Własny domek letniskowy położony wśród jezior i lasów to ciekawa perspektywa. Realizację marzeń ułatwi kredyt bankowy. Wbrew pozorom nie zawsze kredyt hipoteczny będzie najlepszym rozwiązaniem.
- Ile kosztuje domek letniskowy?
- Czy można uzyskać kredyt hipoteczny na domek letniskowy?
- Kredyt hipoteczny na domek letniskowy – zalety i wady tego rozwiązania
- Przykład:
- Kiedy warto wybrać kredyt gotówkowy na domek letniskowy?
- Kredyt gotówkowy na domek letniskowy – trzy najlepsze propozycje
- Formalności przy kredycie na domek letniskowy
- Kredyt na domek letniskowy – podsumowanie
- Warto wiedzieć
Domek letniskowy może być dobrym sposobem nie tylko na rodzinne wakacje poza miastem, ale też na dodatkowy zarobek – w przypadku wynajmu okazjonalnego nieruchomości turystom. Wybór sposobu finansowania kupna czy budowy domku letniskowego powinien zależeć nie tylko od wielkości inwestycji, ale też od rodzaju zabudowy.
Ile kosztuje domek letniskowy?
Rozpiętość kosztów kupna czy budowy domku letniskowego jest bardzo szeroka. Najważniejsze kryteria, które wpłyną na cenę to:
- miejsce – atrakcyjna okolica, popularna wśród turystów na pewno wywinduje ceny nieruchomości,
- rodzaj zabudowy – domek całoroczny będzie służył Ci nie tylko latem, ale może być wynajmowany turystom podczas Twojej nieobecności o każdej porze roku. Jest jednak droższy – cena całorocznych domków letniskowych jest niejednokrotnie podobna do ceny mieszkania,
- powierzchnia domku i działki – tu zależność jest dość oczywista – im większa powierzchnia, tym cena będzie wyższa. Dochodzi również jeszcze jedna kwestia: w przypadku parterowych domków letniskowych do 35m2 nie trzeba występować o pozwolenie na budowę, wystarczy tylko samo zgłoszenie. Przekłada się to nie tylko na prostszą procedurę, ale też mniejsze koszty: brak projektu budowlanego czy kierownika budowy to oszczędności rzędu od 5.000 zł do 8.000 zł.
- rodzaj użytych materiałów do budowy domu.
Prosty drewniany domek letniskowy o powierzchni poniżej 35 m2 można zamówić jako produkt do złożenia już za około 18.000 zł. Firmy zajmujące się sprzedażą zapewniają też niekiedy dodatkowo płatne usługi pod postacią montażu, malowania, pokrycia dachu domku papą czy blachodachówką. Trzeba też pamiętać o kosztach związanych z wyposażeniem domku. Dlatego może się okazać, że niewielkie początkowo koszty, finalnie będą znacznie wyższe.
Bez problemu znajdziemy również ogłoszenia domków letniskowych w cenie około 3.000 – 4.000 zł za m2. Łatwo obliczyć, że skorzystanie z takiej oferty przy powierzchni domku 35 m2 daje kwotę nawet 140.000 zł.
Cena domku letniskowego tej wielkości w przypadku kupna od osoby prywatnej na rynku wtórnym, zależy od jego miejsca położenia (oczywiście w przypadku miejscowości atrakcyjnych turystycznie cena będzie wyższa) i rodzaju wykończenia. Warto się przygotować na koszty rzędu co najmniej 120.000 zł.
Czy można uzyskać kredyt hipoteczny na domek letniskowy?
Kredyt hipoteczny to rodzaj finansowania celowego, które można przeznaczyć przede wszystkim na zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych. Warunkiem uzyskania kredytu, oprócz posiadania zdolności kredytowej, jest ustanowienie hipoteki na nieruchomości. Dlatego jednym z wymogów stawianych przez bank przy finansowaniu domku letniskowego, jest jego całoroczny charakter. W praktyce oznacza to, że jest on na stałe połączony z gruntem i posiada wszelkie niezbędne instalacje wewnętrzne. Domek letniskowy powinien być również ocieplony, co pozwoli na jego zamieszkanie czy wynajem zarówno w lecie, jak i zimą.
Kredyt hipoteczny na domek letniskowy – zalety i wady tego rozwiązania
Finansowanie kupna domku letniskowego w drodze kredytu hipotecznego ma niewątpliwie sporo zalet. Przede wszystkim koszty – oprocentowanie czy prowizja będą niższe niż w przypadku kredytu gotówkowego czy nawet pożyczki hipotecznej. Wyższa będzie również dostępna kwota kredytu, dzięki czemu można zrealizować nawet najbardziej śmiały projekt.
Przykład:
Kredyt na domek letniskowy w PKO BP
Kredyt hipoteczny Własny Kąt w banku PKO BP to oferta bez minimalnej kwoty kredytu. Maksymalny okres spłaty zobowiązania to 35 lat. Pieniądze można standardowo przeznaczyć na budowę, zakup lub remont domu, mieszkania czy działki budowlanej, ale także na zakup i zagospodarowanie działki rekreacyjnej. Bank finansuje do 90 % wartości nieruchomości. Jeśli wybierzesz ubezpieczenie od utraty pracy, wówczas nie zapłacisz prowizji z tytułu udzielenia zobowiązania. Możesz wybrać kredyt z oprocentowaniem zmiennym lub stałym przez okres 5 lat. Zarówno złożenie wniosku, jak i wydanie decyzji jest możliwe online.
Kredyt na domek letniskowy w Banku Pekao S.A.
Zakup domu letniskowego można sfinansować również kredytem hipotecznym, który oferuje Bank Pekao S.A. Zaletą tej oferty jest możliwość uzyskania finansowania do 90 % wartości nieruchomości (pod warunkiem odpowiedniego zabezpieczenia spłaty zobowiązania). Wysokość RRSO w przypadku tej oferty kredytowej wynosi 9,67 %. Pełna kwota zakupu czy inwestycji nie może przekroczyć 2.800.000 zł, a kwota kredytu 2.520.000 zł Osoby korzystające z innych produktów banku mogą liczyć na niższą marżę – już od 1,84%. Do wyboru jest zmienne lub okresowo stałe oprocentowanie. Maksymalne okres spłaty zobowiązania wynosi 30 lat.
*Oferty aktualne na dzień 20.06.2023 r.
Wadą kredytu hipotecznego jest duża liczba formalności i długi termin oczekiwania na decyzję – nawet do miesiąca od złożenia wniosku. Kredytobiorca musi posiadać również środki na wkład własny zwykle co najmniej 20 % wartości nieruchomości, ale w przypadku kupna czy budowy domku letniskowego bank może ustalić wysokość wkładu własnego na wyższym poziomie.
Dochodzą też inne koszty: związane z ustanowieniem hipoteki czy koszty wyceny nieruchomości przez rzeczoznawcę. Często też w przypadku kredytów hipotecznych banki proponują ubezpieczenie na życie. Nie jest to obowiązkowe rozwiązanie, ale osoby, które zdecydują się na polisę, mogą uzyskać niższe oprocentowanie kredytu. Jednak sam koszt zobowiązania może być wyższy, z uwagi na dodatkowy wydatek czyli składkę ubezpieczeniową.
Kiedy warto wybrać kredyt gotówkowy na domek letniskowy?
Największą zaletą kredytów gotówkowych jest możliwość wykorzystania gotówki w dowolny sposób. Pieniądze można przeznaczyć zarówno na wyposażenie domku letniskowego, kupno drewnianych elementów potrzebnych do budowy, jak i zakup gotowego obiektu. Środki z kredytu można uzyskać nawet w ciągu jednego dnia od złożenia wniosku. Coraz częściej cała procedura weryfikacji kredytobiorcy odbywa się online, dzięki czemu można dodatkowo zaoszczędzić czas.
Kredyt gotówkowy sprawdzi się przy mniejszych inwestycjach oraz w momencie, gdy nie można obciążyć nieruchomości hipoteką. To droższe rozwiązanie niż kredyt hipoteczny, jednak bardziej elastyczne i z mniejszą liczbą formalności.
Kredyt gotówkowy na domek letniskowy – trzy najlepsze propozycje
Wybraliśmy trzy najlepsze propozycje kredytów gotówkowych na domek letniskowy. Kwota kredytu to 40.000 zł z okresem spłaty rozłożonym na 60 miesięcy. Głównym kryterium oceny ofert była wysokość kosztów, jakie musi ponieść kredytobiorca: prowizji i oprocentowania. Poniżej szczegółowe warunki ofert aktualnych według stanu na dzień 20.06.2023 r.:
| Warunki kredytu | Bank BNP Paribas | Citi Handlowy | Alior Bank |
|---|---|---|---|
| Całkowita kwota do spłaty | 52.171,20 zł | 52.765,20 zł zł | 53.265,60 zł |
| Miesięczna rata | 869,52 zł | 879,42 zł | 887,76 zł |
| Prowizja | 0% | 3,5% | 0% |
| Oprocentowanie | 10,99% | 9,99% | 11,90% |
| RRSO | 11,56% | 12,11% | 12,57% |
| Ubezpieczenie | brak | 0,13% | 0,15% |
| Sposób podpisania umowy | tylko w oddziale banku | w oddziale, z pomocą kuriera lub przelewu | w oddziale banku i za pomocą kuriera |
| Minimalny wiek kredytobiorcy | 18 lat | 21 lat | 21 lat |
| Maksymalny wiek kredytobiorcy | 75 lat | 75 lat | 80 lat |
| Koszty dodatkowe jak opłata przygotowawcza, administracyjna itp. | bez opłat dodatkowych | bez opłat dodatkowych | bez opłat dodatkowych |
| Dokumenty wymagane przez bank | dowód osobisty dokumenty finansowe potwierdzające wysokość osiąganych dochodów | dowód osobisty dokument potwierdzający wysokość dochodów - może to być np. wyciąg z konta bankowego z wpływem wynagrodzenia, zaświadczenia od pracodawcy o wynagrodzeniu i zatrudnieniu | dowód osobisty zaświadczenie o zatrudnieniu i wynagrodzeniu, adres e-mail, numer telefonu i numer rachunku bankowego |
| Zalety oferty | wysoka kwota kredytu do 230.000 zł minimum formalności prowizja 0% | szybka decyzja kredytowa niewielka liczba formalności wszystkie formalności można załatwić online bez wychodzenia z domu | minimum formalności szybka decyzja kredytowa długi okres kredytowania do 120 miesięcy |
| Wady oferty | wniosek można złożyć tylko w oddziale lub telefonicznie | ubezpieczenie prowizja minimalny wiek kredytobiorcy - 21 lat | niska kwota kredytu w ramach tej oferty - do 70.000 zł |
| Dodatkowe informacje | Bank oferuje kredyty gotówkowe od 10.000 zł do 230.000 zł. Zobowiązanie należy spłacić w okresie od 6 do 120 miesięcy. | Bank oferuje kredyty gotówkowe w kwocie od 1.000 zł do 150.000 zł z maksymalnym okresem spłaty rozłożonym na 96 miesięcy | Bank oferuje kredyt gotówkowy na dowolny cel w kwocie od 500 zł do 70.000 zł. Okres kredytowania do 120 miesięcy. |
Formalności przy kredycie na domek letniskowy
Bez względu na rodzaj udzielanego finansowania, bank zażąda dokumentów potwierdzających tożsamość kredytobiorcy (przede wszystkim dowodu osobistego) oraz wysokość osiąganych zarobków. W zależności od źródła wynagrodzenia może to być:
- dla umów o pracę: zaświadczenie od pracodawcy o wysokości wynagrodzenia za okres co najmniej 3 miesięcy,
- dla emerytów lub rencistów: dowód wypłaty świadczenia emerytalnego lub rentowego,
- dla osób prowadzących działalność gospodarczą: dokumenty finansowe właściwe dla danej formy opodatkowania – np. księga przychodów i rozchodów,
- dla osób prowadzących gospodarstwo rolne: dowód opłacenia składki KRUS i podatku rolnego.
Potwierdzeniem wysokości osiąganych dochodów może być również wyciąg z konta bankowego, na które wpływa wynagrodzenie (bez względu na źródło dochodów). Jeśli kredytobiorca posiada konto w banku, w którym chce złożyć wniosek o kredyt, bank może zastosować uproszczoną procedurę kredytową i przyznać finansowanie jedynie w oparciu o historię wydatków i wpływów na konto.
Przy kredycie hipotecznym formalności będzie więcej. Oprócz dokumentów finansowych, do wniosku należy również dołączyć dokumenty dotyczące nieruchomości m.in.:
- operat szacunkowy,
- wypis i wyrys z ewidencji gruntów,
- odpis z księgi wieczystej,
- dokument potwierdzający wniesienie wkładu własnego,
- dokument potwierdzający prawo własności do działki, na której ma być wybudowana nieruchomość lub
- dokument potwierdzający prawo własności zbywcy w przypadku kupna nieruchomości.
Kredyt na domek letniskowy – podsumowanie
Rodzaj kredytu powinien być dostosowany do indywidualnych potrzeb kredytobiorcy. Dla dużej inwestycji w przypadku budowy lub kupna domku letniskowego całorocznego zwykle lepiej sprawdzi się kredyt hipoteczny – przede wszystkim z uwagi na niższe koszty i wyższą kwotę finansowania. Na zakup mniejszego domku powinien wystarczyć kredyt gotówkowy z mniejszą liczbą formalności i szybką decyzją kredytową.
Warto wiedzieć
- Wybór sposobu finansowania kupna domku letniskowego powinien uwzględniać wielkość inwestycji, potrzeby finansowe, możliwości zabezpieczenia spłaty zobowiązania oraz do indywidualnych potrzeb kredytobiorcy.
- Kredyt gotówkowy sprawdzi się dla inwestycji o mniejszej wartości i potrzeby uzyskania finansowania w krótkim czasie.
- Kredyt hipoteczny będzie tańszy niż gotówkowy, ale wymaga spełnienia większej liczby formalności.
- Ceny domków letniskowych zależą od ich miejsca położenia, wielkości czy standardu wykończenia.
- Bez względu na wybór rodzaju finansowania: kredytu hipotecznego czy kredytu gotówkowego, bank będzie wymagał od kredytobiorcy odpowiedniej zdolności kredytowej.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Czy można wziąć kredyt hipoteczny na domek letniskowy?
Tak. Choć zwykle bank będzie chętny na sfinansowanie domku całorocznego, który jest na stałe połączony z gruntem i posiada wszystkie standardowe instalacje. W praktyce zatem ten rodzaj finansowania może dotyczyć domku całorocznego. W każdym przypadku warto temat skonsultować wcześniej z bankiem.
Jaki kredyt na domek letniskowy?
W zależności od wielkości inwestycji, kupno domku letniskowego można sfinansować zarówno kredytem hipotecznym, jak i gotówkowym.
Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na 150.000 zł?
Wysokość zarobków to tylko jedna ze składowych ustalania zdolności kredytowej. Bank weźmie pod uwagę również kwotę comiesięcznych stałych wydatków, liczbę osób na utrzymaniu, posiadany majątek czy stabilność zatrudnienia. Dlatego na tak zadane pytanie można odpowiedzieć “to zależy”. Natomiast wstępne dane o możliwościach kredytowych można oszacować przy pomocy kalkulatora zdolności kredytowej.
Ile wynosi rata kredytu 300.000 zł na 30 lat?
Wysokość raty kredytu będzie zależeć od wysokości oprocentowania i innych kosztów kredytowych, a także określenia czy korzystamy z rat równych czy malejących.
Czy warto wziąć kredyt na domek letniskowy?
Opłacalność inwestycji to zawsze indywidualna sprawa. Domek letniskowy można potraktować zarówno jako sposób na dodatkowy zarobek i np. wynajem okazjonalny, jak i organizację własnego wypoczynku. Rozwiązaniem na brak wystarczających funduszy na kupno domku może być kredyt.
Taki domek to moje marzenie…