Miesięczne raty kredytów ze zmiennym oprocentowaniem drastycznie wzrosły w ciągu ostatniego roku. Część kredytobiorców zastanawia się czy mogli uniknąć podniesienia rat kredytu i czy będą to mogli zrobić zaciągając kolejne zobowiązania. Dlatego postanowiliśmy sprawdzić, czy banki oferują kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem.
- Czy znajdę w ofercie banków kredyt ze stałym oprocentowaniem?
- Jak naliczane są odsetki przy kredycie gotówkowym ze stałym oprocentowaniem?
- Na jakie raty przygotować się spłacając kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?
- Czy oprocentowanie stałe obowiązuje przez cały okres spłaty kredytu?
- Spłata kredytu gotówkowego z oprocentowaniem stałym – przykład
- Które banki oferują kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?
- Jakie są zalety kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem?
- Jakie są wady kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem?
- Czy warto zaciągnąć kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?
- Podsumowanie
- Warto wiedzieć
Oprocentowanie kredytów gotówkowych przeważnie ulega zmianom co 3, 6 lub 12 miesięcy. Kredyty gotówkowe z oprocentowaniem stałym należą do rzadziej spotykanych i mniej popularnych produktów bankowych.
Czy znajdę w ofercie banków kredyt ze stałym oprocentowaniem?
W ofercie, przynajmniej części banków, znajdziesz kredyty z oprocentowaniem stałym. Wybór będzie jednak mniejszy niż w przypadku kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Różne będą też warunki, w tym przede wszystkim oprocentowanie pożyczki gotówkowej. Może też zdarzyć się, że stałe oprocentowanie będzie dotyczyć tylko kredytów o odpowiednio krótkim terminie spłaty.
Przykładowo ING Bank Śląski oferuje szeroką gamę produktów kredytowych, w tym kredyty gotówkowe na nawet 10 lat. Jeśli jednak chcesz wybrać w tym banku kredyt gotówkowy z oprocentowaniem stałym, możesz zaciągnąć takie zobowiązanie tylko na 3 lata.
Santander Consumer Bank oferuje dość podobne warunki – kredyt ze stałym oprocentowaniem można zaciągnąć na maksymalnie 3,5 roku (42 miesiące).
Alior Bank oferuje pożyczki gotówkowe ze stałym oprocentowaniem na okres od 3 do 5 lat.
Kredyty gotówkowe ze stałym oprocentowaniem możesz znaleźć w ofercie jeszcze co najmniej kilku banków. Niestety nie zawsze natychmiast dowiesz się, który kredyt jest z oprocentowaniem stałym, a który ze zmiennym.
Banki nie promowały do oferty kredytów gotówkowych z oprocentowaniem stałym, ponieważ dla klientów nie była ona atrakcyjna. Większość klientów polskich banków decyduje się na rozwiązania tańsze, nawet jeśli mniej bezpieczne.
Wystarczy porównać popularność kredytów frankowych (były bardzo ryzykowne i była to powszechnie dostępna informacja) z kredytami hipotecznymi o oprocentowaniu stałym na 5 lat (bezpieczne, ale do 2021 mało kto chciał z nich korzystać).
Jak naliczane są odsetki przy kredycie gotówkowym ze stałym oprocentowaniem?
W przypadku kredytów ze stałym oprocentowaniem odsetki naliczane są wyłącznie w oparciu o oprocentowanie bazowe określone w umowie kredytowej. Wysokość odsetek, a więc i raty kredytu nie jest zależna od WIBOR, a innego podobnego wskaźnika.
W przypadku kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem spłacanego w ratach równych, każda następna rata będzie dokładnie taka sama jak pierwsza. Precyzyjny wzór pozwalający wyliczyć odsetki od kredytu przedstawiliśmy i wyjaśniliśmy w artykule: Jak obliczyć ratę i całkowity koszt kredytu gotówkowego?
Na własne potrzeby najłatwiej jest wykorzystać kalkulator kredytu gotówkowego. Bazowo oblicza on odsetki właśnie dla oprocentowania stałego.
Na jakie raty przygotować się spłacając kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?
Spłacając kredyt gotówkowy z oprocentowaniem stałym możesz liczyć na stałą, niezależną od WIBOR-u wysokość raty. Dlatego możesz dokładnie obliczyć ratę kredytu lub skorzystać z wyliczenia banku. Tylko na takie raty musisz się przygotować.
Uwaga: Cały artykuł dotyczy kredytów z ratą równą. Kredyty z ratą malejącą czy balonową nie zostały uwzględnione.
Warto zauważyć, że kalkulatory kredytów i wysokości rat zaprojektowane są tak, by obliczać wartości w założeniu, że oprocentowanie kredytu będzie stałe (lub stopy procentowe nie ulegną zmianie przez cały okres kredytowania).
Jest to oczywiste uproszczenie w przypadku kredytów z oprocentowaniem zmiennym, ale nie można go uniknąć, ponieważ nie jesteśmy w stanie przewidzieć, jak w przyszłości będzie kształtować się WIBOR.
Czy oprocentowanie stałe obowiązuje przez cały okres spłaty kredytu?
Oprocentowanie kredytu gotówkowego z oprocentowaniem stałym może być stałe przez cały okres spłaty lub dotyczyć tylko pewnego okresu spłaty.
Jeśli oferta bankowa zakłada, że oprocentowanie kredytu będzie stałe przez cały okres spłaty, klient nie może zaciągnąć zobowiązania (na tych warunkach) na okres dłuższy niż wynikający z założeń banku. Dlatego kredyt z oprocentowaniem stałym w niektórych bankach można zaciągnąć tylko na 3 do 5 lat, mimo iż kredyty gotówkowe z oprocentowaniem zmiennym można zaciągać nawet na 10 lat.
Pojawiają się także oferty kredytów długoterminowych, w których przez pierwszy okres (np. 3 lata) klient spłaca stałe raty, a później stosowane jest oprocentowanie zmienne. Kredytobiorca ma wówczas możliwość ponownego przejścia na oprocentowanie stałe (na kolejne 3 lata), ale raty zostaną obliczone na nowo.
Ta druga opcja przypomina kredyt gotówkowy z oprocentowaniem zmiennym, tylko okresy w jakich dokonywane są obliczenia są bardzo długie.
Bank musi poinformować swojego klienta w jaki sposób naliczane jest oprocentowanie kredytu, więc kredytobiorca raczej nie zostanie wprowadzony w błąd. Za to oferta kredytów, z których może wybierać jeszcze się zawęzi, jeśli szuka on kredytu na 5 i więcej lat.
Może nawet okazać się, że żaden bank nie udzieli kredytu z oprocentowaniem stałym na tak długi okres i konieczne będzie skorzystanie z opcji oprocentowania stałego tylko w części okresu spłaty.
Jeśli zaciągasz kredyt na 2-3 lata, oprocentowanie będzie stałe przez cały okres spłaty. Jeśli na 5-10 lat, to prawdopodobnie będzie ono niezmienne jedynie przez część tego okresu.
Spłata kredytu gotówkowego z oprocentowaniem stałym – przykład
Przykładowo pani Anna zaciąga zobowiązanie w PKO BP na 10 lat i chce skorzystać z kredytu z oprocentowaniem stałym. Przez pierwsze 5 lat pani anna może spłacać stałe raty. Po tym okresie kredyt przejdzie na oprocentowanie zmienne i pozostała do spłaty całkowita kwota kredytu będzie już generować raty zależne od WIBOR, a więc także i stóp procentowych NBP.
Pani Anna może ponownie wystąpić o zmianę oprocentowania na stałe i bank wyliczy dla niej nowe oprocentowanie na okres pozostałych 5 lat. Jej sytuacja w uproszczeniu będzie wyglądać tak:
5 lat stałych rat -> zmiana wysokości raty/oprocentowania -> 5 lat stałych rat
Jeśli Pani Anna nie zdecyduje się na zmianę oprocentowania na stałe i np. przez rok będzie spłacać kredyt z oprocentowaniem zmiennym, wciąż może zdecydować, że pozostałą część kredytu chce spłacić z oprocentowaniem stałym.
W tym wypadku jej spłata będzie wyglądać następująco:
5 lat stałych rat -> 1 rok rat zmiennych zależnych od WIBORu -> 4 lata stałych rat (ale o innej wysokości/oprocentowaniu niż za pierwszym razem)
Raz podjęta decyzja o przejściu na oprocentowanie stałe jest ostateczna i nie można jej zmienić, póki nie upłynie termin w jakim obowiązuje oprocentowanie stałe.
Które banki oferują kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?
Kredyty gotówkowe ze stałym oprocentowaniem oferuje aktualnie około połowa dużych banków komercyjnych. Wśród nich są:
- ING Bank Śląski – oprocentowanie jest stałe, jeśli okres spłaty nie przekracza 3 lat (36 miesięcy)
- Santander Consumer Bank – możesz pożyczyć z oprocentowaniem stałym na maksymalnie 3,5 roku (42 miesiące)
- Alior Bank – bank pożycza z oprocentowaniem stałym na 3-5 lat
- PKO BP – stałą ratę można uzyskać przy kredycie na okres kredytowania nie dłuższy niż 5 lat
- BNP Paribas – w tym banku znajdziesz kredyt z oprocentowaniem stałym nawet na 10 lat.
Lista banków może się zmieniać, podobnie jak szczegóły oferty, więc polecamy porównywać opłacalność poszczególnych kredytów za pomocą porównywarki na stronie rankomat.pl.
Pamiętaj, że jeśli szukasz krótkoterminowego zobowiązania, które zamierzasz spłacić w ciągu np. 6 miesięcy, to możliwe, że nawet w przypadku kredytu z oprocentowaniem zmiennym, nie ulegnie ono zmianie.
Jakie są zalety kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem?
Największą zaletą kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem jest przeniesienie ryzyka związanego ze zmianą stóp procentowych na bank. Kredytobiorca spłacając kredyt ze stałym oprocentowaniem płaci zawsze ratę tej samej wysokości.
Kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem jest dla niego rozwiązaniem bezpiecznym i stabilnym. Pozwala planować domowy lub firmowy budżet ze znacznie większym prawdopodobieństwem niż w przypadku spłaty kredytu gotówkowego z oprocentowaniem zmiennym.
Ma to szczególnie duże znaczenie w przypadku długoterminowych zobowiązań zaciąganych w warunkach niestabilnej gospodarki i polityki dodrukowywania pieniędzy w danym kraju.
Jakie są wady kredytu gotówkowego ze stałym oprocentowaniem?
Z punktu widzenia kredytobiorcy tani kredyt gotówkowy z oprocentowaniem stałym ma jedną wadę. Przeważnie jego oprocentowanie bazowe jest wyższe niż w przypadku kredytu gotówkowego z oprocentowaniem zmiennym. Jeśli więc stopy procentowe pozostaną na tym samym poziomie, kredyt ze stałym oprocentowaniem może być droższy od tego z oprocentowaniem zmiennym.
Klient nie ma też możliwości obniżenia raty, gdyby oprocentowanie kredytów spadło. Kredyt gotówkowy z oprocentowaniem stałym jest droższy (przynajmniej na początku). Jest też mniej ofert kredytów gotówkowych z oprocentowaniem stałym.
Czy warto zaciągnąć kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?
Mając możliwość wyboru pomiędzy kredytem gotówkowym ze stałym i zmiennym oprocentowaniem, wybiera się pomiędzy bezpieczeństwem, a początkowo niższymi kosztami kredytu gotówkowego. Dla osób, które nie chcą ryzykować i zaciągają poważne, rozłożone na 5-10 lat zobowiązanie, tani kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem będzie lepszą opcją.
W sytuacji, gdy inflacja rośnie i spodziewamy się podniesienia stóp procentowych, kredyt ze stałym oprocentowaniem będzie optymalną opcją dla większości kredytobiorców.
Kredyt z oprocentowaniem zmiennym opłaci się przede wszystkim osobom, które znalazły tani kredyt, ale w razie czego są go w stanie spłacić w całości w ciągu kilku miesięcy.
Drugim przypadkiem, gdy kredyt z oprocentowaniem zmiennym powinien się opłacić jest, jest trend zniżkowy stóp procentowych. Warto jednak pamiętać, że gdyby banki się go spodziewały, obniżyłyby oprocentowanie nowych kredytów z oprocentowaniem stałym.
O ile w przypadku kredytów hipotecznych, już w 2021 podkreślaliśmy zalety oprocentowania stałego, o tyle w przypadku kredytów gotówkowych nie możemy być tak kategoryczni w swoich ocenach.
Kredyty gotówkowe z oprocentowaniem stałym będą się opłacać, jeśli stopy procentowe będą w dalszym ciągu rosnąć, ale stracą na atrakcyjności, gdyby stopy procentowe zaczęły spadać.
Podsumowanie
Pożyczka gotówkowa z oprocentowaniem stałym jest produktem mniej popularnym niż kredyt z oprocentowaniem zmiennym, ale dostępnym w polskich bankach i opłacalnym w warunkach szybko rosnących stóp procentowych. Przed podjęciem ostatecznej decyzji warto porównać oferty i podjąć świadomą decyzję.
Warto wiedzieć
- Oprocentowanie kredytu gotówkowego z oprocentowaniem stałym może być stałe przez cały okres kredytowania lub dotyczyć tylko pewnego okresu spłaty.
- Oprocentowanie kredytów gotówkowych przeważnie ulega zmianom co 3, 6 lub 12 miesięcy.
- W przypadku kredytów ze stałym oprocentowaniem odsetki naliczane są wyłącznie na podstawie oprocentowania bazowego określonego w umowie kredytowej.
- Spłacając pożyczkę gotówkową z oprocentowaniem stałym możesz liczyć na stałą, niezależną od WIBOR-u wysokość raty.
- Wybierając pomiędzy kredytem gotówkowym ze stałym i zmiennym oprocentowaniem, wybieramy pomiędzy bezpieczeństwem, a początkowo niższymi kosztami kredytu gotówkowego.
- Ofertę kredytu gotówkowego sprawdzisz w naszym kalkulatorze.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jakie oprocentowanie kredytu gotówkowego wybrać?
Wybierając oprocentowanie kredytu gotówkowego (jeśli w ogóle masz jakiś wybór) prawdopodobnie decydujesz pomiędzy tańszym kredytem, którego koszty mogą drastycznie wzrosnąć, a droższym, ale bezpiecznym. Stabilność raty może być kluczowa w warunkach wysokiej inflacji.
Czy można zmienić oprocentowanie w trakcie spłaty kredytu?
Jeśli bank oferuje kredyty gotówkowe ze stałym oprocentowaniem może pozwolić na przejście z oprocentowania zmiennego na stałe w czasie spłaty kredytu. Zawsze będzie się to jednak wiązało z jednorazowym podniesieniem oprocentowania. Nie można zmienić oprocentowania stałego na zmienne.
Ile kosztuje kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?
Oprocentowanie kredytów gotówkowych z oprocentowaniem stałym wynosi aktualnie [dane na wrzesień 2022] 15-21% w skali roku. Porównywarka kredytów gotówkowych znajdzie dla Ciebie najlepsze oferty dostępne na rynku.
Na co zwracać uwagę zaciągając kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?
Przede wszystkim warto zwrócić uwagę na wysokość tego oprocentowania. Różnice pomiędzy bankami są dość duże.
Na jaką kwotę można zaciągnąć kredyt gotówkowy ze stałym oprocentowaniem?
Wszystko zależy od polityki banku. Teoretycznie nawet kwoty rzędu 200 000 zł, w praktyce mniej, ponieważ stałe oprocentowanie dotyczy kredytów na 3-5 lat.
