Kredyt hipoteczny to zobowiązanie długoterminowe, a w momencie podpisywania umowy ciężko przewidzieć wszystkie możliwe trudności, które mogą się pojawić na przestrzeni lat i przeszkodzić w terminowej spłacie rat. Rozwiązaniem mogą być wakacje kredytowe. Tylko czy zawieszenie kredytu hipotecznego jest w ogóle możliwe?
- Na czym polega zawieszenie kredytu hipotecznego?
- Kto może skorzystać z zawieszenia kredytu hipotecznego?
- Które banki pozwalają na zawieszenie kredytu hipotecznego?
- Na czym polegają wakacje kredytowe?
- Wakacje kredytowe – jak to wygląda w poszczególnych bankach?
- Ile kosztuje zawieszenie kredytu hipotecznego?
- Jak ubiegać się o zawieszenie kredytu hipotecznego?
- Zawieszenie kredytu hipotecznego a pandemia koronawirusa
- Zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego – czy to dobre rozwiązanie?
- Warto wiedzieć:
Rada Polityki Pieniężnej 8 lutego 2022 r. podjęła decyzję o kolejnej podwyżce stóp procentowych – podstawowa stopa referencyjna wzrosła do 2,75%. To zła informacja dla kredytobiorców, bo wkrótce mogą spodziewać się podwyżki comiesięcznych rat kredytowych. Zmiany mogą być spore, tym bardziej, że stopy procentowe wzrosły w krótkim czasie z poziomu 0,1% i trzeba liczyć się z kolejną podwyżką w najbliższych miesiącach, co może negatywnie wpłynąć na sytuację finansową kredytobiorców. To jedna z tych sytuacji kiedy warto sprawdzić czy umowa kredytu hipotecznego daje możliwość czasowego zawieszenia spłaty rat.
Na czym polega zawieszenie kredytu hipotecznego?
Zawieszenie kredytu hipotecznego dotyczy dwóch przypadków:
- karencji w spłacie kredytu – w tym przypadku zawieszeniu ulega jedynie część kapitałowa raty, a kredytobiorca nadal musi płacić odsetki od kredytu,
- wakacji kredytowych – gdy zawieszeniu ulega spłata pełnej raty kapitałowo-odsetkowej.
W zależności od oferty banku oba rozwiązania mogą być stosowane w przypadku jednej umowy kredytowej, choć oczywiście na warunkach i terminach określonych przez kredytodawcę. Może zdarzyć się również, że w ramach umowy klient ma prawo skorzystania tylko z jednej z tych opcji.
Kto może skorzystać z zawieszenia kredytu hipotecznego?
Możliwość skorzystania z zawieszenia spłaty zobowiązania wiąże się zwykle ze spełnieniem określonych warunków. Kredytobiorca powinien przede wszystkim:
- złożyć wniosek o zawieszenie kredytu hipotecznego,
- terminowo spłacać dotychczasowe raty kapitałowo-odsetkowe.
Zawieszenie spłaty zobowiązania jest możliwe w terminach i długości określonej przez bank.
Które banki pozwalają na zawieszenie kredytu hipotecznego?
Liczba banków, które dają możliwość skorzystania z zawieszenia spłaty rat kredytowych, jest całkiem spora. To standardowa oferta skierowana do klientów zainteresowanych kredytem hipotecznym. Zawieszenie spłaty zobowiązania może przyjąć zarówno formę karencji, jak i wakacji kredytowych – choć tu oferta banków jest zróżnicowana i warto wcześniej sprawdzić, na którą opcję można liczyć w razie podpisania umowy.
Na zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego pozwalają m.in.:
- Alior Bank
- Millennium Bank
- PKO BP
- Bank Pocztowy
- Credit Agricole
- Santander Bank Polska
Na czym polegają wakacje kredytowe?
Wakacje kredytowe wydają się najbardziej korzystnym dla kredytobiorcy rozwiązaniem. Zakładają one zawieszenie raty kapitałowo-odsetkowej czyli chwilową przerwę w spłacie zobowiązania. Jednym z warunków skorzystania z wakacji kredytowych jest jednak terminowa spłata dotychczasowych rat. Dodatkowo takie rozwiązanie można stosować rzadko – zwykle kredytobiorca będzie mógł złożyć wniosek o zawieszenie jednej raty kapitałowo-odsetkowej raz na 12 miesięcy.
Michał MuchaWakacje kredytowe – jak to wygląda w poszczególnych bankach?
Szczegółowe warunki ofert w zakresie korzystania przez klientów z wakacji kredytowych czy karencji w spłacie kredytu hipotecznego mogą się między sobą różnić. Warto jeszcze przed podpisaniem umowy sprawdzić na jakich zasadach i czy w ogóle będzie można zawiesić spłatę kredytu hipotecznego. Poniżej kilka przykładów:
- Alior Bank w ramach kredytu hipotecznego Megahipoteka daje możliwość zawieszenia spłaty do 6 miesięcy w roku, a łącznie nawet 5 lat.
- Bank Millennium daje możliwość skorzystania z wakacji kredytowych raz w roku.
- PKO BP oferuje swoim klientom możliwość karencji w spłacie kredytu do 36 miesięcy. Opcja jest jednorazowa i można z niej skorzystać w początkowym okresie kredytowania.
- Bank Pocztowy w ramach umowy kredytowej daje możliwość nawet 36 miesięcy karencji w spłacie kredytu.
- Credit Agricole daje dwie możliwości ulgi w spłacie rat kredytowych. Po pierwsze karencję, której maksymalny okres jest uzależniony od celu kredytu i wynosi od 12 miesięcy do 36 miesięcy. Po drugie klient ma możliwość zawieszenia spłaty jednej raty kredytu raz na 12 miesięcy. Z pierwszych wakacji kredytowych klient może skorzystać już po roku od podpisania umowy, pod warunkiem terminowej spłaty dotychczasowych rat, ale nie wcześniej niż przed upływem 12 miesięcy od zakończenia karencji w spłacie kapitału.
- Klienci Banku Santander mogą liczyć na karencję spłaty raty kapitałowej według indywidualnych potrzeb, przy czym maksymalny okres karencji liczony od momentu uruchomienia kredytu nie może przekroczyć 36 miesięcy. Dodatkowo w okresie COVID-19 klient może zawiesić realizację umowy kredytowej na okres 1, 2 lub 3 miesięcy.
Ile kosztuje zawieszenie kredytu hipotecznego?
Szczegółowe zasady i ewentualne koszty zawieszenia kredytu hipotecznego określa bank, a poszczególne oferty mogą się różnić między sobą w tym zakresie. Nawet jeśli kredytodawca nie naliczy dodatkowej prowizji z tytułu wakacji kredytowych czy karencji w spłacie, to jednak ogólne koszty kredytu mogą wzrosnąć.
Konsekwencją zawieszenia kredytu hipotecznego może być wydłużenie okresu spłaty zobowiązania lub podwyższenie comiesięcznych rat a tym samych wyższych odsetek. W każdym przypadku warto upewnić się czy taka operacja wiąże się z dodatkowymi kosztami oraz przeprowadzić kalkulację o ile mogą wzrosnąć ogólne koszty kredytu.
Jak ubiegać się o zawieszenie kredytu hipotecznego?
Wystarczy złożyć wniosek do banku. Warto jednak pamiętać, że kredytodawca częściej wyrazi zgodę na zawieszenie kredytu, jeśli taka możliwość została przewidziana wcześniej w umowie. Do tego liczy się terminowa spłata dotychczasowych rat.
Wniosek o wakacje kredytowe powinien zawierać dane pozwalające na identyfikację klienta i umowy kredytowej, a także wskazać okres zawieszenia spłaty zobowiązania i preferowany termin jego rozpoczęcia.
Warto też określić czy po zakończeniu wakacji kredytowych zawieszona rata ma zwiększyć wysokość pozostałych rat kapitałowych czy wydłużyć okres kredytowania.
Część kredytodawców ma na swojej stronie internetowej wzór wniosku o zawieszenie kredytu hipotecznego, z którego można korzystać. W przypadku bankowości online, najczęściej wystarczy zaznaczyć odpowiednią opcję na swoim koncie i potwierdzić dyspozycję w tym zakresie.
Standardowo wniosek o wakacje kredytowe czy karencję można złożyć osobiście w banku, telefonicznie lub przez internet.
Zawieszenie kredytu hipotecznego a pandemia koronawirusa
Zawieszenie kredytu hipotecznego to jeden z elementów osłonowych wprowadzonych Tarczą Antykryzysową 4.0 z powodu pandemii koronawirusa. Z wakacji kredytowych mógł skorzystać kredytobiorca, który po 13 marca 2020 r. stracił pracę lub inne główne źródło dochodu. Takie rozwiązanie dotyczyło zobowiązań zaciągniętych przed 13 marca 2020 r., których termin spłaty przypadał po upływie 6 miesięcy od tej daty. Zawieszenie obowiązku spłaty dotyczyło nie tylko kredytów hipotecznych, ale też kredytów konsumenckich i tych w rozumieniu art. 69 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe.
Wakacje kredytowe wprowadzone w ramach Tarczy Antykryzysowej 4.0 dawały możliwość zawieszenia spłaty zarówno części kapitałowej, jak i odsetkowej na okres do 3 miesięcy. Ostateczny wybór na jaki czas zawiesić spłatę zobowiązania: na 1 miesiąc, 2 czy 3 miesiące – należał do kredytobiorcy. W czasie trwania wakacji kredytowych bank nie mógł pobierać żadnych opłat. Wyjątek stanowiły jedynie składki z tytułu umowy ubezpieczenia związanej z umową kredytu.
Zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego – czy to dobre rozwiązanie?
Karencja w spłacie zobowiązania lub wakacje kredytowe mogą się sprawdzić jako wyjście awaryjne w sytuacji podbramkowej. Lepiej złożyć wniosek o zawieszenie spłaty kredytu hipotecznego niż spóźnić się z płatnością raty. Takie rozwiązanie może dać kredytobiorcy chwilowy oddech i pozwolić znaleźć wyjście z trudnej sytuacji, która stała się powodem kłopotów finansowych.
- Warto jednak korzystać z tej opcji rozsądnie i w wyjątkowych okolicznościach. Po ustaniu odroczenia płatności zawieszone raty muszą być spłacone, a to wiąże się z wydłużeniem okresu spłaty zobowiązania lub podwyższeniem wysokości comiesięcznych rat, co w konsekwencji przełoży się na zwiększenie całkowitych kosztów kredytu.
Źródło:
https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/wakacje-kredytowe-i-przepisy-antyprzejeciowe-w-tarczy-antykryzysowej-40
Warto wiedzieć:
- Wakacje kredytowe wiążą się z zawieszeniem spłaty pełnej raty kapitałowo-odsetkowej.
- Karencja w spłacie zobowiązania oznacza zawieszenie płatności jedynie części kapitałowej raty, a kredytobiorca nadal jest zobowiązany do płacenia odsetek od kredytu.
- Wakacje kredytowe można zwykle uzyskać nie częściej niż raz na 12 miesięcy, a zawieszenie najczęściej dotyczy jednej raty kapitałowo-odsetkowej.
- Zarówno wakacje kredytowe, jak i karencja w spłacie kredytu to standardowe rozwiązania stosowane przy kredycie hipotecznym, choć szczegółowe warunki poszczególnych ofert bankowych w tym zakresie mogą się w tym zakresie różnić.
- Zasady dotyczące wakacji kredytowych określonych w Tarczy Antykryzysowej 4.0 dotyczą wszystkich banków komercyjnych udzielających kredytów hipotecznych i obejmują jednakowe kryteria dla każdego kredytobiorcy.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jak często mogę złożyć wniosek o zawieszenie kredytu hipotecznego?
Termin w którym można skorzystać z wakacji kredytowych czy karencji w spłacie kredytu określa bank. Szczegółowe warunki tego rozwiązania powinny zostać wpisane do umowy kredytowej. Zwykle z wakacji kredytowych można korzystać raz na 12 miesięcy a zawieszenie dotyczy jednej raty. W przypadku karencji zawieszenie spłaty części kapitałowej może dotyczyć kilku miesięcy.
Co wybrać: wakacje kredytowe czy karencję w spłacie kredytu?
To decyzja uzależniona od indywidualnej sytuacji kredytobiorcy. Wakacje kredytowe najczęściej dotyczą krótkiego okresu – zwykle miesiąca – dlatego warto się zastanowić czy tak krótki czas bez płatności raty pozwoli poprawić swoją sytuację finansową. Karencja choć daje mniejszą ulgę, bo kredytobiorca nadal musi płacić odsetki, to jednak może obejmować nawet kilka miesięcy.
Czy wniosek o zawieszenie kredytu hipotecznego trzeba uzasadnić?
Jeśli taka możliwość została przewidziana w umowie to zwykle nie trzeba pisać uzasadnienia, żeby skorzystać ze swojego uprawnienia.
Ile razy można skorzystać z zawieszenia kredytu hipotecznego?
Według zasad określonych przez bank. Zwykle nie częściej niż raz w roku.
Czy opóźnienia w spłacie kredytu hipotecznego mogą być powodem odmowy zawieszenia spłaty zobowiązania?
Jednym z obowiązków kredytobiorcy jest terminowa spłata rat. Nieterminowe przelewy do banku mogą utrudnić lub wręcz uniemożliwić korzystanie z opcji zawieszenia spłaty kredytu.
