Nadpłata kredytu hipotecznego pozwala skrócić okres kredytowania z zachowaniem takiej samej raty lub zmniejszyć wysokość kolejnych rat. Skorzystanie z pierwszej opcji pozwala m.in. szybciej uwolnić się od zaciągniętego długu. Drugi poprawia płynności domowego budżetu. Sprawdź, jak nadpłacić kredyt hipoteczny w mBanku, ile kosztuje taka operacja i na co zwracać szczególną uwagę.
- Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego?
- Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – jak ją zlecić w mBanku?
- Jakie są efekty nadpłaty kredytu hipotecznego w mBanku?
- Czy można nadpłacić kredyt hipoteczny w mBanku w trakcie rządowych wakacji kredytowych?
- Jakie są opłaty za nadpłatę kredytu hipotecznego w mBanku?
- Ile zyskasz nadpłacając kredyt hipoteczny w mBanku?
- Warto wiedzieć
Z perspektywy większości osób pożyczających pieniądze na zakup nieruchomości, kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem, które będzie towarzyszyć im przez większość dorosłego życia. Niektóre banki oferują finansowanie tego typu nawet z 35-letnim okresem spłaty. W życiu zdarzają się jednak także bardziej przyjemne momenty np. związane z nieplanowanym dopływem gotówki. Wzbogacenie może wynikać z wielu okoliczności tj. otrzymanie spadku, wygrana na loterii, podjęcie lepiej płatnej pracy lub skorzystanie z wakacji kredytowych.
Dodatkowe pieniądze można wykorzystać według uznania, ale warto zastanowić się, czy w pierwszej kolejności nie zredukować kwoty zaciągniętego zobowiązania hipotecznego. W efekcie ograniczysz koszty obsługi kredytu hipotecznego / budowlano-hipotecznego. W przyszłości może nawet uda Ci się spłacić całe zadłużenie przed terminem wynikającym z przyjętego harmonogramu. Zobacz zatem, jak wygląda nadpłata kredytu hipotecznego w mBanku i oceń, czy warto zdecydować się na taki krok.
Na czym polega nadpłata kredytu hipotecznego?
Kredyt hipoteczny spłacany jest na zasadach określonych w umowie kredytowej oraz w terminach wskazanych w załączonym przez bank harmonogramie spłaty. Nadpłata kredytu hipotecznego polega na przelaniu do banku wyższej kwoty niż wynika to z postanowień podpisanej umowy. Od Ciebie zależy, czy zdecydujesz się na jednorazową nadpłatę większej kwoty, czy wybierzesz systematyczną nadpłatę pożyczonego kapitału mniejszymi kwotami.
W efekcie wcześniejszej spłaty zmniejszasz kwotę pożyczoną od banku, od której naliczane są odsetki, więc obsługa takiego zobowiązania staje się tańsza. Dokonanie nadpłaty kredytu może skutkować skróceniem okresu kredytowania z zachowaniem raty na takim samym poziomie lub zmniejszeniem kwoty miesięcznej raty bez ingerowania w okres spłaty kredytu.
Wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego – jak ją zlecić w mBanku?
Jeśli interesuje Cię wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w mBanku, to możesz to zrobić na kilka sposobów. Dyspozycję możesz złożyć bez opłat i prowizji:
- przez internet wybierając ścieżkę: Produkty > Kredyty > Wszystkie > Szczegóły kredytu > Wcześniejsza spłata – Spłać;
- dzwoniąc na mLinię pod numer +48 42 6 300 800 (opłata za połączenie jest zgodna z cennikiem operatora);
- podczas wizyty w placówce mBanku – lokalizację oddziałów możesz wygodnie sprawdzić za pomocą wyszukiwarki dostępnej na stronie internetowej banku.
Pamiętaj, że w dniu nadpłaty zadeklarowanej kwoty kapitału mBank naliczy i pobierze odsetki za okres od dnia ostatniej spłaty kredytu do dnia poprzedzającego dzień wcześniejszej spłaty włącznie. Kolene raty będziesz spłacać zgodnie z przyjętym harmonogramem, ale odsetki naliczane będą za okres od dnia wcześniejszej spłaty do dnia spłaty wynikającego z harmonogramu.
Dyspozycję wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego w mBanku możesz złożyć w każdym dniu z wyłączeniem dnia zapadalności raty, który przypada na dzień wolny od pracy.
Jakie są efekty nadpłaty kredytu hipotecznego w mBanku?
Decydując się na nadpłatę kredytu hipotecznego doprowadzasz do sytuacji, w której dochodzi do szybszej redukcji pożyczonego od banku kapitału, niż wynikałoby to z załączonego do umowy harmonogramu. Wcześniejsza częściowa spłata kredytu hipotecznego w mBanku skutkuje:
- skróceniem okresu kredytowania – w takiej sytuacji wysokość kolejnych rat równych jest taka sama, ale dzięki temu możesz wyraźnie zmniejszyć całkowitą kwotę odsetek do zapłaty i szybciej pozbyć się długu
albo
- zmniejszeniem wysokości kolejnych rat – z zachowaniem dotychczasowego okresu spłaty kredytu. Może być to cenne rozwiązanie w sytuacji, kiedy chcesz poprawić swoją płynność finansową. Dzięki temu każdego miesiąca więcej pieniędzy pozostanie do Twojej dyspozycji. Oszczędności z tego tytułu są jednak mniejsze niż w przypadku skrócenia okresu kredytowania.
Czy można nadpłacić kredyt hipoteczny w mBanku w trakcie rządowych wakacji kredytowych?
Pytanie to było odmieniane przez wszystkie przypadki pod koniec lipca 2022 roku, kiedy ruszyły rządowe wakacje kredytowe (ustawowe wakacje kredytowe). Aby ulżyć kredytobiorcom hipotecznym zmagającym się wzrostem miesięcznych rat na skutek dynamicznie rosnącej stawki WIBOR (jest to obok marży banku główny element wpływający na oprocentowanie kredytów z oprocentowaniem zmiennym) wprowadzono możliwość zawieszenia spłaty zobowiązania na okres maksymalnie 8 miesięcy. Dzięki temu pojawiła się możliwość:
- odroczenia maksymalnie 2 rat w trzecim kwartale 2022 roku,
- odroczenia maksymalnie 2 rat w czwartym kwartale 2022 roku,
- odroczenia po jednej racie w każdym z czterech kwartałów 2023 roku.
Z rządowych wakacji kredytowych mogą skorzystać wyłącznie osoby, które zaciągnęły kredyt hipoteczny w złotych polskich z przeznaczeniem na zaspokojenie własnych potrzeb mieszkaniowych. Wsparcie obejmuje umowy zawarte przed 1 lipca 2022 roku, przy czym zakończenie okresu kredytowania musi przypadać co najmniej po upływie 6 miesięcy od tej daty.
Klienci mBanku korzystający z rządowych wakacji kredytowych nie musieli podpisywać aneksu do umowy kredytowej w tym zakresie. Uwolnioną w ten sposób gotówkę można przeznaczyć na dowolny cel, jednak spożytkowanie ich na nadpłatę kredytu hipotecznego wydaje się całkiem rozsądnym pomysłem
Planowane jest wprowadzenie wakacji kredytowych w 2024 roku na warunkach, jakie obowiązywały w 2023 roku. Uprawnienie to ma przysługiwać kredytobiorcom, którzy pożyczyli w ramach kredytu hipotecznego kapitał nie wyższy 400.000 zł. W przypadku, kiedy kwota pożyczonego kapitału będzie wyższa niż 400 tys. zł, ale nie wyższa niż 800 tys. zł, to z rządowych wakacji kredytowych będzie mógł skorzystać kredytobiorca, którego stosunek wydatków na miesięczną ratę kapitałowo-odsetkową kredytu do średniego miesięcznego dochodu jego gospodarstwa domowego przekracza 50 proc.
Jakie są opłaty za nadpłatę kredytu hipotecznego w mBanku?
Ewentualne koszty związane z wcześniejszą spłatą kredytu hipotecznego zależą od momentu nadpłaty oraz rodzaju oprocentowania. Dokładną odpowiedź na to pytanie znajdziesz w tabeli opłat i prowizji dla kredytów w mBanku. Zgodnie tym dokumentem bank prowadzi następującą politykę cenową (stan na 24.10.2023 r.):
- 0% – częściowa spłata kredytu z oprocentowaniem zmiennym;
- 2% kwoty kapitału pozostałego do spłaty – całkowita spłata kredytu hipotecznego z oprocentowaniem zmiennym w pierwszych 3 latach kredytowania;
- wysokość prowizji określona w umowie lub aneksie do umowy – częściowa lub całkowita spłata kredytu z oprocentowaniem okresowo stałym lub stałym (dotyczy umów zawartych od 30.03.2022 r.).
Ile zyskasz nadpłacając kredyt hipoteczny w mBanku?
Nadeszła pora, aby odpowiedzieć na pytanie – ile możesz zyskać nadpłacając kredyt hipoteczny w mBanku? W tym celu wykorzystamy kalkulator zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego, który dostępny jest na stronie internetowej Urzędu Ochrony Konkurencji i Konkurentów (UOKiK). Z uwagi na wysoki poziom skomplikowania tego zagadnienia, obliczenia mają charakter orientacyjny i uwzględniają pewne uproszczenia np. prezentowana wysokość raty nie uwzględnia innych opłat tj. prowizje i ubezpieczenia.
Zakładamy, że pozostało Ci jeszcze 200.000 zł kredytu hipotecznego. Termin spłaty ostatniej raty przypada 24.10.2043 roku, czyli za 20 lat lub jak wolisz 240 rat równych. Oprocentowanie Twojego kredytu hipotecznego wynosi 8,50% w skali roku. W takim układzie rata równa wynosi 1.735,65 zł, na którą składa się 318,98 zł kapitału i 1.416,67 zł odsetek.
Nagle, w zupełnie niespodziewany, ale i legalny sposób, wzbogacasz się o 20.000 zł. Z racji tego, że zależy Ci przede wszyskim na zredukowaniu swoich kosztów, postanawiasz przeznaczyć całą kwotę na nadpłatę kredytu hipotecznego. Efekty Twojej decyzji, w zależności od wybranego wariantu, są następujące:
- Jeśli skrócisz okres kredytowania o 4 lata i 5 miesięcy to:
- nowa rata pozostanie bez zmian: 1.735,65 zł
- pozostanie Ci do spłaty: 187 rat
- oszczędzisz na całym kredycie: 71.559,27 zł.
- Jeśli zmniejszysz miesięczne raty:
- nowa rata wyniesie: 1.562,08 zł
- oszczędzisz miesięcznie: 173,57 zł
- oszczędzisz rocznie: 2.082,84 zł
- oszczędzisz na całym kredycie: 21.656,80 zł.
Z powyższej symulacji wynika, że nominalnie większe oszczędności przyniesie Ci skrócenie okresu kredytowania. Różnica pomiędzy wariantami wynosi 49.902,47 zł. Trzeba jednak pamiętać, że zmniejszenie raty daje natychmiastowy efekt, co może być elementem kluczowym, jeśli szukasz poprawy swojej płynności finansowej. Bez względu wybraną na opcję wyraźnie widać, że każda z nich prowadzi do dodatkowych oszczędności.
Źródła:
- https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/DocDetails.xsp?id=WDU20170000819
- https://www.mbank.pl/pomoc/oplaty/interaktywna/ind/kredyty/kredyt-hipoteczny/
- https://www.mbank.pl/informacje-dla-klienta/post,6530,vademecum-kredytobiorcy-splata-kredytu.html
Warto wiedzieć
- Wato nadpłacać kredyt hipoteczny, gdyż prowadzi do zmniejszenia kosztów kredytowania. Pamiętaj jednak, aby w pierwszej kolejności uregulować bieżące zobowiązania.
- Nadpłacając kredyt hipoteczny w mBanku można zdecydować się na skrócenie okresu kredytowania z zachowaniem dotychczasowej raty lub na obniżenie raty z zachowaniem pierwotnego okresu spłaty.
- Terminy spłaty i kwoty kolejnych rat znajdziesz w harmonogramie spłaty kredytu. Pamiętaj, że ten dokument może być aktualizowany przez bank na skutek np. wzrostu oprocentowania.
- Dyspozycję nadpłaty kredytu hipotecznego w mBanku możesz złożyć przez system bankowości elektronicznej, przez infolinię i w oddziale banku.
- W dniu nadpłaty zadeklarowanej kwoty kapitału mBank naliczy i pobierze odsetki za okres od dnia ostatniej spłaty kredytu do dnia poprzedzającego dzień wcześniejszej spłaty włącznie.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Jak nadpłacić kredyt hipoteczny w mBank?
Nadpłata kredytu w mBank może być zlecona przez internet – po zalogowaniu do systemu transakcyjnego, za pośrednictwem infolinii lub podczas osobistej wizyty w banku. Dyspozycję możesz złożyć w każdym dniu z wyłączeniem dnia zapadalności raty przypadającego na dzień wolny od pracy.
Kiedy najlepiej nadpłacać kredyt hipoteczny mBank?
W pierwszej kolejności warto uregulować bieżące rachunki i zobowiązania z krótkim terminem spłaty. Przy okazji warto zaplanować wydatki w najbliższym okresie i na tej podstawie oszacować nadwyżkę finansową, dzięki której możliwa będzie częściowa wcześniejsza spłata kredytu hipotecznego w mBanku. Na nadpłatę warto się również zdecydować, kiedy niespodziewanie otrzymamy większą kwotę np. pozostawioną w spadku.
Czy potrzebny jest wniosek o nadpłatę kredytu hipotecznego w mBanku?
Nadpłata kredytu hipotecznego mBanku realizowana przez internet wymaga uzupełnienia i zatwierdzenia odpowiednich pól w formularzu elektronicznym, więc nie pojawia się tu odrębny wniosek. Podobnie sytuacja wygląda, kiedy składasz dyspozycję przez infolinię. Wniosek w papierowej formie może pojawić się podczas nadpłaty kredytu hipotecznego w oddziale, ale w takiej sytuacji możesz skorzystać ze wsparcia pracownika mBanku.
Czy opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny w 2023 roku?
Zasadniczo niemal zawsze opłaca się nadpłacać kredyt hipoteczny, ponieważ zmniejszenie kapitału pozostającego do spłaty przekłada się na niższe odsetki. Trzeba jednak pamiętać, że niektóre banki mogą pobierać dodatkową prowizję z wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego w okresie do 36 miesięcy od udzielenia finansowania. Opłata ta ma rekompensować utracone przez kredytodawcę korzyści.
Czy za wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego w mBanku otrzymam zwrot prowizji?
W przypadku prowizji opłaconej z góry każda nadpłata kredytu hipotecznego zobowiązuje bank do jej zwrotu w proporcjonalnej części. Zgodnie z art. 39. ustawy o kredycie hipotecznym: „W przypadku spłaty całości kredytu hipotecznego przed terminem określonym w umowie o kredyt hipoteczny całkowity koszt kredytu hipotecznego ulega obniżeniu o odsetki i inne koszty kredytu hipotecznego przypadające za okres, o który skrócono obowiązywanie tej umowy, chociażby konsument poniósł je przed tą spłatą.”.
