Decyzja kredytowa może nadejść w ciągu kilku minut w przypadku kredytu gotówkowego zaciągniętego online w swoim banku, albo dopiero po 3 tygodniach gdy chodzi o kredyt hipoteczny. Ponieważ czas jest kluczowy dla kredytobiorców chcących sfinansować konkretne zobowiązania zdecydowaliśmy się nieco przybliżyć temat.
- Czym jest decyzja kredytowa?
- Ile czeka się na decyzję kredytową – kredyt hipoteczny
- Ile czeka się na decyzję kredytową – kredyt gotówkowy
- Ile czeka się na decyzję kredytową – kredyt samochodowy
- Jak przyspieszyć decyzję kredytową?
- Czy bank podejmuje decyzje kredytowe “od ręki”?
- Jak długo jest ważna decyzja kredytowa?
- Podsumowanie
Na decyzję kredytową zaczekasz od kilku minut w przypadku niewielkiego kredytu gotówkowego i jasnej sytuacji finansowej, do kilku tygodni w przypadku skomplikowanego kredytu hipotecznego. Wraz z postępem technicznym czas oczekiwania jednak wyraźnie spada i spodziewamy się, że w przyszłości także decyzje dotyczące kredytów celowych będą podejmowane znacznie szybciej.
Czym jest decyzja kredytowa?
Decyzja kredytowa to informacja zwrotna od banku dla klienta, który złożył wniosek o kredyt. Bank informuje w niej czy zgadza się udzielić finansowania w kwocie, o którą wnioskował potencjalny kredytobiorca.
Decyzja kredytowa może być:
Negatywna – bank odmawia przyznania kredytu, na ogół z powodu zbyt niskiej zdolności kredytowej, nie dostarczenia odpowiednich dokumentów lub wadliwości celu kredytowania.
Pozytywna – bank przyznaje kredyt, zobowiązując się do udzielenia go jeśli klient zdecyduje się podpisać umowę w danym czasie
Warunkowa – bank zgadza się udzielić kredytu, ale pod dodatkowym warunkiem, np. dostarczeniem dokumentu potwierdzającego dokonanie finansowanej transakcji
Przy okazji kredytów hipotecznych i inwestycyjnych pojawiają się także decyzje wstępne, w których bank ocenia jedynie zdolność kredytową klienta, ale jeszcze nie obiecuje finansowania, ponieważ ma zbyt mało danych do podjęcia decyzji (przeważnie brak informacji o nieruchomości, lub inwestycji).
Decyzja kredytowa określa:
- Kwotę,
- Okres kredytowania,
- Podstawowe warunki kredytowania,
Każda decyzja kredytowa określa też termin w jakim klient może podpisać umowę i zawiera dane samego kredytobiorcy.
Ile czeka się na decyzję kredytową – kredyt hipoteczny
W przypadku kredytów hipotecznych maksymalny termin wydania decyzji kredytowej wynosi 21 dni. Tak długi termin oczekiwania wiąże się przede wszystkim z koniecznością sprawdzenia dokumentacji dotyczącej nieruchomości. Mimo nowoczesnego oprogramowania, w dalszym ciągu decyzja zależy od bankowych analityków, którzy muszą ocenić, czy nieruchomość nadaje się na zabezpieczenie kredytu i czy potencjalny kredytobiorca będzie w stanie go spłacić.
Kiedy oprocentowanie kredytów było niskie, a zapotrzebowanie na nie bardzo wysokie, zdarzało się, że pracownicy banków nie wyrabiali się z oceną wniosków kredytowych. W takiej sytuacji albo wydawali decyzję odmowną, albo wzywali do uzupełnienia dokumentów o jakiś niekoniecznie im potrzebny.
Aktualnie decyzje kredytowe są podejmowane w terminie, a klienci są o nich informowani drogą elektroniczną.
Zdarza się, że decyzja dotycząca przyznania kredytu hipotecznego jest wydawana znacznie przed terminem, ale raczej nie w pierwszym tygodniu po złożeniu wniosku. Trzeba więc uzbroić się w cierpliwość, lub odpowiednio wcześnie postarać się o promesę kredytową. Promesa potwierdza zdolność kredytobiorcy do zaciągnięcia zobowiązania, nie zwalnia jednak z procedury badania samej nieruchomości.
Może zdarzyć się, że decyzja kredytowa w przypadku kredytów hipotecznych zostanie rozbita na 2 terminy – pierwszy pozwoli uzyskać wstępną decyzję kredytową (wystarcza do uzyskania promesy kredytowej), a dopiero w drugim bank sprawdzi nieruchomość i wyda ostateczną decyzję.
Ile czeka się na decyzję kredytową – kredyt gotówkowy
Oczekiwanie na decyzję dotyczącą kredytu gotówkowego trwa przeważnie od kilku minut, do kilku dni. Jeśli wydanie decyzji w sprawie kredytu gotówkowego przedłuża się ponad 14 dni, to zdecydowania warto skontaktować się z bankiem i wyjaśnić sprawę.
Kredyty gotówkowe w ciągu ostatnich lat zostały bardzo uproszczone. Jeśli bank ma dostęp do danych dotyczących dochodów klienta, bardzo często automatyzuje przyznanie decyzji kredytowej. Pozwala to uzyskać decyzję kredytową w ciągu kilku-kilkunastu minut osobom, które mają założoną aplikację danego banku i występują o niewielkie kwoty.
W ciągu jednego dnia roboczego można otrzymać decyzję kredytową składając wniosek online, za pomocą infolinii lub w oddziale banku.
Kilkudniowy termin oczekiwania na decyzję dotyczy przeważnie wysokich kwot kredytów lub wiąże się ze skomplikowana sytuacją finansową kredytobiorcy.
Większość naszych klientów otrzymuje decyzję dotyczącą przyznania kredytu gotówkowego tego samego dnia, którego kontaktowali się z nimi nasi konsultanci.
Stopniowo staje się to standardem. Banki udzielają kredytów równie szybko co firmy pożyczkowe, ale na znacznie lepszych warunkach.
Ile czeka się na decyzję kredytową – kredyt samochodowy
Na decyzję w sprawie kredytu samochodowego, ale też innych kredytów celowych (np. na instalację fotowoltaiczną) czeka się przeważnie od jednego do kilku dni. Wynika to przede wszystkim z konieczności sprawdzenia dokumentów powiązanych z celem zawarcia umowy kredytowej. Samo sprawdzenie zdolności kredytowej jest równie proste i szybkie co w przypadku kredytu gotówkowego. Trzeba jednak pamiętać, że kredyty samochodowe mogą dotyczyć znacznych kwot. Nowy samochód klasy premium kosztuje tyle co małe mieszkanie, w związku z czym decyzja o przyznaniu na niego kredytu może zająć nieco dłużej.
Dobrym sposobem na przyspieszenie decyzji kredytowej w sprawie kredytu samochodowego, jest wypełnienie wniosku online (lub z pomocą konsultanta rankomat) po czym dosłanie kopii dokumentacji samochodu drogą elektroniczną w formie skanów dokumentów.
Usprawnienia wprowadzane systematycznie przez banki oferujące kredyty samochodowe, sprawiają, że maksymalny termin 2 tygodni, praktycznie nie istnieje w obrocie. Przeważnie na taką decyzję czeka się od 1 dnia do kilku dni roboczych.
Jak przyspieszyć decyzję kredytową?
Tak naprawdę kredytobiorca może raczej opóźnić decyzję kredytową niż ją przyspieszyć. Należy więc zdecydowanie unikać sytuacji, które mógłby spowodować utrudnienie decyzyjne.
Dlatego warto
- Prawidłowo wypełnić wniosek,
- Dostarczyć razem z wnioskiem komplet dokumentów,
- Sprawdzić swoją zdolność kredytową przed wysłaniem wniosku.
Ta krótka lista zapobiegnie opóźnieniom. Wciąż będą mogły się one pojawić po stronie banku, ale na to kredytobiorca nie ma wpływu. Natomiast wszelkie próby “poganiania” pracowników banku zostaną prawdopoodbnie zignorowane.
Zwłaszcza starając się o kredyt hipoteczny trzeba zadbać o komplet dokumentów.
Czy bank podejmuje decyzje kredytowe “od ręki”?
Skrócona, silnie zautomatyzowana procedura pozwalająca uzyskać kredyt gotówkowy online i mieć pieniądze na koncie jeszcze tego samego dnia roboczego, skłania do podejrzeń, że bank w ogóle nie sprawdza zdolności kredytowej. Przekonanie takie jest błędne. Na ogół banki mogą podjąć przyspieszoną decyzję w przypadku:
Swoich klientów – Jeśli bank ma dostęp do danych klienta, zna wysokość jego wpływów na konto, zdolność do spłaty poprzednich zobowiązań i ogólną historię rachunku, może podjąć decyzję o wiele szybciej. Aktualnie wszystkie te dane przechowywyane są w systemach informatycznych i sprawdzenie ich nie trwa dłużej niż kilka minut.
Niskich kwot – Niewielkie kwoty można pożyczyć nawet będąc na zasiłku dla bezrobotnych, czy utrzymując się z renty inwalidzkiej. Dlatego jeśli kredytobiorca wnioskuje o niewielki kredyt, procedura jest skracana do minimum.
Prostych kredytów – Przyspieszona procedura dotyczy przeważnie wyłącznie kart kredytowych i kredytów gotówkowych. Są to bardzo proste produkty, w których nie występuje element zabezpieczenia spłaty.
Coraz częściej decyzje kredytową podejmuje pracownik na podstawie gotowej rekomendacji generowanej przez oprogramowanie/sztuczną inteligencję. Zdarza się, że klient ma już odpowiedź po kilku minutach od wysłania wniosku.
Jak długo jest ważna decyzja kredytowa?
Decyzja kredytowa ważna jest przeważnie 30 dni od czasu jej wydania. Termin jest określony w samej decyzji którą bank wydaje w formie pisemnej (przeważnie elektronicznej). Dla kredytów hipotecznych wynosi on właśnie wyżej wspomniane 30 dni.
Wydana decyzja jest dla banku obowiązująca, ale tylko pod warunkiem, że nie zmienią się czynniki decydujące o jej przyznaniu. Przykładowo jeśli potencjalny kredytobiorca zaciągnąłby w tym czasie inny kredyt, jego zdolność kredytowa spadłaby i bank nie byłby już zobowiązany przyznać mu kredytu.
Warto też pamiętać, że uzyskanie decyzji kredytowej nie zobowiązuje do zaciągnięcia kredytu. Można też uzyskać kilka decyzji kredytowych i skorzystać tylko z jednej z nich.
Podsumowanie
Decyzje kredytowe podejmowane są coraz szybciej, w sposób bardziej zautomatyzowany. Na pewno jednak żaden bank nie podejmuje ich bez odpowiednich danych. Przed dostarczeniem koniecznej dokumentacji można uzyskać jedynie wstępną decyzję kredytową przy kredycie hipotecznym. To właśnie w tym wypadku trzeba uzbroić się w cierpliwość, gdyż bank ma aż 3 tygodnie na rozpatrzenie decyzji.
Prostsze kredyty przyznawane są często w ciągu jednego dnia roboczego, a klienci danego banku, korzystający z aplikacji bankowej, mogą czasami otrzymać decyzję kredytową od ręki.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy można odwołać się od decyzji kredytowej?
Tak, można, ale na ogół bank ma dobry powód, żeby nie sprzedać swojego podstawowego produktu jeśli odmawia finansowania. Może lepiej dokładnie przemyśleć decyzję kredytową.
Czy po uzyskaniu decyzji kredytowej można wystąpić o inny kredyt w tym samym banku?
Tak, ale procedura opóźni się ze względu na „wiszący” poprzedni wniosek kredytowy. Najlepiej skontaktować się z infolinią banku.
Czy można złożyć wniosek w kilku bankach jednocześnie?
Można, ale mając możliwość skorzystania z porównywarki, najlepiej skupić się na najlepszej ofercie.
