6 kwietnia nastąpiła kolejna już podwyżka stóp procentowych, powodując uzasadniony niepokój kredytobiorców. Pod znakiem zapytania staje ich zdolność do spłaty zobowiązań. Pojawiają się pytania o restrukturyzację zadłużenia. Tym razem z redakcją rankomat.pl odpowiadają na nie przedstawiciele banków.
Zapytaliśmy 8 banków komercyjnych o rozwiązania awaryjne dla kredytobiorców w związku z rekordowo szybkim wzrostem stóp procentowych i co za tym idzie także rat kredytów hipotecznych.
Stopy procentowe i raty kredytów w kwietniu 2022
6 kwietnia 2022 doszło do kolejnej podwyżki stóp procentowych. Stopa referencyjna wpływająca na kredyty hipoteczne wynosi obecnie 4,5%, podczas gdy jeszcze 6 października 2021 wynosiła 0,1%. Ostatni raz tak wysokie stopy procentowe mieliśmy w roku 2012. Znaczny jest także jednorazowy wzrost stopy referencyjnej o 100 punktów bazowych, czyli 1%.
W zależności od rodzaju rat i okresu spłaty kredytobiorcy może to spowodować wzrost wysokości raty nawet o ponad 50% w ciągu zaledwie pół roku.
Historycznie stopa referencyjna bywała już znacznie wyższa i o wiele większe były wówczas również koszty kredytów hipotecznych. W roku 2000 stopa referencyjna wynosiła 19%. Potem, wraz ze stabilizacją gospodarki i spadkiem inflacji była stopniowo obniżana. Niewielkie wzrosty odnotowała w 2004, w latach 2007-2008 i na przełomie lat 2011-2012. Od lat 90. nie notowaliśmy jednak tak gwałtownych podwyżek. Kredytobiorcy prawdopodobnie nie spodziewali się powrotu do takiej sytuacji.
Wielu kredytobiorców stanęło przed dylematem: sprzedać mieszkanie z kredytem czy restrukturyzować zadłużenie? W podjęciu decyzji mogą pomóc wypowiedzi przedstawicieli banków.
Restrukturyzacja zadłużenia w kwietniu 2022?
Jeśli rata kredytu nagle rośnie, kredytobiorca ma zasadniczo do wyboru 3 opcje:
- Zacisnąć pasa i spłacać dalej,
- Sprzedać mieszkanie z kredytem,
- Restrukturyzować zadłużenie,
Niestety pierwsza opcja zależy przede wszystkim od sytuacji finansowej, a druga może być nie do zaakceptowania dla osób, które już zamieszkują w kupionym na kredyt mieszkaniu. Pozostaje restrukturyzacja zadłużenia, na którą musi zgodzić się kredytodawca, czyli w wypadku kredytów hipotecznych – bank lub SKOK.
Jeszcze przed wzrostami stóp procentowych i rat kredytów, banki oferowały kilka rozwiązań umożliwiających zmniejszenia miesięcznego obciążenia kredytobiorcy. W obecnej sytuacji mają zastosowanie:
- Refinasowanie kredytu w tym samym banku,
- Konsolidacja zadłużenia,
- Przeniesienie kredytu do innego banku,
Wszystkie powyższe opcje umożliwiają obniżenie comiesięcznej raty kredytu hipotecznego, kosztem wydłużenia okresu kredytowania.
Kredyt hipoteczny można zrestrukturyzować zarówno w tym banku, w którym został zaciągnięty, jak i w innym. W obu wypadkach zabezpieczeniem spłaty w dalszym ciągu będzie hipoteka.
W ciągu ostatnich kilku lat oferta restrukturyzacji zadłużenia znacznie się poprawiła. Pandemia COVID-19 przyniosła także tymczasowe rozwiązania ułatwiające skorzystanie z wakacji kredytowych lub karencji w spłacie zadłużenia. W obecnej sytuacji warto jednak dokładnie przeanalizować oferty bankowe niż uciekać się do krótkoterminowych ułatwień.
Restrukturyzacja kredytów hipotecznych – co mówią banki?
Przedstawiciele banków uspokajają i wskazują gotowe rozwiązania, które mogą pomóc kredytobiorcom, dla których spłata kredytu na dotychczasowych warunkach stała się zbyt dużym obciążeniem. Zadaliśmy pytanie o restrukturyzację zadłużenia 8 bankom w Polsce. Uzyskaliśmy odpowiedzi od ING Banku Śląskiego, Credit Agricole, Alior Banku i BNP Paribas.
Joanna Kołodziej, Circle Lead w ING Banku Śląskim odpowiada krótko:
“Klienci banku mogą wnioskować o ulgi w spłacie, np. obniżenie raty. Mogą to zrobić w dogodny dla siebie sposób (Moje ING, e-mail, sieć oddziałów, infolinia). Posiadamy szeroki wachlarz narzędzi restrukturyzacyjnych. Dodatkowo, klienci korzystający z kredytu hipotecznego, którzy znajdą się w trudnej sytuacji finansowej, mogą skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.”
Biuro prasowe Alior Banku wyszczególnia wszystkie rozwiązania dostępne dla kredytobiorcy:
“Klient mający lub przewidujący trudności w spłacie rat kredytu hipotecznego może skorzystać z następujących narzędzi wsparcia:
- restrukturyzacji zobowiązania, czyli:
- zawieszania spłaty całej raty lub jej części
- wydłużenia okresu kredytowania
- zwrotnego wsparcia w spłacie rat kredytu mieszkaniowego przez maksymalnie 36 miesięcy – do 2 000 zł miesięcznie – w ramach rządowego programu Fundusz Wsparcia Kredytobiorców,
- zawieszenia wykonania umowy do 3 miesięcy, jeśli kredytobiorca stracił pracę lub inne główne źródło dochodu po 13.03.2020 r. w ramach ustawowego zawieszenia wykonania umowy,
- wsparcia pracownika banku w procesie dobrowolnej sprzedaży nieruchomości w ramach programu „Dobrowolnej sprzedaży nieruchomości”
- zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego ze stopy zmiennej na okresowo stałą stopę procentową (7 lat).”
Biuro Prasowe BNP Paribas zaznacza gotowość przygotowania indywidualnych rozwiązań restrukturyzacyjnych dla kredytobiorców:
“Szczegółowo poznajemy sytuację finansową Klienta, a także jego zobowiązania w naszym banku oraz w innych instytucjach finansowych. Ważnym aspektem analizy jest również historia współpracy z bankiem. Jesteśmy w stanie dopasować nowy harmonogram kredytu tak, aby Klient mógł zachować płynność finansową.
Dodatkowo, bank wdrożył specjalny proces dla Klientów, którzy informują bank o możliwości wystąpienia problemu w najbliższej przyszłości mimo tego, że aktualnie Klient spłaca zobowiązania na bieżąco.
Również w tym procesie dopasowujemy zmianę warunków kredytu tak, by ułatwić spłatę i dzięki temu uniknąć konsekwencji związanych z opóźnieniami.”
Na ułatwienia w restrukturyzacji zadłużenia wskazuje też Małgorzata Łuczak, dyrektor Biura Windykacji Regionalnej i Portfeli Specjalnych w Credit Agricole.
“Aby skorzystać z restrukturyzacji wystarczy wejść na naszą stronę (Restrukturyzacja zadłużenia – Credit Agricole), wybrać interesujący produkt, pobrać wniosek, a następnie przekazać nam wypełniony dokument wraz z wskazanymi załącznikami w dogodnej dla klienta formie. Wnioski przyjmujemy e-mailem, listownie oraz w placówkach bankowych.
Za restrukturyzację nie pobieramy opłat, jednym kosztem są odsetki naliczane od zawieszanego kapitału oraz wydłużonego okresu spłaty.”
Dyrektor Małgorzata Łuczak wyjaśniła też, kiedy można skorzystać z dopłat Banku Gospodarstwa Krajowego.
“W sytuacji, w której klient:
- ma kredyt na mieszkanie i ratę wyższą niż 50% miesięcznych dochodów gospodarstwa domowego,
- albo po odliczeniu raty od dochodu pozostaje 1402 zł w gospodarstwie jednoosobowym lub 1056 zł na każdą osobę z gospodarstwa wieloosobowego,
- albo stracił pracę
umożliwiamy skorzystanie z dopłat Banku Gospodarstwa Krajowego w wysokości równowartości 36 miesięcznych rat kredytu mieszkaniowego (miesięczna kwota wsparcia nie może przekroczyć 2 000 zł). Ta pomoc jest nieoprocentowaną pożyczką, której spłata rozpocznie się 2 lata po zakończeniu wypłaty wsparcia i będzie rozłożona na 144 raty, przy czym po terminowej spłacie 100 pierwszych rat BGK umorzy pozostałą kwotę.”
Banki, które udzieliły nam odpowiedzi najszybciej są przygotowane, by pomóc klientom w restrukturyzacji kredytów jeśli zajdzie taka potrzeba. Mają zarówno gotowe rozwiązania, jak i możliwość przygotowania indywidualnych na życzenie klienta. Wraz z kolejnymi odpowiedziami będziemy aktualizować artykuł, wiemy jednak, że kredytodawcy wychodzą naprzeciw swoim klientom.
Podsumowanie
Jeśli rata Twojego kredytu stanie się zbyt dużym obciążeniem dla domowego budżetu, możesz wystąpić o restrukturyzację zadłużenia.
Bank nie spłaci kredytu za Ciebie, nie zrezygnuje ze swojego zysku, ale może uzbroić się w cierpliwość, by wyjść naprzeciw Twoim potrzebom.
Pamiętaj, że kredyt hipoteczny to zobowiązanie na 20-30 lat. Osoby, które zaciągnęły takie w 2012 wciąż je spłacają i dopiero teraz, po 10 latach spotkały się ze stopami procentowymi równie wysokimi jak w dniu zawarcia umowy. Przez prawie 10 lat płaciły mniej niż zakładały zaciągając kredyt hipoteczny.
W razie wzrostu kosztów i rat kredytu, bank umożliwi Ci restrukturyzację zadłużenia, a BGK wesprze w skrajnych okolicznościach. Powyżej przedstawiliśmy rozwiązania tylko niektórych banków. Warto sprawdzić osobiście, co zaproponuje przedstawiciel Twojego banku, gdy napotkasz na trudności przy spłacie Twojego zadłużenia. Dopiero rozważasz wzięcie kredytu hipotecznego? Sprawdź oferty różnych banków, klikając w przycisk „Porównaj kredyty” poniżej.
PORÓWNAJ KREDYTY
