Stawianie pierwszych kroków w biznesie bez odpowiedniego zaplecza finansowego może być trudne. Firmy z krótkim stażem działalności poszukujące wsparcia w ramach ofert kredytowych powinny się jednak przygotować na to, że liczba takich produktów nie będzie imponująca. Tym niemniej kredyt dla firmy działającej krócej niż 6 miesięcy to propozycja, którą warto rozważyć na początku drogi biznesowej.
- Jakie są rodzaje kredytów firmowych?
- Kto może otrzymać kredyt dla firmy?
- Jakie jest oprocentowanie kredytów firmowych?
- Na jaki kredyt może liczyć firma z krótkim stażem działalności?
- Czy kredyt dla nowej firmy można otrzymać bez BIK?
- Jaki kredyt dla firmy z krótkim stażem będzie najlepszy?
- Na czym polega kredyt na start?
- Czy warto wziąć kredyt dla nowej firmy?
- Kredyt dla firmy działającej krócej niż 6 miesięcy w ofercie banków
- Kredyt na dobry start w BNP Paribas
- Pożyczka dla firm ING Bank Śląski
- Pożyczka dla firm w mBanku
- Pożyczka na start PKO BP
- Kredyt w Santander Bank Polska (Biznes Ekspres)
- Co zamiast kredytu – jakie są alternatywne sposoby finansowania działalności firmy z krótkim stażem?
- Program rządowy Pierwszy biznes – wsparcie na starcie
- Programy pomocowe z UE
- Crowdfunding
- Jak zwiększyć szansę na otrzymanie kredytu dla nowej firmy?
- Historia kredytowa
- Biznesplan
- Zabezpieczenie kredytu
- Warto wiedzieć
Według Raportu Polskie firmy na początku 2022 r. w Polsce aktywnie działało ponad 2,5 mln jednoosobowych działalności gospodarczych i ponad 530 tys. działalności prowadzonych w formie różnego typu spółek. Tylko w 2021 r. jednoosobową działalność gospodarczą otworzyło ponad 290 tys. podmiotów. Druga strona medalu to zamknięcia (ponad 163 tys. JDG w 2021 r.) i zawieszania działalności (ponad 173 tys. podmiotów).
Szczególnie wysokie ryzyko zakończenia biznesu istnieje w pierwszych dwóch latach prowadzenia działalności. Dotyczy to zwłaszcza jednoosobowej działalności gospodarczej w momencie, kiedy kończą się preferencyjne warunki opłacania składek ZUS. Część przedsiębiorców nie radzi sobie z wyższymi kosztami i zawiesza lub kończy działalność. Większe ryzyko związane z udzieleniem finansowania młodej firmie jest widoczne w ofertach kredytowych – banki niechętnie oferują takie produkty.
Jakie są rodzaje kredytów firmowych?
Przedsiębiorcy mogą korzystać z szerokiego pakietu produktów finansowych wspierających prowadzenie biznesu. Oferta kredytowa banków komercyjnych daje możliwość zarówno finansowania bieżącej działalności, jak i inwestycji i rozwoju firmy, ale przede wszystkim są to produkty kierowane do firm z dłuższym stażem.
- Kredyt w rachunku bieżącym
Polega na oddaniu do dyspozycji klienta określonej z góry kwoty w ramach prowadzonego rachunku firmowego. Przy czym przyznany limit jest wykorzystywany dopiero w momencie braku środków własnych firmy. Każdy przelew na konto przedsiębiorcy w pierwszej kolejności jest zaliczany na pokrycie wykorzystanych w ramach przyznanego limitu środków. Bank oprócz odsetek naliczanych od wykorzystywanego limitu może pobierać również dodatkowe opłaty m.in.:
- z tytułu podwyższenia/obniżenia dostępnego limitu,
- za odnowienie kredytu,
- prowizję od niewykorzystanej kwoty.
Pozyskane środki można wykorzystać dowolnie: zarówno na pokrycie kosztów bieżącej działalności, jak i inwestycje.
- Kredyt obrotowy (odnawialny, nieodnawialny)
to sposób na zapewnienie ciągłości finansowej. Pożyczone pieniądze można przeznaczyć na dowolny cel związany z prowadzoną działalnością gospodarczą, a sam kredyt pozwala zachować płynność finansową.
Choć kredyt obrotowy, to popularne rozwiązanie, to jest on dostępny zwykle tylko dla firm z odpowiednio długim stażem i wysoką zdolnością kredytową. Z zaciągnięciem zobowiązania oprócz odsetek i prowizji mogą się wiązać również dodatkowe koszty, np.:
- z tytułu rozpatrzenia wniosku,
- z tytułu podwyższenia dostępnej kwoty,
- opłaty od niewykorzystanej kwoty.
Czyli zobowiązanie, którego spłata jest zabezpieczona hipoteką na nieruchomości.
- Kredyt inwestycyjny
To kolejny popularny produkt, który pomoże w rozwoju biznesu i sfinansowaniu inwestycji. Wymaga przygotowania biznesplanu. Uzyskane środki należy wykorzystać zgodnie z przeznaczeniem określonym w umowie kredytu.
- Kredyt pomostowy
To rozwiązanie, które pomaga utrzymać płynność finansową firmie, która oczekuje na przelew środków przyznanych w ramach dotacji a środki z kredytu pozwolą na bieżące pokrycie kosztów projektów.
- Kredyt technologiczny
Umożliwia finansowanie kosztów związanych ze wdrożeniem nowych technologii.
Kto może otrzymać kredyt dla firmy?
Podstawowym warunkiem każdego zobowiązania jest oczywiście odpowiednia zdolność kredytowa. Bank weźmie pod uwagę zarówno aspekt finansowy konieczny dla określenia czy firma poradzi sobie z terminową spłatą kredytu, jak i dotychczasową historię kredytową.
Przedsiębiorca, który dopiero rozpoczyna lub rozwija swoją działalność powinien przygotować się również na szczegółową weryfikację biznesplanu wraz z analizą rentowności prowadzonego biznesu. Do uzyskania kredytu konieczne jest złożenie wniosku wraz z dokumentacją wymaganą przez bank. Jednym z warunków przyznania kredytu dla debiutującej firmy może dodatkowe zabezpieczenie spłaty zobowiązania.
Jakie jest oprocentowanie kredytów firmowych?
Szczegółowe warunki finansowe zależą od konkretnej oferty banku, ale również oceny możliwości terminowej spłaty zobowiązania i dodatkowego zabezpieczenia. W przypadku nowych firm pod uwagę brany będzie biznesplan i szanse na utrzymanie się firmy na rynku a także ocena ryzyka związana z prowadzonym biznesem.
Na oprocentowanie kredytu niezmiennie mają wpływ dwa elementy:
- marża banku,
- wskaźnik WIBOR.
Ten pierwszy element może podlegać negocjacjom, ale nowe podmioty na rynku, jako ryzykowny klient, muszą się raczej pogodzić z niewielką szansą na obniżenie marży.
Na jaki kredyt może liczyć firma z krótkim stażem działalności?
Znalezienie finansowania dla firmy działającej mniej niż 6 miesięcy jest trudne. Tylko część banków komercyjnych posiada w swojej ofercie takie propozycje.
Początkujące przedsiębiorstwa mają natomiast kilka innych możliwości w zakresie finansowania działalności, m.in:
- Rządowy program Pierwszy Biznes – Wsparcie na starcie – daje możliwość uzyskania niskooprocentowanej pożyczki celowej. Oferta jest adresowana dla absolwentów szkół i uczelni wyższych oraz studentów ostatniego roku studiów.
- Wsparcie z programów UE – dotacje na rozpoczęcie działalności lub na rozwój firmy mogą stanowić istotne źródło finansowania.
- Kredyt zabezpieczony hipoteką na własnej nieruchomości – jeśli firma jest właścicielem nieruchomości, to prawdopodobnie będzie w stanie uzyskać kredyt, z dodatkowym zabezpieczeniem spłaty pod postacią hipoteki ustanowionej na nieruchomości.
- Kredyt gotówkowy dla właściciela –właściciel firmy jednoosobowej przez pierwsze kilka miesięcy działalności, ma większą szansę uzyskać kredyt dla siebie niż dla firmy.
- Alternatywne metody pozyskiwania finansowania – inwestorzy, anioły biznesu, crowdfunding, czy zapłata z góry od kontrahenta mogą rozwiązać problemy finansowe firmy bez konieczności zaciągania kredytu.
Wśród ofert kredytowych adresowanych do klientów biznesowych prowadzących działalność od niedawna, warto zwrócić uwagę na:
- pożyczki gotówkowe dla nowych firm,
- linie kredytowe,
- limity w rachunku bieżącym.
Czy kredyt dla nowej firmy można otrzymać bez BIK?
BIK czyli baza Biura Informacji Kredytowej to źródło informacji o dotychczasowej historii spłaty zobowiązań finansowych klientów indywidualnych i biznesowych. Wypracowanie dobrej historii w BIK znacznie ułatwia otrzymanie finansowania w przyszłości. Sprawdzenie jak wnioskodawca radził sobie wcześniej z terminową spłatą zobowiązań jest elementem badania zdolności kredytowej. Trzeba się spodziewać weryfikacji BIK przy każdym wniosku o kredyt złożonym w banku.
Szansę na finansowanie bez sprawdzania bazy BIK mają klienci firm pozabankowych, które co prawda również zawsze sprawdzają bazy danych o pożyczkobiorcach, ale nie zawsze musi to być BIK.
Jaki kredyt dla firmy z krótkim stażem będzie najlepszy?
Niestety oferta kredytowa skierowana dla firm stawiających pierwsze kroki w biznesie jest dość ograniczona. Decydując się na konkretne rozwiązanie warto zwrócić uwagę na:
- okres spłaty zobowiązania,
- maksymalną kwotę, którą bank jest skłonny pożyczyć,
- wysokość kosztów,
- cel na jaki można przeznaczyć pieniądze,
- liczbę formalności, które trzeba spełnić.
Kredyt lub pożyczka dla nowych firm będzie niższa niż standardowe oferty skierowane dla przedsiębiorców ze stażem działalności przekraczającym 12 lub 18 miesięcy, ale na początku drogi biznesowej nawet mniejsza kwota może stanowić realne wsparcie.
Na czym polega kredyt na start?
Kredyt na start to rozwiązanie dla firm, które dopiero wchodzą na rynek lub działają krótko: zwykle mniej niż 12 miesięcy. Uzyskane środki można najczęściej wydać na dowolny cel związany z prowadzoną działalnością gospodarczą: bieżące regulowanie płatności na rzecz Zakładu Ubezpieczeń Społecznych, Urzędu Skarbowego, kontrahentów, ale też inwestycje czy po prostu zakup narzędzi potrzebnych do codziennej pracy.
Pieniądze można otrzymać od pierwszego dnia prowadzenia działalności, co oznacza, że wniosek o kredyt można złożyć w momencie, kiedy już wszystkie formalne aspekty związane z rozpoczęciem biznesu (np. rejestracja w CEiDG) zostały ukończone.
Czy warto wziąć kredyt dla nowej firmy?
Początki biznesu bywają trudne zwłaszcza pod względem finansowym. Wejście na rynek wymaga pieniędzy na start. Nie zawsze jest możliwość angażowania własnych środków przedsiębiorcy, zwłaszcza jeśli początkowe koszty są spore. Nawet jeśli o odpowiednią poduszkę finansową udało nam się zadbać wcześniej, nie warto korzystać od razu z całości zgromadzonych środków. Ważne jest zachowanie płynności finansowej i posiadanie zasobów potrzebnych choćby do terminowego regulowania zobowiązań wobec ZUS czy Urzędu Skarbowego oraz kontrahentów. W takiej sytuacji pozyskanie kapitału zewnętrznego może być dobrym rozwiązaniem.
Kredyt dla firmy działającej krócej niż 6 miesięcy w ofercie banków
Firmy z krótkim stażem, które poszukują finansowego wsparcia dla rozpoczęcia i rozwoju swojej działalności w banku, mogą być rozczarowane. Aktualnie dostępna liczba ofert bankowych tego typu jest znacznie mniejsza niż tych adresowanych do klientów biznesowych, którzy są obecni na rynku dłużej. Preferowany przez bank staż działalności to minimum 12 lub 18 miesięcy. Tym niemniej młodzi przedsiębiorcy mogą liczyć na kredyt firmowy na start – nawet od 1 dnia prowadzenia działalności.
Kredyt na dobry start w BNP Paribas
- Wymagany staż działalności: od 1-go dnia działalności,
- Kwota: do 30.000 zł bez dodatkowych zabezpieczeń i do 50.000 zł z zabezpieczeniem spłaty,
- Dodatkowe informacje: kredyt adresowany jest do osób fizycznych, które przed rozpoczęciem prowadzenia działalności pracowały w tym samym sektorze gospodarczym na podstawie umowy o pracę lub umowy zlecenia. Z kredytu mogą też skorzystać Profesjonaliści.
Pożyczka dla firm ING Bank Śląski
- Wymagany staż działalności: minimum 6 miesięcy dla pożyczki z zabezpieczeniem, lub 12 miesięcy dla pożyczki bez zabezpieczenia,
- Kwota: do 1,2 mln zł,
- Dodatkowe informacje: Dowolne przeznaczenie środków – może to być finansowanie inwestycji, rozwój firmy czy zapewnienie bieżącej płynności finansowej.
Pożyczka dla firm w mBanku
- Wymagany staż działalności: od 0 do 6 miesięcy,
- Kwota: do 30.000 zł,
- Okres spłaty: do 84 miesięcy,
- Dodatkowe informacje: firma z krótkim stażem oprócz pożyczki może liczyć również na saldo debetowe do 30.000 zł.
Pożyczka na start PKO BP
- Wymagany staż działalności: od 1-dnia,
- Kwota: do 100.000 zł,
- Okres spłaty: do 60 miesięcy,
- Dodatkowe informacje: kredytobiorca ma możliwość zawieszenia spłaty kapitału i odsetek (wakacje kredytowe) na miesiąc w każdym roku spłaty zobowiązania.
Kredyt w Santander Bank Polska (Biznes Ekspres)
- Wymagany staż działalności: co najmniej 12 miesięcy,
- Kwota: do 500.000 zł,
- Okres spłaty: do 5 lat,
- Dodatkowe informacje: kredyt można przeznaczyć zarówno na bieżące wydatki, jak i długoterminowe inwestycje.
Oferty zostały zweryfikowane na dzień 25.09.2022 r.
Co zamiast kredytu – jakie są alternatywne sposoby finansowania działalności firmy z krótkim stażem?
Kredyt w banku komercyjnym to nie jedyne rozwiązanie, z którego mogą skorzystać młodzi przedsiębiorcy. Inne opcje to m.in.:
Program rządowy Pierwszy biznes – wsparcie na starcie
Program jest realizowany za pośrednictwem Banku Gospodarstwa Krajowego i ma na celu wspierać rozwój przedsiębiorczości i tworzenie nowych miejsc pracy.
Beneficjenci programu mogą otrzymać m.in. nisko oprocentowaną pożyczkę na podjęcie działalności gospodarczej. Adresatem tego rodzaju wsparcia jest m.in. osoba, która nie posiada zatrudnienia i nie wykonuje innej pracy zarobkowej oraz spełnia dodatkowe kryteria:
- posiada status studenta ostatniego roku studiów wyższych lub
- jest poszukującym pracy absolwentem szkoły lub uczelni wyższej (do 4 lat od ukończenia szkoły lub uzyskania dyplomu) lub
- ma status bezrobotnego (zarejestrowanego w PUP) do momentu uzyskania wieku emerytalnego lub
- jest opiekunem osoby niepełnosprawnej, który szuka pracy.
Programy pomocowe z UE
Unia Europejska dotuje wiele projektów biznesowych, zwłaszcza w sektorze małych i średnich przedsiębiorstw. Dopłaty i preferencyjne kredytu można uzyskać na działalność rolną, innowacyjną, korzystną dla środowiska czy prowadzoną w regionach o wysokim poziomie bezrobocia.
Zakładając działalność, warto sprawdzić czy nie dotyczy jej szczególna pomoc z Unii Europejskiej, ale nie należy oczekiwać, że rozwiąże ona wszystkie wyzwania finansowe młodego przedsiębiorstwa. Otrzymanie pomocy z UE wymaga spełnienia wielu wymagań formalnych, a potem precyzyjnego rozliczenia dotacji. Niestety większość osób zakładających firmę nie ma kompetencji, by poradzić sobie z tą formą finansowania samodzielnie.
Crowdfunding
To rodzaj dobrowolnego wsparcia finansowego, które premiuje najbardziej pomysłowe rozwiązania czy projekty biznesowe. Praktycznie każdy przedsiębiorca, który ma pomysł, ale nie dysponuje odpowiednimi środkami może skorzystać z tej formy zbierania kapitału.
Jak zwiększyć szansę na otrzymanie kredytu dla nowej firmy?
Odpowiednie przygotowanie pozwoli zwiększyć szansę na uzyskanie kredytu w banku. Warto zwrócić uwagę na takie elementy jak:
Historia kredytowa
Choć firma, która dopiero rozpoczyna swoją działalność nie ma jeszcze własnej historii kredytowej ujawnionej w ramach BIK (Biuro Informacji Kredytowej), to bank może sprawdzić terminowość w zakresie spłaty wcześniejszych zobowiązań zaciągniętych przez jej właściciela. Najprościej pokazać to na przykładzie jednoosobowej działalności gospodarczej. Dobra historia kredytowa osoby fizycznej, która podjęła decyzję o rozpoczęciu działalności na własny rachunek, będzie solidną podstawą do uzyskania kredytu już przez przedsiębiorcę. Natomiast niespłacone zadłużenie czy opóźnienia w płatnościach indywidualnego klienta, będą działać na niekorzyść w momencie złożenia wniosku o kredyt dla nowej firmy.
Biznesplan
Rzetelnie przygotowany biznesplan może stanowić mocną podstawę do uzyskania finansowania w banku. Jego przygotowanie może być konieczne zarówno przy kredycie inwestycyjnym, jak i kredycie na start. Analizie poddane będzie zarówno samo przedsięwzięcie, otoczenie konkurencyjne, koszty realizacji zadania i zakładana przez przedsiębiorcę rentowność. Bank na podstawie przedstawionego dokumentów oceni możliwości realizacji przygotowanego planu na biznes, opłacalność inwestycji, a w konsekwencji możliwość terminowej spłaty zaciągniętego zobowiązania.
Zabezpieczenie kredytu
Dodatkowe gwarancje spłaty kredytu zwiększają możliwości uzyskania finansowania. Zabezpieczenie spłaty ogranicza ryzyko banku związane z pożyczeniem pieniędzy firmie, która z uwagi na krótki staż działalności nie wypracowała jeszcze opinii rzetelnego pożyczkobiorcy. Rodzaj akceptowanego zabezpieczenia zależy od banku. Może to być weksel in blanco, poręczenie, zabezpieczenie hipoteczne na nieruchomości czy zabezpieczenie rzeczowe.
Źródła:
- https://medium.com/blog-transparent-data/polskie-firmy-2021-raport-340fd0954163
- https://www.bgk.pl/programy-i-fundusze/programy/program-pierwszy-biznes-wsparcie-w-starcie/#c17887
Warto wiedzieć
- Kredyt na start to oferta dla firm już od pierwszego dnia prowadzenia działalności gospodarczej.
- Jednym z wymogów formalnych przy kredycie adresowanym dla firm z krótkim stażem jest przedstawienie biznesplanu.
- Dodatkowe zabezpieczenie spłaty zobowiązania zwiększy szansę na uzyskanie kredytu.
- Wniosek kredytowy złożony w banku wiąże się z koniecznością weryfikacji historii kredytowej w BIK.
- Oprocentowanie kredytu firmowego zależy od konkretnej oferty i składa się z marży banku i wskaźnika WIBOR.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Czy kredyt dla firmy działającej krócej niż 6 miesięcy można otrzymać przez internet?
Tak, część banków daje możliwość złożenia wniosku o kredyt dla firm działającej krócej niż 6 miesięcy przez internet.
Ile może pożyczyć nowa firma?
Oferta kredytowa dla nowych firm jest zróżnicowana. Kwota kredytu, którą można uzyskać na początku prowadzenia działalności to około 30.000 zł – 50.000 zł. Ostateczna wysokość zobowiązania będzie uzależniona od ewentualnego dodatkowego zabezpieczenia spłaty – w takim przypadku firma może pożyczyć więcej.
Jakie dokumenty są potrzebne do wniosku o kredyt dla firm?
Do wniosku o kredyt firmowy potrzebne będą trzy rodzaje dokumentów: identyfikacyjne, finansowe (będą się różnić w zależności od formy prowadzonej działalności) oraz dokumenty typowe dla danego rodzaju zobowiązania (np. biznesplan dla kredytów inwestycyjnych lub dla nowych firm).
Jak wybrać kredyt dla firmy z krótkim stażem?
Pomimo mniejszej liczby ofert kredytowych adresowanych do firm prowadzących działalność krócej niż 12 miesięcy, warto zacząć od analizy rynku i porównania kilku propozycji bankowych zarówno pod kątem kosztów, jak i warunków, które trzeba spełnić, żeby otrzymać finansowanie. Wybór oferty ułatwią dostępne w sieci porównywarki.
Czy firma ze stażem poniżej 12 miesięcy ma szansę na kredyt?
Tak. Choć liczba ofert kredytowych dla firm obecnych na rynku poniżej 12 miesięcy jest niewielka. Przedsiębiorca w takiej sytuacji łatwiej zaciąganie zobowiązanie z dodatkowym zabezpieczeniem spłaty kredytu.
Ile czasu trzeba mieć działalność żeby dostać kredyt?
Kredyty dla nowo powstałych firm są dostępne od pierwszego dnia prowadzenia przez nie działalności. Natomiast liczba takich ofert kredytowych jest dość ograniczona. Większe szanse na kredyt firmowy mają przedsiębiorcy prowadzący działalność co najmniej 12 miesięcy i dłużej.
Jak uzyskać kredyt dla nowej firmy?
Kluczem do uzyskania kredytu dla firmy, która dopiero rozpoczyna swoją działalność, jest przygotowanie biznesplanu, który przekona bank, że firma ma szansę na rozwój biznesu i utrzymanie się na rynku. Kolejny krok to wybór oferty i złożenie wniosku online lub w placówce banku.
Michał, dziękuję za wartościową informację!