Popularność walutowych kredytów hipotecznych jest aktualnie niewielka. Wpływ na taką sytuację ma kilka czynników m.in. ograniczona oferta bankowa, wyższe wymagania formalne stawiane kredytobiorcom, jak i trudności w spłacie zobowiązań przez frankowiczów. Kredyt hipoteczny w euro to jednak nadal atrakcyjna oferta dla części osób zarabiających w walucie obcej.
- Kredyt hipoteczny w euro – co trzeba o nim wiedzieć?
- Kto może wziąć kredyt hipoteczny w euro?
- Jakie są warunki uzyskania kredytu hipotecznego w euro?
- Kredyt hipoteczny w euro – wymagane dokumenty
- Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny w euro? Krok po kroku
- Ile kosztuje kredyt hipoteczny w euro?
- Kredyt hipoteczny w euro a okres kredytowania
- W jakim banku można uzyskać kredyt hipoteczny w euro?
- Kredyt hipoteczny w euro Alior Bank
- Kredyt hipoteczny w euro PKO BP
- Jak złożyć wniosek o kredyt hipoteczny w euro?
- Kredyt hipoteczny w euro – wady i zalety
- Kredyt hipoteczny w euro czy złotówkach – który wybrać?
- Warto wiedzieć:
Według Ogólnopolskiego raportu o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych nieruchomości AMRON SARFiN w III kwartale 2021 r. udział nowo udzielonych kredytów hipotecznych w euro wyniósł tylko 0,64%. Choć to i tak sporo w porównaniu z innymi walutami. Dla porównania udział kredytów we franku szwajcarskim wyniósł w tym okresie tylko 0,01%, a tych w innych walutach 0,07%.
Prym wiodą kredyty udzielane w złotówkach, których udział w strukturze walutowej wyniósł 99,28%. Jedną z przyczyn spadku zainteresowania kredytami w walutach obcych są wyższe wymagania stawiane potencjalnym kredytobiorcom i wprowadzenie zasady powiązania waluty kredytu z walutą osiąganych dochodów.
Kredyt hipoteczny w euro – co trzeba o nim wiedzieć?
Choć sama procedura związana z udzieleniem kredytu hipotecznego w euro nie różni się od tej stosowanej w przypadku zobowiązania w złotówkach, to jednak pojawia się sporo różnic formalnych.
- Przede wszystkim warto wiedzieć jakie warunki musi spełnić wnioskodawca, żeby liczyć na uzyskanie kredytu w euro.
- Liczy się także wiedza w zakresie zalet i wad obu rozwiązań, która ułatwi podjęcie decyzji który rodzaj finansowanie wybrać. Zawsze warto też porównać koszty.
Kto może wziąć kredyt hipoteczny w euro?
Kredyt hipoteczny w euro to oferta skierowana do ograniczonego kręgu osób, które osiągają dochody w euro. Jeśli ten warunek nie zostanie spełniony, to nawet mimo wysokiej zdolności kredytowej czy zgromadzenia wymaganego wkładu własnego bank odmówi udzielenia finansowania w euro.
Wymóg powiązania waluty kredytu z walutą osiąganych dochodów został określony w Rekomendacji S, która stanowi dla banków wiążący dokument w zakresie zasad odnoszących się do udzielania kredytów zabezpieczonych hipotecznie.
Dodatkowo, jeśli wnioskodawca otrzymuje dochody w kilku walutach, to na potrzeby kalkulacji zdolności kredytowej bank założy deprecjację o 50% innych walut niż ta, w której wnioskodawca uzyskuje najwyższe dochody.
Jakie są warunki uzyskania kredytu hipotecznego w euro?
Podobnie jak w przypadku innych ofert finansowania zewnętrznego podstawą jest odpowiednio wysoka zdolność kredytowa wnioskodawcy czyli nie tylko wysokie zarobki, ale też dobra historia kredytowa. Dodatkowe warunki to:
- otrzymywanie wynagrodzenia w euro – akceptowanym przez bank źródłem dochodów będzie przede wszystkim umowa o pracę lub kontrakt najlepiej długoterminowy. Wynagrodzenie powinno wpływać na rachunek bankowy, ponieważ bank może żądać przedstawienia wyciągu z konta jak dowodu na faktyczną wysokość otrzymywanych przelewów.
- zgromadzony odpowiednio wysoki wkład własny – co najmniej 30% wartości nieruchomości.
Kredyt hipoteczny w euro – wymagane dokumenty
Dokumenty wymagane do uzyskania kredytu hipotecznego w euro można podzielić na:
- dokumenty identyfikujące wnioskodawcę – zwykle dowód osobisty
- dokumenty finansowe potwierdzające źródło uzyskiwanych dochodów – w przypadku kredytu w euro akceptowane jest przede wszystkim wynagrodzenie z tytułu umowy o pracę lub kontraktu, ale już nie dochody pochodzące z prowadzonej działalności gospodarczej. Źródło dochodów musi być stabilne – kredytodawca będzie wymagał, żeby minimalny okres zatrudnienia wnioskodawcy u aktualnego pracodawcy wynosił co najmniej pół roku.
- dokumenty dotyczące przedmiotu kredytowania
- dokumenty potwierdzające wniesienie wkładu własnego – trzeba pamiętać, że środki na wkład własny nie mogą pochodzić z innego kredytu czy pożyczki
Jak zaciągnąć kredyt hipoteczny w euro? Krok po kroku
- Pierwszy krok to porównanie dostępnych na rynku ofert, a następnie wizyta w banku lub telefoniczny kontakt z doradcą kredytowym w celu uzyskania szczegółowych informacji w zakresie wymagań formalnych.
- Kolejny krok to wypełnienie i złożenie wniosku kredytowego wraz z wymaganymi dokumentami.
- Następnie bank ma czas na analizę złożonych dokumentów, ocenę zdolności kredytowej i możliwości udzielenia finansowania.
- Kolejny etap to decyzja kredytowa.
Ile kosztuje kredyt hipoteczny w euro?
Szczegółowe koszty kredytu uzależnione są od oferty banku, a ich ostateczna wysokość zależy również od zdolności kredytowej wnioskodawcy. Podobnie jednak jak w przypadku zobowiązań udzielanych w złotówkach na koszty kredytu w euro składają się odsetki i koszty pozaodsetkowe takie jak prowizje, marże, opłaty czy koszty ubezpieczeń. Niższe oprocentowanie kredytu w walucie obcej wiąże się przede wszystkim z inną referencyjną stopą oprocentowania. Dla kredytów w walucie polskiej jest to WIBOR a dla euro – EURIBOR.
Przykład:
W I kwartale 2021 r. WIBOR 3M wynosił 0,21%, a EURIBOR 3M -0,54%.
Kredyt hipoteczny w euro a okres kredytowania
Zgodnie z przepisami w przypadku kredytów zabezpieczonych hipoteką, banki powinny rekomendować okres spłaty zobowiązań na czas nie dłuższy niż 25 lat. Jednak w przypadku kredytów walutowych ten okres jest jeszcze krótszy. Dostępne na rynku oferty zwykle ograniczają okres spłaty kredytu w euro maksymalnie do 20 lat. Krótszy okres spłaty oznacza co prawda niższe koszty, ale także wyższą miesięczną ratę niż w przypadku zobowiązań spłacanych dłużej.
W jakim banku można uzyskać kredyt hipoteczny w euro?
Najszerszą ofertę kredytów hipotecznych można uzyskać w złotówkach. Oferta kredytów walutowych jest dość ograniczona. Kredyt hipoteczny w euro oferuje m.in.:
Kredyt hipoteczny w euro Alior Bank
Oferta dotyczy kredytu hipotecznego “Megahipoteka”, który jest dostępny w złotówkach, dolarach i euro. Wśród zalet tej propozycji można wymienić szeroki zakres celów kredytowania, marżę od 1,7% czy możliwość zawieszenia spłaty zobowiązania do 6 miesięcy w roku, a łącznie nawet na 5 lat.
Kredyt hipoteczny w euro PKO BP
Zaletą tej oferty jest szeroki zakres celów na jaki można przeznaczyć pieniądze uzyskane z kredytu. Maksymalny okres spłaty zobowiązania indeksowanego w walucie obcej to 20 lat. Wkład własny wymagany przez bank to co najmniej 30 % wartości nieruchomości w przypadku kredytów z okresem spłaty do 15 lat i 40 % wartości nieruchomości w przypadku wniosku o kredyt z okresem spłaty powyżej 15 lat.
Jak złożyć wniosek o kredyt hipoteczny w euro?
Sposób złożenia wniosku kredytowego i wymaganych załączników zależy od banku. Niektóre instytucje dopuszczają możliwość przekazania całej dokumentacji online. Jednak pierwszym krokiem powinna być wizyta w banku i rozmowa z doradcą kredytowym, który pomoże wypełnić wniosek kredytowy, wskaże jakie dokumenty będą potrzebne czy wyjaśni wątpliwości związane z taką formą finansowania. Wymaganą do wydania decyzji kredytowej dokumentację można też wysłać pocztą lub złożyć osobiście w placówce banku.
Kredyt hipoteczny w euro – wady i zalety
Jak każda zewnętrzna forma finansowania również kredyt hipoteczny w euro ma swoje wady i zalety. Wśród korzyści trzeba wskazać przede wszystkim:
- niższe koszty kredytu a tym samym niższą miesięczną ratę
- brak kosztów tzw. spreadów związanych z koniecznością kupna waluty
- niższe oprocentowanie – tzw. EURIBOR czyli referencyjna stopa oprocentowania będąca składową oprocentowania dla kredytów udzielanych w euro jest dla kredytobiorcy bardziej korzystna niż polski WIBOR
Minusy to:
- ograniczona oferta
- krótszy okres spłaty – zwykle maksymalnie do 20 lat
- wymagana wysoka zdolność kredytowa – wyższa niż w przypadku możliwości zaciągnięcia zobowiązania w złotówkach
- wysoki wkład własny – zwykle co najmniej 30 % wartości nieruchomości
- ograniczony krąg osób uprawnionych do uzyskania finansowania – tylko dla osób, które otrzymują wynagrodzenie w euro
- dodatkowe koszty związane z koniecznością tłumaczenia dokumentów
Kredyt hipoteczny w euro czy złotówkach – który wybrać?
Wybór waluty kredytu hipotecznego zależy od tego czy potencjalny kredytobiorca zarabia w złotówkach czy euro. Nie ma dowolności, ale ściśle określone w tym zakresie zasady.
Rozwiązaniem może być jednak zaciągnięcie zobowiązania z inną osobą, która odpowiednio “uzupełni” wymagania dotyczące zarobków w zakresie wymaganej waluty. Jaki wtedy rodzaj kredytu wybrać?
Zobowiązanie w euro będzie tańsze, ale wymagania w zakresie zdolności kredytowej czy konieczności zgromadzenia wysokiego wkładu własnego mogą stanowić sporą przeszkodę w uzyskaniu takiego finansowania. Wówczas pozostaje sprawdzić ofertę kredytu hipotecznego w złotówkach.
Michał MuchaŹródło:
https://makroekonomia.mbank.pl/169275-prognozy-dla-stop-procentowych-i-walut-z-komentarzem
Warto wiedzieć:
- Zgodnie z Rekomendacją S waluta kredytu jest powiązana z walutą w jakiej kredytobiorca uzyskuje dochody.
- Kredyt walutowy może być tańszy niż ten udzielany w złotówkach, ale wymagania w zakresie zdolności kredytowej wnioskodawcy są wyższe.
- Wymagany wkład własny przy kredycie hipotecznym w euro może sięgać 30%, a nawet 40% wartości nieruchomości.
- Kredyt hipoteczny w euro można przewalutować, jeśli zmieniła się waluta w jakiej zarabia kredytobiorca.
- Liczba ofert kredytów hipotecznych w walucie obcej dostępna na polskim rynku finansowym jest niewielka.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy mogę przewalutować kredyt hipoteczny w euro na złotówki?
Kredyt hipoteczny w euro można przewalutować na złotówki jeśli nastąpiła zmiana waluty, w której kredytobiorca zarabia. Jeśli wynagrodzenie nadal wypłacane jest w euro bank może nie zgodzić się na przewalutowanie zobowiązania.
Czym jest Rekomendacja S?
Rekomendacja S to zbiór zasad dotyczący dobrych praktyk bankowych w zakresie ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie. Ten dokument, wydany przez Komisję Nadzoru Finansowego na podstawie przepisów ustawy Prawo bankowe, zawiera regulacje dotyczące m.in. identyfikacji, pomiaru i oceny ryzyka ekspozycji kredytowych zabezpieczonych hipotecznie, wymaganych zabezpieczeń związanych z udzielaniem takich zobowiązań, systemu kontroli wewnętrznej banków czy relacji kredytodawców z klientami. To z tego dokumentu wynika m.in. rekomendacja dot. udzielania kredytów hipotecznych na okres nie dłuższy niż 25 lat czy konieczność przeprowadzenia przez bank rzetelnej i kompleksowej oceny zdolności kredytowej klienta przed podjęciem decyzji o udzieleniu finansowania.
Czy trzeba otrzymywać zarobki w euro, aby uzyskać kredyt w tej walucie?
Tak, jedną z zasad kredytów walutowych jest powiązanie waluty zobowiązania z walutą w jakiej kredytobiorca osiąga dochody. W przypadku chęci uzyskania kredytu hipotecznego udzielonego w euro, trzeba zarabiać w tej walucie.
Na jaki cel można przeznaczyć kredyt hipoteczny w euro?
Obowiązują podobne zasady jak w przypadku kredytu hipotecznego w złotówkach. Poszczególne oferty bankowe mogą się różnić w tym zakresie, ale najczęściej pieniądze z kredytu hipotecznego można przeznaczyć na cele mieszkaniowe czyli zakup lub budowę nieruchomości, a czasem również na refinansowanie czyli spłatę kredytu mieszkaniowego w innym banku.
Ile razy można zmienić walutę spłaty kredytu?
Przewalutowanie będzie możliwe w przypadku zmiany waluty w jakiej kredytobiorca osiąga dochody. Jeśli w okresie spłaty kredytu hipotecznego dojdzie do kilku takich zmian, to właściwie w każdym przypadku można złożyć taki wniosek do banku. Warto jednak policzyć koszty takiej operacji, bo z uwagi na dodatkowe opłaty np. prowizję bankową nie zawsze będzie się to opłacać.
Mam kredyt eur w Alior i marzą 4,9% o tym nikt nie pisze, że ze względu na ograniczoną ofertę banki windują marżę w kosmos.
PKO BP nie udziela kredytów hipotecznych w euro. Oprócz Alior banku takich kredytów udziela PEKAO S.A.
Do kosztów takiego kredytu doliczyłbym jeszcze spread i ubezpieczenia.
Klarownie wyklarowane.