Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 9:00 - 19:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Konta

Rodzaje kont osobistych – przegląd dostępnych opcji

Konto osobiste to wygodny i bezpieczny sposób na zarządzanie prywatnym budżetem. Dopasuj zatem rachunek bankowy do swoich potrzeb i sprawdź co w tym zakresie oferuje rynek.

Na koniec IV kwartału 2022 r. banki uniwersalne prowadziły 36,5 mln kont osobistych typu ROR (według danych Raportu PRNews). Oznacza to wzrost o 2,3 mln w stosunku do danych za 2021 r., co pokazuje jak popularnym produktem jest konto osobiste. Liderem w obszarze otwartych RORów jest PKO BP. Drugie miejsce zajmuje Bank Pekao SA, a trzecie Santander Bank Polska

Bogata oferta kont osobistych sprawia, że zanim wybierzemy najlepszą opcję warto zadać sobie pytanie o swoje oczekiwania i dopiero na ich podstawie dobrać odpowiedni typ rachunku. Porównanie dostępnych na rynku ofert na pewno ułatwi nasz ranking kont osobistych.

Co to jest konto osobiste?

Konto osobiste nazywane też rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym (ROR) lub po prostu kontem bankowym to jeden z podstawowych i najbardziej popularnych produktów oferowanych przez banki klientom indywidualnym

Konto osobiste jest rachunkiem imiennym, a do jego założenia instytucja finansowa wymaga przedstawienia właściwie tylko dokumentu tożsamości – najczęściej będzie to dowód osobisty, rzadziej paszport.

Posiadanie rachunku bankowego to właściwie już standard, bez którego trudno się obejść. Najprościej można powiedzieć, że konto osobiste pozwala na obsługę transakcji finansowych przychodzących i wychodzących. Umożliwia zatem:

  • otrzymywanie należności m.in. z tytułu wynagrodzenia, emerytury czy świadczeń socjalnych,
  • regulowanie zobowiązań za prąd, gaz czy zakupy przez internet,
  • dokonywanie codziennych płatności w sklepach stacjonarnych przy pomocy karty bankomatowej wydanej do rachunku.  

W praktyce rachunek osobisty daje dużo więcej możliwości niż tylko realizację przelewów. Może m.in. służyć do potwierdzenia tożsamości przy składaniu wniosku o pożyczkę lub wniosku o świadczenia na dzieci typu 500 plus.

Posiadanie rachunku osobistego może być również wymagane do korzystania z innych produktów bankowych: założenia lokaty terminowej, uzyskania debetu czy otwarcia rachunku maklerskiego lub oszczędnościowego.  

Jakie są rodzaje kont osobistych? 

Poszukując konta osobistego stajemy przed wyborem znalezienia odpowiedniego banku, ale także dobrania rozwiązania dobrze wpisującego się w nasze potrzeby.

Innymi kryteriami będzie kierować się osoba często podróżująca po świecie i rozliczająca się w walutach obcych, a innymi człowiek ceniący bezpośrednią obsługę w oddziale banku. Warto także pamiętać, że posiadaczami rachunków mogą być również osoby niepełnoletnie, których potrzeby są z reguły inne niż dorosłych.

Konto osobiste w wersji standard 

Standardowy rachunek osobisty umożliwia wykonywanie wszystkich transakcji finansowych tj.:

  • przelewy na konto i z rachunku bankowego, 
  • wpłaty gotówki w banku czy za pomocą wpłatomatów, 
  • wypłaty gotówki za pomocą bankomatów, 
  • realizacja transakcji gotówkowych i bezgotówkowych za pośrednictwem karty płatniczej wydanej do konta, 
  • dostęp do historii wykonanych transakcji, 
  • zlecenie stałych przelewów. 

Dobrze dobrana oferta pozwala cieszyć się darmowym rachunkiem, kartą debetową i wypłatami z bankomatów. Bezpłatność często wiąże się z koniecznością spełnienia dodatkowych warunków tj. zapewnienia wpływów na konto czy wykonanie określonej liczby transakcji w każdym miesiącu.

Przykład:

Konto 360° w Banku Millennium, w ramach którego zyskasz:

  • otwarcie i prowadzenie rachunku bankowego na zawsze za darmo
  • brak kosztów z tytułu przelewów krajowych realizowanych w złotówkach przez internet
  • darmowe przelewy BLIKiem na telefon
  • wypłatę gotówki za darmo z bankomatów należących do Banku Millennium

oraz

  • kartę do konta
  • płatności zbliżeniowe BLIK
  • wypłaty ze wszystkich bankomatów w Polsce i za granicą 

zupełnie bez kosztów pod warunkiem płatności co najmniej 5 razy kartą lub BLIKiem w miesiącu. Osoby, które nie spełnią warunku wymaganej aktywności, za powyższe funkcjonalności zapłacą 11 zł miesięcznie. (Oferta sprawdzona i aktualna na dzień 20.03.2023 r.)

Konto osobiste w wersji premium 

Rachunek bankowy dla klientów VIP pozwala na wszystkie standardowe operacje finansowe dostępne w ramach konta podstawowego, ale także zapewnia dodatkowe przywileje np. możliwość otwarcia rachunku inwestycyjnego z niższymi opłatami, usługi concierge, indywidualnego opiekuna, brak opłat za korzystanie z bankomatów na całym świecie itp.

Otwarcie konta dla klientów zamożnych zwykle wiąże się z koniecznością zapewnienia określonych miesięcznych wpływów lub utrzymywania aktywów o określonej wartości. 

Przykład:

Dla pełnego korzystania z funkcjonalności i korzyści oferowanych w ramach konta osobistego Citigold w banku Citi Handlowy należy utrzymać miesięczne saldo w wysokości co najmniej 400.000 zł. W zamian można zyskujemy takie możliwości jak (zgodnie z ofertą aktualną na dzień 20.03.2023 r.):

  • złota karta do konta z brakiem prowizji za wypłaty gotówki ze wszystkich bankomatów w Polsce i na świecie i limitem dziennym wypłaty pieniędzy z bankomatu do kwoty 35.000 zł 
  • wymiana walut po kursie porównywalnym do kantorów internetowych oraz wsparcie Eksperta do spraw rynków walutowych
  • możliwość otwarcia 13 kont walutowych
  • dostęp do produktów oszczędnościowych o podwyższonym oprocentowaniu w złotówkach, dolarach i funtach brytyjskich
  • inne produkty bankowe: karta kredytowa, kredyt, pożyczka hipoteczna na preferencyjnych warunkach  

Konto osobiste dla dzieci i młodzieży 

Oferty kont bankowych dla osób niepełnoletnich czyli tych, które nie ukończyły jeszcze 18 lat, możemy podzielić na dwie grupy.

Rachunek bankowy może mieć już dziecko, które nie ukończyło 13 roku życia. Będąc rodzicami możemy zdecydować o założeniu rachunku bankowego dla swojej pociechy tuż po jej urodzeniu. Konto bankowe dla dzieci w wieku od 0 do ukończenia 13 lat będzie pod naszą pełną kontrolą, a jego otwarcie nie wymaga nawet obecności dziecka w oddziale banku. 

Ten rodzaj rachunku bankowego pełni przede wszystkim rolę skarbonki, w której gromadzone są pieniądze na przyszłość. Jest to opcja o tyle opłacalna, że w większości ofert bankowych konto jest oprocentowane – w odróżnieniu od typowych ROR-ów adresowanych do osób dorosłych. 

Przykład:

PKO Konto dziecka – dla dzieci poniżej 13 lat pozwala rozpocząć naukę zarządzania pieniędzmi już od najmłodszych lat. Zgromadzone środki do wysokości 2.500 zł są oprocentowane 5% (oprocentowanie zmienne) w skali roku do kwoty 2.500 zł (oferta aktualna na dzień 20.03.2023 r.).

Drugi rodzaj rachunków bankowych jest adresowany do dzieci w wieku od 13 lat do ukończenia 18 lat. Pakiet funkcjonalności, które zapewnia taki rachunek bankowy jest szerszy niż konto osobiste dla dzieci poniżej 13 lat. Powodem jest nabycie w wieku 13 lat ograniczonej zdolności do czynności prawnych i tym samym zwiększenie możliwości podejmowania decyzji, również tych finansowych, przez małoletnie dziecko,  

Rachunek bankowy dla dzieci od 13 do 18 lat zapewnia zwykle dostęp do funkcji płatniczych bez dodatkowych opłat za obsługę karty debetowej czy prowadzenie rachunku. Często konta tego typu pozwalają tworzyć wirtualne skarbonki, dzięki którym dziecko może odkładać pieniądze na dowolny cel i przy okazji wyrabiać w sobie nawyk oszczędzania.

Posiadacze konta dla dzieci i młodzieży mogą z łatwością wykupywać dostęp do serwisów muzycznych czy filmowych, a także doładować swój telefon. Jednocześnie rodzic lub opiekun prawny może sprawować kontrolę nad finansami dziecka wprowadzając limity transakcyjne. Bank może przekazywać również dorosłym powiadomienia push informujące o aktywności na rachunku.

Przykład:

PKO Konto Pierwsze:

  • adresowane dla dzieci w wieku od 13 do momentu ukończenia 18 lat,
  • oprocentowanie zmienne 5% w skali roku do kwoty 2.500 zł, a dla nadwyżki tej kwoty oprocentowanie w wysokości 1%,
  • prowadzenie konta, przelewy na telefon, wypłaty BLIKIem oraz zakupy internetowe za 0 zł,
  • dostęp do funkcji prośba o przelew i przelew na telefon – w celu zasilenia konta,
  • karta wielowalutowa do konta,
  • możliwość kupienia biletów komunikacyjnych w aplikacji IKO – zawsze wtedy, kiedy będzi to potrzebne,
  • dodatkowo Pierwsze Konto Oszczędnościowe do nauki oszczędzania i zarządzania finansami.

Natomiast osoby pełnoletnie od 18 lat do ukończenia 26 roku życia mogą skorzystać z oferty dla młodych. Zaletą takich kont osobistych jest często brak kosztów bez konieczności spełnienia dodatkowych wymogów w zakresie stałych wpływów na rachunek.

Jakie są warunki otwarcia konta osobistego?

Rachunek osobisty czyli konto prowadzone na rzecz osoby fizycznej, może być indywidualny – dla jednej osoby lub wspólny, prowadzony na rzecz kilku osób – zwykle dwóch. Co ciekawe wspólny rachunek oszczędnościowo – rozliczeniowy może założyć np. małżeństwo czy rodzeństwo, ale także osoby ze sobą niespokrewnione. Podstawowym dokumentem do otwarcia rachunku bankowego dla osób pełnoletnich będzie dowód osobisty

Konta bankowe mogą być prowadzone dla osób pełnoletnich, ale także dzieci, które nie ukończyły 18 roku życia – tu wyróżniamy dwa rodzaje rachunków.

Konto bankowe dla dziecka w wieku do 13 lat rodzic lub opiekun prawny zakłada sam – z własnym dowodem tożsamości i dokumentem dziecka  potwierdzającym jego tożsamość (powinien też wskazywać imię i nazwisko rodziców dziecka). Najczęściej potrzebny będzie:

  • akt urodzenia 
  • dowód osobisty
  • lub legitymacja szkolna (bank może wymagać przedstawienia dodatkowo aktu urodzenia dziecka, w którym znajdują się dane osobowe rodziców)

Do otwarcie konta dla nastolatka w wieku od 13 do 18 lat potrzebna będzie zarówno obecność dziecka, jak i rodzica, który potwierdza czynność dziecka.  

Konto bankowe można założyć bezpośrednio w placówce banku, jak i przez internet. Osoba dorosła powinna standardowo mieć przy sobie dowód osobisty, natomiast nastolatek ma do wyboru kilka dokumentów, najczęściej będzie to:

  • legitymacja szkolna
  • paszport
  • dowód osobisty

Jakie informacje powinny znaleźć się w umowie o konto osobiste? 

Odpowiedź na pytanie o formę i zakres informacji, które powinny znaleźć się w umowie rachunku bankowego wskazuje art. 52 ustawy prawo bankowe. 

Umowa rachunku bankowego zawierana jest na piśmie i reguluje takie kwestie jak:

  • strony umowy
  • rodzaj otwieranego rachunku
  • walutę konta
  • czas trwania umowy
  • wysokość oprocentowania (jeśli rachunek jest oprocentowany), możliwość i zasady jego zmiany oraz terminy wypłaty, postawienia do dyspozycji i kapitalizacji odsetek
  • wysokość prowizji i opłat naliczanych przez bank z tytułu czynności związanych z realizacją umowy oraz przesłanki i tryb ich zmiany przez bank
  • przesłanki i tryb zmiany i rozwiązania umowy
  • zakres odpowiedzialności za terminowe i prawidłowe prowadzenie rozliczeń przez bank, a także wysokość odszkodowania za przekroczenie terminu realizacji złożonej przez klienta dyspozycji 

Jakie są inne rodzaje kont bankowych? 

Obok typowego rozwiązania jakim jest rachunek oszczędnościowo –  rozliczeniowy  spotkamy jeszcze dodatkowe opcje rachunków bankowych spełniających określone dodatkowe potrzeby klienta. Wśród tych najbardziej popularnych opcji w ofercie banków znajdziemy:

Konto oszczędnościowe

Konto oszczędnościowe można otworzyć w ramach posiadanego RORu lub jako odrębny rachunek bankowy.

Dwie największe zalety konta oszczędnościowego to oprocentowanie i możliwość wypłaty pieniędzy w dowolnym momencie bez ryzyka utraty odsetek. Podobnie jak lokata pełni funkcję oszczędnościową, ale jest bardziej elastyczne. Warto jednak pamiętać, że wypłata pieniędzy z konta oszczędnościowe częściej niż raz w miesiącu może oznaczać dodatkową opłatą na rzecz banku. 

Przykładowo Bank Millennium za drugi i każdy kolejny przelew w miesiącu pobierze kwotę od 7,5 zł do 9,90 zł (w zależności od terminu otwarcia konta).

Stąd częste wypłaty z rachunku oszczędnościowego mogą oznaczać szybką  konsumpcję wypracowanego zysku. Rozwiązaniem będzie świadoma wypłata z rachunku nie więcej niż raz w miesiącu.

Konto walutowe 

To rodzaj konta, które jest prowadzone w walucie obcej. Najczęściej oferowane waluty to euro, dolar amerykański, frank szwajcarski i funt brytyjski. Konto walutowe można założyć jako usługę dodatkową do RORu lub jako odrębny rachunek bankowy.

Posiadanie konta walutowego to dobre rozwiązanie nie tylko podczas podróży za granicę, dla uniknięcia kosztów przewalutowania realizowanej transakcji czy dla osób otrzymujących wynagrodzenie w walutach obcych, ale także dla tych oszczędzających w walucie innej niż złotówki.

Posiadaczom konta walutowego banki oferują dostęp do internetowego kantoru wymiany walut, który umożliwia kupno lub sprzedaż waluty po cenie znacznie bardziej atrakcyjnej niż ma to miejsce w kantorze stacjonarnym. Co daje oszczędności już w momencie kupna waluty. 

Podstawowe konto płatnicze 

Konto podstawowe to rozwiązanie dla osób, które nie mają żadnego innego rachunku płatniczego prowadzonego w złotówkach.

Ideą wprowadzenia rachunku podstawowego było umożliwienie dostępu do usług finansowych oferowanych przez banki osobom, które ze względów finansowych takiej możliwości nie miały. Chodzi przede wszystkim o osoby starsze i uboższe.

Obowiązek posiadania w swojej ofercie podstawowego rachunku płatniczego ma właściwie każdy bank, instytucje kredytowe i spółdzielcze kasy oszczędnościowo – kredytowe za wyjątkiem:

  • Krajowej Spółdzielczej Kasy Oszczędnościowo –  Kredytowej
  • banku/SKOKu lub innego dostawcy, który nie oferuje rachunków bankowych dla konsumentów. 

Prowadzenie podstawowego rachunku płatniczego jest bezpłatne do określonego limitu bezpłatnych usług. Po wyczerpaniu limitu za każdą operację naliczona zostanie opłata, która jednak nie może być wyższa niż standardowe opłaty, które bank pobierał od innych klientów za daną usługę w okresie ostatnich 12 miesięcy. Darmowe jest:

  • 5 przelewów w miesiącu
  • 5 wypłat i wpłat gotówki z/do bankomatów obcych – wypłata pieniędzy z bankomatów własnych banku jest bezpłatna bez limitu

Podstawowy rachunek płatniczy na pewno nie jest kontem dla każdego i nie powinno się go traktować jako bezpłatnego zamiennika tradycyjnego rachunku osobistego. 

Jak wybrać najlepsze konto osobiste? 

Decydując się na założenie konta bankowego warto sprawdzić i porównać koszty prowadzenia rachunku i warunki, które trzeba spełnić, aby korzystać z niego bezpłatnie.

Często podstawowe czynności, wykonywane podczas codziennych zakupów, mogą spowodować, że rachunek wraz z kartą będą zwolnione z opłat. Wybór rodzaju konta zależy także od wieku, zasobności portfela, stylu życia i szeregu innych czynników, które powodują, że nie zawsze najtańsza propozycja będzie dla nas tą najlepszą.

Rozwiązaniem będzie porównanie ofert zarówno pod kątem wysokości opłat i dostępnych funkcjonalności w ramach rachunku bankowego oraz wybór tej opcji, która odpowiada naszym potrzebom w największym zakresie.

Źródła:

  • https://www.pb.pl/raport-rynek-kont-osobistych-iv-kwartal-2022-r-1180509?smclient=408126d5-57e4-4637-b1799fb3d1e2ac3a&utm_source=salesmanago&utm_medium=email&utm_campaign=default
  • https://rf.gov.pl/faq-rachunek-darmowy/

Warto wiedzieć

  1. Konto osobiste to rachunek bankowy adresowany do klientów indywidualnych.
  2. Podstawowy dokument potrzebny do otwarcia konta w banku to dowód osobisty. 
  3. Otwarcie rachunku osobistego nie wymaga posiadania stałych dochodów czy zdolności kredytowej. 
  4. Rachunek oszczędnościowo – rozliczeniowy w praktyce nie pozwala na pomnażanie oszczędności, bo zwykle nie jest oprocentowany.
  5. Posiadanie rachunku osobistego może być jednym z warunków korzystania z innych produktów finansowych banku – np. konta maklerskiego, konta oszczędnościowego czy rachunku walutowego.

FAQ - najczęściej zadawane pytania

  1. Jakie możliwości daje konto osobiste?

    W podstawowym zakresie rachunki oszczędnościowo rozliczeniowe służą do gromadzenia pieniędzy i zarządzania nimi: korzystania ze zgromadzonych środków za pomocą karty bankomatowej i możliwości realizacji przelewów, również tych cyklicznych (zlecenia stałe) czyli w skrócie płatności bezgotówkowych i gotówkowych. Rachunek osobisty może być również wymagany do korzystania z innych produktów bankowych np. rachunku maklerskiego, konta walutowego czy oszczędnościowego.

  2. Czym różni się konto osobiste od oszczędnościowego?

    Podstawowa różnica pomiędzy kontem oszczędnościowym a osobistym dotyczy oprocentowania. Najczęściej tylko konto oszczędnościowe będzie oprocentowane, a standardowy ROR już nie. Dodatkowo konto osobiste jest rachunkiem samodzielnym, natomiast otwarcie konta oszczędnościowego bank może (choć nie musi) uzależniać od posiadania rachunku bankowego.

  3. Czy posiadanie konta bankowego jest płatne?

    Koszty zależą od oferty banku. Może się zdarzyć, że podstawowe funkcjonalności rachunku będą całkowicie bezpłatne, a za część dodatkowych bank naliczy opłaty. Zwykle dostępna jest również opcja zwolnienia z kosztów z tytułu prowadzenia rachunku czy posiadania karty bankomatowej przy spełnieniu określonych warunków – zwykle związanych z odpowiednio aktywnym korzystaniem z konta.  Oczywiście najbardziej atrakcyjną opcją będzie darmowe konto osobiste. Zawsze jednak warto sprawdzić czy brak kosztów nie oznacza spełnienia określonych warunków stawianych przez bank.

  4. Czy można założyć wspólne konto osobiste?

    Jak najbardziej. Wspólne konto bankowe może otworzyć zarówno małżeństwo, rodzeństwo, rodzic z dzieckiem, jak i osoby ze sobą niespokrewnione.

  5. Czy można mieć więcej niż jedno konto osobiste?

    Tak. Każdy może mieć więcej niż jeden rachunek oszczędnościowo – rozliczeniowy. Nie ma żadnych ograniczeń w tym zakresie. Warto jednak mieć na uwadze ewentualne opłaty, które mogą wiązać się z posiadaniem kilku rachunków bankowych.

  6. Jaka jest różnica pomiędzy kontem osobistym a walutowym?

    Standardowe konto osobiste prowadzone jest w złotówkach. Konto walutowe natomiast w wybranej przez nas walucie obcej. Czasem też możliwość założenia konta walutowego wiąże się z koniecznością posiadania rachunku osobistego.

  7. Czy muszę mieć kartę płatniczą do konta osobistego?

    Nie. Karta płatnicza to możliwość a nie obowiązek. Zatem założenie rachunku bankowego nie oznacza konieczności posiadania karty, choć na pewno ułatwia ona korzystanie ze środków zgromadzonych na rachunku.

Porównaj konta osobiste
Izabela Stachura-Adamczyk
Oceń artykuł
4.9

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest

0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments