Czy zarobki na poziomie 3000 złotych netto, umożliwiają zaciągnięcie zobowiązania finansowego, jakim jest kredyt hipoteczny? A jeżeli tak, to w jakiej wysokości będzie zdolność kredytowa takiego kredytobiorcy? Jaki wpływ na wysokość miesięcznej raty ma długość kredytu hipotecznego? W niniejszej publikacji przybliżamy to zagadnienie i uspokajamy, że jest to możliwe, jednakże pod pewnymi warunkami i w ograniczonym finansowo zakresie.
- Czy można uzyskać kredyt hipotecznych przy zarobkach 3000 netto?
- Jaki kredyt hipoteczny przy wynagrodzeniu 3000 netto – oprocentowanie okresowo zmienne?
- Jaki kredyt hipoteczny przy wynagrodzeniu 3000 zł netto – oprocentowanie okresowo stałe?
- Na jaki okres można zaciągnąć kredyt przy wynagrodzeniu 3000 zł netto?
- Jaka zdolność kredytowa przy zarobkach 3000 netto?
- Jak zwiększyć zdolność kredytową przy zarobkach 3000 netto?
- Dlaczego kredyt gotówkowy obniża możliwości kredytowe potencjalnego kredytobiorcy?
- Jaki wkład własny przy kredycie hipotecznym przy zarobkach 3000 netto?
- Uwaga na ważną zależność pomiędzy dochodami netto i wysokością miesięcznej raty kredytu
- W przypadku kredytu hipotecznego ważne jest analizowanie sytuacji gospodarczej i działań Rady Polityki Pieniężnej
- Rekomendacja T – ważny głos Komisji Nadzoru Finansowego – czyli wykaz dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych
- Jaki kredyt hipoteczny przy zarobkach 3000 netto? Podsumowanie
- Warto wiedzieć
Kredyt hipoteczny jest obecnie jednym z najczęściej wybieranych instrumentów finansowych o charakterze zobowiązaniowym. Zobowiązania finansowe w formie kredytu hipotecznego charakteryzuje długi okres kredytowania, dlatego też tak ważne jest należyte przygotowanie się do procedury związanej z zaciągnięciem kredytu hipotecznego. W niniejszej publikacji skupimy się na takich zagadnieniach jak:
- zdolność kredytowa,
- wysokość miesięcznej raty kredytu,
- wpływ posiadanego kredytu gotówkowego na zdolność kredytową,
- fakt samodzielnego zaciągania kredytu hipotecznego.
Wszystko to w odniesieniu do sytuacji kredytobiorcy, którego zarobki wynoszą 3000 złotych netto.
Czy można uzyskać kredyt hipotecznych przy zarobkach 3000 netto?
Przy wynagrodzeniu 3000 zł netto uzyskanie kredytu w przypadku kredytu hipotecznego jest możliwe. Najistotniejszą kwestią jest natomiast określenie zdolności kredytowej konkretnego kredytobiorcy. Kredyt hipoteczny przy wynagrodzeniu 3000 zł netto możliwy jest do zaciągnięcia w wysokości około 125 000 zł – 150 000 zł. Należy wskazać, że zawarcie umowy kredytowej na konkretnych warunkach uzależnione jest od takich czynników jak m.in.:
- wiek kredytobiorcy,
- forma zatrudnienia (kontrakt B2B, umowa o pracę na czas nieokreślony lub określony etc.),
- wybór sposobu oprocentowania (stałe lub zmienne),
- wybór rodzaju rat kredytowych (raty stałe lub raty malejące),
- posiadanie innych kredytów,
- historia kredytowa, która korzystnie wpływa na atrakcyjność sytuacji potencjalnego kredytobiorcy,
- okres spłaty kredytu (np. 20 lub 30 lat).
Jaki kredyt hipoteczny przy wynagrodzeniu 3000 netto – oprocentowanie okresowo zmienne?
Wykorzystując kalkulator zdolności kredytowej, przyszły kredytobiorca może sprawdzić swoją zdolność kredytową i zestawić ze sobą najistotniejsze parametry ofert kredytowych. Przy oprocentowaniu zmiennym, okresie kredytowania na poziomie 30 lat i wynagrodzeniu miesięcznym 3000 zł netto oraz kredycie hipotecznym w wysokości 150 000 zł, miesięczna rata wyniesie około 1190 zł – 1265 zł. Natomiast ostateczna kwota do spłaty kredytu wyniesie około 433 000 zł – 470 000 zł (analiza przeprowadzona 10.08.2023 r.).
Jaki kredyt hipoteczny przy wynagrodzeniu 3000 zł netto – oprocentowanie okresowo stałe?
Przy takich samych parametrach oferty, jak przy oprocentowaniu okresowo zmiennym, rata w przypadku kredytu z oprocentowaniem okresowo stałym (w zależności od banku w okresie od 5 do 10 lat) wyniesie około 970 zł – 1160 zł. Natomiast ostateczna kwota do spłaty kredytu wyniesie około 358 000 zł – 422 000 zł. (analiza przeprowadzona 10.08.2023 r.). Lista banków, które oferują kredyt hipoteczny dostępna jest w tym miejscu. Należy pamiętać, że dużo zależy od rodzaju kredytu – w szczególności koszt całkowity kredytu.
Na jaki okres można zaciągnąć kredyt przy wynagrodzeniu 3000 zł netto?
Okres kredytowania ma znaczenie m.in. na wysokość rat miesięcznych oraz ostateczną kwotę do spłaty kredytu. W przypadku rozwiązania na 20 lat, będą to raty w wysokości około 1340 zł – 1400 zł, a końcowa kwota do spłaty wyniesie około 325 000 zł – 340 000 zł. W przypadku kredytu na 30 lat, będą to raty w wysokości około 1195 zł – 1265 zł, a ostateczna kwota do spłaty wyniesie około 433 000 zł – 470 000 zł.
Zatem to kredytobiorca powinien samodzielnie ocenić, który okres kredytowania jest dla niego korzystniejszy z perspektywy zarówno rat miesięcznych oraz mając na uwadze całkowity koszt kredytu. Z perspektywy długoterminowej, zdecydowanie lepszym rozwiązaniem jest zaciągnięcie krótszego niż dłuższego kredytu, gdyż faktycznie będzie to dla kredytobiorcy mniejszy koszt w ujęciu całościowym, jednakże większe zobowiązanie miesięczne.
Należy to skonfrontować ze skalą miesięcznych wydatków kredytobiorcy (obliczyć stałe zobowiązania natury finansowej) oraz odnieść do konkretnej sytuacji finansowej i dokonać właściwego wyboru w zakresie okresu kredytowania.
Jaka zdolność kredytowa przy zarobkach 3000 netto?
Zdolność kredytową można z łatwością obliczyć przy pomocy ogólnodostępnego kalkulatora zdolności kredytowej. Przy wynagrodzeniu 3000 zł netto, zdolność kredytowa wynosi około 125 000 zł – 150 000 zł. Warto pamiętać, że na zdolność kredytową wpływa nie tylko wysokość miesięcznego wynagrodzenia, ale także m.in. wysokość przypadających na ten sam okres kosztów, liczba osób na utrzymaniu i terminowość w spłacie zaciągniętych wcześniej zobowiązań.
Jak zwiększyć zdolność kredytową przy zarobkach 3000 netto?
Uzyskanie kredytu zależy od wielu czynników i aktualnej sytuacji finansowej kredytobiorcy. Zwiększyć zdolność kredytową można na wiele sposobów. Aby zwiększyć zdolność kredytobiorcy można podjąć następujące kroki, które dodatkowo mogą pomóc w samym uzyskaniu kredytu:
- należy sprawdzić posiadane zobowiązania i obecne zadłużenie (dobrym rozwiązaniem jest przeanalizowanie możliwości związanej ze spłatą i rezygnacją, np. z karty kredytowej lub debetu na koncie, przed ubieganiem się o kredyt);
- często posiadane kredyty gotówkowe obniżają zdolność kredytową – warto jest zadbać o wcześniejszą spłatę kredytu gotówkowego, jeżeli jest to możliwe w danej sytuacji finansowej;
- banki zawsze sprawdzają historię kredytową, dlatego tak ważne jest posiadanie czystej historii kredytowej (wykorzystując do tego m.in. informacje znajdujące się w raporcie Biura Informacji Kredytowej). Warto jest wskazać, że czysta historia kredytowa zwiększa wiarygodność potencjalnego kredytobiorcy;
- rodzinny kredyt mieszkaniowy, który obejmuje kredyt zawierany przez dwie osoby z pewnością spowoduje, że ostateczna kwota kredytu będzie zdecydowanie wyższa (kredyt przy zarobkach 3000 złotych netto każdego z kredytobiorców, zatem kredyt przy zarobkach łącznych 6000 zł netto w jednym gospodarstwie domowym może wynieść około 380 000 zł, co powoduje zdecydowane zwiększenie zdolności kredytowej);
- zdolność do uzyskania kredytu zwiększa również kwestia posiadanych innych nieruchomości, które mogą stanowić element zabezpieczenia dla banku i zwiększenie zdolności kredytowej;
- należy sprawdzić obecną formę zatrudnienia i rodzaj umowy oraz rozważyć, czy zmiana posiadanej umowy korzystnie wpłynie na wysokość zdolności kredytowej;
- zwiększyć zdolność mogą również inne dochody wynikające z różnego rodzaju umów (np. stałe i cyklicznie odnawialne umowy cywilnoprawne, jednakże nie jest to warunek, który zawsze korzystnie wpływa na zdolność i często banki nie biorą tego aspektu pod uwagę) np. na podstawie umowy o dzieło;
- wynajem mieszkania, które jest w posiadaniu kredytobiorcy, również korzystnie wpływa na jego sytuację finansową i zdolność do uzyskania kredytu.
Dlaczego kredyt gotówkowy obniża możliwości kredytowe potencjalnego kredytobiorcy?
Z uwagi na niskie dochody, posiadany ewentualny kredyt gotówkowy może zdecydowanie obniżać zdolności kredytowe kredytobiorcy. Jest to stałe zobowiązanie o charakterze pieniężnym zatem ma realny wpływ na budżet danego kredytobiorcy. Kredyt gotówkowy powinien zostać spłacony, jeżeli potencjalnemu kredytobiorcy zależy na uzyskaniu możliwie najwyższego kredytu hipotecznego.
Jaki wkład własny przy kredycie hipotecznym przy zarobkach 3000 netto?
Przy zarobkach 3000 zł netto oraz mając na uwadze aktualne ceny nieruchomości, należy wskazać, że wkład własny powinien być możliwie najwyższy. Praktyką jest, że wymagany wkład własny jest określany na poziomie 10-20% wartości nieruchomości, jednakże w przypadku chęci zakupu nieruchomości i zdolność kredytowej na poziomie około 125 000 zł – 150 000 zł, kredytobiorca musi liczyć się z tym, że powinien pozostałą resztę kosztu zakupu nieruchomości pokryć z własnych środków finansowych. Przy niskich dochodach zaciąganie długoterminowych zobowiązań finansowych oraz mając na uwadze zmienne stopy procentowe jest możliwe, jednakże obarczone jest ryzykiem finansowym.
Uwaga na ważną zależność pomiędzy dochodami netto i wysokością miesięcznej raty kredytu
Decydowanie się na kredyt hipoteczny przy zarobkach około 3000 złotych netto, nie jest rozwiązaniem komfortowym ze względu na prywatny budżet w ujęciu całościowym. Za zasadne należy uznać podejście, w myśl którego kredytobiorca powinien zostawić sobie minimum połowę tj. 1500 złotych netto na inne wydatki.
W przypadku kredytu hipotecznego ważne jest analizowanie sytuacji gospodarczej i działań Rady Polityki Pieniężnej
Cykliczne spotkania Rady Polityki Pieniężnej (RPP) wpływają na wysokość stóp procentowych, a tym samym na oferty banków. Należy podejmując decyzję rozważyć różnego rodzaju kredyty związane z nieruchomością, w szczególności należy wybrać pomiędzy stałym lub zmiennym oprocentowaniem.
Rekomendacja T – ważny głos Komisji Nadzoru Finansowego – czyli wykaz dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych
Według Komisji Nadzoru Finansowego (KNF) nie należy przy zarobkach na poziomie 3000 złotych netto, zadłużać się na wartość zobowiązania miesięcznego przekraczającego 50% miesięcznych dochodów. Stanowisko to znajduje uzasadnienie zarówno z perspektywy praw ekonomii oraz logiki. Mimo, iż od publikacji Rekomendacji T minęło już 10 lat (data publikacji – 2013 r.), w dalszym ciągu większość wniosków i dobrych praktyk ma charakter uniwersalny i niezwykle aktualny.
Komisja Nadzoru Finansowego w tym zakresie udziela słusznych i wartych do przeanalizowania wskazówek finansowych. Dodatkowo należy wskazać, że Rada Polityki Pieniężnej dokonując zmian w zakresie wysokości stóp procentowych jest organem decyzyjnym, którego działania mają bezpośredni wpływ na instytucje finansowe.
Jaki kredyt hipoteczny przy zarobkach 3000 netto? Podsumowanie
Należy wyjaśnić, że przywołane w publikacji wyliczenia mają charakter orientacyjny i poglądowy, mogą różnić się w odniesieniu do konkretnych kredytobiorców i stanów faktycznych. Jak zostało wykazane – zaciągnięcie kredytu hipotecznego przez kredytobiorcę, który zarabia 3000 złotych netto miesięcznie jest możliwe, jednakże zawsze sugerowanym jest właściwe przemyślenie i skalkulowanie swoich możliwości finansowych przed podjęciem ostatecznej decyzji przy założeniu różnych zmiennych, które mogą mieć wpływ na zdolność spłaty tego zobowiązania w przyszłości.
Czasem również warto zastanowić się nad innymi opcjami, które korzystnie wpływają na zdolność kredytową kredytobiorcy, a które zostały przywołane w publikacji (m.in. historia kredytowa, wspólny kredyt hipoteczny, zwiększenie wysokości wkładu własnego, wcześniejsze spłacenie aktualnych zobowiązań finansowych, które obniżają zdolność kredytową, zmiana długość trwania umowy kredytowej etc.).
Warto wiedzieć
- Warto jest rzetelnie określić ilość środków pieniężnych, które brakują potencjalnemu kredytobiorcy np. na zakup konkretnej nieruchomości. Następnie należy zestawić tę kwotę z wartością wynikającą ze zdolności finansowej, gdyż zaciąganie długoletnich zobowiązań, które na starcie przekraczają możliwości finansowe kredytobiorcy jest działaniem wysoce ryzykownym;
- Zdolność kredytowa to wartość, która powinna odzwierciedlać aktualne możliwości potencjalnego kredytobiorcy. Wszelkie próby sztucznego jej zwiększenia nie powinny być praktykowane, szczególnie że z perspektywy prawa jest to działanie nielegalne;
- Kredyt gotówkowy a zdolność kredytowa – należy jednoznacznie wskazać, że kredyt gotówkowy niekorzystnie wpływa na zdolność uzyskania kredytu przy niskich zarobkach;
- Umowa o pracę na czas nieokreślony a zdolność kredytowa – często jest to ważny element stabilizujący wizerunek kredytobiorcy z perspektywy oceny zdolności dokonywanej przez bank;
- Ważne jest dbanie o dobrą historię kredytową. Czysta historia kredytowa korzystnie wpływa na możliwość uzyskania kredytu.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jaki kredyt hipoteczny przy zarobkach 3000 zł brutto?
Zarobki na poziomie 3000 zł brutto oznaczają wynagrodzenie na poziomie około 2335 zł netto. W takiej sytuacji potencjalny kredytobiorca może liczyć kwotę kredytu w wysokości około 100 000 zł – 118 000 zł.
Ile dostanę kredytu 2% przy zarobkach 3000 zł netto?
Zdolność do uzyskania kredytu 2% (tzw. bezpieczny kredyt 2%) zależy od długości kredytowania. Przy zarobkach na poziomie 3000 zł netto i okresie kredytowania na poziomie 20 lat jest to kredyt w wysokości około 135 000 zł, natomiast w przypadku kredytu na poziomie 30 lat jest to wysokość około 150 000. Zatem są to wartości zbliżone do ofert w przypadku pozostałych kredytów związanych z nieruchomościami. Powyższe kalkulacje oparte są na tożsamych założeniach przy wykorzystaniu ogólnodostępnego kalkulatora hipotecznego.
Jak obliczyć zdolność kredytową przy wynagrodzeniu 3000 zł netto?
Należy zestawić ze sobą zobowiązania finansowe oraz dochody, do których zalicza się również dochody z tytułu wynajmu mieszkania, wynagrodzenia z umowy o pracę etc.
Jak znaleźć najkorzystniejsze oferty kredytów przy zarobkach 3000 zł netto?
Aby wybrać najkorzystniejszą ofertę danego banku, warto jest posiadać oferty kredytowe z większości banków, które działają w Polsce. Wówczas zestawiając ze sobą te same kryteria, można wybrać ofertę, która najlepiej pasuje do sytuacji konkretnego kredytobiorcy. Poszukiwanie najkorzystniejszych oferta zawsze warto rozpocząć od kalkulatora hipotecznego, który jednocześnie zestawia i porównuje oferty z różnych banków m.in.: BOŚ Bank, Bank Pekao SA, Credit Agricole, Alior Bank, mBank, Santander.
Jak samodzielnie sprawdzić zdolność kredytową?
Aby samodzielnie sprawdzić zdolność kredytową przy zarobkach 3000 netto warto jest skorzystać z ogólnodostępnych kalkulatorów zdolności kredytowej dostępnych m.in. pod linkiem – Kalkulator zdolności kredytowej – oblicz zdolność kredytową online (rankomat.pl).
