Kredyt 600 tys. złotych. Jaka rata? Gdzie dostaniemy?

Kredyt hipoteczny na 600 tys. zł przy wkładzie własnym 20% pozwala nabyć nieruchomość za 750 000 zł. Wystarcza to na zakup małego mieszkania w Warszawie, dużego w mniejszych miejscowościach, a nawet wybudowanie niewielkiego domu jednorodzinnego.

Ustabilizowanie stóp procentowych i poziomu inflacji znacznie zwiększyło zainteresowanie kredytami hipotecznymi w 2023 r. w porównaniu do roku ubiegłego.

Z jakiej oferty można skorzystać przy wniosku o kredyt na 600 tys. zł?

Mając zebrane 20% wkładu własnego i dobrą zdolność kredytową, można skorzystać z oferty wszystkich komercyjnych banków w Polsce, które udzielają kredytów hipotecznych.

Oznacza to przynajmniej kilkanaście ofert dopasowanych do Twojej sytuacji, które najłatwiej porównać korzystając z naszej porównywarki kredytów hipotecznych. Nie jest trudno pożyczyć 600 tys. zł, jeśli spełnia się podstawowe wymagania banku.

W przypadku kredytu z niższym wkładem własnym (poniżej 20%, ale minimum 10%) dostępna jest jedynie oferta kilku banków: Alior Bank, Credit Agricole, mBank, PKO Bank Polski. Uzupełniają ją ewentualnie banki spółdzielcze zrzeszone w Banku Polskiej Spółdzielczości (BPS).

Kwota 600 tys. zł mieści się w programie bezpieczny kredyt 2% tylko, jeśli kredytobiorcą jest para z dziećmi. Pojedyncza osoba może wykorzystać program maksymalnie w przypadku kredytu na 500 000 zł.

Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt na 600 tys. zł?

Warunki kredytu hipotecznego zależą od kilku czynników. Uzyskanie finansowania zawsze wymaga:

• Odpowiedniej nieruchomości – Kredyt hipoteczny można uzyskać albo na zakup nieruchomości, albo pod zastaw takiej, którą już się ma. W tym artykule skupiamy się na na pierwszej opcji. Kwotę 600 tys. zł na mieszkanie lub dom można pożyczyć, jeśli całkowita wartość nieruchomości przekracza 667 tys. zł. Wówczas 600 tys. stanowi dokładnie 90% tej kwoty i wyrównuje maksymalne LTV (10% wkładu własnego).

Chcąc wnieść wyższy wkład własny, można pożyczyć 600 tys. na zakup droższej nieruchomości. Kolejny próg to 750 000 zł, przy którym omawiana kwota stanowi 80% wartości nieruchomości, a wkład własny sięga 20% co pozwala wybierać z oferty wszystkich banków komercyjnych.

• Zdolności kredytowej – W przypadku kredytu 600 tys. zł konieczne jest osiąganie ponadprzeciętnych dochodów przy jednym kredytobiorcy i przynajmniej przeciętnych przy dwojgu zainteresowanych. Nawet przy rozłożeniu spłaty na 30 lat, rata może przekraczać 4500 zł miesięcznie.

Kredyt hipoteczny można uzyskać jedynie po udowodnieniu bankowi, że ma się realną możliwość spłacenia go w terminie. Potrzebne jest stałe źródło dochodów na tyle wysokich i stabilnych, by po odliczeniu raty wciąż pozostawała kwota wystarczająca na pokrycie kosztów życia.

• Dobrej historii kredytowej – Banki w sposób wysoce zautomatyzowany sprawdzają bazy dłużników i odmawiają przyznania kredytu osobom, które pokazały się jako nierzetelni płatnicy. Dotyczy to także osób, które w ciągu ostatnich 5 lat ogłaszały bankructwo konsumenckie, lub mają poważne zaległości podatkowe.

Można zaciągnąć kredyt hipoteczny spłacając już inne zobowiązania, pod warunkiem, że robi się to bez opóźnień i ma się odpowiednio wysoką zdolność kredytową. Lepszą zdolność kredytową ma się jednak po spłacie kredytu gotówkowego.

• Prawidłowego wypełnienia wniosku kredytowego – Uzyskanie kredytu wymaga wypełnienia sporego formularza obejmującego dane osobowe, dochody, zobowiązania finansowe i sytuację rodzinną. Wszystko to są istotne informacje, a otrzymanie odmowy z przyczyn formalnych jest bardzo frustrujące.
• Istotny jest też wiek potencjalnego kredytobiorcy. Banki są gotowe udzielić kredytu hipotecznego osobom, które w momencie spłaty będą miały nie więcej niż 70-75 lat. 60-cio latek musiałby więc spłacić kredyt na 600 tys zł w 10 lat.

Jakie dokumenty są potrzebne do wniosku o kredyt na 600 tys. zł?

Żeby zaciągnąć kredyt hipoteczny potrzebujesz przedstawić szereg dokumentów potwierdzających Twoje dane i dochody, a także opisujących samą nieruchomość.

Należy przygotować:

• Dokument tożsamości – dowód osobisty dla obywateli, paszport w przypadku rezydentów. Jest konieczny przy samym podpisywaniu umowy kredytu hipotecznego.
• Operat szacunkowy – profesjonalna wycena nieruchomości potwierdza wartość nieruchomości, a więc też możliwość zaciągnięcia danej kwoty kredytu pod jej zastaw. Jest konieczna, gdy kupujesz na rynku wtórnym. Na rynku pierwotnym wystarczy informacja od dewelopera o koszcie nieruchomości.
• Umowa dotycząca zakupu nieruchomości – będzie to przede wszystkim umowa przedwstępna, lub umowa deweloperska, jeśli budynek jest dopiero w budowie. Czasami może je zastępować tak zwana umowa rezerwacyjna.
• Dokumenty potwierdzające dochody – zaświadczenie o dochodach z urzędu skarbowego, wyciąg z konta bankowego, PIT za poprzedni rok, umowa o pracę i inne dokumenty, które mogą potwierdzić wysokość dochodów kredytobiorcy. Banki nieznacznie różnią się tu pod względem wymagań, warto więc sprawdzić te kwestie przed rozpoczęciem składania wniosku.
• Zaświadczenia o braku zaległości – może być potrzebne zaświadczenie o niezaleganiu z podatkami (z Urzędu Skarbowego) i zaświadczenie o niezaleganiu ze składkami (z ZUS-u). Banki wymagają ich przede wszystkim od osób prowadzących jednoosobową działalność gospodarczą.
• Umowy kredytowe, leasingowe – są wymagane przede wszystkim od przedsiębiorców, ale bank może ich zażądać także od innych kredytobiorców.

Jeśli sytuacja finansowa kredytobiorcy należy do kategorii „to skomplikowane”, bank zażąda dokumentów, które ją potwierdzą.

Jakich zabezpieczeń spłaty wymaga bank przy kredycie na 600 tys. zł?

Kredyt hipoteczny na kwotę 600 tys. zł wymaga zabezpieczenia na nieruchomości wartej minimum 667 tys. zł (wkład własny 10%) lub 750 tys. zł (wkład własny 20%). W pierwszym przypadku potrzebne jest też dodatkowe zabezpieczenie, którym przeważnie staje się ubezpieczenie niskiego wkładu własnego lub zastaw na papierach wartościowych.

Warto pamiętać, że nawet gdyby wartość nieruchomości spadła i z jakiegoś powodu była niższa niż 600 tys zł, to i tak konieczna będzie spłata całego kredytu mieszkaniowego. Okres kredytowania jest na tyle długi, że teoretycznie mogłoby się to zdarzyć, ale jest to mało prawdopodobne.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny w wysokości 600 tys. zł?

Pytanie nie jest proste, ponieważ sama wysokość zarobków nie określa zdolności kredytowej. Zupełnie innej miesięcznej kwoty wpływów potrzebujesz, gdy chcesz pożyczyć 600 tys. na 5 lat niż gdy spłatę zamierzasz rozłożyć na 25 lat lub dłużej.

Drugim niezwykle istotnym czynnikiem jest ilość osób na utrzymaniu. Mimo, że rodziny wielodzietne korzystają z silnej pomocy państwowej, to jednak ich realne możliwości płatnicze są nieco bardziej ograniczone.

Są wreszcie raty innych kredytów i leasingów. Udzielenie kredytu 600 tys. zł jest zależne od tego, czy według banku kredytobiorca jest w stanie bez problemu spłacać wyliczoną ratę kredytu.

Przykład 1:

Pan Tobiasz nie ma innych kredytów, ani osób na utrzymaniu. Chce zaciągnąć kredyt na 25 lat. Przy kwocie 600 000 zł musi zarabiać na rękę ok. 8 500 zł.

Przykład 2:

Państwo Ula i Włodzimierz mają jedno dziecko. Również chcą zaciągnąć kredyt na 25 lat. Jeśli łącznie zarabiają 9 500 – 10 500 zł powinno im się udać uzyskać kredyt hipoteczny na 600 tys. zł.

Na jakich warunkach można otrzymać kredyt w wysokości 600 tys. zł?

Kredyt hipoteczny na 600 tys. zł jest standardowym produktem bankowym. Gdy zaciągasz go na zakup mieszkania, ustalona kwota przelewna jest na konto sprzedającego bez Twojego pośrednictwa.

Wypłata może nastąpić do kilku tygodni po faktycznym zawarciu umowy. Bank sprawdzi też w tym czasie czy faktycznie doszło do transakcji.

Ty otrzymasz harmonogram spłat, który będzie aktualizowany co kilka (przeważnie co 6) miesięcy. W umowie kredytowej znajdziesz informacje o tym w jaki sposób wyliczane będzie nowe oprocentowanie na podstawie wysokości stóp procentowych.

Jeśli wybierzesz stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego, harmonogram spłat będzie określony z góry na 5 lat (wyjątkowo nawet na 10 lat).

W księdze wieczystej nieruchomości pojawi się zapis o ustanowieniu zabezpieczenia hipotecznego. Będziesz mieć możliwość usunięcia go dopiero po całkowitej spłacie zadłużenia.

Jeśli będziesz mieć trudności ze spłatą, skontaktuj się z bankiem zanim opóźnisz się z zapłaceniem choć jednej raty. Pozwoli Ci to skorzystać z takich rozwiązań, jak wakacje kredytowe czy karencja w spłacie kredytu. Wydłużają one okres spłaty, ale pozwalają „złapać oddech” jeśli masz przejściowe trudności finansowe.

Kredyt będzie widoczny dla innych instytucji finansowych przy ubieganiu się o kolejne pożyczki/kredyty i będzie negatywnie wpływać na Twoją zdolność finansową.

Jakie są koszty kredytu na 600 tys. zł?

Całkowity koszt kredytu hipotecznego na kwotę 600 tys. zł może wahać się od 250 000 zł do ponad miliona zł.

Pierwsza opcja możliwa jest jednak tylko przy ekstremalnie krótkim okresie spłaty (8-9 lat) i wymaga bardzo wysokiej zdolności kredytowej. Druga pojawia się przy rozłożeniu spłaty na 30 lat i wybraniu mało optymalnej oferty kredytowej.

Obie mogą się znacząco zmienić wraz ze zmianami wysokości stóp procentowych i wskaźników typu WIBOR. Im dłuższy okres kredytowania, tym wyższa całkowita kwota do spłaty, a jednocześnie większe różnice między najdroższym i najtańszym kredytem na rynku.

Gdyby ktoś chciał celowo wybrać najgorszą dostępną na rynku ofertę (nie polecamy) zaciągając kredyt 600 tys. zł na 30 lat, to zapłaciłby nawet 250 000 zł więcej od kogoś, kto wybierze go z pomocą porównywarki i konsultantów rankomat.pl.

Okres kredytowania i oprocentowanie kredytu hipotecznego

Okres kredytowania i oprocentowanie kredytu są głównymi czynnikami wpływającymi na to, jak wysoka jest rata kredytu hipotecznego i ile faktycznie będzie on kosztował. Najtańszy kredyt hipoteczny w naszym rankingu kredytów hipotecznych jest tak samo bezpieczny jak najdroższy, ale łatwiej go spłacić.

Kredyt 600 tys. zł – jaka rata?

Na popularne w sieci pytanie „kredyt 600 tys. zł jaka rata?” możemy odpowiedzieć bardzo precyzyjnie, pod warunkiem, że będziemy wiedzieć na ile lat chcesz zaciągnąć kredyt hipoteczny i jaki wniesiesz wkład własny. W przypadku kredytu 600 tys. zł raty mogą wahać się od 4000 zł do nawet 8000 zł.

W listopadzie 2023 r. wysokość rat dla kredytu 600 tys. przedstawia się następująco:

• 30 lat – w większości banków rata będzie wynosić od 4000 zł do 5000 zł,
• 25 lat – należy spodziewać się miesięcznej raty w wysokości od 4200 zł do 5300 zł,
• 20 lat – to bardzo popularny okres spłaty, używany by pokazać „przeciętną ratę”, aktualnie wynosi ona 4600 zł do 5600 zł,
• 15 lat – przy takim okresie spłaty rata wyniesie 5300 zł do 6300 zł,
• 10 lat – skrócony okres spłaty oznacza ratę w zakresie 7000 zł – 7800 zł.

Różnice pomiędzy bankami są znaczne, kalkulator kredytu hipotecznego pozwala więc zaoszczędzić nawet do 1000 zł miesięcznie.

Łatwo też zauważyć, że okres kredytowania kredytu 600 tys. zł nie przekłada się liniowo na wysokość raty. Im dłuższy okres kredytowania, tym wyższy łączny koszt całej operacji.

Aktualnie oprocentowanie kredytu hipotecznego z oprocentowaniem stałym na 5 lat jest praktycznie takie samo, jak w przypadku kredytów z oprocentowaniem zmiennym. Oznacza to, że banki nie spodziewają się w najbliższym czasie wzrostu oprocentowania. Oprocentowanie zmienne jest mniej bezpieczne, ale może przynieść obniżenie rat poniżej spodziewanych.

Michał Mucha

Bezpieczny kredyt 2% na 600 tys. zł – jakie warunki trzeba spełnić?

O kredyt hipoteczny w ramach programu Bezpieczny kredyt 2% mogą się ubiegać osoby w wieku do 45 lat, które nie były dotąd właścicielami domów lub mieszkań. Wymaganie własności dotyczy wszystkich kredytobiorców, a więc także obojga małżonków. W takiej sytuacji wymaganie wiekowe musi spełniać tylko jedno z nich.

Kredyt można wykorzystać w celu zakupu lub budowy domu, albo kupienia mieszkania. Oczywiście trzeba też spełnić wszystkie standardowe warunki uzyskania kredytu hipotecznego na 600 tys. zł, o których wspomnieliśmy wyżej.

Niestety w przypadku bezpiecznego kredytu 2% występuje limit kwotowy. 600 tys. zł mieści się jedynie w limicie kredyt hipotecznego dla par z dziećmi, ale dla osób zaciągających kredyt samodzielnie już nie.

Potencjalnie pojedynczy kredytobiorca mający odpowiednią zdolność kredytową wciąż mógłby wykorzystać program, zaciągając kredyt na 500 tys. zamiast na 600 tys zł i zwiększając wysokość wkładu własnego.

Na co jeszcze zwrócić uwagę przy wniosku o kredyt na 600 tys. zł?

Kredyt hipoteczny może być powiązany z innymi produktami bankowymi. O ile banki nie mogą uniemożliwić otrzymania go osobom nie mającym u nich innych rozwiązań, o tyle mogą zaoferować promocyjne warunki tym, którzy jednak z nich skorzystają.

Warto te dodatkowe produkty przemyśleć, ale też w razie potrzeby negocjować.

O ile koszty ubezpieczeń nie są duże, a ubezpieczenie mieszkania jest bardzo rozsądnym rozwiązaniem, o tyle warto wybrać takie, jakie Ci najbardziej odpowiada.

Kredyt hipoteczny przyznawany jest na warunkach określonych w ustawie o kredycie hipotecznym, a Ty nie musisz obawiać się oszustwa ze strony banku. Przeczytaj jednak dokładnie umowę. Dotyczy ona kwoty 600 tys. zł, więc na pewno warto znać szczegóły. Banki oferują dodatkowe rozwiązania, takie jak np. wakacje kredytowe gdy chwilowo nie radzisz sobie ze spłatą.

Gdzie złożyć wniosek o kredyt na 600 tys. zł?

Sam wniosek kredytowy najlepiej złożyć online na stronie banku, lub za pośrednictwem konsultanta rankomat.pl. Pozwala to znacznie skrócić pierwszy etap uzyskania kredytu hipotecznego i wykonać go bez konieczności udawania się do oddziału banku.

Wybór banku jest oczywiście bardzo istotny, ale nie możemy Ci wskazać optymalnego rozwiązania, nie znając Twojej sytuacji. Kredyt hipoteczny jest dla banku produktem, który może różnić się w zależności od Twojej zdolności kredytowej, czasu spłaty i produktów dodatkowych. Może okazać się, że kredyt na 600 tys. zł jest tańszy w banku A, ale łatwiej dostępny w banku B.

Czy kredyt na 600 tys. zł to duża kwota?

Średnia wysokość zaciąganego kredytu hipotecznego w 3 kwartale 2023 roku przekraczała 400 000 zł. 600 tys. zł to tylko o połowę więcej. Kredyty na 600 tys. zł są więc popularne.

Dwie osoby mogą zaciągnąć takie zobowiązanie przy przeciętnych dochodach i raczej bezpiecznie spłacą je w terminie. Nawet pojedynczy kredytobiorca musi zarabiać dobrze, ale nie doskonale, by uzyskać taki kredyt.

Wysoka inflacja w ciągu ostatnich lat wpłynęła na percepcję kredytobiorców. Jeszcze niedawno 600 tys. zł było dużą kwotą kredytu, wystarczającą na zakup dużego 4 pokojowego mieszkania w Warszawie.

Przy cenach transakcyjnych przekraczających 14 000 zł za metr, 600 tys. zł (667 zł z uwzględnieniem 10% wkładu własnego) wystarcza na mieszkanie o powierzchni ok. 50 m w stolicy. Inne miasta wciąż nie są tak drogie i np. w Rzeszowie można by za tę samą kwotę kupić mieszkanie o powierzchni nawet 90 m.

Po uwzględnieniu wkładu własnego 20%, czyli zalecanego przez KNF, 600 tys. zł kredytu oznacza nieruchomość za 750 000 zł.

Michał Mucha

[email protected]

Specjalista ds. produktów finansowych

Prawnik z wykształcenia, copywriter z powołania, a zawodu redaktor tematyki finansowej, podatkowej i nieruchomości. Prywatnie fan dobrej literatury, gier RPG, pieszych wędrówek po górach i historii.

Zobacz inne wpisy tego autora

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

0 komentarzy

Inline Feedbacks

View all comments