Spłata kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie, może dać Ci spore oszczędności. Pamiętaj jednak, że czasem bank może naliczyć dodatkowe koszty z tytułu takiej operacji. Czy można się przed tym uchronić? Czy kredyt hipoteczny zawsze warto spłacić szybciej? Sprawdzamy.
- 1. Czym jest wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?
- 2. Jak działa wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?
- 2.1. Całkowita spłata kredytu hipotecznego przed terminem
- 2.2. Częściowa spłata kredytu hipotecznego przed terminem
- 3. Jakie są konsekwencje wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego?
- 4. Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a termin zawarcia umowy kredytowej
- 4.1. Spłata kredytu hipotecznego dla umów zawartych od dnia 22 lipca 2017 r.
- 4.2. Spłata kredytu hipotecznego dla umów zawartych przed 22 lipca 2017 r.
- 5. Czy każdy kredyt hipoteczny można spłacić szybciej?
- 6. Wcześniejsza spłata kredytu a zwrot prowizji i ubezpieczenia
- 7. Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a odsetki
- 8. Ile można zaoszczędzić na wcześniejszej spłacie kredytu?
- 9. Kiedy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest nieopłacalna?
- 9.1. Kiedy wstrzymać się z nadpłatą kredytu hipotecznego?
- 10. Jak dokonać wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego – instrukcja krok po kroku
- 11. Jakie są zasady wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego?
- 12. Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?
- 13. Czy wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego trzeba zgłosić do urzędu skarbowego?
- 14. Wcześniejsza spłata kredytu a rodzaj raty zobowiązania
- 15. Jak napisać wniosek o wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?
- 16. Jakie są zasady wcześniejszej spłaty kredytu w bankach
- 17. Na co warto zwrócić uwagę spłacając wcześniej kredyt hipoteczny?
- 18. Warto wiedzieć:
Okres kredytowania dla zobowiązań hipotecznych jest długi. Przepisy przewidują rozłożenie spłaty kredytu hipotecznego nawet na 35 lat. Oczywiście w takiej sytuacji koszty kredytowe znacząco wzrosną, dlatego z opcji maksymalnego okresu spłaty warto korzystać w ograniczonym zakresie. Bez względu jednak na to, jaki okres kredytowania został wskazany w umowie kredytowej, zawsze można skorzystać z opcji wcześniejszej spłaty zobowiązania. W grę wchodzą dwa rozwiązania: nadpłata kredytu hipotecznego lub jednorazowa wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w całości.
Czym jest wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?
Umowa o kredyt hipoteczny, którą podpisałeś z bankiem, określa czas spłaty Twojego zobowiązania z wyszczególnieniem terminów płatności i wysokości poszczególnych rat. Jednym z Twoich głównych obowiązków jako kredytobiorcy, jest terminowe rozliczenie z bankiem czyli dyspozycja przelewów zgodnie z harmonogramem i bez żadnych opóźnień. O ile jednak obowiązują Cię terminy w zakresie minimalnych, określonych umową rat, to nic nie stoi na przeszkodzie, żeby wpłata do banku była wyższa niż to wynika z umowy, a nawet obejmowała całą kwotę zobowiązania.
Kluczowe znaczenie w zakresie możliwości skorzystania z wcześniejszej spłaty kredytu daje Ci ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.
Spróbuj tego
Jak działa wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?
Posiadane nadwyżki finansowe możesz przeznaczyć na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego. Do wyboru są dwa rozwiązania. Możesz albo zgromadzić całą potrzebną kwotę do spłaty zobowiązania i dokonać jednorazowej spłaty albo nadpłacać kredyt w razie pojawienia się dodatkowych środków w Twoim budżecie.
Całkowita spłata kredytu hipotecznego przed terminem
Niespodziewany spadek, awans i znacząca podwyżka wynagrodzenia czy po prostu odpowiednie zarządzanie finansami i wystarczające oszczędności mogą pozwolić Ci na jednorazową wpłatę do banku i całkowitą spłatę kredytu hipotecznego. Konsekwencją takiej operacji będzie zakończenie umowy kredytowej wcześniej, niż to wynika z haromonogramu.
Częściowa spłata kredytu hipotecznego przed terminem
Drugą opcją jest częściowa spłata kredytu. To rozwiązanie pozwoli Ci skrócić okres kredytowania przy niezmienionej wysokości samej raty albo obniżyć miesięczną ratę przy tym samym okresie spłaty. Większą kwotę można przelać jednorazowo albo wpłacać do banku mniejsze kwoty, ale kilkukrotnie.
Nadpłatą będzie kwota przewyższająca miesięczną ratę kredytu, która zostanie zaliczana na poczet spłaty kwoty głównej. Termin nadpłaty ma znaczenie. Dodatkowe środki warto wpłacić tuż po płatności terminowej raty.
Jakie są konsekwencje wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego?
Co mówi prawo?
Art. 39. 1. W przypadku spłaty całości kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny całkowity koszt kredytu hipotecznego ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty kredytu hipotecznego przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie tej umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.
2. W przypadku spłaty części kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny przepis ust. 1 stosuje się odpowiednio.
W praktyce może to oznaczać dla Ciebie znaczne oszczędności. Zyskać możesz nie tylko na odsetkach, ale też na proporcjonalnym obniżeniu innych opłat związanych z kredytem hipotecznym.
Oprócz zalet czysto ekonomicznych, szybsza spłata kredytu hipotecznego daje Ci również komfort psychiczny spłaconego zobowiązania. Brak comiesięcznych obciążeń sprawia, że pieniądze z otrzymywanego wynagrodzenia możesz przeznaczyć inaczej, bez kurczowego trzymania się ustalonych ograniczeń. Dodatkową zaletą będzie powrót do wysokiej zdolności kredytowej. Nie bez znaczenia pozostaje również fakt, że ciążącą na kupionym mieszkaniu czy domu hipotekę możesz w końcu wykreślić z księgi wieczystej.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a termin zawarcia umowy kredytowej
Idea obniżenia i zwrotu części kosztów kredytu hipotecznego w przypadku wcześniejszej spłaty zobowiązania, wynika bezpośrednio z przepisów unijnych. Możliwość przedterminowej spłaty kredytu i obniżki całkowitego kosztu kredytu ponoszonego przez konsumenta reguluje art. 25 ust 1 dyrektywy 2014/17/UE.
Co mówi prawo?
Precyzyjne wskazanie początku obowiązywania przepisów jest istotne, bo korzystne dla kredytobiorców zmiany obowiązują tylko dla umów kredytowych zawartych po wejściu w życie nowelizacji przepisów.
Spłata kredytu hipotecznego dla umów zawartych od dnia 22 lipca 2017 r.
Kredytobiorcy, którzy swoją umowę kredytu hipotecznego podpisali po 21 lipca 2017 r., w razie wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego mogą liczyć na zwrot części kosztów kredytu.
Przykład
Spłata kredytu hipotecznego dla umów zawartych przed 22 lipca 2017 r.
Nieco mniej szczęścia masz, jeśli chcesz wcześniej spłacić kredyt, który uzyskałeś przed 22 lipca 2017 r. Bowiem do umów zawartych przed datą 22 lipca 2017 r., stosowane są wcześniej obowiązujące przepisy. A to w praktyce oznacza, że zawarte w ustawie o kredycie konsumenckim (której przepisy częściowo były stosowane do kredytów hipotecznych) uprawnienie do zwrotu części kosztów, nie obowiązywało w przypadku kredytów hipotecznych. Ewentualna możliwość zwrotu nadpłaconych kosztów dotyczy jedynie sytuacji, kiedy takie rozwiązanie wynika bezpośrednio z umowy kredytowej.
Przykład
Czy każdy kredyt hipoteczny można spłacić szybciej?
Możliwość wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego wynika wprost z przepisów ustawy o kredycie hipotecznym. Jako konsument masz prawo oddać pożyczone pieniądze wcześniej, na każdym etapie spłaty. W takiej sytuacji możesz zwrócić się do banku z wnioskiem o przekazanie informacji o kosztach takiej spłaty. Co więcej bank jest zobowiązany udzielić Ci odpowiedzi na taki wniosek w ustawowym terminie 7 dni roboczych od dnia otrzymania pisma. Jednocześnie wniosek o przedstawienie kosztów spłaty nie jest obowiązkowy i bank nie może uzależniać przyjęcia wcześniejszej spłaty od udzielenia informacji o kosztach.
Przed podjęciem decyzji o wcześniejszej spłacie zobowiązania, w pierwszej kolejności sprawdź co na temat wcześniejszej spłaty kredytu lub jego nadpłaty mówi Twoja umowa kredytowa. Pamiętaj o dacie zawarcia umowy kredytu hipotecznego i obowiązujących zasadach dotyczących zwrotu kosztów.
Wcześniejsza spłata kredytu a zwrot prowizji i ubezpieczenia
Zgodnie z przepisami wcześniejsza spłata zobowiązania wiąże się z obniżeniem odsetek i innych kosztów przypadających za okres, o który skrócono obowiązywanie tej umowy. Dotyczy to zarówno prowizji, jak i ubezpieczenia.
Co mówi prawo?
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego a odsetki
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego daje Ci możliwość znaczących oszczędności na odsetkach czyli ograniczenia największego kosztu zobowiązania. Odsetki naliczane są od faktycznie wykorzystywanego kapitału. Przy normalnym trybie spłaty wysokość odsetek maleje z czasem, kiedy wartość kapitału do spłaty jest z każdą ratą niższa.
Warto pamiętać, że tempo spłaty kapitału zależy od wyboru rodzaju rat: w przypadku rat malejących spłata pożyczonego kapitału będzie znacznie szybsza. W przypadku wcześniejszej całkowitej spłaty kredytu, na tym etapie płatność odsetek się zakończy.
Ile można zaoszczędzić na wcześniejszej spłacie kredytu?
Dokładna kwota, którą możesz zaoszczędzić, zależy od momentu spłaty kredytu. Powinieneś też uwzględnić ewentualne koszty dodatkowe np. kwestia rekompensaty dla banku powinna być określona w umowie. Spłata zobowiązania po 3 latach od podpisania umowy w przypadku oprocentowania zmiennego nie pociąga za sobą już żadnych dodatkowych kosztów.
Potencjalne oszczędności z tytułu odsetek możesz obliczyć za pomocą kalkulatora nadpłaty kredytu hipotecznego udostępnionego na stronie Urzędu Ochrony Konkurencji i Konsumentów.
Przykład
Powyższa symulacja została przygotowana z wykorzystaniem kalkulatora UOKiK.
Wysokość oszczędności dla każdego zobowiązania powinna zostać ustalona indywidualnie z uwzględnieniem ewentualnej prowizji na rzecz banku, a także terminu spłaty zobowiązania, wysokości oprocentowania i wysokości kosztów pozaodsetkowych, które podlegają zwrotowi.
Kiedy wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego jest nieopłacalna?
Mimo niewątpliwych zalet wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego, warto jednak zwrócić uwagę na ewentualne dodatkowe koszty. Dla banku bowiem najbardziej korzystna będzie sytuacja, kiedy Ty jako kredytobiorca spłacasz swoje zobowiązania zgodnie z ustalonym wcześniej harmonogramem: bez opóźnień, ale też bez ewentualnej nadpłaty.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego oznacza dla kredytodawcy mniejszy zarobek, choćby z tytułu odsetek. Dlatego umowa o kredyt hipoteczny może przewidywać w takiej sytuacji rekompensatę dla banku, co oznacza, że taka operacja może być mniej opłacalna dla kredytobiorcy.
Kiedy wstrzymać się z nadpłatą kredytu hipotecznego?
Dla kredytów hipotecznych ze zmienną stopą oprocentowania bank może naliczyć rekompensatę jedynie w przypadku, jeśli spłata całości lub części zobowiązania miała miejsce w okresie 36 miesięcy od dnia zawarcia umowy. W takiej sytuacji warto wstrzymać się z przelewem całości lub części pożyczonej kwoty do momentu, kiedy upłyną 3 lata od zaciągnięcia zobowiązania.
Przepisy nie wprowadzają takich ograniczeń w zakresie kredytu hipotecznego ze stałą stopą oprocentowania. Nadpłata w okresie obowiązywania stałej stopy procentowej może zatem oznaczać naliczenie rekompensaty.
Spróbuj tego
Jak dokonać wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego – instrukcja krok po kroku
Sama czynność wcześniejszej spłaty zobowiązania to sprawa dość prosta. Warto jednak odpowiednio przygotować się do tej operacji. Można wskazać kilka kroków:
- po pierwsze należy zgromadzić pieniądze wystarczające na spłatę kwoty głównej,
- następnie wystąpić do banku z wnioskiem o przedstawienie kalkulacji dotyczącej kosztów wcześniejszej spłaty zobowiązania (całości lub części) (na podstawie art. 38 ust. 2 ustawy o kredycie hipotecznym),
- zlecić dyspozycję wykonania przelewu,
- w przypadku częściowej spłaty kredytu należy wskazać czy w związku z nadpłatą bank ma skrócić pozostały okres kredytu czy zmniejszyć ratę,
- w przypadku wcześniejszej spłaty całości kredytu hipotecznego należy wystąpić do banku o zwrot części poniesionych kosztów (na podstawie art. 39 ust. 1 ustawy o kredycie hipotecznym).
Jakie są zasady wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego?
Zgodnie z ustawą o kredycie hipotecznym można wskazać kilka zasad związanych z wcześniejszą spłatą zobowiązań zaciągniętych po 21 lipca 2017 r.:
- Prawo do wcześniejszej spłaty całości lub części kredytu hipotecznego gwarantują przepisy. Takie działanie nie wymaga wyrażenia zgody przez bank.
- Kredytobiorca ma prawo zwrócić się do banku o udzielenie informacji na temat kosztów spłaty całości lub części kredytu przed terminem określonym w umowie.
- Bank jest zobowiązany do udzielenia kredytobiorcy informacji na temat kosztów wcześniejszej spłaty zobowiązania w terminie 7 dni roboczych od otrzymania wniosku w tym zakresie.
- Bank nie może uzależniać przyjęcia całości lub części spłaty kredytu od udzielenia kredytobiorcy informacji w zakresie kosztów tej operacji.
- Bank może w umowie kredytowej zastrzec rekompensatę z tytułu wcześniejszej spłaty zobowiązania.
- Przy kredycie hipotecznym z oprocentowaniem zmiennym kredytodawca nie może naliczyć rekompensaty, jeśli spłata całości lub części zobowiązania nastąpiła po upływie 36 miesięcy od zawarcia umowy kredytowej.
- Rekompensata na rzecz banku nie może być większa niż odsetki, które byłyby naliczone od spłaconej przed terminem kwoty, ani większa niż 3 % spłacanej kwoty kredytu.
- W razie wcześniejszej spłaty zobowiązania całkowity koszt kredytu ulega obniżeniu o odsetki i koszty przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie umowy.
Ile kosztuje wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego?
Ustalenie wysokości rekompensaty z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego zależy od polityki prowadzonej przez bank. W każdym przypadku prowizja nie może przekraczać wartości określonych w ustawie o kredycie hipotecznym. Dodatkowo w przypadku kredytów hipotecznych z oprocentowaniem zmiennym bank nie może naliczyć opłaty jeśli częściowa lub całkowita spłata zobowiązania nastąpiła po upływie 3 lat od zawarcia umowy. W każdym przypadku kwestie związane z rekompensatą na rzecz banku powinny zostać określone w umowie.
Czy wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego trzeba zgłosić do urzędu skarbowego?
Spłata kredytu hipotecznego przed terminem przewidzianym w umowie kredytowej, może wiązać się z odzyskaniem części poniesionych kosztów: prowizji i opłat. W związku z powyższym pojawia się pytanie jak należy traktować otrzymane środki w kontekście rozliczeń z urzędem skarbowym. Wątpliwości w tym zakresie miał również jeden z banków, który zwrócił się o wydanie indywidualnej interpretacji podatkowej w tym zakresie.
Co mówi prawo?
Wcześniejsza spłata kredytu a rodzaj raty zobowiązania
Nadpłata kredytu lub jego całkowita spłata przyniesie Ci różną wysokość oszczędności w zakresie odsetek w zależności od rodzaju wybranych rat kredytowych.
Przypomnijmy: wyróżniamy dwa rodzaje rat kredytowych: stałe lub malejące.
- Najbardziej popularne raty stałe oznaczają, że wpłacasz co miesiąc do banku przez cały okres spłaty zobowiązania taką samą kwotę (o ile przy oprocentowaniu zmiennym, nie zmieni się poziom stóp procentowych i zależnej od nich stawki referencyjnej np. WIBOR). Początkowo większą część raty stanowią odsetki, przy niewielkiej części kapitałowej.
- Rata malejąca składa się ze stałej części kapitałowej, której wartość nie zmienia się przez cały okres spłaty. Część odsetkowa, wysoka na początku, będzie malała z czasem wraz ze zmniejszaniem kwoty głównej pozostałej do spłaty.
W konsekwencji planując spłatę zobowiązania np. po 5 latach od podpisania umowy, w przypadku rat malejących, będziesz miał do oddania niższą kwotę niż w przypadku rat równych, kiedy w początkowym okresie spłacałeś przede wszystkim odsetki. Choć taka opcja wydaje się korzystniejsza, pamiętaj, że wybór rat malejących wymaga posiadania wyższej zdolności kredytowej. Minusem mogą też być początkowo dużo wyższe kwoty rat.
W każdym jednak przypadku im szybciej spłacisz lub zaczniesz nadpłacać kredyt, tym Twoje oszczędności będą wyższe.
Jak napisać wniosek o wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?
Możliwość wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie to Twoje uprawnienie zagwarantowane ustawą. Taka operacja nie wymaga uzyskania zgody banku. Jest to jednostronna wola kredytobiorcy.
Tym niemniej czasem konieczne będzie napisanie wniosku do banku w zakresie wcześniejszej spłaty zobowiązania z prośbą o podanie kosztów takiej operacji i określenia jaka kwota pozostała do spłaty lub rozliczenia umowy po spłacie.
Wniosek powinien zawierać:
- datę i miejscowość sporządzenia wniosku
- dane identyfikujące kredytobiorcę: imię, nazwisko, PESEL, adres
- tytuł – wskazujący o co wnosi kredytobiorca
- treść żądania/prośby
- termin wykonania przelewu i wskazanie kwoty przelewu
- numer konta bankowego na które ma zostać zwrócona ewentualna nadpłata lub proporcjonalny zwrot kosztów
- podpis kredytobiorcy
Jakie są zasady wcześniejszej spłaty kredytu w bankach
Wysokość kosztów i zasad związanych z wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego można sprawdzić jeszcze przed zawarciem umowy kredytowej w dostępnych na stronie internetowej banku taryfach opłat i prowizji. Poniższa tabela wskazuje koszty wcześniejszej spłaty zobowiązania w wybranych bankach.
Koszty wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego w wybranych bankach prezentujemy w poniższej tabeli.
| Bank | Koszt wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego |
|---|---|
| PKO BP | 2% nie mniej niż 200 zł dla całkowitej spłaty kredytu w przypadku umów zawartych do dnia 21 lipca 2017 r. |
| Alior Bank | 2,5% od kwoty całkowitej lub częściowej przedterminowej spłaty, min. 100 zł (prowizja może być naliczona przed upływem 3 lat od daty wypłaty kredytu) |
| mBank | - spłata całkowita - 2% kwoty kapitału pozostałego do spłaty dla kredytu z oprocentowaniem z zmiennym (w pierwszych 3 latach kredytowania) - spłata częściowa lub całkowita spłata kredytu z oprocentowaniem okresowo stałym lub stałym (dotyczy umów zawartych od 30.03.2022 r.) wysokość określona w umowie lub aneksie |
| Credit Agricole | 0% |
| Millennium Bank | - dla umów kredytowych dla których wniosek o kredyt/pożyczkę złożono od 1 maja 2017 r. - 0% - dla umów kredytowych dla których wniosek o kredyt złożono do 30 kwietnia 2017 r. w przypadku, gdy łączna kwota nadpłat w przeciągu pierwszych 4 lat kredytowania przekroczy 30% przyznanej kwoty kredytu - 2% - dla umów kredytowych dla których wniosek złożono do 30 kwietnia 2017 r. w pozostałych przypadkach - 0% |
Dane aktualne na dzień 14.05.2024 r.
Na co warto zwrócić uwagę spłacając wcześniej kredyt hipoteczny?
Nadpłata lub wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego praktycznie zawsze będzie korzystna. Zanim jednak zdecydujesz się na przelew wyższej kwoty do banku, sprawdź postanowienia umowy kredytu w zakresie ewentualnych konsekwencji takiej operacji.
Istotne będą postanowienia dotyczące ewentualnej rekompensaty na rzecz banku z tytułu wcześniejszej spłaty. Pamiętaj też, że nie zawsze możliwe będzie odzyskanie części kosztów poniesionych w związku z kredytem. Do proporcjonalnego zwrotu prowizji czy ubezpieczenia uprawnieni są tylko kredytobiorcy, który swoje umowy kredytowe podpisali po 21 lipca 2017 r. czyli po wejściu w życie korzystnych przepisów.
Źródła:
- https://rf.gov.pl/zwrot-prowizji/
- finanse.uokik.gov.pl/kalkulator-zmiany-oprocentowania/
- https://www.pkobp.pl/api/public/e694c18e-9d35-4d45-bb86-cb030f445e5e.pdf
- https://www.aliorbank.pl/klienci-indywidualni/kredyty-hipoteczne/kredyt-megahipoteka.html
- https://www.bankmillennium.pl/delegate/managedfiles/95/latest
- https://pdf.mbank.pl/mbankpl/of/tpio/taryfa-osobyfiz-3-04-2024.pdf
Warto wiedzieć:
- Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego to uprawnienie kredytobiorcy zagwarantowane ustawą.
- Przed dokonaniem spłaty zobowiązania kredytobiorca może wystąpić do banku o przekazanie informacji w zakresie kosztów takiej operacji. Bank jest zobowiązany do udzielenia odpowiedzi w terminie 7 dni roboczych od otrzymania takiego wniosku.
- Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego uprawnia do proporcjonalnego obniżenia odsetek i innych kosztów kredytu (np. prowizji czy ubezpieczenia), dla umów kredytowych zawartych po 21 lipca 2017 r.
- Wysokość dodatkowych kosztów związanych z przedterminową spłatą kredytu hipotecznego może się różnić w zależności od oferty banku. W każdym przypadku nie może przekraczać wartości maksymalnych określonych ustawą.
- Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego to nie tylko oszczędności, ale także sposób na podwyższenie zdolności kredytowej.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Kiedy można spłacić kredyt hipoteczny bez obaw o naliczenie przez bank dodatkowych kosztów?
W przypadku umów kredytowych z oprocentowaniem zmiennym bank nie naliczy prowizji z tytułu przedterminowej spłaty kredytu, jeśli od dnia zawarcia umowy minęły co najmniej 3 lata. Wysokość ewentualnej prowizji dla kredytów ze stałym oprocentowaniem warto sprawdzić w umowie. Powyższe zasady dotyczą umów kredytowych zawartych w oparciu o przepisy ustawy z 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami.
Czy zwrot części prowizji z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego wiąże się z koniecznością zapłaty podatku do Urzędu Skarbowego?
Nie. Zwrócona przez bank kwota nie stanowi przychodu kredytobiorcy, w związku z tym nie powstaje obowiązek podatkowy.
Jaki rodzaj rat wybrać planując wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?
Korzystniejsze w takiej sytuacji będą raty malejące. Jednak taki wybór nie zawsze będzie możliwy. Bowiem warunkiem uzyskania kredytu z ratą malejącą jest odpowiednio wysoka zdolność kredytowa.
Ile można zaoszczędzić dzięki wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego?
Wysokość ewentualnych oszczędności zależy od wielu elementów: wysokości kredytu, terminu spłaty zobowiązania czy konieczności poniesienia ewentualnych dodatkowych kosztów. Dlatego wartość oszczędności trzeba oszacować indywidualnie.
Jaka może być wysokość rekompensaty na rzecz banku z tytułu wcześniejszej spłaty kredytu?
Wysokość prowizji to kwestia indywidualnie ustalana przez bank z zachowaniem maksymalnych wartości wskazanych w ustawie. Niektóre instytucje dają możliwość wcześniejszej spłaty zobowiązania bez żadnych kosztów bez względu na termin takiej operacji, inne korzystają ze swojego uprawnienia i zastrzegają rekompensatę z tego tytułu.
Czy przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego należy się zwrot odsetek?
Decydując się na wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego mamy prawo do proporcjonalnego zwrotu poniesionych kosztów. Po otrzymaniu wniosku o wcześniejszą spłatę kredytu bank powinien wskazać dokładną kwotę pozwalającą na całkowitą spłatę zadłużenia z uwzględnieniem niższej wysokości odsetek.
Czy warto wcześniej spłacić kredyt hipoteczny?
Jeśli posiadamy dodatkowe pieniądze, które nie będą nam potrzebne w najbliższym czasie, a wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego to niższe koszty i większy komfort psychiczny to warto podjąć ten krok. Wyjątkiem może być sytuacja, w której zainwestowane oszczędności przyniosą większy zysk niż koszty generowane przez kredyt. Trzeba jednak pamiętać o ryzyku utraty części lub całości kapitału.
Co bank zwraca przy wcześniejszej spłacie kredytu?
Zgodnie z wyrokiem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) wcześniejsza spłata kredytu daje konsumentom prawo do proporcjonalnego zwrotu nie tylko odsetek, ale także innych opłat związanych z kredytem, jak prowizje czy koszty ubezpieczenia. Zwrot nie obejmuje poniesionych kosztów notarialnych. Możliwość proporcjonalnego zwrotu kosztów dotyczy umów kredytowych zawartych po 21 lipca 2017 r.
Z reguły trzeba złożyć do banku wniosek o zwrot kosztów prowizji, ubezpieczenia, odsetek i wszelkich innych kosztów, inaczej bank sam z siebie nic nie zwróci …..
Informacja dot. PKO BP jest nieprawdziwa. Bank nie bierze pieniędzy za nadpłatę ale bierze 0,5% od kwoty pozostałej do spłaty przy aneksie który należy zawrzeć gdy np. chcemy nadpłacić kredyt i skrócić tym samym okres kredytowania, pozostawiając wysokość raty na obecnym poziomie.
Cześć. Jestem juz w polowie okresu splaty kredytu hipotecznego. Czy oplaca mi sie go nadplacac jezeli odsetki zostaly juz splacone?
Ostatnio złożyłem dyspozycję do banku pekao sa o pobranie z mojego konta 2000 celem częściowej spłaty kredytu. Dyspozycja została zaakceptowana i zrealizowana a z konta zeszło mi 2000 i dodatkowo 1600 odsetek. Jestem zdziwiony i nie rozumiem co się stało a bank ma 30 dni na rozpatrzenie reklamacji 🙁
Może ktoś mi to wytłumaczy lub miał podobna sytuację?
Brałam kredyt w 2019 i teraz go całkowicie spłaciłam czy coś mi się należy od banku?
Też chciałabym poznać odpowiedź na to pytanie.
musisz grażynku wziąść do ręki umowę kredytu i przypomniec sobie wszystko co im dawałaś przy okazji umowy do rączki/sa różne opcje…i teraz możesz żądac proporcjonalnego zwrotu tego co im do rączki przy okazji kredytu dałas…warunkiem jest chyba że kredyt był brany po 1.0.12017