Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 17:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Poradniki

Produkty dodatkowe do kredytu hipotecznego – jakie dodaje bank?

Zawierając umowę kredytu hipotecznego prawdopodobnie podpiszesz też kilka dodatkowych dokumentów dotyczących innych produktów bankowych i ubezpieczeniowych. Jaka jest rola produktów dodatkowych przy kredycie hipotecznym i czy mają one dla Ciebie znaczenie?

Ogromna popularność kredytów hipotecznych w pierwszych III kwartałach 2021 sprawiła, że Polacy mają już do spłaty ponad 500 miliardów zł tylko z powodu tego rodzaju zobowiązań. Duża część kredytów hipotecznych była połączona z dodatkowymi umowami ubezpieczenia, prowadzenia konta lub lokaty oszczędnościowej.

Czym są produkty dodatkowe w przypadku kredytu hipotecznego?

Produkty dodatkowe w przypadku kredytu hipotecznego to rozwiązania oferowane przez bank przyznający kredyt, z których może lub musi skorzystać kredytobiorca. Mogą to być produkty bankowe lub ubezpieczeniowe, które:

  • są wymagane do uzyskania kredytu hipotecznego,
  • pozwalają uzyskać lepsze warunki kredytowania,
  • zabezpieczają spłatę w przypadku nieprzewidzianych wypadków,
  • pozwalają spełnić wymagania Komisji Nadzoru Finansowego.

Chodzi oczywiście o produkty finansowe oferowane przez ten sam bank co kredyt hipoteczny, lub przez ściśle współpracujące z nim firmy ubezpieczeniowe.

Produkty dodatkowe oznaczają silniejsze związanie kredytobiorcy z danym bankiem, ale jednocześnie pozwalają uzyskać lepsze warunki kredytowania.

Czy bank ma prawo narzucić produkty dodatkowe?

Zgodnie z polskimi przepisami, bank nie ma prawa narzucić klientowi zawierającemu umowę kredytu hipotecznego żadnych dodatkowych umów. Ma jednak prawo zaproponować różne warunki umowy klientom, którzy korzystają z produktów dodatkowych i tym, którzy tego nie robią.

Oznacza to, że często klient wybierając np. z pomocą narzędzi Rankomat, najtańszy kredyt hipoteczny znajdzie ofertę z kilkoma produktami dodatkowymi. Ich cena powinna być wliczona w koszt kredytu. Zawsze można też zaciągnąć kredyt bez wiązania się produktami dodatkowymi – warunki finansowania być może będą gorsze, ale zdolność kredytowa powinna pozostać taka sama. Wyjątkiem jest sytuacja, w której kredytobiorca ma wkład własny niższy niż 20%.

Czy produkty dodatkowe przy kredycie hipotecznym są obowiązkowe?

W przypadku kredytów z niskim wkładem własnym (aktualnie 10 – 19,99%) ubezpieczenie niskiego wkładu własnego jest obowiązkowe, a bank ma prawo wymagać od kredytobiorcy podpisania dodatkowych umów. Więcej pisaliśmy o tym w oddzielnym artykule.

Kredytobiorca, który nie ma zebranego 20% wkładu własnego na zakup nieruchomości musi liczyć się z dodatkowymi produktami ubezpieczeniowymi, które podnoszą całkowity koszt kredytu, a zwłaszcza jego pierwsze raty.

Poza sytuacją, o której mowa wyżej, produkty dodatkowe nie są obowiązkowe w przypadku kredytu hipotecznego i bank nie ma prawa ich wymagać.

Także osoby, które zawierały umowę kredytu hipotecznego przed wejściem w życie aktualnie obowiązujących przepisów, powinny móc zrezygnować z produktów dodatkowych do kredytu hipotecznego, które zostały im narzucone. Może to jednak być niemożliwe, jeśli kredytobiorcy Ci mieli możliwość wybrania oferty bez produktów dodatkowych, tylko mniej opłacalnej.

Aktualnie banki mają zakaz wymuszania tak zwanej transakcji wiązanej, a kredyt hipoteczny musi być dostępny jako samodzielny produkt bankowy.

Jakie są wady i zalety skorzystania z produktów dodatkowych przy kredycie hipotecznym?

Podstawową, ale nie jedyną zaletą skorzystania z bankowych produktów dodatkowych, jest możliwość uzyskania kredytu hipotecznego na lepszych warunkach. Działa tu podobny mechanizm co przy promocjach w supermarkecie: kup dwa produkty, drugi 50% taniej. Oczywiście koszty kredytu zaciągniętego z produktami dodatkowymi są procentowo jedynie minimalnie niższe niż w przypadku samego kredytu. Uwzględniając jednak skalę i długi termin zobowiązania, mogą oznaczać oszczędności rzędu kilkunastu, a nawet kilkudziesięciu tysięcy zł.

Warto pamiętać, że produkty dodatkowe mogą mieć swoją własną użyteczność dla kredytobiorcy. Nie różnią się one od tych, które bank oferuje jako samodzielne rozwiązania. Konto bankowe, karta kredytowa czy rachunek oszczędnościowy są przydatne dla konsumenta. Czasami zdarzy się sytuacja, w której bank będzie oferował produkty, które klient i tak by wybrał lub nawet takie, które już ma i dobrowolnie z nich korzysta.

Wadą jest jednak to, że nie można wybrać ich samodzielnie, ani też uwolnić się od nich nie tracąc korzyści w postaci lepszych warunków kredytu. Oznacza to związanie się dodatkowymi umowami na dekady i bardzo utrudnia klientowi przejście do innego banku. Oczywiście zawsze istnieją takie możliwości jak przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku, czy konsolidacja. Z dostępnych danych wiemy jednak, że większość klientów zostaje w tym samym banku do końca spłaty kredytu.

Jakie występują produkty dodatkowe przy kredycie hipotecznym?

Zawierając umowę kredytu hipotecznego można natknąć się zasadniczo na dwa rodzaje produktów dodatkowych.

Pierwszy to typowe produkty bankowe, inne niż kredyty. Należą do nich:

Konto bankowe i rachunek rozliczeniowy – Posiadanie konta w danym banku to stosunkowo popularne zobowiązanie dodatkowe. W niektórych wypadkach produkt taki powiązany jest z dodatkowymi wymaganiami, np. na dane konto powinny co miesiąc wpływać odpowiednio wysokie kwoty, lub kredytobiorca powinien wykonać z jego pomocą odpowiednio dużo operacji.
Ponieważ kont bankowych można posiadać dowolną ilość i w większości wypadków są one bezpłatne, ten produkt dodatkowy nie powinien przysparzać trudności.

Karta kredytowa i debetowaKarta debetowa jest standardowym sposobem płacenia i jako taka powiązana jest często z kontem bankowym. Dlatego klient banku zawierający umowę kredytu hipotecznego dostaje kartę debetową stosunkowo często. Inaczej wygląda sytuacja z kartą kredytową, która de facto oznacza zaciągnięcie kolejnego kredytu. W tym kontekście bank może wymagać, żeby klient nie miał otwartej żadnej karty kredytowej w innym banku, tym samym umożliwiając jej wyrobienie jedynie u siebie.

Produkty oszczędnościowe – Spłacanie kredytu przeważnie nie pomaga w jednoczesnym budowaniu oszczędności. Lokaty kapitałowe nie są więc popularnym produktem dodatkowym do kredytu hipotecznego. Bank na pewno zaoferuje swoim klientom także lokatę, ale nie koniecznie będzie jej wymagał. W wyjątkowych przypadkach lokata lub polisa oszczędnościowa może jednak pojawić się w ofercie kredytu hipotecznego.

Drugi rodzaj produktów dodatkowych to produkty ubezpieczeniowe. Niektóre z nich mogą być obowiązkowe dla osób z niskim wkładem własnym do kredytu hipotecznego.

Ubezpieczenie na życie – Ubezpieczenie na życie jest popularnym produktem dodatkowym dodawanym do umowy kredytu hipotecznego. Oczywiście w swoim założeniu chroni ono bank przed sytuacją gdy klient umrze zanim spłaci kredyt, ale samo z siebie nie jest złym pomysłem. Warto mieć ubezpieczenie na życie, a zawierając umowę kredytu hipotecznego, poinformować o tym bank.

Bankowe ubezpieczenie nieruchomości – Bank może wymagać ubezpieczenia nieruchomości, która jest zabezpieczeniem spłaty kredytu. Robi to nawet wówczas gdy nie mówimy o takim ubezpieczeniu jako o produkcie dodatkowym. W większości wypadków banki akceptują umowy ubezpieczenia zawarte z każdym ubezpieczycielem, nie tylko z tym, z którym akurat współpracują.
Kiedy klient chce skorzystać z kredytu hipotecznego na lepszych warunkach, musi niekiedy zawrzeć konkretną umowę ubezpieczenia nieruchomości, na warunkach podsuniętych mu przez bank.

Potencjalnie bank mógłby podsunąć dodatkowe produkty inwestycyjne czy walutowe, ale rzadko decyduje się na połączenie ich z ofertą kredytów hipotecznych.

Czy można zrezygnować z produktów dodatkowych po zawarciu umowy kredytu hipotecznego?

Rezygnacja z produktów dodatkowych jest zawsze możliwa, ale może pociągnąć za sobą konsekwencje finansowe. Przykładowo jeśli prowizja kredytu hipotecznego została obniżona ze względu na korzystanie przez klienta z innych produktów, to po rezygnacji z nich, klient będzie musiał dopłacić różnicę.

Wszystkie informacje dotyczące produktów dodatkowych powinny zostać zawarte w załącznikach do umowy kredytu hipotecznego i tam też należy szukać informacji o konsekwencjach rezygnacji z nich. Przeważnie okaże się, że z produktów dodatkowych można zrezygnować, ale jest to zwyczajnie nieopłacalne.

Czy można negocjować produkty dodatkowe przy kredycie hipotecznym?

Pewne informacje są powszechnie znane, a mimo to wiele osób zdaje się zupełnie o nich nie wiedzieć. Tak jest między innymi z możliwością negocjowania warunków kredytu hipotecznego. Osoby mające dobrą zdolność kredytową i mogące wybrać spośród oferty kilku banków, mają możliwość targować się z przedstawicielem banku o konkretne zapisy umowy. Banki są pod tym względem bardziej elastyczne niż możnaby się spodziewać po dużych instytucjach.

Jednym z elementów umowy, które najłatwiej negocjować są właśnie produkty dodatkowe. W toku negocjacji można pominąć niektóre produkty dodatkowe, lub zoptymalizować ofertę banku, z której chce się skorzystać. Czasami udaje nawet uzyskać płatne produkty bankowe gratis. Warto spróbować.

Produkty dodatkowe do kredytu hipotecznego – co jeszcze warto wiedzieć?

Banki oferują produkty dodatkowe do kredytu hipotecznego głównie po to, by silniej związać ze sobą klienta i ewentualnie trochę zarobić. Dla banku korzystną sytuacją, jest taka, w której klient korzysta tylko z ich usług. Nie mogą tego w żaden sposób wymusić, czy narzucić, ale mogą tak przygotować swoją ofertę, by było to opłacalne. Dlatego produkty dodatkowe warto traktować jako jeden z elementów wpływających na decyzję o wyborze kredytu hipotecznego.

W naszych rankingach i porównaniach uwzględniamy produkty dodatkowe, które banki oferują wraz z kredytami hipotecznymi, ale mamy świadomość, że konkretna oferta może różnić się ze względu na sytuację finansową kredytobiorcy.

Innym aspektem bankowych produktów dodatkowych do kredytu hipotecznego jest ich zmienność w czasie. Kredyt hipoteczny spłaca się w ciągu 20-30 lat. W ciągu ostatnich 2 dekad sektor bankowy całkowicie zmienił się przez rozwój bankowości online i nowoczesnych usług finansowych. Banki często starają się nie zmieniać dotychczas obowiązujących umów (zwłaszcza tych mało korzystnych dla klientów), ale może je do tego zmusić zmiana przepisów lub sytuacji rynkowej. Sam kredytobiorca też powinien od czasu do czasu przejrzeć produkty dodatkowe, którymi związał się zawierając umowę kredytu hipotecznego. Bardzo możliwe, że część z nich może wymienić na nowsze, bardziej odpowiadające swoim potrzebom wersje tych samych produktów bankowych.

Czytaj też: Zastrzeżenie kredytowe w BIK – realne zabezpieczenie czy zwykła proteza?

Czytaj też: Kredyt hipoteczny po czterdziestce – sprawdź czy masz szansę

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Czy przy każdym kredycie hipotecznym występują produkty dodatkowe?

    Nie, ale bank bardzo chętnie je doda do oferty.

  2. Czy przy kredytach hipotecznych dla firm występują produkty dodatkowe?

    Tak i tam już można je kredytobiorcy narzucić. 

  3. Czy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego oznacza rezygnację z produktów dodatkowych?

    Na ogół klient banku, który spłaci kredyt hipoteczny przed czasem może, ale nie musi korzystać z powiązanych z nim produktów dodatkowych.

PORÓWNAJ KREDYTY
Adam Rogoz
Oceń artykuł

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments