Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Umowa zlecenie – jaki kredyt hipoteczny mogę dostać?

uścisk dłoni nad stołem z dokumentami i laptopem
Źródło obrazka: strona promocji

Nie jest żadną tajemnicą, że bankowi analitycy największym zaufaniem darzą kredytobiorców zatrudnionych w oparciu o umowę o pracę. Nie oznacza to jednak, że osoby zatrudnione na podstawie umów cywilnoprawnych nie mogą z sukcesem starać się o kredyt.

Wraz z rozwojem gospodarczym zmienia się również obraz rynku pracy. Zatrudnienie na podstawie umów cywilnoprawnych jeszcze niedawno było ważnym społecznym problemem. Pracodawcy często omijali dzięki nim koszty związane z podpisaniem umowy o pracę, pracownicy natomiast tracili przywileje, które gwarantuje im kodeks pracy, ale jednocześnie więcej środków pozostawało w ich portfelach.

Dziś to nie tylko rozwiązanie proponowane młodym osobom bez większego doświadczenia zawodowego, bardzo często wybierają je również wysoko wykwalifikowani specjaliści, dla których liczą się niższe koszty i więcej wolności w relacji z kontrahentem. Dużym udogodnieniem jest również możliwość skorzystania z 50% kosztów uzyskania przychodu w przypadku działalności będącej przedmiotem prawa autorskiego.

O zmieniającym się trendzie świadczą także dane statystyczne: według GUS w 2017 roku było 1,2 mln osób, z którymi została zawarta umowa zlecenie lub umowa o dzieło, a nie były zatrudnione na podstawie stosunku pracy, co oznacza spadek wobec roku 2013 o 13%. W dalszym ciągu jest to jednak spore grono osób, które jeszcze jakiś czas temu były niewiarygodne w oczach bankowych analityków. Dziś ta sytuacja wygląda inaczej.

Kredyt hipoteczny a umowa zlecenie

W powszechnej opinii dominuje przekonanie, że aby starać się o kredyt hipoteczny, konieczne jest posiadanie umowy o pracę na czas niekreślony. Nie jest to jednak prawda. Oczywiście w przypadku długoterminowych zobowiązań banki przychylniej patrzą na sytuację, w której kredytobiorca może pochwalić się stałym i stabilnym źródłem dochodu, które nie wyczerpie się (przynajmniej zgodnie z założeniem) w przyszłości.

Z drugiej strony coraz więcej instytucji zdaje sobie sprawę ze zmieniających się rynkowych uwarunkowań i nie tylko weryfikuje swoje oczekiwania co do długości trwania umowy, ale również jej typu. Wiele banków respektuje dziś nie tylko umowy o pracę, ale również umowy cywilnoprawne, czyli umowy zlecenia i umowy o dzieło. W praktyce powodzenie zależy od tego, czy umiemy właściwie udokumentować swój dochód, oraz przekonać bank, że środki będą regularnie pojawiały się na koncie w przyszłości.

Ocena zdolności kredytowej

Ocena zdolności kredytowej to najważniejszy etap poprzedzający wydanie decyzji o udzieleniu kredytu. Jednym z podstawowych kryteriów branych pod uwagę przez analityków są oczywiście aktualne zarobki kredytobiorcy oraz prognozy na przyszłość. Chociaż wszystkie instytucje biorą obecnie pod uwagę różne formy zatrudnienia, ich polityka znacząco się od siebie różni.

Dlatego w części z nich może okazać się, że takie same zarobki osiągane z tytułu umowy zlecenia przekładają się na zupełnie inną zdolność kredytową. Aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu, należy odpowiednio zadbać o swoje finanse i poznać sposoby na poprawę wiarygodności w oczach banku. Warto przy tym wiedzieć, na co analitycy zwrócą uwagę w pierwszej kolejności:

  • Stabilność zatrudnienia – chociaż umowy cywilnoprawne nie oznaczają nawiązania stosunku pracy, w wielu przypadkach stosuje się je jako tańszy ekwiwalent obarczonej wieloma dodatkowymi kosztami umowy o pracę. W takim przypadku najłatwiej przekonać bank do tego, że będziemy dysponować środkami na spłatę zobowiązania. Większość instytucji podchodzi jednak do takich klientów nieco ostrożniej: o ile w przypadku umowy o pracę wymaga się zwykle trzymiesięcznego lub półrocznego stażu, osoby zatrudnione na podstawie umowy zlecenia będą musiały w większości instytucji wykazać przynajmniej roczne doświadczenie.
  • Regularne wpływy – jeśli umowy zlecenia lub o dzieło zawierane są z wieloma usługobiorcami, najważniejsze okażą się regularne wpływy na rachunek. Banki nieprzychylnie spoglądają na klientów, którzy mogą mieć problemy z płynnością finansową, a duże różnice w miesięcznych dochodach lub kilkumiesięczne przestoje są dla nich czynnikiem alarmującym. Może to oznaczać pewne utrudnienia dla reprezentantów zawodów, w których wynagrodzenie uzależnione jest od realizacji konkretnych, często bardzo dużych projektów.
  • PIT – o ile w przypadku umowy o pracę łatwo oszacować rzeczywiste przychody kredytobiorcy, nieco inaczej wygląda to w przypadku osób zatrudnionych na podstawie umów cywilnoprawnych. Banki, oprócz kopii obowiązujących umów i wystawianych rachunków, mogą prosić o potwierdzoną przez Urząd Skarbowy kopię zeznania podatkowego lub zaświadczenia wydane przez aktualnego pracodawcę.

Który bank wybrać?

Stosunek banków do kredytobiorców zatrudnionych na podstawie umowy zlecenia może znacznie się od siebie różnić. Najbardziej liberalną politykę prowadzi Bank Millennium, który wymaga przedstawienia średniej wpływów za ostatnie półrocze. ING Bank Śląski, Alior Bank i PKO BP bazują natomiast na średniej za ostatnie 12 miesięcy, wymagają przy tym, aby również od takiego czasu obowiązywała umowa.

Najbardziej restrykcyjne podejście prezentuje bank PEKAO, który nie tylko ustala minimalny czas trwania umowy na 24 miesiące, ale określa przy tym zdolność kredytową zgodnie z podatkiem wynikającym z PIT, co może okazać się szczególnie niekorzystne w przypadku osób czerpiących zyski z tytułu korzystania lub rozporządzania prawami autorskimi.

BankStosunek do umów cywilnoprawnych
PKO BPWymagana średnia dochodów za ostatnie 12 miesięcy.
W przypadku 50% kosztów uzyskania przychodu istnieje możliwość uznania do 80% przychodu.
Bank MilleniumWymagana średnia dochodów za ostatnie 6 miesięcy.
W przypadku 50% kosztów uzyskania przychodu bank uznaje 100% dochodu.
PEKAOMinimalny okres trwania umów wynosi 24 miesiące.
Wymagany PIT, umowy oraz rachunki.
Wysokość dochodu zależy od wysokości podatku PIT
INGWymagana średnia dochodów za ostatnie 12 miesięcy.
W przypadku 50% kosztów uzyskania przychodu bank uznaje 80% wpływów na rachunek.
Umowa powinna być ważna przynajmniej przez najbliższe 3 miesiące.
mBankUmowa powinna trwać minimum przez 6 miesięcy, wymagana średnia dochodów za ostatnie 6 miesięcy.
W przypadku 50% kosztów uzyskania przychodu bank uznaje 100% dochodu.
Alior BankMinimalny czas trwania umów wynosi 12 miesięcy.
Pod uwagę bierze się wysokość wpływu na rachunek.

Koszty uzyskania przychodu

Wiele osób decyduje się na zawieranie umów cywilnoprawnych po to, by korzystać ze zwiększonych kosztów uzyskania przychodu. To, co jest korzystne dla portfela, niestety jest równocześnie sporym problemem dla banku, który chce oszacować zdolność kredytową, ponieważ wiąże się to również z wykazywaniem stosunkowo niskiego dochodu w zeznaniu podatkowym.

W takim przypadku warto zwrócić uwagę, jak do tej kwestii podchodzi konkretna instytucja. W Millennium i mBanku można liczyć na uznanie 100% dochodów. PKO BP honoruje maksymalnie do 80% dochodów z tego tytułu, a Alior Bank oprze swoje obliczenia na faktycznych wpływach na rachunek.

Kredyt przy umowie zlecenie – to możliwe

Obecnie osoby zatrudnione na podstawie umowy zlecenia lub umowy o dzieło mogą starać się o kredyt w niemal wszystkich instytucjach. Proponowane im warunki różnią się jednak od tych, które oferuje się osobom mogącym przedłożyć umowę o pracę, która nadal postrzegana jest jako najbardziej wiarygodna forma zabezpieczenia interesów banku.

Umowy cywilnoprawne zwykle wiążą się z niższą zdolnością kredytową, dlatego warto odpowiednio zadbać o swoje finanse, aby zwiększyć szanse na otrzymanie kredytu. Część banków wprowadza również dodatkowe wymogi. W praktyce niemal każda instytucja kieruje się innymi wytycznymi, wobec czego przed złożeniem wniosku należy poznać jej stosunek do umów tego typu.

Czytaj też: Banknoty z kapelusza — czym jest bezwarunkowy dochód podstawowy?

Czytaj też: 3 powody, dlaczego płace w Polsce są niskie 

Powiązane tematy

Komentarze:

Dodaj komentarz

avatar
  Subscribe  
Powiadom o