Co nam mówi numer konta bankowego?

Numer Rachunku Bankowego (NRB) to 26 cyfr. W przypadku przelewów zagranicznych ciąg ten poprzedza kod kraju, tworząc numer w formacie IBAN. Sprawdzamy znaczenie poszczególnych cyfr rachunku, co może skutecznie ograniczyć ryzyko potencjalnego błędu.

Zgodnie z raportem [email protected] w I kwartale 2021 roku liczba rachunków klientów indywidualnych posiadających dostęp do usług bankowości internetowej przekroczyła 38 mln sztuk. W samym pierwszym kwartale odnotowano ponad 22 mln operacji w systemie Elixir, co stanowi wzrost o 110% w porównaniu do analogicznego okresu ubiegłego roku.  Rosnąca popularność kanałów zdalnych powoduje, że coraz więcej osób styka się z ryzykiem błędnie zleconego przelewu.

Osoby realizujące przelewy za pośrednictwem bankowości internetowej muszą wypełnić kilka obowiązkowych pól. Jest to numer rachunku, nazwa beneficjenta przelewu, kwota i data operacji. Należy pamiętać, że transfery pieniężne klientów detalicznych banki realizują wyłącznie na podstawie NRB. 

Dane wpisane w rubryce opisującej nazwę odbiorcy nie są weryfikowane i zestawiane z wprowadzonym numerem konta. Z jednej strony to wygoda, z drugiej większe ryzyko popełnienia błędu – wystarczy pomylić jedną cyfrę, a środki finansowe trafią do zupełnie innej osoby.

Numer Rachunku Bankowego – co to jest?

Numer Rachunku Bankowego (NRB) to obowiązujący w naszym kraju sposób identyfikacji kont bankowych. Dzięki niemu możemy przypisać dany rachunek do konkretnej osoby lub instytucji. Tym samym, środki przekazywane w ramach przelewu trawią dokładnie do tego odbiorcy, do którego chcemy je przekazać –  o ile wpiszemy poprawny NRB. 

Ile cyfr na numer konta?

Numer Rachunku Bankowego składa się z ciągu 26 cyfr, podzielonych na pewne grupy. Każda z tych grup niesie natomiast za sobą określoną informację. O tym, jak wyróżnić wspomniane grupy oraz co oznaczają one w praktyce, piszemy w dalszej części artykułu.

Numer konta bankowego – wzór

Jak już wspomnieliśmy, standard Numeru Rachunku Bankowego definiuje numer konta jako ciąg 26 cyfr. W celu zwiększenia przejrzystości i ograniczenia ryzyka błędu, numer konta prezentowany jest najczęściej według poniższego wzoru:

KK AAAA AAAA BBBB BBBB BBBB BBBB

Forma ze spacjami obowiązuje zwykle w przypadku wydruków. Elektroniczny zapis tego wzoru będzie sprowadzał się do postaci ciągu liter i przybierze następującą postać:

KKAAAAAAAABBBBBBBBBBBBBBBB

[H2]Numer konta bankowego – z czego się składa?

Jak już wspomnieliśmy, konto bankowe składa się z kilku grup cyfr, które w powyższym wzorze zostały zobrazowane za pomocą liter. Sprawdźmy teraz, co dokładnie oznaczają poszczególne grupy:

• KK (2 cyfry) to suma kontrolna całego numeru rachunku, określona na podstawie pozostałych cyfr ciągu,
• AAAAAAAA (8 cyfr) to numer rozliczeniowy banku lub jego placówki, pozwalający na identyfikację konkretnej instytucji – przydzielany jest przez Narodowy Bank Polski,
• BBBBBBBBBBBBBBBB (16 cyfr) to numer rachunku klienta.

Suma kontrolna wyliczana jest przez algorytm na podstawie pozostałych cyfr w rachunku.

Jak rozpoznać bank po numerze konta?

Zgodnie z przedstawionym powyżej schematem numer rozliczeniowy składa się z ośmiu cyfr, które opisują jednostkę bankową. Analizując kompletny NRB, pozycje od 3 do 6 identyfikują konkretną instytucję finansową, a miejsca od 7 do 10 opisują jej oddział. Ostatnia czwórka ważna jest wtedy, gdy np. określony bank jest częścią innej instytucji. Identyfikację banku na podstawie 4 cyfr (pozycja 3-6) przedstawia poniższa tabela:

Numer Rachunku Bankowego – przykład

Sprawdźmy teraz na przykładzie jak wygląda konstrukcja Numeru Rachunku Bankowego. Do analizy weźmy rachunek o numerze: 49 1020 2892 2276 3005 0000 0000. 

• Dwie pierwsze cyfry NRB, czyli 49, to suma kontrolna wyznaczana przez algorytm. 
• Cyfry 1020 informują, że dany rachunek prowadzony jest przez PKO Bank Polski. 
• Kolejne cztery cyfry (2892) opisują dokładny oddział banku – w naszym przykładzie będzie to Oddział nr 1 w Krakowie.
• Ostatnie 16 cyfr (2276 3005 0000 0000) to indywidualny numer losowo przydzielony przez bank dla swojego klienta. 

Jak sprawdzić numer rachunku bankowego?

Numer swojego rachunku bankowego można sprawdzić w kilku miejscach:

• w bankowości internetowej,
• w aplikacji mobilnej,
• na wyciągu bankowym,
• w umowie o prowadzenie rachunku osobistego,
• dzwoniąc na infolinię banku,
• odwiedzając najbliższy oddział swojego banku.

Jeżeli natomiast chcielibyśmy sprawdzić poprawność wpisanego numeru konta, sprawa nieco bardziej się komplikuje. Bank jest bowiem w stanie ocenić poprawność podanego numeru konta jedynie po ilości cyfr. Jeżeli więc podamy 26-cyfrowy numer konta, ale pomylimy w nim jedną cyfrę, system bankowy zidentyfikuje numer konta jako poprawny. Zlecana przez nas transakcja trafi jednak do zupełnie innego odbiorcy. 

Dlatego tak ważne jest nawet kilkukrotne sprawdzenie, czy Numer Rachunku Bankowego rzeczywiście wpisaliśmy poprawnie. Niestety, nie ma skutecznego narzędzia, które mogłoby to zrobić za nas. Wszystko leży więc w naszych rękach.

Numer rachunku a numer konta – czy to to samo?

W terminologii bankowej często spotykamy się z pojęciami “numer konta” i “numer rachunku”. Mogłoby się zatem wydawać, że mowa tu o dwóch zupełnie różnych rzeczach. Tymczasem, pojęć tych tak naprawdę używa się zamiennie. Frazy “numer konta” i “numer rachunku” będą zatem oznaczać to samo.

Warto wiedzieć, że w rzeczywistości rachunek bankowy oraz konto bankowe nie zawsze są tym samym, mimo że często właśnie tak są postrzegane. Konto bankowe zwykle może gromadzić wiele rachunków bankowych, jest nieoprocentowane i zazwyczaj związane z koniecznością posiadania karty płatniczej. Rachunek bankowy z kolei jest oprocentowany i nie wymaga od posiadacza użytkowania karty debetowej. 

Michał Mucha

Tak jak jednak wspomnieliśmy wcześniej, jeśli mówimy o “numerze konta” lub “numerze rachunku”, są to najczęściej pojęcia tożsame. 

Dlaczego warto sprawdzać numer konta?

Z przeprowadzonej analizy wynika, że numer konta bankowego przypisany jest do konkretnego banku, rachunku i osoby i nie ulega zmianie przez cały czas użytkowania konta. Systemy bankowości internetowej i aplikacje mobilne po wprowadzeniu ciągu cyfr komunikują, do której instytucji skierowany zostanie przelew.

• W przypadku zgodności daje to pewność, że numer rozliczeniowy został wpisany poprawnie. Nadal jednak trzeba uważać, aby nie popełnić błędu w dalszej części ciągu.

Należy także pamiętać, że zgodnie z obowiązującymi przepisami, identyfikacja beneficjenta przelewu odbywa się wyłącznie na podstawie NRB. Banki nie weryfikują dodatkowo, czy numer konta zgodny jest z nazwą jego właściciela.

• Z jednej strony to rozwiązanie wygodne, ułatwiające proces przekazywania środków.
• Z drugiej strony to czynnik powodujący, że za sprawą błędnie wpisanej cyfry, zlecimy płatność to osoby obcej.

Konsekwencje nieuwagi mogą być różne, ale jedno jest pewne – każdy z wariantów będzie na swój sposób bolesny. Dlatego właśnie warto sprawdzać poprawność podanego numeru konta – czasami nawet więcej niż dwa razy. 

Międzynarodowy Numer Konta (IBAN) – co to takiego?

IBAN to międzynarodowy sposób numeracji konta pozwalajacy zarówno na wykonanywanie przelewów zagranicznych, jak i odbieranie takich transakcji. Aktualnie, rachunkami w tym formacie posługuje się kilkadziesiąt krajów i terytoriów zależnych. Numery polskich kont bankowych również są zgodne z systemem IBAN, a cała konstrukcja takiego numeru opiera się właśnie o podstawowy Numer Rachunku Bankowego. 

Format kodu IBAN w Polsce

Jak już mówiliśmy, oznaczenia polskich rachunków bankowych są zgodne ze standardem IBAN. W praktyce ciąg znaków składających się numer rachunku nie ulega dużej zmianie. Jedyną różnicą jest wstawienie symbolu PL przed ciąg 26 cyfr składających się na Numer Rachunku Bankowego. Tym samym, międzynarodowy Numer Rachunku Bankowego przyjmie następującą postać:

PL KKAAAAAAAABBBBBBBBBBBBBBBB

gdzie:

• PL to symbol kraju, w którym prowadzony jest rachunek bankowy..

• KK (2 cyfry) to suma kontrolna – analogicznie do NRB.

• AAAAAAA (8 cyfr) – numer rozliczeniowy banku.
• BBBBBBBBBBBBBBBB (16 cyfr) – numer rachunku klienta.

Przykładowy polski rachunek bankowy w formacie IBAN może zatem wyglądać np. tak: PL49 1020 2892 2276 3005 0000 0000.

Numery IBAN w innych krajach

Aby wykonać przelew zagraniczny należy znać nie tylko numer konta, ale także symbol danego kraju, używany w systemie IBAN. Kod ten należy wpisać przed ciąg cyfr wyznaczający numer rachunku. Poniższa tabela prezentuje identyfikatory IBAN w wybranych krajach:

IBAN a Kod BIC/SWIFT

IBAN to nie jedyny kod, jaki trzeba znać, aby wykonać przelew zagraniczny. Do prawidłowego przeprowadzenia takiej transakcji potrzeba także znajomości imienia i nazwiska właściciela konta, jego adresu oraz tzw. kodu BIC/SWIFT.

Kod SWIFT (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication) jest niezbędny do identyfikacji instytucji finansowej, do której trafić ma przelew. Kod ten nazywany jest także kodem BIC (Business Identifier Code). Tym samym terminy te mogą być używane zamiennie.

Kod SWIFT to najczęściej ciąg 8 znaków (cyfr i liter), dzięki którym możemy stwierdzić jaka instytucja jest odbiorcą danego przelewu. Czasami banki opisywane są kodem składającym się z 11 znaków. Taka sytuacja ma miejsce wtedy, gdy wskazywany jest konkretny oddział, do którego ma trafić przelew. Listę aktualnych kodów SWIFT w poszczególnych bankach przedstawia poniższa tabela.

Więcej na temat kodu IBAN oraz BIC/SWIFT piszemy w artykule „Numer IBAN – co to jest i jak go znaleźć?„.

Katarzyna Gaweł

Redaktor tematyki finansowej. Na co dzień szuka prostych sposobów na oszczędzanie. Po godzinach: miłośniczka górskich wycieczek, jazdy na rowerze oraz dobrej literatury.

Zobacz inne wpisy tego autora

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

2 komentarzy

najnowszy

najstarszy oceniany

Inline Feedbacks

View all comments

JaśWędrownik

1 miesiąc temu

BIC to nie jest Business Identifier Cod tylko BANK Identifier Code

0

Odpowiedz

Patryk

3 miesięcy temu

Czy wykonując przelew w polsce musze skorzystać z IBAN np.
Mam konto bankowe w polsce a odbiorca w banku Bank Handlowy w Warszawie i teraz nie wiem

0

Odpowiedz