Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 17:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Poradniki

Kredyt z komornikiem – czy banki udzielają finansowania zadłużonym?

Postępowanie komornicze jest bardzo trudnym momentem dla dłużnika. Czy jednak obniża zdolność kredytową do zera? Czy można wziąć kredyt, w sytuacji gdy komornik zajmuje konta i nieruchomości? Pora rozwiać mity i wyjaśnić tę sytuację.

Według Krajowej Rady Komorniczej, komornicy prowadzą w Polsce nawet 4 000 000 spraw rocznie. W większości z nich najważniejszą czynnością komorniczą jest zabezpieczenie środków na koncie bankowym dłużnika czyli tak zwane zajęcie konta. Zdarzenie takie wpływa i to w sposób długotrwały na zdolność kredytową, a nawet możliwość ubiegania się o kredyty w ogóle. Dostajemy wiele zapytań o to, co robić w takiej sytuacji i jak się przed nią bronić. Jedno z pytań dotyczy możliwości zaciągnięcia kredytu z komornikiem.

Co właściwie oznacza kredyt z komornikiem?

Postępowanie egzekucyjne (komornicze) wszczynane jest w wyniku wydania wyroku sądowego, w którym dłużnik/zobowiązany zostaje zmuszony do zapłacenia swoich należności. Oznacza to, że wejście komornika na konto musiało zostać poprzedzone postępowaniem przedsądowym (np. wezwanie do zapłaty) oraz sprawą przed sądem (postępowanie cywilne, nakazowe).

Komornik uzyskuje informacje o rachunkach bankowych dłużnika dopiero po wydaniu orzeczenia sądowego i rozpoczęciu postępowania egzekucyjnego. Służy mu do tego system OGNIVO oraz Centralna Informacja o Rachunkach Bankowych.

Należy założyć, że po wszczęciu postępowania komorniczego, komornik niezwłocznie uzyska informacje o wszystkich kontach dłużnika i będzie w stanie dokonać ich zajęcia. W tym momencie pozostałe banki otrzymają informację o zajęciu konta i uwzględnią ją w zakresie przyznawania kredytów.

Kredyt z komornikiem, to teoretyczna sytuacja w której jednocześnie dany dłużnik ma zajęte konto i otrzymuje kredyt bankowy.

Czy kredyt z komornikiem w ogóle jest możliwy?

Zasadniczo banki nie udzielają kredytów osobom wobec których toczy się postępowanie komornicze. Robią tak przede wszystkim ze względu na rekomendacje Komisji Nadzoru Finansowego, ale nawet bez niej prawdopodobnie nie chciałyby udzielać kredytów zadłużonym.

W ich najlepszym interesie jest udzielanie kredytów, które zostaną spłacone przez klientów. Jeśli ktoś nie był w stanie spłacić zobowiązania zanim jego konto zostało zajęte przez komornika, to raczej nie ma powodu przypuszczać, że będzie terminowo spłacał kredyt.

Kredyt z komornikiem to hasło, które wykorzystują firmy nie udzielające kredytów. Przede wszystkim przedsiębiorstwa udzielające pożyczek (chwilówek, pożyczek hipotecznych), a także kancelarie prawne pomagające ogłosić bankructwo konsumenckie. Ponieważ rzeczywistych kredytów mogą udzielić jedynie banki, należy traktować hasło “kredyt z komornikiem” raczej jako klikbajt.

W standardowej sytuacji, gdy komornik wchodzi na konto, nie ma możliwości zaciągania kolejnych kredytów bankowych.

Jeśli nie kredyt z komornikiem, to może pożyczka?

Firmy i fundusze udzielające pożyczek mogą udzielać pożyczek (nigdy nie mogą udzielać kredytów) także osobom, wobec których prowadzona jest lub była wcześniej egzekucja komornicza. Nie znaczy to jednak, że zawsze to robią.

Mimo iż firmy oferujące pożyczki nie sprawdzają zdolności kredytowej tak dokładnie jak banki, to ich pracownicy zaglądają jednak na strony Biura Informacji Gospodarczej czy do Krajowego Rejestru Długów. Jeśli osoba chcąca otrzymać pożyczkę ma wyjątkowo złą historię kredytową, może mieć trudności z otrzymaniem pożyczki.

Na ogół możliwe jest pożyczenie od takiej firmy niewielkiej kwoty, na tak zwaną “chwilówkę”. Im jednak większa miałaby być wartość pożyczki tym większa szansa, że dłużnik wobec którego toczy się postępowanie komornicze, otrzyma odmowę.

Instytucje udzielające pożyczek są natomiast przydatne dla osób, wobec których postępowanie komornicze już się zakończyło, ale którym nie minął jeszcze 5-letni termin, po którym usuwa się zapisy o egzekucji z rejestrów. W tym okresie trudno uzyskać kredyt bankowy, ale można dość śmiało ubiegać się o pożyczkę gotówkową.

Pożyczek osobom, wobec których wcześniej toczyło się postępowanie egzekucyjne (ale jest już zakończone) udzielają między innymi spółdzielcze kasy oszczędnościowo-kredytowe (SKOK-i). Czasami warto też pomówić z przedstawicielem banku, w którym ma się konto.

Jak wpływa egzekucja komornicza na dalszą zdolność kredytową?

Egzekucja komornicza praktycznie uniemożliwia zaciągnięcie nowych kredytów gdy jest prowadzona. Nawet gdy zostanie zakończona bardzo negatywnie wpływa na zdolność kredytową przez kolejne 5 lat po zakończeniu postępowania egzekucyjnego. Wiele banków nie udziela w tym czasie kredytów wcześniejszym dłużnikom, lub żąda znacznie silniejszego zabezpieczenia spłaty kredytu.

Zwłaszcza systemy bankowe, w których wstępna analiza zdolności kredytowej dokonywana jest przez oprogramowanie, będą automatycznie odrzucały wnioski kredytowe złożone przez osoby, które w ciągu ostatnich 5 lat miały konto zajęte przez komornika.

Najlepszym sposobem, by uniknąć drastycznego obniżenia zdolności kredytowej, jest niedopuszczenie do egzekucji komorniczej. Warto więc spłacać zobowiązania w terminie, a gdy nie ma takiej możliwości – odpowiednio wcześnie rozpocząć kroki zapobiegawcze.

Kredyty dla zadłużonych

Posiadanie długów nie oznacza natychmiastowej egzekucji komorniczej, ani bankructwa. Wiele osób zaciąga kredyty bankowe w momencie gdy ma już duże zadłużenie. Trzeba jednak zadbać o swoje finanse odpowiednio wcześnie. Należy też założyć, że bank jest w stanie bez szczególnych problemów zorientować się w sytuacji w jakiej znajduje się dłużnik.

Czasami warto porozmawiać z przedstawicielem banku, nawet gdy samemu nie widzi się szans na wyjście z sytuacji. Osoba borykająca się z długami powinna rozważyć rozwiązania takie jak:

Kredyt refinansowy Kredyt refinansowy to zaciągnięcie kredytu, by natychmiast spłacić pojedynczy wcześniejszy kredyt. Transakcja jest bezgotówkowa, rozliczenie odbywa się jedynie pomiędzy bankami. Dzięki kredytom refinansowym, dłużnik może zamienić kredyt z bardzo wysokimi odsetkami lub niekorzystnymi warunkami, na taki, którego koszty będą mniejsze. Opłacalne dla osób, które mają pojedynczy, ale bardzo trudny do spłaty dług.

Kredyt konsolidacyjny – Kredyt konsolidacyjny pozwala spłacić kilka dotychczasowych zobowiązań (lub przynajmniej jedno). Od tego momentu dłużnik spłaca tylko ten jeden kredyt, co może oznaczać niższe odsetki i lepsze warunki spłaty. Konsolidować można zobowiązania inne niż kredyty – np. chwilówki, niezapłacone faktury, długi skarbowe. Kredyt konsolidacyjny jest opłacalny dla osób, które zaciągnęły kilka różnych zobowiązań o wysokich kosztach.

Renegocjacje umów kredytowych – W przypadku niektórych kredytów bankowych możliwe jest renegocjowanie pierwotnej umowy. Banki przeważnie godzą się na wydłużenie okresu spłaty, dzięki czemu pojedyncza rata staje się niższa i łatwiejsza do spłaty. Ostatecznie dłużnik musi jednak zapłacić bankowi większą kwotę, tyle że rozłożoną na więcej rat. Rozciągnięcie okresu spłaty jest bardzo dobrym rozwiązaniem dla osób, które są w tymczasowym kryzysie finansowym, ale spodziewają się, że ich sytuacja poprawi się w kolejnych latach.

Kredyt można uzyskać mimo zadłużenia nawet wówczas, gdy przeznacza się go w całości na spłatę dotychczasowych kredytów.

Kredyt z komornikiem – wyjątkowe przypadki

Prawo jest bardzo skomplikowaną dziedziną. Nawet jeśli intuicyjnie rozumiemy zajęcie konta bankowego jako koniec zdolności kredytowej, to mogą pojawić się przypadki szczególne, w których zdolność kredytowa zostanie obniżona tylko chwilowo.

Wysoka zdolność kredytowa i komornik jednocześnie?

Wyjątkowo może zdarzyć się sytuacja, w której dłużnik dysponuje środkami znacznie przekraczającymi dług. Przykładowo dobrze zarabiający biznesmen nie płacił pewnej faktury, ponieważ uważał, że świadczenie było nienależne (np. uważał, że usługa nigdy nie została wykonana) i próbował to udowodnić przed sądem.

Sędzia miał inne zdanie. Wydał nakaz zapłaty, ale biznesmen wciąż idzie w zaparte. W efekcie doprowadza do sytuacji gdy komornik wchodzi na jego konto, nawet jeśli było na nim 1 000 000 zł, a dług wynosił tylko 3 000 zł. W takiej sytuacji kwota długu i koszty postępowania zostaną zabrane z konta biznesmena i postępowanie egzekucyjne natychmiast się skończy.

Zdolność kredytowa biznesmena może spaść jedynie chwilowo. Prawdopodobnie będzie on musiał dostarczyć zaświadczenie, że nie toczy się przeciwko niemu żadne postępowanie komornicze, zanim zaciągnie kolejny kredyt. Niewykluczone jednak, że automatyczne systemy oceny wniosków kredytowych w dalszym ciągu będą odrzucać jego wnioski.

Klient VIP ma zawsze większą możliwość negocjowania z bankiem kredytu, nawet jeśli jego formalna zdolność kredytowa jest bardzo niska.

Kredyt z komornikiem z urzędu skarbowego

Zajęcie konta bankowego nie zawsze musi wynikać z wyroku sądowego. Urząd Skarbowy, a zwłaszcza Krajowa Administracja Skarbowa (KAS) mają prawo zablokować środki na koncie bankowym na podstawie decyzji urzędniczej. Krajowa Administracja Skarbowa nie musi nawet informować o tym przedsiębiorców, którym blokuje konta.

Może więc zdarzyć się sytuacja, w której konto zostaje zajęte lub zablokowane na poczet niezapłaconych podatków i innych danin państwowych, mimo iż właścicielowi konta nie grozi bankructwo. Jest to wyjątkowo niekorzystna sytuacja, która w praktyce uniemożliwia prowadzenie działalności (mogą zostać też zablokowane prywatne konta przedsiębiorcy).

Arbitralna decyzja urzędnika ma wiele negatywnych skutków dla właściciela konta, ale formalnie nie jest komorniczym zajęciem środków. Ma to bardzo duże znaczenie dla właściciela konta, którego zdolność kredytowa nie zostanie ograniczona na kolejne 5 lat. W większości wypadków wystarczy, by ktoś taki dostarczył zaświadczenie o niezaleganiu z podatkami, by bank uznał, że może udzielić mu kredytu.

Zablokowanie środków na koncie przez KAS lub inny organ administracji skarbowej nie jest równoznaczne z wyrokiem sądowym. Obniża zdolność kredytową tymczasowo, na czas blokady i postępowania administracyjnego. Nie ma wpływu na długotrwałą zdolność kredytową. Kredyt przeważnie można wziąć po zakończeniu sprawy z administracją skarbową, ale nie w jej trakcie (bywają wyjątki).

Bezprawne zajęcie konta

W wyjątkowych przypadkach właściciel konta bankowego jest w stanie udowodnić, że jego zajęcie przez komornika lub przez Krajową Administrację Skarbową było bezprawne. W idealnym świecie oznaczałoby to, że bank nie powinien brać w ogóle pod uwagę takiej zaszłości i nie powinna ona wpływać na zdolność kredytową.

W praktyce to właściciel konta musi udowodnić, że faktycznie do zajęcia konta doszło bezprawnie i postarać się o usunięcie wpisów, które go dotyczyły.

Bezprawne zajęcie konta bankowego powoduje dla jego właściciela dokładnie takie same skutki co zajęcie zgodne z prawem. Możliwe jest jednak sprostowanie sytuacji. Nie zawsze wystarcza ono, by uzyskać zdolność kredytową równie wysoką jak miałoby się bez zajęcia konta.

Postępowanie komornicze bez zajęcia konta

Potencjalnie komornik mógłby prowadzić czynności egzekucyjne inne niż zajęcie konta i jeśli wystarczyłoby to na spłatę zobowiązań, do zajęcia konta mogłoby nigdy nie dojść. W praktyce taka sytuacja zdarza się coraz rzadziej ponieważ zajęcie środków na koncie jest dla komornika najłatwiejszą z czynności, a dla Urzędu Skarbowego lub KAS jedyną możliwą opcją.

Taka sytuacja jest realna jedynie wówczas gdy natychmiast po rozpoczęciu postępowania egzekucyjnego, dłużnik skontaktuje się z komornikiem i spłaci całość zadłużenia gotówką lub przelewem bankowym. Kolejne czynności komornicze będą wówczas niepotrzebne i komornik zakończy postępowanie bez wchodzenia na konta.

Mimo to samo wszczęcie postępowania komorniczego wciąż będzie mieć wpływ na zdolność kredytową przez kolejne 5 lat. Jeśli ma się możliwość spłacić dług – należy to zrobić przed rozpoczęciem postępowania egzekucyjnego (komorniczego).

Co robić gdy grozi postępowanie komornicze?

W przypadku egzekucji komorniczej bardzo dobrze sprawdza się stare przysłowie, że lepiej zapobiegać niż leczyć. Nawet mając bardzo słabą sytuację finansową, można często uniknąć postępowania egzekucyjnego, komorniczej egzekucji długów i zajęcia konta.

Konieczne trzeba jednak podjąć odpowiednie działania zanim dojdzie do ostateczności. Aktywne działanie jest oczywiście w tym wypadku wybieraniem mniejszego zła, ale i tak zdecydowanie warto próbować. Po kolei należy:

  • Realnie ocenić sytuację – Jeśli zadłużenie jest zbyt duże, by możliwa była jego spłata, należy wystąpić do sądu o uznanie upadłości konsumenckiej lub bankructwa firmy. Wbrew nazwie nie są to najgorsze możliwe sytuacje, w których można się znaleźć. Upadłość konsumencka pozwoliła wielu osobom wrócić do społeczeństwa i uwolnić się od długów, choć na pewno nie od razu. W sytuacji gdy zadłużenie jest możliwe do spłaty, ale bardzo trudne, przechodzimy do następnego punktu.
  • Negocjować z wierzycielami – Warto spróbować negocjacji z wierzycielami. Bank może zaproponować kredyt konsolidacyjny lub rozłożenie spłaty na dłuższy termin. Firmy mogą zgodzić się na np. połowiczną płatność teraz i spłacenie pozostałej części zobowiązania za pół roku. Urząd Skarbowy może przyznać prawo do ratalnej spłaty zadłużenia podatkowego. Zdecydowanie warto rozmawiać z osobami i instytucjami, którym zalega się z płatnościami. Dopiero gdy nie ma możliwości negocjowania spłat, warto przejść do kolejnego punktu.
  • Poszukać kredytu konsolidacyjnego – Jeśli oprocentowanie dotychczasowych kredytów i pożyczek jest bardzo wysokie, można spróbować spłacić je tańszym kredytem bankowym. Pomaga to też ustabilizować swoje finanse i lepiej je zaplanować osobom, dla których pilnowanie większej liczby zobowiązań jest wyczerpujące. Lepiej nie próbować spłacić dotychczasowych zobowiązań wysoko oprocentowaną pożyczką pozabankową, ponieważ grozi to wpadnięciem w tak zwaną spiralę zadłużenia.
  • Zawrzeć ugodę sądową – Często nawet gdy sprawa trafia do sądu, możliwe są jeszcze negocjacje. Sam sąd w wielu wypadkach dąży do polubownego załatwienia sprawy. Warto pamiętać, że przeważnie wierzyciele ubiegają się o faktycznie należne im pieniądze. Chcą je odzyskać i mają do tego prawo. Będą gotowi zawrzeć ugodę tylko wówczas gdy dłużnik wykaże się dobrą wolą.

Jeśli którekolwiek z powyższych rozwiązań zadziała, zdolność kredytowa zostanie przynajmniej w ograniczonym zakresie uratowana. Lepiej skorzystać z nich niż pozwolić, by komornik zajął konto.

Czego nie robić gdy grozi postępowanie komornicze?

Wielu osobom wydaje się, że mogą uniknąć lub nawet oszukać wierzycieli, bank, komornika i sąd. Być może mogłoby się to udać korporacji dysponującej sztabem prawników i możliwością przenoszenia aktywów pomiędzy krajami.

Przeciętny dłużnik może podczas takiej próby narobić sobie dodatkowych nieprzyjemności. W sytuacji grożącej egzekucji komorniczej należy:

  • Nie unikać kontaktu – Wszelkie próby unikania kontaktu z wierzycielem, organami administracji sądowej czy sądem będą świadczyły na niekorzyść dłużnika. Sąd może prowadzić postępowanie, a komornik egzekucję bez obecności dłużnika, więc w praktyce nic to nie daje.
  • Nie zaciągać pożyczek reklamowanych hasłem “kredyt z komornikiem” – Takie pożyczki są z reguły bardzo drogie lub wymagają bardzo dobrego zabezpieczenia. Jeśli już chcesz zaciągać pożyczkę gdy grozi Ci komornik, to nie informuj firmy pożyczkowej o swojej sytuacji.
  • Nie próbować przekazać składników majątku w ostatniej chwili – Przepisanie samochodu na kogoś z rodziny tuż przed rozpoczęciem egzekucji komorniczej nie działa, ponieważ komornik wciąż może zająć taki samochód. Ponadto działanie może zostać uznane za celowe szkodzenie interesom wierzyciela.
  • Nie odkładać wszystkiego na ostatnią chwilę – Uniknięcie egzekucji komorniczej wymaga szybkich zdecydowanych działań i podejmowania decyzji. Nie przekładaj żadnej czynności na później bez względu na to czy chodzi o ubieganie się o kredyt czy kontakt z wierzycielem.

Kredyt z komornikiem – podsumowanie

Kredyt z komornikiem to hasło reklamowe nie mające wiele wspólnego z rzeczywistością. Żaden bank nie udzieli kredytu osobie, która ma konto zajęte przez komornika. Wiele z nich nie zrobi tego nawet w sytuacji gdy zajęcie konta miało miejsce w ciągu ostatnich 5 lat.

Firmy udzielające pożyczek są bardziej liberalne, niewielkie kwoty pożyczają nawet osobom, które w ogóle nie mają zdolności kredytowej. Później jednak egzekwują długi, także z pomocą komornika. Lepiej więc dążyć wszelkimi rozsądnymi sposobami do tego, by postępowanie komornicze nigdy się nie rozpoczęło.

Warto wiedzieć

  • Nie można dostać kredytu, mając konto zajęte przez komornika.
  • Komornicze zajęcie konta wpływa na zdolność kredytową przez 5 lat.
  • Można zapobiec egzekucji komorniczej na wiele sposobów np. zawierając umowę sądową, negocjując z wierzycielami lub ogłaszając bankructwo konsumenckie.
  • Można dostać pożyczkę (nie kredyt) na niewielką kwotę nawet mając zdolności kredytowej – przykładem są “chwilówki”,
PORÓWNAJ KREDYTY
avatar
Oceń artykuł

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments