoby podejmujące zobowiązanie samodzielnie. Jeżeli kredytobiorców jest więcej, ale różnice ich zarobków są znaczne, instytucja może domagać się zawarcia takiej umowy od lepiej zarabiającej osoby.

Ubezpieczenia ochronne

Wielu kredytobiorców zastanawia się również nad opłacalnością wykupienia dodatkowych ubezpieczeń ochronnych. Podobnie jak w przypadku ubezpieczeń na życie mają one wpływ na wartość raty kredytu, mogą więc okazać się dobrym sposobem na redukcję ponoszonych kosztów. W każdym przypadku warto jednak pochylić się nad przygotowanymi zestawieniami.

Powinny zainteresować się nimi również osoby, które przewidują brak ciągłości zatrudnienia w przyszłości np. ze względu na niestabilność rynku. Zakres ubezpieczenia zależy od wybranej opcji, może uchronić przed problemami z regulowaniem zobowiązań w przypadku hospitalizacji, utraty pracy lub utraty zdolności do jej wykonywania.

Karty kredytowe

Kolejnym produktem, który banki chętnie dodają do oferty kredytów hipotecznych, są karty kredytowe. Obecnie kwestia skorzystania z tego produktu nie może być obowiązkowa jednak, podobnie jak w przypadku ubezpieczeń, może obniżyć wartość comiesięcznej raty. Należy przy tym pamiętać, że obsługa karty kredytowej jest źródłem dodatkowych obciążeń, a brak regularnych spłat może okazać się bardzo kosztowny. Ostateczna decyzja powinna być zatem poprzedzona rzetelną kalkulację opłacalności takiego rozwiązania.

ROR w banku udzielającym kredytu

Przed nowelizacją ustawy wiele banków traktowało założenie rachunku oszczędnościowo-rozliczeniowego jako wymóg do uzyskania kredytu. W niektórych przypadkach klienci byli zobowiązani również do przekazywania na to konto wynagrodzenia lub przelewania określonej sumy pieniędzy. Obecnie jest to jedna z opcji, która może uatrakcyjnić warunki cenowe kredytu. Należy pamiętać, że opłata za prowadzenie konta będzie obciążać nasz budżet w perspektywie nawet kilkudziesięciu lat. Warto wziąć to pod uwagę oceniając opłacalność poszerzenia współpracy z bankiem.

Produkty dodatkowe – sposób banków na zatrzymanie klienta

Oferty kredytów hipotecznych proponowanych przez banki są bardzo zbliżone pod kątem oferowanych produktów dodatkowych. Instytucje finansowe, chcąc zatrzymać nowego klienta, dążą do sprzedaży szerokiej gamy instrumentów uzupełniających. Ich wykorzystanie może z jednej strony obniżyć koszty kredytu, a z drugiej generują dodatkowe obciążenia towarzyszące kredytobiorcy przez cały okres finansowania. Warto pamiętać o tym przed podpisaniem umowy kredytowej.

 

Czytaj też: Zastrzeżenie kredytowe w BIK – realne zabezpieczenie czy zwykła proteza?

Czytaj też: Kredyt hipoteczny po czterdziestce – sprawdź czy masz szansę

Powiązane tematy

samochody stojące w komisie

Jaki kredyt na samochód używany?

Zakup auta niesie ze sobą konieczność poniesienia znacznych nakładów finansowych. Niestety nie każdego stać na zrealizowanie takiej operacji. Rozwiązaniem tego...

Komentarze: