Kredyt konsolidacyjny na 180 miesięcy – w jakim banku?

Raty kredytów i pożyczek przekraczają Twoje aktualne możliwości finansowe? Nie myśl o kolejnym kredycie gotówkowym, ponieważ możesz wpaść w spiralę zadłużenia. Sprawdź, czy w Twoim przypadku możliwa jest konsolidacja kredytów.

Jak wynika z raportu DługInfo, przygotowanego na podstawie danych Rejestru Dłużników BIG InfoMonitor i bazy informacji kredytowej BIK, 9% dorosłych Polaków nie spłaca terminowo zobowiązań. Największe kłopoty z płatnościami mają mieszkańcy województwa lubuskiego, a najbardziej solidne są osoby z małopolskiego. Już niewielkie opóźnienie z uregulowaniem zobowiązania może skutkować problemem z wzięciem kredytu w przyszłości. Nie radzisz sobie z ratami? Przeczytaj artykuł i dowiedz się, gdzie dostaniesz najtańszy kredyt konsolidacyjny.

Na czym polega kredyt konsolidacyjny?

Jeszcze dwa lata temu, kiedy stopy procentowe były bardzo niskie, wiele osób zaciągało kredyty. I to nie jeden, a wiele.

Przyczyn było kilka:

• ludzie odzyskiwali pracę po epidemii, która pozbawiła ich zatrudnienia i potrzebny był im kredyt gotówkowy na bieżące wydatki,
• oprocentowanie kredytów było niższe niż inflacja i z ekonomicznego punktu widzenia bardziej opłacało się kupić rzecz na kredyt niż oszczędzać na nią miesiącami,
• banki udzielały kredytów osobom z niskimi dochodami, więc skoro dają, to czemu by nie brać?

Teraz kredytobiorcy mają problem. Kumulują im się raty kredytu gotówkowego, hipotecznego i nierzadko innych zadłużeń. Ludziom nie wystarcza wynagrodzenia, aby zapłacić raty, zobowiązania i odłożyć pieniądze na czarną godzinę. W takim przypadku nie warto biernie czekać, aż pożar wybuchnie, tylko mu zapobiegać.

Zawarte przez Ciebie umowy kredytowe dopuszczają, aby Twoje raty spłacała inna instytucja. I nie mamy tutaj na myśli wsparcia dobrych krasnoludków, ale powszechnie dostępny produkt bankowy, czyli kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych.

Kredyt konsolidacyjny to specjalna forma finansowania na pokrycie innych zobowiązań kredytowych. Przy składaniu wniosku przedstawiasz bankowi swoje zadłużenia i wnioskujesz o konsolidację. Gdy bank podejmie pozytywną decyzję kredytową, podpisujecie umowę, w której bank zobowiązuje się do spłaty Twoich kredytów a Ty – do uregulowania należności bankowi.

Twoja nowa rata będzie tylko jedna i niższa, za to okres spłacania wydłużony. Można więc powiedzieć, że konsolidacja kredytu to połączenie kilku zobowiązań w jedno.

Płatność jednej raty to mniej formalności i wygoda, ale nie z tego powodu Polacy decydują się na kredyt konsolidacyjny. Dla wielu zadłużonych to ostatnia deska ratunku przed rozwiązaniem umów i krokami windykacyjnymi ze strony banków. Pamiętaj jednak, że możesz złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny w banku, tylko wtedy, jeśli masz odpowiednią zdolność kredytową. Jeśli już spóźniasz się z terminową płatnością rat, bank odmówi Ci udzielenia kredytu.

Niektórzy zastanawiają się, co, z formalnego puntu widzenia, dzieje się z umowami konsolidowanych kredytów. Nic się nie dzieje – ani Ty ich nie wypowiadasz, ani bank. Umowy obowiązują do dnia wskazanego w dokumencie.

Bank udzielający kredytu spłaca raty jednorazowo po podpisaniu z Tobą umowy kredytowej.

Jakie są rodzaje kredytu konsolidacyjnego?

Kredyty konsolidacyjne niewiele różnią się od innych produktów bankowych. Mogą być udzielane z zabezpieczeniem (np. hipoteką) lub bez. Te pierwsze można wziąć na dłuższy okres i można je brać na wyższe kwoty. Z kolei „zwykły” kredyt konsolidacyjny udzielany jest bez zabezpieczeń, ale kredytobiorca musi dostarczyć więcej dokumentów. Przy tego rodzaju kredytach dostępna jest mniejsza pożyczka, a mimo to ten rodzaj finansowania jest popularniejszy, bo finansowanie można uzyskać dość szybko.

Przy wypłacie środków nie ma znaczenia rodzaj kredytu konsolidacyjnego. Zawsze wygląda to tak samo – bank przelewa pieniądze na rachunki bankowe dotychczasowych wierzycieli. Instytucja nie przekaże Ci pieniędzy na prywatne konto lub do ręki. Wyjątkiem jest sytuacja, kiedy łącznie z konsolidacją pożyczasz dodatkowe pieniądze na dowolny cel.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny

Jeżeli masz na własność dom lub mieszkanie możesz starać się o kredyt konsolidacyjny z hipoteką. Polega on na wpisaniu hipoteki na rzecz banku w księdze wieczystej nieruchomości. Takim kredytem konsolidacyjnym spłacisz kredyty gotówkowe lub hipoteczne.

Masz jeden kredyt hipoteczny, którego rata miesięczna Cię przytłacza i zastanawiasz się, czy możesz go skonsolidować? Kredyty konsolidacyjne dotyczą z zasady więcej niż jednego zobowiązania, ale rozwiązaniem dla Ciebie jest refinansowanie kredytu, czyli zmiana warunków kredytu lub przeniesienie go do innego banku.

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy pozwoli Ci przy okazji uzyskać dodatkową gotówkę na dowolny cel. Biorąc taki kredyt, bank spłaca Twoje raty przelewem na rachunek właściwych instytucji, a Tobie przekazuje część środków na wskazane przez Ciebie konto. Część „dla Ciebie” możesz skonsumować, na co tylko chcesz.

Jakie zobowiązania podlegają konsolidacji?

Za pomocą kredytu konsolidacyjnego spłacisz zobowiązania zaciągnięte w bankach, czyli:

• kredyty i pożyczki gotówkowe,
• kredyty hipoteczne,
• kredyty samochodowe,
• kredyty odnawialne (tj. debety na koncie),
• kredyty ratalne,
• karty kredytowe.

Nie możesz skonsolidować swoich płatności typu czynsz, rachunki za media czy inne stałe należności. Kredyt konsolidacyjny nie jest także udzielany na spłatę chwilówek lub innego rodzaju pożyczek z ofert parabanków.

Jakie warunki trzeba spełnić, żeby uzyskać kredyt konsolidacyjny na 180 miesięcy?

Warunki przyznania kredytu konsolidacyjnego są takie same jak każdego kredytu. Niestety nie jest tak, że przychodząc do banku z umowami kredytów, potwierdzamy tym samym, że inna instytucja finansowa już nas sprawdziła i jesteśmy wiarygodni. Od chwili podpisania tych umów mogliśmy przecież stracić zdolność kredytową.

Zatem, aby dostać kredyt konsolidacyjny, musisz spełnić pewne warunki.

• Mieć dobrą historię kredytową – tzn. nie mieć wpisów w bazach dłużników typu KRD lub BIG (Biuro Informacji Gospodarczej). Niektóre osoby sądzą, że BIK także zalicza się do tego typu rejestrów. To nie jest prawa, a przynajmniej – nie do końca. Banki raportują do BIK zarówno zobowiązania spłacane w terminie, jak i opóźnienia. Jeżeli sumiennie płacisz raty, także jesteś w BIK, ale to przeważa na Twoją korzyść i udowadnia, że jesteś solidnym kredytobiorcą.
• Odpowiednio dobrze zarabiać – Twoje zarobki muszą być wystarczające na pokrycie raty kredytu konsolidacyjnego i codziennych wydatków: na czynsz, rachunki, żywność i inne potrzeby pierwszej potrzeby.
• Mieć stałe źródło dochodów – banki muszą mieć pewność, że będziesz w stanie spłacać zobowiązanie przez cały okres trwania umowy kredytowej. Instytucje szczególnie cenią umowy o pracę na czas nieokreślony, ale honorują też na czas oznaczony. Niektóre akceptują też umowy o dzieło i zlecenia, o ile są zawarte na dłuższy czas lub z historii wynika, że są cyklicznie odnawiane. Prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą? Możesz się starać o udzielenie kredytu, ale musisz udowodnić dochody (np. wyciągiem z KPiR albo z banku) i przedstawić zaświadczenie o braku zaległości podatkowych i w ZUS.

Czy można dostać kredyt konsolidacyjny bez zdolności kredytowej?

Cały zbiór warunków do otrzymania kredytu konsolidacyjnego nazywa się zdolnością kredytową. Jeżeli nie spełniasz któregoś z nich, nie masz zdolności i prawdopodobnie bank nie udzieli Ci kredytu. Szczególnie ważne jest, by nie figurować jako dłużnik w rejestrach. Zdarza się, że ktoś ma stałą pracę z wysokimi dochodami, a mimo to bank odmawia mu kredytu.

Przyczyna leży zazwyczaj po stronie niespłaconych zobowiązań. Dlatego należy bardzo dbać, aby nie znaleźć się w bazie dłużników, gdyż może to zamknąć furtkę do kredytów w przyszłości. Co zrobić, jeżeli wiesz, że masz zaległość? Po pierwsze – spłacić ją. Po drugie – skontaktować się z wierzycielem i poprosić o wykreślenie wpisu.

Na jakich warunkach można uzyskać kredyt konsolidacyjny?

Zanim wybierzesz kredyt konsolidacyjny, przeanalizuj swoje potrzeby. Wyciągnij przede wszystkim umowy kredytowe, harmonogramy spłat i policz, ile zostało Ci do zapłacenia. Zastanów się, czy potrzebujesz dodatkowej gotówki. Nie ubiegaj się o nią, tylko dlatego, że jest w ofercie banku. Pamiętaj, że to także jest kredyt, który trzeba spłacić.

Warunki kredytu konsolidacyjnego zależą od banku. W jednych są mniej korzystne, w innych bardziej. Masz prawo złożyć wniosek w dowolnym banku. Oznacza to, że możesz ubiegać się o konsolidację w tej samej instytucji, w której są Twoje kredyty. Jeżeli jednocześnie jest tam i Twoje konto bankowe, to będzie Ci najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny.

Jaka jest maksymalna kwota kredytu konsolidacyjnego na 180 miesięcy?

Kredyt konsolidacyjny zaciągasz na spłatę innych zobowiązań, więc nie może być on wyższy niż wartość konsolidowanych zobowiązań. Chodzi o kwotę pozostałą do spłaty w dniu podpisania umowy – jeżeli bank udzielił Ci kredytów na łączną sumę 50 000 zł., a w chwili ubiegania się o kredyt masz do spłacenia jeszcze tylko 20 000 zł, bank pożyczy Ci najwyżej tyle pieniędzy.

Istotne są też:

• ewentualna kwota dodatkowej gotówki, o którą chcesz się ubiegać (czyli kredyt konsolidacyjny gotówkowy),
• wewnętrzne limity banku.

Jakie jest oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego na 180 miesięcy?

Bardziej niż oprocentowanie powinna Cię interesować rzeczywista roczna stopa oprocentowania (RRSO). To całkowity koszt kredytu wyrażony jako wartość procentowa całkowitej kwoty kredytu w stosunku rocznym. RRSO zawiera składowe takie jak: oprocentowanie, koszty obsługi kredytu i inne opłaty, które musisz ponieść, a nie wliczają się one do oprocentowania.

Krótko mówiąc – to RRSO powie Ci, jaki będzie całkowity koszt kredytu konsolidacyjnego. RRSO zależą od banku i istnieje dość spory rozstrzał – od ok. 11 do 22%. Jeżeli ubiegasz się o kredyt pod hipotekę, RRSO będzie niższe.

Ile wynosi prowizja przy kredycie konsolidacyjnym na 180 miesięcy?

Wiele banków nie pobiera w ogóle prowizji. W tej chwili taka promocja trwa w m.in. Alior Bank S.A., Pekao S.A., mBank S.A. i ING Bank Śląski S.A.

Ile wynosi maksymalny okres spłaty kredytu konsolidacyjnego?

Aktualne oferty bankowe dotyczące kredytów konsolidacyjnych zamykają się w okresie finansowania do 120 miesięcy, czyli do 10 lat. Jeżeli zależy Ci na dłuższym czasie spłaty, musisz wziąć kredyt pod hipotekę nieruchomości.

Warto wiedzieć, że kredytem konsolidacyjnym hipotecznym nie trzeba spłacać innych kredytów hipotecznych. Możesz skonsolidować nim wszystkie zobowiązania, czyli kredyty gotówkowe, zadłużenia na kartach kredytowych itp.

Jak złożyć wniosek o kredyt konsolidacyjny na 15 lat?

Wniosek o kredyt konsolidacyjny złożysz w oddziale banku, online lub przez telefon. Musisz przygotować dwa rodzaje dokumentów: tych, które bank potrzebuje, aby podjąć decyzję kredytową oraz dotyczących konsolidowanych zobowiązań.

W pierwszej grupie znajdą się Twoje:

• dowód osobisty,
• zaświadczenie o zatrudnieniu i zarobkach (niektóre banki honorują wyciągi z rachunku),
• w przypadku przedsiębiorców: np. wyciąg z KPiR i zaświadczenia o niezaleganiu z podatkiem i ZUS.

Drugą grupę stanowią umowy, aneksy, harmonogramy spłat rat. Słowem – cała dokumentacja dotycząca konsolidowanych kredytów. To ważne, aby pamiętać o wszystkim, a nie tylko o pierwszych zawartych umowach. Bank na podstawie dostarczonych dokumentów spłaci zadłużenie.

Jeżeli aneksem zmieniano np. numer konta, bank nieświadomie przekaże środki na nieaktualny rachunek.

Kredyt konsolidacyjny możesz ubezpieczyć (w niektórych ofertach jest to obligatoryjne) w razie poważnego wypadku, utraty pracy lub swojej śmierci. Składki na ubezpieczenie będą doliczane do comiesięcznych rat. To dodatkowy wydatek, ale przemyśl, czy rzeczywiście nie jest Ci potrzebny.

Gdy otrzymasz pozytywną decyzję kredytową, nie musisz zawiadamiać banku (tego, w którym masz konsolidowane kredyty) o konsolidacji. Banku nie interesuje, kto spłaci kredyt. Ważne, że zostanie spłacony.

Jak wybrać najkorzystniejszy kredyt konsolidacyjny na 180 miesięcy?

Najlepszy kredyt konsolidacyjny to ten, który odpowie na wszystkie Twoje potrzeby i jednocześnie będzie najkorzystniejszy cenowo.

Zwróć uwagę, że kosztem kredytu możesz sterować, zmieniając okres spłaty. Ten sam kredyt konsolidacyjny będzie droższy, kiedy zmniejszysz ratę i wydłużysz czas spłaty. Na stronach wielu banków (m.in. PKO BP, mBank S.A.) znajdziesz kalkulator kredytu konsolidacyjnego, w którym przeprowadzisz symulacje i sprawdzisz, jak zmieni się całkowita kwota kredytu w zależności od okresu obowiązywania umowy.

Decyzję kredytową podejmij wyjątkowo świadomie, rozważając wszystkie za i przeciw. Fakt, że aktualnie próbujesz znaleźć najtańszy kredyt konsolidacyjny, potwierdza, że kiedyś Twój wybór był zbyt pochopny. Zastanów się, co wtedy poszło nie tak. Może wydawało Ci się, że jesteś w stanie zacisnąć pasa i płacić wysokie raty? Jeżeli tak, tym razem zdecyduj się na niższe. W razie niespodziewanego zastrzyku gotówki zawsze możliwa jest wcześniejsza spłata kredytu.

W którym banku można otrzymać kredyt konsolidacyjny na 180 miesięcy?

Dobra wiadomość jest taka, że niemal wszystkie banki udzielają kredytów konsolidacyjnych. Zła – rozkładają należność na mniej niż 15 lat. Długi okres spłaty (do 180 miesięcy lub dłuższy) dostępny jest jedynie dla klientów biorących kredyt konsolidacyjny hipoteczny, czyli z wpisem pod hipotekę nieruchomości. Takiego kredytu udziela np. Millenium Bank S.A. – pod zastaw hipoteki pożyczy do 80% wartości nieruchomości nawet na 360 miesięcy (30 lat).

Poniżej przedstawiamy oferty kredytów konsolidacyjnych kilku banków, w których można wziąć kredyt konsolidacyjny na 120 miesięcy. W nawiasie znajduje się maksymalna dostępna kwota kredytu.

• PKO BP (300 000 zł),
• Pekao S.A. (250 000 zł),
• mBank S.A. (200 000 zł),
• Credit Agricole S.A. (250 000 zł),
• Santander Bank S.A. (300 000 zł),
• ING Bank Śląski S.A. (160 000 zł),
• BNP Paribas S.A. (230 000 zł),
• Alior Bank S.A. (200 000 zł),
• Citi Handlowy S.A. (200 000 zł),
• VeloBank S.A. (200 000 zł.

Kilka przykładowych symulacji kredytu konsolidacyjnego:

• PKO BP – rzeczywista roczna stopa oprocentowania: 14,92% (na dzień 15.02.2024 r.), kwota kredytu 27 900 zł, 86 rat po 512,07 zł i jedna (ostatnia) rata 526,44 zł; do spłacenia: 44 564,46 zł; całkowity koszt kredytu: 16 664,46 zł.
• Santander Bank S.A. – kwota kredytu: 41 500 zł, 83 miesięczne raty w równej wysokości 915,50 zł, ostatnia rata w wysokości 875,07 zł; do spłaty: 76 861,57 zł, całkowity koszt kredytu: 35 361,57 zł z rzeczywistą roczną stopę oprocentowania równą 21,64% (na dzień 15.02.2024 r.).
• Alior Bank S.A. – rzeczywista roczna stopa oprocentowania: 12,57% (na dzień 15.02.2024 r.) przy kredycie w kwocie 31 000 zł, 58 równych rat w wysokości 698,80 zł i ostatnia rata 698,61 zł; całkowita kwota kredytu do spłaty: 41 229,01 zł.

Czy konsolidacja kredytów się opłaca?

Kredyty konsolidacyjne z zasady przeznaczone są dla osób, które widzą już zbliżające się problemy za spłatą rat kumulujących się zobowiązań. Dlatego na ten produkt bankowy mawia się potocznie kredyt konsolidacyjny dla zadłużonych – ponieważ ratuje on domowy budżet. Choć warto znów podkreślić, że do jego uzyskania potrzebna jest cały czas zdolność kredytowa.

Ciężko w takich sytuacjach mówić o opłacalności konsolidacji. Kredytobiorcy stoją często pod ścianą – albo zdecydują się na kredyt konsolidacyjny, albo za chwilę pojawią się kłopoty z terminową spłatą rat i znajdą się w jeszcze gorszych tarapatach.

Dzięki konsolidacji mają możliwość spłaty tylko jednej niższej raty, a tym samym zyskują poczucie bezpieczeństwa i spokoju, a ich budżet łapie oddech.

Co nie oznacza, że kredyt konsolidacyjny jest zawsze opłacalny. Z uwagi na dłuższy okres spłaty, całkowity koszt kredytu może być wyższy, niż pojedynczych zobowiązań. Dlatego przede wszystkim warto szukać ofert z konkurencyjnym oprocentowaniem. Wówczas konsolidacja zobowiązań może być korzystna.

Źródła:

• https://media.big.pl/informacje-prasowe/825227/raport-infodlug-rekordowy-wzrost-zadluzenia-polakow-inflacja-bardziej-zaszkodzila-polsce-wschodniej

Justyna Czerwińska

[email protected]

Autorka artykułów przede wszystkim o kontach bankowych i kredytach. Prześwietla produkty bankowe tłumacząc w prosty sposób ich zawiłości. Dba, aby nikt nie nabrał się na bankowy kruczek. Interesuje się także finansami firmowymi i tematami na styku pieniędzy i działalności gospodarczej, czyli podatkami, składkami i pozostałymi daninami.

Zobacz inne wpisy tego autora

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

0 komentarzy

Inline Feedbacks

View all comments