Emerytura w Polsce kojarzy się przede wszystkim z koniecznością „zaciskania pasa”. Świadczenia od ZUS rzadko można nazwać wysokimi, dlatego wielu emerytów ma problemy z pokryciem większych wydatków. Wówczas może się przydać finansowanie od banku. Jednak czy istnieje coś takiego jak kredyt dla emeryta? Jak banki zapatrują się na klientów w jesieni życia? Sprawdź!
- 1. Kredyt dla emeryta – czy emeryt może dostać kredyt?
- 2. Jaki kredyt dla emeryta?
- 2.1. Jaką maksymalną kwotę kredytu może uzyskać emeryt?
- 2.2. Jaki jest maksymalny okres kredytowania dla emeryta?
- 2.3. Jakie jest oprocentowanie kredytu dla emeryta?
- 3. Jakie banki oferują specjalny kredyt dla emeryta?
- 4. Jakie warunki musi spełnić emeryt, aby otrzymać kredyt?
- 4.1. Kredyt dla emeryta a zdolność kredytowa
- 4.2. Kredyt dla emeryta a historia kredytowa
- 4.3. Kredyt dla emeryta a wiek
- 4.4. Czy kredyt dla emeryta musi być zabezpieczony?
- 5. Pożyczka gotówkowa dla emeryta: alternatywa dla kredytu?
- 6. Wniosek o kredyt dla emeryta: jakie dokumenty są wymagane, aby zaciągnąć zobowiązanie?
- 7. Jak znaleźć najtańszy kredyt gotówkowy dla emeryta?
- 8. Kredyt dla emeryta: na co uważać?
- 9. Warto wiedzieć
W Polsce jest ponad 6 milionów emerytów (dane z I półrocza 2023 r.). Znaczna część z nich pobiera świadczenia poniżej minimalnej krajowej pensji, a średnia wysokość emerytury nie przekracza 3 000 zł. Nic więc dziwnego, że gdy pojawia się konieczność dokonania znacznego wydatku, wielu emerytów nie ma skąd brać środków. W związku z tym nierzadko korzystają z usług banków i firm pożyczkowych. Emeryci stanowią dość znaczącą grupę wśród kredytobiorców, a kredyt dla emeryta znajduje się w ofertach wielu banków.
Kredyt dla emeryta – czy emeryt może dostać kredyt?
Należysz do osób, które zastanawiają się, czy na emeryturze można dostać kredyt? Okazuje się, że nie tylko można, ale jest to wręcz powszechne. Emeryt ma szansę uzyskać w banku przede wszystkim kredyt gotówkowy i to właśnie tego typu produkty są wybierane najchętniej przez tę grupę klientów.
Bardzo często banki mają w swoich ofertach specjalne kredyty dla seniorów. Ponadto emeryt może uzyskać np. kredyt konsolidacyjny. Znacznie trudniej jest jednak uzyskać kredyt hipoteczny – zazwyczaj w tym przypadku banki stosują limit wieku kredytobiorcy, który jest niższy niż w przypadku innych zobowiązań.
Jeśli masz np. 65 lat, możesz zaciągnąć kredyt hipoteczny jedynie z krótkim okresem spłaty. Dostaniesz go jednak tylko wtedy, gdy masz wysoką zdolność kredytową, niezbędną do spłacania wysokiej raty. A zatem w praktyce kredyty hipoteczne dla seniorów w zasadzie nie istnieją. Uzyskanie kredytu gotówkowego jest jednak znacznie prostsze. Wiele banków oferuje specjalne kredyty dla seniorów.
Maksymalny czas spłaty oraz maksymalna kwota kredytu dla seniora często są jednak niższe niż w przypadku zwykłego kredytu gotówkowego. Górna granica wieku, w którym można otrzymać kredyt to natomiast najczęściej 75-80 lat (w zależności od banku). Kredyt bez ograniczeń wiekowych to rzadkość. Częściej tego typu finansowanie proponują firmy pożyczkowe, ale zwykle korzystanie z nich wiąże się z wysokimi opłatami.
Przykład
Jaki kredyt dla emeryta?
Wiesz już, że emeryt może zaciągnąć kredyt gotówkowy i że jest to najczęściej stosowana forma finansowania w przypadku seniorów. Na jakie parametry kredytu może jednak liczyć osoba w sile wieku? Czym kredyt dla emeryta różni się od innych kredytów?
Jaką maksymalną kwotę kredytu może uzyskać emeryt?
Maksymalna kwota kredytu dla emeryta zależy od dwóch głównych czynników. Są to:
- oferta banku,
- zdolność kredytowa wnioskodawcy.
Oferty banków są bardzo różnorodne. Najchętniej udzielają one zobowiązań w niewielkiej wysokości ze względu na duże ryzyko. W niektórych bankach nie ma jednak szczególnych ograniczeń co do kwoty zobowiązania. Maksymalna wysokość kredytu gotówkowego może zatem wynosić nawet 255 550 zł, co wynika z przepisów Ustawy o kredycie konsumenckim.
Co mówi prawo?
Bez odpowiedniej zdolności kredytowej nie dostaniesz jednak tak wysokiej kwoty finansowania. Bank oblicza, jaką maksymalną kwotę dasz radę spłacić i proponuje finansowanie w takiej wysokości. Uwzględnia przy tym także okres kredytowania, aby upewnić się, że Twoje przychody pozwolą pokryć spłatę raty oraz inne zobowiązania i potrzeby.
Jaki jest maksymalny okres kredytowania dla emeryta?
Maksymalny okres kredytowania w przypadku kredytu gotówkowego to 10 lat. Instytucje bankowe mogą jednak stosować własne ograniczenia w tym obszarze. Maksymalny okres spłaty, jaki uzyskasz, może zależeć od Twojego wieku – niekiedy banki wymagają, aby spłata ostatniej raty przypadała przed ukończeniem przez kredytobiorcę określonego wieku.
Okres spłaty kredytu hipotecznego teoretycznie może być dłuższy, ale banki niechętnie udzielają długotrwałych zobowiązań emerytom. W tym przypadku zazwyczaj również obowiązuje wymóg, aby ostatnia rata przypadała przed określonymi urodzinami kredytobiorcy.
Jakie jest oprocentowanie kredytu dla emeryta?
Warunki spłaty zobowiązania są ustalane przez bank. Oferta kredytu dla emeryta może nie różnić się niczym od oferty standardowej (np. kredytów gotówkowych), chociaż czasami obowiązują szczególne warunki. Niekiedy banki proponują seniorom wyższe oprocentowanie. Ma to związek z ryzykiem, jakie ponosi bank, pożyczając pieniądze osobie w podeszłym wieku.
Jakie banki oferują specjalny kredyt dla emeryta?
Oferty banków cały czas się zmieniają, a coraz więcej z nich chce przyciągać seniorów, którzy są wiarygodnymi i solidnymi klientami. Niewiele z nich oferuje jednak specjalny kredyt dla emeryta. Takie oferty znajdziesz w 2024 r. m.in. w Banku Spółdzielczym czy Banku Pocztowym. Pozostałe instytucje udzielają seniorom finansowania na takich samych zasadach jak innym klientom.
Jako kredyt dla emeryta najczęściej jest proponowany kredyt gotówkowy. Maksymalna kwota takiego kredytu i okres spłaty są zależne przede wszystkim od zdolności kredytowej emeryta oraz jego wieku.
Jakie warunki musi spełnić emeryt, aby otrzymać kredyt?
Każdy, kto chce wziąć kredyt, musi spełnić pewne warunki. Z punktu widzenia banku najważniejsze są wiarygodność oraz możliwości finansowe klienta.
Kredyt dla emeryta a zdolność kredytowa
Jeśli chcesz dostać kredyt dla emeryta, musisz wykazać odpowiednią zdolność kredytową. Bank przeanalizuje Twoje przychody i obciążenia finansowe i na tej podstawie sprawdzi, czy będziesz w stanie spłacić zaciągnięte zobowiązanie.
Emeryci spełniają jeden z najważniejszych warunków dla uzyskania finansowania, jakim jest stabilne źródło dochodu. Jeśli oprócz świadczenia emerytalnego masz jeszcze inne przychody, Twoja szansa na kredyt dodatkowo wzrasta.
Kredyt dla emeryta a historia kredytowa
Równie ważna jest Twoja historia kredytowa. Bank zweryfikuje ją w BIK lub jednym z biur informacji gospodarczej. Z punktu widzenia instytucji udzielającej finansowania istotne jest, czy nie masz obecnie żadnych długów i czy w przeszłości nie miałeś problemów ze spłatą swoich zobowiązań. Sprawdzi ona również, czy masz aktualnie inne zobowiązania finansowe.
Kredyt dla emeryta a wiek
Kolejnym warunkiem może być wspomniany już limit wieku kredytobiorcy. Niektóre banki stosują bardzo konkretną politykę w tym zakresie. Po 70. roku życia możliwości w zakresie uzyskania kredytu znacznie się kurczą. Wówczas wzrasta bowiem ryzyko, że kredytobiorca nie dożyje do pełnej spłaty zobowiązania.
Ze względu na większe ryzyko banki mogą też oferować mniej korzystne warunki spłaty – tzn. krótsze okresy kredytowania i wyższe oprocentowanie, co przekłada się na wyższy całkowity koszt kredytu. Ponadto niekiedy bank może się zainteresować stanem zdrowia wnioskodawcy – wszystko po to, aby zmniejszyć swoje ryzyko.
Czy kredyt dla emeryta musi być zabezpieczony?
Czasami niezbędne jest dodatkowe zabezpieczenie kredytu, np. w postaci poręczenia czy ubezpieczenia. Nawet jeśli nie jest to warunek uzyskania kredytu, takie zabezpieczenie pomoże wziąć kredyt gotówkowy w wyższej kwocie lub uzyskać korzystniejsze warunki spłaty.
Pożyczka gotówkowa dla emeryta: alternatywa dla kredytu?
Alternatywą dla kredytu dla emeryta może być pożyczka gotówkowa udzielana przez instytucję pozabankową. Badania wskazują, że wielu seniorów korzysta z tej formy finansowania. Dlaczego?
Firmy pożyczkowe charakteryzują się prostszymi procedurami i mniej rygorystycznymi zasadami, w związku z czym szanse na pozytywne rozpatrzenie wniosku są większe. Niestety instytucje pozabankowe często oferują znacznie mniej korzystne warunki finansowania (wysokie oprocentowanie, a niekiedy także rozmaite dodatkowe opłaty). Zaciągnięcie zobowiązania tego typu może się więc okazać pułapką, przez którą wpadniesz w większe problemy finansowe.
Wniosek o kredyt dla emeryta: jakie dokumenty są wymagane, aby zaciągnąć zobowiązanie?
Procedury związane z kredytami gotówkowymi dla emerytów zwykle nie są skomplikowane. Należy złożyć jedynie odpowiedni wniosek kredytowy oraz standardowe dokumenty, takie jak:
- dowód osobisty,
- ostatni wpływ emerytury na konto lub potwierdzenie przekazu pocztowego, ewentualnie inne dokumenty potwierdzające Twoje dochody (często niepotrzebne, jeśli wniosek składasz w tym samym banku, w którym masz konto),
- decyzję o przyznaniu lub waloryzacji emerytury.
Może być potrzebna także legitymacja emeryta.
Jak znaleźć najtańszy kredyt gotówkowy dla emeryta?
Ofert kredytów dla emerytów jest naprawdę sporo. Co więcej, banki cenią tę grupę kredytobiorców m.in. ze względu na stałość dochodów i dotrzymywanie terminów spłaty. Dlatego warto porównywać ich propozycje w celu odnalezienia tej najkorzystniejszej.
Spróbuj tego
Kredyt dla emeryta: na co uważać?
Jeśli zamierzasz wziąć kredyt dla emeryta, dobrze to przemyśl. Przeanalizuj przede wszystkim swoje realne możliwości spłaty zobowiązania. Weź pod uwagę przychody i wydatki (także te nieprzewidziane). Spłata rat nie powinna być zbyt obciążająca dla Twojego budżetu.
Zwróć uwagę także na warunki kredytowania. Niektóre banki proponują emerytom kredyty z wyższym oprocentowaniem lub dodatkowymi opłatami. Kalkulator kredytowy pozwoli w wygodny sposób porównać oferty i wybrać tę najkorzystniejszą. Pamiętaj, że najtańszy kredyt dla emeryta to taki, który ma:
- najniższy wskaźnik RRSO,
- najniższy całkowity koszt kredytu,
- najniższą całkowitą kwotę do spłaty.
Ponadto niezwykle ważne jest bezpieczeństwo. Najlepiej jest ubiegać się o finansowanie w banku. Te instytucje podlegają bowiem surowszym regulacjom. Uzyskanie pożyczki w tzw. parabanku może być łatwiejsze, ale warunki takiego finansowania mogą nie być tak atrakcyjne.
Firmy pożyczkowe niejednokrotnie stosują maksymalną, określoną przepisami, wysokość stawki oprocentowania i dodatkowe opłaty, które podwyższają koszt spłaty zobowiązania.
Źródła:
- https://www.zus.pl/documents/10182/167627/Biuletyn_K2_2023.pdf/04318e44-c3e9-da3a-a8b8-1e6e427d27f4?t=1698932200661
- https://psz.zus.pl/kategorie/emerytury/stan-na-grudzien
- https://zbp.pl/Aktualnosci/Wydarzenia/Infosenior2023
- https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20111260715/U/D20110715Lj.pdf
Warto wiedzieć
- Emeryci stanowią sporą grupę klientów banków. Są też uważani za solidnych, godnych zaufania klientów.
- Emeryt zwykle może bez większego problemu uzyskać kredyt gotówkowy, o ile ma odpowiednią zdolność kredytową. Uzyskanie innych kredytów może być trudniejsze.
- Niektóre banki proponują specjalne oferty kredytowe dla seniorów. Wiele z nich stosuje jednak również limit wieku – po jego przekroczeniu nie można uzyskać kredytu.
- Oferta dla emeryta zwykle cechuje się także krótszym okresem spłaty. Ponadto może obowiązywać niższy limit kwoty kredytowania, a oprocentowanie kredytu dla emeryta bywa wyższe.
- Wybierając ofertę kredytu dla emeryta warto sprawdzić i porównać wysokość całkowitej kwoty do spłaty, wysokość poszczególnych rat, a także wartość RRSO.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Do jakiego wieku emeryt może wziąć kredyt?
Zasady przyznawania kredytów dla emerytów są różne. Banki mogą stosować własne limity wieku, które mogą wynosić np. 65, 70 lub 75 lat. Zwykle są one niższe w przypadku kredytu hipotecznego, a wyższe przy kredytach gotówkowych udzielanych na krótszy okres. Bez ograniczeń wiekowych można uzyskać w zasadzie tylko pożyczkę w parabanku, ale takie zobowiązania zwykle cechują się dużo wyższymi kosztami.
Czy emeryt może dostać kredyt hipoteczny?
Teoretycznie emeryt może dostać kredyt hipoteczny. W praktyce jednak banki często stosują ograniczenia wiekowe. Ponadto wymagają dobrej zdolności kredytowej, podczas gdy przychody wielu emerytów nie są wysokie. Każda sytuacja jest jednak oceniana indywidualnie.
Czy emeryt dostanie kredyt na zakup samochodu?
Emeryt jak najbardziej może dostać kredyt na zakup samochodu. Banki najchętniej jednak udzielają seniorom finansowania z krótkim terminem spłaty. W celu sfinansowania zakupu samochodu można się ubiegać o kredyt samochodowy, który jest kredytem celowym, ale też kredyt gotówkowy.
Czy emeryt może robić zakupy na raty?
Dla emerytów dostępne są też kredyty ratalne. Charakteryzują się one raczej krótkim okresem spłaty, co zwiększa szanse na ich uzyskanie nawet w zaawansowanym wieku. Możesz mieć jednak problem z dokonaniem zakupu na raty po 75. lub 80. roku życia. Podobnie jak w innych przypadkach, każdy wniosek jest jednak oceniany indywidualnie.
Czy 70-latek dostanie kredyt?
Osoby po 70. roku życia mogą mieć pewne problemy z uzyskaniem finansowania od banku, szczególnie jeśli chodzi o zobowiązania z dłuższym terminem spłaty. Wiek 70 lat nie przekreśla jednak szans na kredyt dla emeryta. Decyzja banku będzie zależała przede wszystkim od indywidualnej sytuacji finansowej wnioskodawcy.
Czy 80-latek dostanie kredyt?
W wieku 80 lat trudno jest dostać kredyt, szczególnie z długim okresem spłaty. Niektóre banki i firmy pożyczkowe mogą jednak udzielać finansowania. Aby uzyskać kredyt w wieku 80 lat, musisz mieć jednak bardzo dobrą zdolność kredytową.
Czy dostanę kredyt dla emeryta online?
Tak, o kredyt dla emeryta możesz wnioskować online. Dotyczy to przede wszystkim kredytów gotówkowych. Taką możliwość oferuje już większość banków. Zdalnie często są realizowane wszystkie formalności, dlatego nie ma potrzeby odwiedzania placówki banku. Tym samym kredyt dla emeryta można uzyskać bez wychodzenia z domu.
