Kredyt hipoteczny kojarzy się przede wszystkim z osobami prywatnymi chcącymi kupić mieszkanie lub dom. W rzeczywistości jednak z tego typu finansowania mogą korzystać także przedsiębiorcy. Już na wstępie warto zaznaczyć, że warunki uzyskania kredytu hipotecznego w przypadku firmy są znacznie bardziej surowe. Co warto o tym wiedzieć? Jak uzyskać kredyt hipoteczny dla firm? Sprawdź!
- 1. Kredyt hipoteczny dla firm – co to jest i czym różni się od kredytu dla osób fizycznych?
- 2. Kredyt hipoteczny dla firmy – dlaczego warto?
- 3. Co można sfinansować za pomocą kredytu hipotecznego dla firm?
- 4. Zaciągnięcie kredytu hipotecznego na firmę: co jest potrzebne?
- 4.1. Zdolność kredytowa firmy
- 4.2. Wkład własny przy zaciąganiu kredytu hipotecznego na firmę
- 4.3. Zabezpieczenie przy kredytach hipotecznych dla firm
- 4.4. Biznesplan lub prognoza finansowa inwestycji
- 5. Kredyt hipoteczny dla firm a ryczałt
- 6. Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu hipotecznego?
- 7. Warto wiedzieć
Według kwartalnej ankiety NBP nt. sytuacji na rynku kredytowym w II kwartale 2024 r. po raz pierwszy od 2017 r. banki zauważalnie złagodziły politykę kredytową wobec dużych przedsiębiorstw. Spowodowało to znaczący wzrost popytu na kredyty dla tego typu klientów. Jednocześnie kryteria dla sektora MŚP zostały zaostrzone, choć warunki udzielania kredytów raczej się nie zmieniły.
Zmniejszono marżę kredytową i pozaodsetkowe koszty kredytu oraz wydłużono maksymalny okres kredytowania, lecz z drugiej strony maksymalna kwota kredytu została zmniejszona, a wymagania dotyczące zabezpieczenia spłaty podniesione. Zaobserwowano przy tym wzrost popytu na kredyty dla przedsiębiorstw, który przypisano przede wszystkim zwiększeniu się zapotrzebowania na finansowanie związane z fuzjami i przejęciami, zapasów i kapitału obrotowego oraz inwestycji, a także zmianom zapotrzebowania na finansowanie związane z restrukturyzacją długu.
W opinii banków do spadku popytu na kredyt przyczyniło się głównie wykorzystanie alternatywnych źródeł finansowania. W III kwartale 2024 r. oczekiwany jest wzrost popytu na wszystkie rodzaje kredytów dla przedsiębiorstw. Jednocześnie banki nie planują dużych zmian w polityce kredytowej wobec tego typu kredytobiorców.
Kredyt hipoteczny dla firm – co to jest i czym różni się od kredytu dla osób fizycznych?
Kredyt hipoteczny jest szczególnym rodzajem zobowiązania. Możesz go bowiem uzyskać jedynie pod warunkiem ustanowienia hipoteki na rzecz banku. Kredyty hipoteczne zazwyczaj są przeznaczane na zakup nieruchomości, a hipoteka jest ustanawiana na finansowanej nieruchomości.
W przypadku firm udziela się go na finansowanie zakupu, budowy, remontu, odbudowy albo rozbudowy nieruchomości przeznaczonej do celów związanych z prowadzoną działalnością. Jest to zatem swojego rodzaju kredyt inwestycyjny.
Czym różni się kredyt hipoteczny dla firm od tego „zwykłego”? Nieco inne są kryteria dla kredytobiorców. Klasyczny kredyt hipoteczny może być udzielony tylko osobie fizycznej. Kredyt dla firm jest natomiast udzielany na rzecz przedsiębiorstwa.
Oprócz wymagań związanych ze zdolnością kredytową i historią kredytową firma musi spełnić wymagania banku dotyczące minimalnego okresu działalności – zwykle o kredyt hipoteczny można się ubiegać dopiero po 12, 18 lub 24 miesiącach prowadzenia działalności gospodarczej.
Warto także wiedzieć, że:
- wysokość kredytu hipotecznego dla firmy jest ograniczona głównie zdolnością kredytową wnioskodawcy i bywa bardzo wysoka;
- kredytem można sfinansować maksymalnie 60%-80% wartości przedsięwzięcia; pozostałą część musi pokryć przedsiębiorca w ramach wkładu własnego;
- okresy spłaty dostępne dla przedsiębiorców są krótsze niż w przypadku osób prywatnych; rzadko słyszy się o kredycie hipotecznym dla firmy z okresem spłaty rozłożonym na więcej niż 15-20 lat;
- harmonogram spłaty rat kredytu hipotecznego dla firmy niekoniecznie musi być miesięczny; przedsiębiorcy mogą też spłacać swoje zobowiązania w ratach kwartalnych lub półrocznych.
Kredyt hipoteczny dla firmy – dlaczego warto?
Kredyty hipoteczne dla firm mogą stanowić bardzo ważne narzędzie dla ich rozwoju.
Finansowanie od banku może zapewnić przedsiębiorstwu szereg korzyści, wśród których za najważniejsze należy uznać:
- dostęp do dużego kapitału – możliwość pozyskania znacznej ilości środków finansowych pozwalających na realizację inwestycji o znacznej wartości;
- możliwość dywersyfikacji portfela aktywów – zakup nieruchomości na kredyt może zapewnić firmie nowe, stabilne źródło dochodu;
- pomoc w realizacji strategii rozwojowych – ułatwiona ekspansja na nowe rynki lub modernizacja infrastruktury;
- wzrost wartości firmy – zakup nieruchomości może się przyczynić do wzrostu wyceny przedsiębiorstwa, a dodatkowo tego typu aktywa zwykle zyskują na wartości w czasie.
Należy pamiętać, że kredyt hipoteczny dla firm jest produktem pozwalającym na realizowanie opłacalnych inwestycji. Może więc przyczynić się do szybszego rozwoju przedsiębiorstwa.
Co można sfinansować za pomocą kredytu hipotecznego dla firm?
Wiesz już, kto może dostać kredyt hipoteczny dla firm. Na co jednak można przeznaczyć uzyskane w ten sposób środki?
Kredyt hipoteczny dla firm umożliwia m.in.:
- kupno nieruchomości, w tym np. lokalu na wynajem czy działki budowlanej pod zabudowę;
- budowę, modernizację, adaptację, remont budynków i pomieszczeń,
- spłatę kredytu hipotecznego lub inwestycyjnego, który został uzyskany w innym banku na cel związany z finansowaniem nieruchomości.
Uwaga!
Istotne jest to, że kredytem hipotecznym dla firmy można sfinansować jedynie ściśle określony cel, w odróżnieniu np. od kredytu obrotowego.
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego na firmę: co jest potrzebne?
Aby otrzymać kredyt hipoteczny dla firmy, trzeba spełnić nieco surowsze kryteria niż w przypadku podobnego zobowiązania dla osób fizycznych. Banki wymagają m.in. określonego stażu działalności – od roku do nawet dwóch lat. Wymagane może być też prowadzenie pełnej księgowości. Pozostałe warunki uzyskania kredytu hipotecznego dla firm omawiamy poniżej.
Zdolność kredytowa firmy
Dla instytucji kredytowych podstawowym kryterium przyznania finansowania wnioskodawcy jest jego zdolność kredytowa. W przypadku firm jest ona równie ważna co przy wnioskowaniu o kredyt przez osobę prywatną. Zdolność kredytową przedsiębiorcy weryfikuje się jednak jeszcze dokładniej, analizując więcej czynników.
Pod uwagę brane są zazwyczaj:
- wysokość dochodów za określony okres – badana np. na podstawie zeznań podatkowych lub ksiąg rachunkowych;
- wysokość kosztów – wpływa na potencjał dochodowy; im wyższe koszty, tym niższa zyskowność (rentowność);
- okres prowadzenia działalności – im dłużej działa firma, tym bardziej jest wiarygodna;
- stabilność i regularność dochodów – wpływa ona bezpośrednio na zdolność do spłaty rat kredytu;
- branża, w jakiej działa firma – mówi to m.in. o ryzyku działalności przedsiębiorstwa;
- dane z baz kredytowych i baz dłużników – np. BIK Osoba Fizyczna, BIK Przedsiębiorca, baza Związku Banków Polskich, BIG;
- majątek firmy;
- jej struktura kapitałowa.
Bank może zweryfikować także prywatne konta właściciela lub wspólników firmy, historię spłaty ich zobowiązań oraz składek czy np. pensji pracowników.
Wkład własny przy zaciąganiu kredytu hipotecznego na firmę
Przy kredycie hipotecznym na firmę niezbędne jest również wniesienie odpowiedniego wkładu własnego. Żaden bank nie udzieli Ci finansowania na 100% kosztów inwestycji. Najczęściej wymagany jest wkład własny w wysokości 20-30% wartości nieruchomości/inwestycji.
Zabezpieczenie przy kredytach hipotecznych dla firm
Głównym zabezpieczeniem kredytu hipotecznego jest hipoteka ustanowiona na nieruchomości. Bank może jednak wymagać zastosowania dodatkowych zabezpieczeń.
Najczęściej są to:
- akt notarialny z oświadczeniem o poddaniu się egzekucji,
- zastaw rejestrowy na udziałach w spółce,
- cesja polisy ubezpieczeniowej,
- pełnomocnictwo do rachunku bankowego,
- weksel in blanco,
- klauzula potrącenia wierzytelności z rachunku bankowego.
Istnieje również możliwość stosowania innych form zabezpieczenia kredytu hipotecznego dla firmy.
Biznesplan lub prognoza finansowa inwestycji
Kredyt hipoteczny dla firm to kredyt inwestycyjny. Zrealizowane za jego pomocą przedsięwzięcie ma zatem przynieść przedsiębiorstwu korzyści finansowe. Bank nie udzieli Ci tego rodzaju finansowania, o ile nie wykażesz, że zakup nieruchomości jest uzasadniony ekonomicznie i opłacalny.
Zazwyczaj banki, oprócz dokumentów finansowych firmy czy też tych dotyczących nieruchomości, wymagają złożenia wraz z wnioskiem kredytowym biznesplanu lub prognozy finansowej inwestycji. Ich rzetelne przygotowanie może zwiększyć Twoje szanse na kredyt hipoteczny.
Kredyt hipoteczny dla firm a ryczałt
Chcąc zaciągnąć kredyt hipoteczny dla firm, musisz wziąć pod uwagę kwestię rodzaju opodatkowania. Podczas oceny zdolności kredytowej wnioskodawcy – kluczowej w procesie analizy wniosku kredytowego – bank dokładnie przygląda się jego dochodom. Może to stanowić problem, jeśli Twoja firma jest opodatkowana ryczałtem.
Ryczałt od przychodów ewidencjonowanych jest uproszczoną formą opodatkowania. Polega ona na naliczaniu podatku (według stawki uzależnionej od rodzaju prowadzonej działalności gospodarczej) od przychodu, a nie od dochodu. W tym przypadku nie odlicza się kosztów uzyskania przychodów i można prowadzić uproszczoną ewidencję przychodów.
Uwaga!
Jakie dokumenty są potrzebne do uzyskania kredytu hipotecznego?
Podsumowując, aby uzyskać kredyt hipoteczny dla firmy, trzeba mieć:
- pozytywną historię kredytową,
- odpowiednio wysoką zdolność kredytową,
- wkład własny w wymaganej wysokości,
- określony staż działalności na rynku,
- odpowiednie zabezpieczenie kredytu,
- biznesplan lub prognozę finansową inwestycji.
Niezbędne jest także złożenie wniosku z wszelkimi dokumentami dotyczącymi firmy. Potrzebne mogą być np.:
- dowód osobisty osoby upoważnionej do podpisania umowy,
- zaświadczenie z KRS (spółki prawa handlowego) lub CEiDG (jednoosobowa działalność gospodarcza),
- decyzja o nadaniu numeru NIP oraz REGON,
- statut lub umowa spółki,
- dokumenty finansowe przedsiębiorstwa (np. rozliczenie PIT za poprzedni rok, wyciąg z konta firmowego, Podatkowa Księga Przychodów i Rozchodów, bilans wraz z rachunkiem zysków i strat, zaświadczenie z urzędu skarbowego itp.),
- informacja o niezaleganiu z opłatami w ZUS i US,
- uchwała wspólników dot. zgody na zaciągnięcie zobowiązania.
Do wniosku należy dołączyć także dokumenty dotyczące nieruchomości, w tym np.:
- aktualny odpis z księgi wieczystej,
- wypis z rejestru gruntów i wyrys z mapy ewidencyjnej,
- projekt budowlany,
- wycenę nieruchomości (operat szacunkowy),
- umowę przedwstępną kupna w formie aktu notarialnego itp.
Pełną listę potrzebnych dokumentów można zawsze uzyskać w banku.
Warto wiedzieć
- Kredyt hipoteczny dla firm to kredyt inwestycyjny, który pozwala przedsiębiorstwom realizować różne przedsięwzięcia o dużej wartości i stymulować rozwój firmy.
- Jego parametry są nieco inne niż w przypadku kredytów hipotecznych dla klientów indywidualnych. Firmy mogą liczyć m.in. na większy kapitał i wybór harmonogramu spłat (miesięcznie, kwartalnie, półrocznie), ale okres spłaty jest zwykle krótszy.
- Inne są także wymagania banków. Firma musi mieć nie tylko odpowiednią zdolność kredytową i historię kredytową. Badane są także m.in.: branża, w której działa, struktura kapitałowa, staż na rynku itp.
- Przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny dla firmy niezbędne jest posiadanie wkładu własnego. Potrzebny będzie także biznesplan lub prognoza finansowa inwestycji. Zazwyczaj oprócz hipoteki ustala się także inne zabezpieczenie spłaty kredytu.
- Wniosek o kredyt hipoteczny dla firmy powinien być uzupełniony o szereg dokumentów dotyczących zarówno przedsiębiorstwa, jak i kupowanej nieruchomości. Listę potrzebnych dokumentów można uzyskać w banku.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Czy można wziąć kredyt hipoteczny na firmę?
Tak, prowadząc działalność gospodarczą, możesz ubiegać się o kredyt hipoteczny na firmę. Pozwala on na sfinansowanie zakupu, budowy, remontu, odbudowy albo rozbudowy nieruchomości w związku z prowadzoną działalnością gospodarczą. Przy składaniu wniosku wymagane będzie natomiast przedstawienie biznesplanu inwestycji, a także dokładne udokumentowanie dochodów firmy.
Ile trzeba prowadzić firmę, żeby dostać kredyt hipoteczny?
Każdy bank stosuje własne kryteria dotyczące minimalnego okresu prowadzenia działalności gospodarczej przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny. Zazwyczaj jest to minimum 12 miesięcy. Niektóre banki mogą jednak kierować swoją ofertę tylko do firm działających co najmniej 18 miesięcy lub 24 miesiące.
Jakie banki oferują kredyt hipoteczny dla firm?
Kredyty hipoteczne dla firm można znaleźć w ofertach wielu banków. Proponuje je m.in. mBank, Bank Millennium, BNP Paribas czy Santander Bank Polska. Wiele banków oferuje też pożyczki hipoteczne, których zabezpieczeniem jest hipoteka, a uzyskane środki można przeznaczyć na dowolny cel.
Źródła
https://nbp.pl/wp-content/uploads/2024/08/ASRK_III_2024_Publikacja_PL.pdf
