Spłacasz raty za mieszkanie w ING Banku Śląskim i trafiła Ci się nadwyżka środków? Nadpłać kredyt hipoteczny. Już małe kwoty wpłacane w miarę regularnie pomniejszą kolejne raty lub skrócą okres kredytowania. Przeczytaj poniższy tekst i sprawdź, jakie są warunki wcześniejszej spłaty.
- Czy można nadpłacić kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim?
- Czy da się nadpłacić kredyt hipoteczny podczas rządowych wakacji kredytowych w ING Banku Śląskim?
- Jak nadpłacić kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim? Instrukcja krok po kroku
- Jak wypełnić wniosek o nadpłatę kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim?
- Ile kosztuje nadpłata kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim?
- Czy warto nadpłacić kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim?
- Kiedy nadpłata kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim nie jest opłacalna?
- Warto wiedzieć
Zawarcie umowy o kredyt hipoteczny niesie za sobą radość z własnego M i niepokój związany w wieloletnim obciążeniem finansowym. Jednak kredytobiorcy robią wszystko, aby uwolnić się od niego jak najszybciej. Jak wynika z danych podanych przez BIK w 2022 r. wartość nadpłat i całkowitych spłat przed czasem kredytów mieszkaniowych wyniosła 52,4 mld zł, czyli dwa razy więcej niż w roku poprzednim.
Czy można nadpłacić kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim?
Zasady udzielania kredytów mieszkaniowych określa ustawa o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami. W rozdziale „Spłata kredytu hipotecznego przed terminem” znajduje się zapis informujący, że kredytobiorca ma prawo dokonać spłaty kredytu (w całości lub części) w każdym czasie.
Ustawodawca dosłownie używa zwrotu „w każdym czasie”, co oznacza, że daje prawo na spłatę lub nadpłatę kredytu w dowolnej chwili – rok po podpisaniu umowy albo miesiąc przed jej końcem.
Ustawa jest aktem prawa nadrzędnym nad regulaminem banku, a więc wszystkie banki muszą się do niej stosować. Tym samym możesz nadpłacić kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim, ponieważ instytucja finansowa nie ma prawa Ci tego zabronić ani utrudniać. Ustawa reguluje także zasady rekompensaty dla banku za wcześniejszą spłatę czy rozliczenia odsetek. Te wytyczne są zatem takie same dla wszystkich banków.
Kredyt możesz nadpłacać raz, wielokrotnie, regularnie, nieregularnie lub nawet jednorazowo wpłacić całą pozostałą kwotę. Wysokość nadpłaty ustalasz Ty – może to być symboliczne kilka złotych więcej lub równowartość wielu rat. Wszystko zależy od Twoich chęci i możliwości. Każda wpłata ponad to, co masz zawarte w harmonogramie spłat, to nadpłata kredytu.
Nadpłaty pozwolą Ci na:
- odciążenie w przyszłości domowego budżetu poprzez obniżenie kolejnych rat lub
- skrócenie okresu kredytowania z zachowaniem rat dotychczasowej wysokości.
Niezależenie którą opcję wybierzesz, nadpłaty zazwyczaj są korzystne dla Twojego portfela.
Czy da się nadpłacić kredyt hipoteczny podczas rządowych wakacji kredytowych w ING Banku Śląskim?
Ustawowe wakacje kredytowe to program wsparcia kredytobiorców w trudnym czasie wysokiej inflacji i wysokich stóp procentowych. W 2023 r. pozwala on zawiesić płatność rat na jeden miesiąc w każdym kwartale roku. Zasadniczo w czasie rządowych wakacji kredytowych można nadpłacać kredyt hipoteczny, ale w momencie publikacji tego artykułu jesteśmy na finiszu programu, ponieważ trwa on do końca 2023 r. Jeśli jednak w tej chwili korzystasz z wakacji kredytowych, masz prawo nadpłacać kredyt.
Dobra informacja dla kwalifikujących się kredytobiorców jest taka, że program rządowych wakacji kredytowych może zostać przedłużony na 2024 r., tylko nie wiadomo jeszcze, czy na takich samych warunkach, jak w latach ubiegłych. Dnia 28 listopada 2023 r. do Sejmu wpłynął projekt ustawy w sprawie kontynuacji programu.
Przewiduje on, że kredytobiorca będzie mógł raz na kwartał zawiesić raty, ale mówi też o istotnym ograniczeniu, którego teraz nie ma. Zgodnie z projektem ze zwolnienia będzie mógł skorzystać kredytobiorca, w przypadku którego stosunek wydatków związanych z obsługą miesięcznej raty kapitałowej i odsetkowej kredytu przekracza 40% dochodu. Jeśli ustawa wejdzie w życie w takiej formie, prawo do ulgi będzie miała mniejsza grupa osób.
Śledź naszego bloga, ponieważ gdy ustawa zostanie przyjęta, z pewnością o tym napiszemy.
Jak nadpłacić kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim? Instrukcja krok po kroku
Jako klientka lub klient banku ING Banku Śląskiego możesz zrobić nadpłatę kredytu w bankowości elektronicznej Moje ING. Co więcej, w serwisie znajdziesz narzędzie typu kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego. Po wpisaniu nadpłacanej kwoty zobaczysz, jaka będzie wysokość raty po tej nadpłacie. Możesz przeprowadzać tam symulacje i sprawdzać, jak zmienią się Twoje przyszłe zobowiązania w zależności od wysokości wpłaconej kwoty.
Poniżej instrukcja, jak wygląda nadpłata kredytu hipotecznego w Moje ING.
- Zaloguj się do serwisu Moje ING i wejdź do zakładki Kredyty.
- Wybierz opcję „Kredyty” i wskaż kredyt, który chcesz nadpłacić.
- Wybierz opcję Spłać częściowo lub całkowicie.
- Wpisz kwotę nadpłaty.
Jak wypełnić wniosek o nadpłatę kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim?
Nie musisz wypełniać żadnych wniosków o nadpłatę kredytu. Zrobisz ją w bankowości internetowej i na tym kończy się cała procedura. Możliwość nadpłaty kredytu hipotecznego w Moje ING to udogodnienie przygotowane z myślą o Tobie. W Moim ING nadpłatę zlecisz w dowolnym miejscu i czasie za pomocą kilku kliknięć.
Tak naprawdę forma dokonania nadpłaty jest bez znaczenia. Możesz zrobić ją w oddziale banku ING, przelać z rachunku prowadzonego w innym banku czy dokonać wpłaty na poczcie. Jeżeli na Twoim koncie przeznaczonym do opłacania kredytu znajdzie się nadwyżka, bank ma obowiązek potraktować ją i rozliczyć jako nadpłatę. Nie może jej odrzucić czy zignorować tylko dlatego, że została dokonana w innej formie niż przez Moje ING.
W ING Banku Śląskim wcześniejsza spłata automatycznie pomniejsza wysokość przyszłych rat, ale możesz zamienić to na skrócenie okresu kredytowania. Twoje raty zostaną na dotychczasowym poziomie, ale szybciej pozbędziesz się zobowiązania. Konieczne jest wtedy podpisanie aneksu do umowy. Aneks jest bezpłatny, o ile zawnioskujesz o niego do 3 miesięcy od dokonania nadpłaty. Po tym czasie bank pobierze opłatę w wysokości 200 zł.
Musisz też wiedzieć, że bank nie może podnieść (nawet na Twoją prośbę) rat powyżej kwoty sprzed nadpłaty.
Przykład: kredytobiorca nadpłacił kredyt, który obniżył jego ratę z 2 000 zł do 1 500 zł. On jednak woli skrócić okres kredytowania i uważa, że spokojnie poradzi sobie z ratami po 2 500 zł miesięcznie. Bank nie zgodzi się na takie rozwiązanie i aneksem przywróci poprzednią wysokość rat tj. 2 000 zł. Kredytobiorca może jednak nadwyżkę 500 zł, która pozostała mu w kieszeni, Wykorzystać do nadpłaty.
Ile kosztuje nadpłata kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim?
Prawo pozwala bankom pobierać prowizję za nadpłatę kredytu hipotecznego, bądź całkowitą spłatę przed terminem. Jednocześnie przepisy nakładają ograniczenia, których celem jest ochrona kredytobiorców. Wyobraź sobie, że spłacasz raty wcześniej, niż masz w umowie kredytowej i na tym tracisz, ponieważ bank nalicza wysoką prowizję.
Aby takie sytuacje nie miały miejsca, ustawa o kredycie hipotecznym przewiduje ograniczenia co do wielkości prowizji i czasu, przez który może być pobierana. Jeszcze lepsza informacja jest taka, że ING Bank Śląski podchodzi do klientów przychylniej i nie pobiera żadnych opłat, mimo że przepisy na to zezwalają.
Zaznaczam to, gdyż możliwe jest, że spotkasz się z sytuacją, kiedy ktoś stwierdzi, że jego bank policzył mu prowizję za wcześniejsze spłacenie kredytu. Ogólnie takie przypadki się zdarzają, ale nie kiedy jesteś klientem ING Banku Śląskiego. Ta instytucja nie nalicza prowizji za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, co można sprawdzić w tabeli opłat.
Reasumując – za nadpłatę kredytu ING Bank Śląski nie pobiera rekompensaty, ale może naliczyć 200 zł w przypadku, jeśli zawnioskujesz o aneks do umowy o skrócenie okresu kredytowania po 3 miesiącach od dokonania nadpłaty. Zamówienie go do 3 miesięcy jest bezpłatne.
Czy warto nadpłacić kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim?
Nadpłacając kredyt w ING Banku Śląskim (jak i w każdym innym banku) pomniejszasz kapitał pozostały do spłaty, od którego naliczane są odsetki. Tym samym całkowita kwota kredytu, którą oddajesz instytucji finansowej jest niższa niż wynika z pierwotnych wyliczeń. W takim samym mechanizmie działa zresztą nadpłata kredytu gotówkowego.
Mniejsze odsetki to tylko jedna z kilku korzyści związanych z nadpłatą. Bank ma obowiązek zwrócić Ci niektóre koszty okołokredytowe za okres od dnia dokonania całkowitej spłaty kredytu do końca okresu kredytowania wpisanego w umowę kredytową. Do takich kosztów należą np. prowizja i ubezpieczenie.
Ponadto dochodzi nieprzeliczane na pieniądze poczucie spokoju i bezpieczeństwa. Po wcześniejszej spłacie kredytu szybciej odejdą Twoje obawy związane z utratą pracy czy innymi sytuacjami losowymi.
Jeżeli zatem masz wolne środki i nie masz pomysłu, na co je przeznaczyć, właściwym rozwiązaniem może być decyzja o nadpłacie kredytu.
Kiedy nadpłata kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim nie jest opłacalna?
Na pewno nadpłaty kredytu hipotecznego się nie opłacają, jeśli chcesz przeznaczyć na nie niemal cały swój budżet lub, co gorsza, wziąć kredyt gotówkowy. Może zawsze Ci się trafić jakiś niespodziewany wydatek i staniesz przed dylematem: spłacić raty czy kupić np. nową lodówkę? Pamiętaj, że bank ma prawo do wypowiedzenia umowy kredytowej, kiedy nie regulujesz zobowiązania na czas. Nie będzie uwzględniał faktu, że wcześniejsze raty były nadpłacane.
Jak pokazała pandemia COVID-19 nieraz mają miejsce takie rzeczy, których nigdy się nie spodziewamy. Do tego dochodzą bardziej przyziemne sytuacje jak utrata pracy, choroba czy zepsuty samochód. Na takie przypadki warto mieć, choćby drobne, oszczędności.
Warto wiedzieć
- Nadpłata kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim jest bezpłatna, ale zostanie naliczona opłata 200 zł za aneks do umowy dotyczący skrócenia okresu kredytowania, jeżeli zawnioskujesz o niego później niż 3 miesiące od dokonania nadpłaty.
- Nadpłaty automatycznie powodują obniżkę kolejnych rat, ale możesz skrócić okres kredytowania (wysokość raty pozostanie wtedy na dotychczasowym poziomie).
- ING Bank Śląski rekomenduje wykonanie nadpłaty kredytu poprzez Moje ING, ale jeśli dokonasz jej np. na poczcie to i tak potraktuje ją jako wcześniejszą spłatę.
- W Moje ING możesz sprawdzić, jak nadpłata kredytu wpłynie na wysokość następnych rat.
- Nie opłaca się robić nadpłaty, jeśli po nich będziemy musieli żyć „na styk”, od wypłaty do wypłaty.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jak nadpłacać kredyt hipoteczny w ING?
Możesz szybko nadpłacić zobowiązanie poprzez bankowość elektroniczną Moje ING. Nadpłata kredytu nie wymaga złożenia wcześniej żadnego wniosku.
Czy przy wcześniejszej spłacie kredytu hipotecznego w ING należy się zwrot odsetek?
Jeśli spłacisz kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim przed terminem wynikającym z harmonogramu, to zapłacisz odsetki wyłącznie za okres, w którym korzystałeś z pieniędzy. Po całkowitej wcześniejszej spłacie kredytu możesz liczyć na zwrot proporcjonalnej części prowizji oraz innych kosztów okołokredytowych.
Ile się czeka na zwrot prowizji w ING Banku Śląskim?
ING Bank Śląski zwraca prowizję w ciągu 14 dni kalendarzowych liczonych od dnia całkowitej spłaty.
Czy można wcześniej spłacić kredyt hipoteczny w ING Banku Śląskim?
Tak, we wszystkich bankach można nadpłacać kredyt hipoteczny w każdej chwili – nawet pierwszego dnia po podpisaniu umowy czy dzień przed jej końcem. Gwarantują to przepisy. Banki mogą naliczać opłaty za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego, ale akurat ING Bank Śląski jej nie pobiera.
W którym dniu nadpłacać kredyt hipoteczny?
Im wcześniej, tym lepiej, ponieważ odsetki naliczają się każdego dnia. Dokonuj nadpłaty najszybciej po tym, jak dostaniesz dodatkowy zastrzyk gotówki lub podejmiesz decyzję o nadpłaceniu. Nie czekaj np. do pierwszego dnia kolejnego okresu rozliczeniowego, ponieważ każdy dzień zwłoki oznacza dla Ciebie mniejszą oszczędność.
