Ryczałt a kredyt hipoteczny – gdzie starać się o kredyt?

Ryczałt a kredyt hipoteczny –  jakie są zasady, w którym banku możesz dostać takie finansowanie i na co zwrócić uwagę? Przeczytaj nasz artykuł i sprawdź, czy ryczałtowcy mogą wnioskować o kredyt mieszkaniowy.

Polski Ład wprowadził liczne zmiany prawie podatkowym, które dotyczą także rozliczeń na podstawie ryczałtu ewidencjonowanego. Dla niektórych przedsiębiorców ryczałt stał się bardziej opłacalny przy rozliczeniach z fiskusem. Coraz częściej przedstawiciele dobrze płatnych zawodów – lekarze, informatycy, architekci – wybierają ryczałt. Czy ta forma opodatkowania może utrudnić staranie się o kredyt hipoteczny?

Co to jest ryczałt?

Ryczałt od przychodów ewidencjonowanych to uproszczona forma opodatkowania przychodów z działalności gospodarczej. Tutaj podstawa opodatkowania może być pomniejszona jedynie o określone w przepisach odliczenia, bez uwzględniania kosztów uzyskania przychodu. W ryczałcie podatek oblicza się jako procent od przychodu. Nie ma też możliwości korzystania z części ulg podatkowych, kwoty wolnej od podatku, a także wspólnego rozliczania z małżonkiem.

W zależności od prowadzonej działalności gospodarczej, stawki ryczałtu wynoszą: 2%, 3%, 5,5%, 8,5%, 10%, 12%, 12,5%, 14%, 15% i 17%.

Ryczałt zwykle opłaca się firmom, które nie mają wysokich kosztów. Przy wysokich kosztach najczęściej lepiej wybrać zasady ogólne lub podatek liniowy. Dlaczego? To pozwala znacznie obniżyć podstawę opodatkowania.

Czy kredyt hipoteczny na ryczałcie jest możliwy?

Tak, kredyt hipoteczny na ryczałcie jest możliwy, ale nieco bardziej skomplikowany niż przy innych formach opodatkowania działalności lub w przypadku umowy o pracę. Wszystko zależy od tego, jak wypada Twoja zdolność kredytowa. Banki wyliczają ją na podstawie wielu czynników, z których najważniejszym jest kwota osiąganego dochodu.

Do liczenia zdolności kredytowej przy ryczałcie bank ma jedynie udokumentowany przychód. W takiej sytuacji sprawdzanie zdolności kredytowej wnioskującego jest dla analityków sporym wyzwaniem.

Jak bank oblicza dochód z ryczałtu?

Ocena zdolności kredytowej przez banki opiera się na badaniu dochodu wnioskodawcy. W przypadku firm prowadzonych w formie ryczałtu, opodatkowanie odbywa się na podstawie osiągniętych przychodów.

Bankowi analitycy najczęściej zakładają, że dochód przedsiębiorstwa rejestrowanego jako ryczałt ewidencjonowany stanowi tylko pewien procent ogólnych przychodów. W praktyce banki często przyjmują, że dochód firm ryczałtowych stanowi jedynie około 20-25% całkowitych przychodów firmy. Taka kalkulacja istotnie obniża zdolność kredytową przedsiębiorcy – niektórzy analitycy twierdzą, że zdolność kredytowa ryczałtowców jest średnio o 30% niższa niż firm, które wybrały skalę podatkową lub podatek liniowy.

Oczywiście mówimy tu o najniższych stawkach podatkowych. Instytucje finansowe widzą, że ryczałtowcami stają się coraz lepiej zarabiający przedsiębiorcy, więc ich polityka kredytowe też będzie się do tego dopasowywać.

Jakie są zasady obliczania zdolności przy ryczałcie w poszczególnych bankach?

Alior Bank uchodzi za jeden z najkorzystniej obliczający zdolność kredytową klientów. Podobnie jest z formą opodatkowania, którą jest ryczałt. Oczywiście wszystko zależy od Twojej indywidualnej sytuacji finansowej, ale ten bank może obliczyć dochód nawet jako 90% przychodów ewidencjonowanych. To oznacza wyższą zdolność.

ING Bank Śląski przez pewien czas nie akceptował ryczałtu i karty podatkowej. Wydaje się jednak, że dziś ryczałtowcy mogą skorzystać z kredytu hipotecznego w ING Banku Śląskim. Bank rozpatruje indywidualnie każdą sytuację.

Bank Millennium także przyjmuje wnioski kredytowe od ryczałtowców. Jednak firma musi działać na rynku od co najmniej roku.

Jeśli chodzi o mBank, to tam dochód jest liczony według następującego wzoru: wartość zapłaconego rocznego podatku pomnożona przez 5 i podzielona przez 12. Także najlepszą zdolność będą mieć ci, którzy płacą wyższą stawkę podatku.

PKO Bank Polski zaznacza, że że zdolność kredytowa jest uzależniona od wyników finansowych firmy, a już mniej od wybranej formy opodatkowania. Także wiele zależy od danej branży, w której prowadzisz biznes. Bank na pewno będzie chciał ewidencję przychodów za rok bieżący i deklarację podatkową za rok i 2 lata wstecz.

Bank Pekao oblicza nawet do 80% dochodu z przychodów ewidencjonowanych. Ale znów, wszystko zależy od tego, jak radzi sobie Twoja działalność gospodarcza i jaka jest wysokość płaconego podatku.

Jak krok po kroku wnioskować o kredyt hipoteczny przy ryczałcie?

Jeśli należysz do przedsiębiorców rozliczających się w oparciu o ryczałt ewidencjonowany, te kroki pomogą Ci przejść przez proces wnioskowania o kredyt hipoteczny:

1. Wstępne porównanie ofert. Nawet online możesz porównać dostępne na rynku oferty kredytów hipotecznych i zapoznać się z potencjalnymi kosztami, z którymi będziesz musiał się liczyć, kiedy otrzymasz pozytywną decyzję kredytową.
2. Spotkanie z doradcą kredytowym. Rynek kredytowy jest dynamiczny i skomplikowany, więc każdemu, a w szczególności ryczałtowcom, zaleca się spotkanie z doradcą kredytowym. Przy kredycie hipotecznym na ryczałcie specjalista zwróci uwagę na liczoną zdolność kredytową i inne niuanse, które sprawią, że Twoja zdolność kredytowa może być wyższa.
3. Wybór nieruchomości. Po przeanalizowaniu wyników finansowych firmy i obliczeniu zdolności przez doradcę znasz już swój budżet i możliwości finansowe. To czas na wybór mieszkania lub firmy, która zbuduje Twój dom.
4. Umowa przedwstępna. Podpisanie umowy przedwstępnej da Ci gwarancję, że nikt nie kupi danej nieruchomości przed Tobą. Co więcej, banki doceniają klientów, którzy takie umowy posiadają, bo to bardzo dobrze wpływa na wiarygodność.
5. Złożenie wniosku kredytowego. To niezbędny krok przy udzielaniu kredytów hipotecznych. Najlepiej uzupełnić wniosek z doradcą kredytowym lub pracownikiem banku.
6. Decyzja kredytowa. Po pozytywnej decyzji kredytowej otrzymasz swój kredyt hipoteczny. To czas na zakup mieszkania lub budowę domu.

Lista dokumentów, których banki najczęściej wymagają od osób, które chcą dostać kredyt hipoteczny na ryczałcie:

• ewidencja przychodów w formie podsumowania,
• deklaracja PIT-28 za ostatni rok podatkowy, a czasem dwa lata wstecz,
• potwierdzenie zapłaty podatku i ZUS (zaświaczenie z ZUS o braku zaległości w płatnościach podatków i zaświadczenie z US o braku zaległości w płatnościach składek ZUS),
• oświadczenie dotyczące uzyskiwanych dochodów,
• kontrakty, umowy lub inne dokumenty potwierdzające wykonywaną pracę,
• ewidencja środków trwałych i stawek amortyzacyjnych – jeśli jest.

Ryczałt przychodów ewidencjonowanych – jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Jeśli działasz na ryczałcie i chcesz zwiększyć zdolność kredytową w celu uzyskania kredytu hipotecznego, możesz skorzystać z tych podpowiedzi:

• Dokładna dokumentacja finansowa. Przygotuj dokładną dokumentację finansową swojego przedsiębiorstwa. To może obejmować ostatnie lata rozliczeń podatkowych oraz raporty finansowe, jeśli masz do nich dostęp. Pamiętaj też, że bardzo ważne jest, aby ewidencja przychodów było prowadzona rzetelnie i przejrzyście.
• Konsultacja z księgowym lub doradcą finansowym. Skonsultuj się z profesjonalistą, który zna się na finansach przedsiębiorstw ryczałtowych. Mogą oni pomóc w przygotowaniu odpowiednich dokumentów i strategii poprawy zdolności kredytowej. Ci specjaliści mogą mieć też wiedzę, który bank najlepiej liczy ryczałt, co jest bezcenną wiedzą przed uzyskaniem kredytu hipotecznego.
• Przemyślane wydatki. Przeanalizuj swoje wydatki i spróbuj zoptymalizować koszty działalności. Banki mogą pozytywnie ocenić fakt, że skutecznie zarządzasz swoimi finansami. Ważna jest tez pozytywna historia kredytowa oraz brak zaległości finansowych.
• Stabilność dochodów. Często dochody na ryczałcie są nieregularne, ale i tak staraj się wykazywać stabilność i regularność wpływających środków na konto firmy. Dzięki temu pokażesz bankowi, że jesteś w stanie regularnie spłacać raty kredytu.
• Dłuższy okres prowadzenia firmy. Im dłużej prowadzisz swoją firmę na ryczałcie, tym większe szanse na lepszą zdolność kredytową.
• Wysoki wkład własny. Zwiększenie kwoty wkładu własnego może znacząco poprawić twoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego.
• Przemyślane plany kredytowe. Przedstaw bankowi spójne i przemyślane plany dotyczące wykorzystania pożyczki. To pokaże, że masz konkretny cel i plan na wykorzystanie środków.
• Współmałżonek na etacie. Jeśli to możliwe, jeśli Twój współmałżonek pracuje na etacie i ma stabilne dochody, to może pozytywnie wpłynąć na ocenę zdolności kredytowej. Oczywiście pod warunkiem, że będzie razem z Tobą składać wniosek kredytowy.
• Dodatkowe zlecenia. Przedsiębiorcy rozliczający się na ryczałcie to często przedstawiciele wolnych zawodów. Warto znaleźć przestrzeń na dodatkowe zlecenia, co podniesie poziom uzyskanego przychodu.
• Współpraca z bankiem. Warto spotkać się z doradcą kredytowym w wybranym banku i omówić swoją sytuację. Czasami banki oferują różne rozwiązania i mogą dostosować swoje podejście do Twoich potrzeb.

Jak wybrać najlepszy kredyt na ryczałcie?

Oferta kredytów hipotecznych jest dziś dostosowana do różnych grup zawodowych – szczególnie w dobie dużych zmian związanych z Bezpiecznym kredytem 2%. W przypadku ryczałtu także możesz znaleźć atrakcyjną formę finansowania zakupu mieszkania lub budowy domu. Jeśli prowadzisz własną działalność gospodarczą zacznij od porównania ofert kredytów hipotecznych.

Kolejnym krokiem powinien być kontakt z doradcą kredytowym. Specjalista finansowy nie tylko dokładnie przyjrzy się kondycji Twojej firmy, ale także będzie zorientowany w sytuacji na rynku kredytów mieszkaniowych.

Która forma prowadzonej działalności gospodarczej jest najlepsza do kredytu hipotecznego?

Zanim zdecydujesz, którą formę opodatkowania działalności gospodarczej wybrać pamiętaj, że uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej i otrzymanie kredytu hipotecznego zależy przede wszystkim od:

• aktywnego prowadzenia firmy – Twoja działalność musi funkcjonować i przynosić zysk co najmniej 12 miesięcy. Niektóre banki liczą zdolność kredytową nawet z dwóch lat;

• zdolności kredytowej;
• Twojej sytuacji finansowej – zdecydowanie łatwiej będzie Ci uzyskać kredyt hipoteczny, jeśli Twoje finanse będą w dobrej kondycji. Mamy tu na myśli brak zaległości w spłacie innych zobowiązań, a przede wszystkim do ZUS i US;
• wkładu własnego – posiadanie wysokiego wkładu własnego, to sygnał dla banku, że jesteś wiarygodnym potencjalnym kredytobiorcą.

Osoby prowadzące własną działalność gospodarczą na zasadach ogólnych lub korzystając z podatku liniowego, mają wciąż większe szanse na otrzymanie kredytu hipotecznego. Podatek liniowy był i najpewniej będzie ulubioną formą rozliczenia banków.

Jednocześnie, banki zauważają, że z coraz więcej ryczałtowców to przedstawiciele dobrze płatnych zawodów. To oznacza, że będzie więcej korzystnych ofert na kredyty mieszkaniowe dla przedsiębiorców rozliczających się z fiskusem w oparciu o ryczałt od przychodów ewidencjonowanych.

Kredyt hipoteczny, ryczałt – o czym jeszcze pamiętać?

Banki obserwują sytuację przedsiębiorców i widzą, że coraz więcej ryczałtowców to osoby dobrze sytuowane o regularnych i wysokich dochodach. Takim osobom będzie prawdopodobnie coraz łatwiej o kredyt hipoteczny na ryczałcie.

Na pewno warto pamiętać, że wysokie zarobki, dobra kontrola budżetu, regularne zlecenia i wysoki wkład własny będą zawsze dla banku pozytywnymi informacjami dla banku.

Wojciech Piesta

[email protected]

Redaktor

Obserwuję świat, a później o tym piszę. Pisanie o finansach to nie tylko przyglądanie się pieniądzom. To także zagłębianie się w tematy społeczne i obserwowanie trendów. Odkrywanie nowych technologii i przestrzeni, w których ludzie wydają lub zarabiają pieniądze. A najbardziej lubię puszczać latawce z Madzią, Melą i Julkiem.

Zobacz inne wpisy tego autora

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

0 komentarzy

Inline Feedbacks

View all comments