Kredyt konsolidacyjny z ustalonym oprocentowaniem gwarantuje, że wartość miesięcznej raty, po połączeniu zobowiązań, pozostanie niezmienna przez określony czas. To oznacza w praktyce, że nie musisz martwić się o potencjalny wzrost kosztów kredytu podczas trudnych okresów takich jak. np. inflacja, kryzys gospodarczy, czy przerwanie łańcuchu dostaw najpopularniejszy produktów. Sprawdź, które banki oferują kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem i jak wyselekcjonować najbardziej korzystną propozycję.
- Co to jest kredyt konsolidacyjny?
- Na jaki maksymalny okres można wziąć kredyt konsolidacyjny?
- Czym wyróżnia się kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem?
- Jakie są różnice między stałym, a zmiennym oprocentowaniem?
- Jak działa konsolidacja kredytu?
- Od czego zależy wysokość oprocentowania na kredycie konsolidacyjnym?
- Jakie są warunki uzyskania kredytu konsolidacyjnego?
- Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem?
- Zdolność kredytowa, a kredyt konsolidacyjny – co trzeba wiedzieć?
- Kto może skorzystać z kredytu konsolidacyjnego ze stałym oprocentowaniem?
- W których bankach można dostać kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem?
- Jakie są zalety i wady kredytu konsolidacyjnego ze stałym oprocentowaniem?
- Czym różni się pożyczka konsolidacyjna od kredytu konsolidacyjnego?
- Warto wiedzieć
Mówiąc prościej – kredyt konsolidacyjny ma na celu łączenie różnych zobowiązań w jeden, łatwiejszy kredyt do spłaty. Na co zwrócić uwagę w przypadku kredytu konsolidacyjnego? Gdzie można uzyskać najtańszy kredyt konsolidacyjny? O tym i wielu innych aspektach piszemy poniżej.
Co to jest kredyt konsolidacyjny?
Kredyt konsolidacyjny adresowany jest do osób, które mają do spłaty kilka zobowiązań finansowych i mogą mieć trudności z kontrolą terminów płatności lub po prostu zaczyna im brakować środków na spłatę wszystkich rat swoich kredytów i pożyczek.
Wiele osób zastanawia się jak działa kredyt konsolidacyjny. Otóż takie rozwiązania służą temu, by łączyć kilka zobowiązań w jedno, które będzie łatwiejsze do spłaty. Istnieje wiele korzyści płynących z takiego rozwiązania. W ofercie banków znajdziemy również kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem, które jest ustalone na początku i nie mają na niego wpływu czynniki zewnętrzne. Dzięki temu, już na etapie podpisywania umowy kredytowej, wiesz dokładnie, jakie będą koszty zaciągnięcia zobowiązania i jaką kwotę będziesz musiał płacić co miesiąc.
Na jaki maksymalny okres można wziąć kredyt konsolidacyjny?
Jak długo trwa spłata kredytu konsolidacyjnego? W zależności od oferty oraz Twoich potrzeb, spłatę kredytu konsolidacyjnego można rozłożyć na okres od 6 miesięcy do nawet 10 lat. Czasem również bank może określić minimalne granice dla poszczególnych sytuacji. Na przykład, według oferty banku BNP Paribas, klient może zaciągnąć kredyt na okres 85 miesięcy, jeżeli kwota zobowiązania wynosi co najmniej 10 000 zł.
Czym wyróżnia się kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem?
Kredyt konsolidacyjny gotówkowy ze stałym oprocentowaniem daje gwarancję, że wartość miesięcznej raty, po scaleniu wszystkich zobowiązań, pozostanie stała przez określony czas. Takie rozwiązanie oznacza, że możesz z góry zaplanować swój budżet domowy.
Tani kredyt konsolidacyjny, którego rzeczywista roczna stopa oprocentowania jest niska, może pomóc usystematyzować wydatki i zapewnić płynność finansową. Zwłaszcza, że w ramach kredytu konsolidacyjnego można zyskać dodatkową gotówkę na dowolny cel.
Jakie są różnice między stałym, a zmiennym oprocentowaniem?
Kredyt o zmiennym oprocentowaniu, składa się z części stałej i komponentu zmiennego np. stawki WIBOR, na której wysokość wpływa z kolei poziom stopy referencyjnej NBP.
W ostatnim czasie, w Polsce doświadczyliśmy serii podwyżek stóp procentowych, trwających od października 2021 r. do września 2022 r. Z powodu tego trendu, klienci zaczęli obawiać się wzrostu swoich rat i poszukiwali kredytów o stałym oprocentowaniu, które nie są uzależnione od zmiennych wskaźników. Banki widząc popyt na takie kredyty, zaoferowały nowe usługi gwarantując przy tym stałe oprocentowanie. Dzięki ofercie kredytu ze stałym oprocentowaniem z góry znasz koszt kredytu. W przypadku oferty kredytu konsolidacyjnego ze zmiennym oprocentowaniem sytuacja może się dynamicznie zmieniać: możesz na tym zyskać (w przypadku zmniejszenia się stopy bazowej), bądź stracić – w momencie jej podwyżki.
Jak działa konsolidacja kredytu?
Kredyt konsolidacyjny to rodzaj zobowiązania, którego celem jest spłata kilku innych zobowiązań. Dzięki temu kredytobiorca zyskuje jednego wierzyciela i jedną, zazwyczaj niższą miesięczną ratę. W zależności od konkretnej oferty, możliwe jest skonsolidowanie różnych rodzajów długów, takich jak kredyty gotówkowe, kredyty ratalne, debet na koncie czy niespłacone karty kredytowe. Możliwy jest także hipoteczny kredyt konsolidacyjny. Zanim jednak zdecydujesz się ujednolicić swoje zobowiązanie wykorzystaj kalkulator kredytu konsolidacyjnego, który pomoże Ci zwizualizować jego koszty.
Od czego zależy wysokość oprocentowania na kredycie konsolidacyjnym?
Dwa główne czynniki, które wpływają na wysokość oprocentowania zmiennego kredytu konsolidacyjnego to:
- marża ustalana przez bank – jest indywidualnie określana przez każdą instytucję finansową. Marżę uważa się za stały element oprocentowania, ale mimo wszystko może się zmienić np. kiedy kredytobiorca nie wywiązuje się z warunków umowy lub renegocjuje warunki w trakcje spłaty zobowiązania. Ewentualne zmiany wysokości marży powinny być wskazane w umowie kredytowej.
- stawka bazowa – WIBOR lub WIRON, której wysokość może się zmieniać w czasie trwania umowy kredytowej, co w konsekwencji prowadzi do zmian wysokości comiesięcznych rat kredytowych.
Oprocentowanie stałe pozostaje niezmienne, niezależnie od późniejszych zmian stopy referencyjnej. W przypadku kredytów konsolidacyjnych, ten okres to zazwyczaj wynosi 2-3 lata. Zdarza się, że jest ono oferowane na cały okres kredytowania.
Jakie są warunki uzyskania kredytu konsolidacyjnego?
Aby uzyskać kredyt konsolidacyjny, konieczne jest posiadanie stabilnego zatrudnienia i odpowiednio wysokich dochodów, które są proporcjonalne do kwoty pożądanego kredytu. Najlepsza sytuacja to praca na podstawie umowy o pracę na czas nieokreślony, choć w przypadku konsolidacji mniejszych kwot, banki często akceptują dochody z umów cywilnoprawnych. Istotne jest jednak, aby te dochody były odpowiednio udokumentowane.
Równie ważne jest, by nie mieć zbyt wielu obecnych zobowiązań. Bank może interpretować to jako skłonność do nadmiernego zadłużania się. Lepsze wrażenie robią osoby, które w ciągu kilku lat zaciągnęły kredyt hipoteczny, a potem kredyt gotówkowy, niż te, które co miesiąc korzystają z chwilówek w różnych instytucjach.
Ile kosztuje kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem?
Najistotniejszym wydatkiem związanym z kredytem konsolidacyjnym o stałym oprocentowaniu jest sam poziom tego oprocentowania. Niemniej jednak, banki mogą również naliczyć prowizję z tytułu udzielenia kredytu oraz dodatkowe opłaty związane z jego obsługą.
Czasami dodatkowym kosztem konsolidacji może być również ubezpieczenie. Warto zatem sprawdzić ranking kredytów konsolidacyjnych, który pomoże nam podjąć właściwą decyzję w tym zakresie.
Zdolność kredytowa, a kredyt konsolidacyjny – co trzeba wiedzieć?
Czy możliwe jest otrzymanie kredytu konsolidacyjnego bez zdolności kredytowej? Jednym z wymagań do uzyskania kredytu konsolidacyjnego jest mocna zdolność kredytowa, która potwierdza, że klient banku jest w stanie regularnie spłacać raty zgodnie z planem płatności określonym w umowie. Niestety brak zdolności kredytowej uniemożliwia konsolidację zobowiązań finansowych.
Kto może skorzystać z kredytu konsolidacyjnego ze stałym oprocentowaniem?
Kredyt o stałym oprocentowaniu to propozycja dla tych, którzy mają co najmniej dwa aktywne zobowiązania i chcą je złączyć w taki sposób, aby spłacać tylko jedną ratę każdego miesiąca. Warto dodać, że możliwe jest również konsolidowanie długów na karcie kredytowej czy debecie na koncie. Kredyt o stałym oprocentowaniu to dobre rozwiązanie, jeśli cenisz przede wszystkim stabilność i nie chcesz, by wysokość Twojej raty ulegała zmianom.
W których bankach można dostać kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem?
Kilka instytucji finansowych oferuje aktualnie kredyty konsolidacyjne ze stałym oprocentowaniem. Przykładowo dla konsolidacji zobowiązania na kwotę 50 000 złotych/60 miesięcy raty i koszty kształtują się następująco:
- Santander Bank Polska – RRSO: 16,06 %, Rata – 1 189,23 zł, Kwota do spłaty – 71 353,90 zł.
- Bank Pekao SA – RRSO: 12,56 %, Rata -1 109,45 zł. Kwota do spłaty – 66 566,78 zł.
- BNP Paribas – RRSO: 12,67 %, Rata – 1 111,97 zł. Kwota do spłaty – 66 718,29 zł.
- PKO BP – RRSO: 14,92 %, Rata – 1 163,15 zł. Kwota do spłaty – 69 789,30 zł.
Każda z nich przedstawia ofertę na nieco odmiennych warunkach. Przed złożeniem wniosku o kredyt konsolidacyjny warto więc zapoznać się z aktualnymi propozycjami i dokonać ich szczegółowego porównania.
Jakie są zalety i wady kredytu konsolidacyjnego ze stałym oprocentowaniem?
Kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem przyciąga dużo uwagi ze względu na swoje liczne atuty. Najważniejsze z nich obejmują:
- z góry określony całkowity koszt kredytu,
- gwarancję niezmiennej wysokości rat do spłaty,
- brak ryzyka zwiększenia rat w wyniku wzrostu stóp procentowych,
- ułatwienie zarządzania budżetem domowym.
Kredyt konsolidacyjny ze stałą ratą ma jednak także pewne słabe strony, które mogą się ujawnić, gdy stopy procentowe spadną. W takiej sytuacji:
- wysokość rat kredytu pozostaje niezmienna – w przeciwieństwie do rat kredytów z oprocentowaniem zmiennym, które wtedy maleją,
- kredyt może okazać się bardziej kosztowny w porównaniu z odpowiednikami o zmiennym oprocentowaniu,
- kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem ma co do zasady wyższe oprocentowanie: pozwala to zabezpieczyć bank przed ewentualnymi zmianami stóp procentowych w przyszłości,
- brak elastyczności: stałe oprocentowanie oznacza, że raty są stałe przez cały okres kredytowania. Nie ma możliwości renegocjacji warunków kredytu lub dostosowania rat do zmieniających się warunków finansowych kredytobiorcy,
- potencjalnie wyższe koszty całkowite: jeśli stopy procentowe generalnie spadają lub pozostają stabilne przez dłuższy czas, kredyt o stałym oprocentowaniu może okazać się droższy w ujęciu całkowitym w porównaniu do kredytu o zmiennym oprocentowaniu.
Czym różni się pożyczka konsolidacyjna od kredytu konsolidacyjnego?
Kluczową różnicą między kredytem konsolidacyjnym, a pożyczką konsolidacyjną jest miejsce finansowania. Oferty kredytów znajdziemy w banku, natomiast pożyczkę konsolidacyjną oferują firmy pozabankowe.
Drugą różnicą jest rodzaj zobowiązań, które można połączyć w ramach poszczególnych produktów. Konsolidacja w banku dotyczy przede wszystkim innych zobowiązań bankowych: kredytów gotówkowych, hipotecznych, zadłużenia na karcie kredytowej czy w ramach debetu na koncie. W firmie pozabankowej połączyć można również zobowiązania typu chwilówka czy pożyczka ratalna.
Warto wiedzieć
- Kredyt konsolidacyjny pomaga połączyć kilka zobowiązań w jedno – z mniejszą ratą. Dzięki temu można łatwiej kontrolować spłatę długów.
- Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego wiąże się z posiadaniem odpowiedniej zdolności kredytowej. Możemy ją udokumentować poprzez przedstawienie umowy o pracę, bądź wyciągu z konta bankowego.
- Na rynku znajdziemy oferty kredytu konsolidacyjnego zarówno ze zmiennym, jak i stałym oprocentowaniem.
- Konsolidacji podlegają różne formy kredytów – karty debetowe, kredyty hipoteczne, kredyty samochodowe, bądź kredyty konsumenckie.
- Gdy zależy nam na stałej racie warto rozważyć kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem. Jeżeli oczekujemy, że stopy procentowe spadną, warto wziąć pod uwagę oprocentowanie zmienne.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Czy kredyt konsolidacyjny ma stałe oprocentowanie?
Tak, banki, mają w swojej ofercie kredyty konsolidacyjne ze stałym oprocentowaniem.
Gdzie uzyskać kredyt ze stałym oprocentowaniem?
Obecnie większość banków oferuje kredyt konsolidacyjny ze stałym oprocentowaniem. Są to np. Santander Bank Polska, Milenium Bank, Bank Citi Handlowy.
Kiedy opłaca się konsolidować kredyty?
Konsolidacja jest korzystna, kiedy mamy na swoim koncie 3, 4, 5 zobowiązań, a zaciągnięte zadłużenie jest już znaczne i pragniemy je zredukować. Taka strategia pozwoli nam szybciej wyjść z długów. Jednocześnie trzeba pamiętać, że kredyt konsolidacyjny dostaniemy tylko pod warunkiem posiadania odpowiedniej zdolności kredytowej. Opóźnienia w spłacie zobowiązań mogą przeszkodzić w otrzymaniu finansowania.
Czy opłaca się wziąć kredyt konsolidacyjny?
W większości sytuacji opłaca się spłacać jedne zobowiązanie zamiast kilku. Jednak zanim podejmiesz ostateczną decyzję podsumuj wszystkie koszty oraz wady i zalety poszczególnych rozwiązań by wybrać najkorzystniejszą ofertę.
