Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 17:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Poradniki

Kredyt na dom – co warto wiedzieć?

Zakup lub budowa domu to kosztowna inwestycja, która rzadko kiedy jest finansowana z własnej kieszeni. Gdy brakuje środków na jej przeprowadzenie najlepiej jest skorzystać z oferty kredytowej banku. Przed odwiedzeniem placówki danego kredytodawcy, warto jednak bliżej zapoznać się ze specyfiką kredytu na dom.

Pieniądze potrzebne na zakup lub budowę domu można pożyczyć na kilka różnych sposobów – do wyboru jest przede wszystkim kredyt gotówkowy, pożyczka hipoteczna oraz kredyt hipoteczny. Jeśli do sfinansowania inwestycji brakuje dużej ilości środków, najtańszym, a co za tym idzie, najlepszym rozwiązaniem jest ta ostatnia opcja. Kto może skorzystać z takiego kredytu na dom? Na czym on dokładnie polega? Jakie formalności wiążą z jego uzyskaniem? Oto odpowiedzi na najważniejsze pytania, jakie pojawiają się w kontekście kredytu hipotecznego.

Czym jest kredyt hipoteczny na dom?

Kredyt hipoteczny to nic innego, jak długoterminowy kredyt bankowy, którego udziela się na zakup lub budowę konkretnej nieruchomości. Podstawowym warunkiem jego otrzymania jest dokonanie wpisu hipoteki do księgi wieczystej kredytowanej nieruchomości. Hipoteka jest ustanawiana na rzecz banku i stanowi zabezpieczenie spłaty zobowiązania. Dzięki takiemu rozwiązaniu interesy kredytodawcy są dobrze chronione, a co za tym idzie, jest on skłonny zaproponować bardzo atrakcyjne warunki finansowania. Kredyty gotówkowe, karty kredytowe czy limity odnawialne nie dają bankom takiego komfortu, dlatego są znacznie wyżej oprocentowane.

Do czego służy kredyt na dom?

Hipoteczny kredyt na dom służy co do zasady do finansowania jego zakupu lub budowy, ale w praktyce, pozyskane dzięki niemu środki można przeznaczyć również na inne cele. W zależności od konstrukcji umowy kredytowej może być to rozbudowa lub remont nieruchomości, czy też zakup wyposażenia. Czasami, część pieniędzy można przeznaczyć na wydatki w ogóle niezwiązane z inwestycją, na przykład podróże, wesele czy zakup nowego samochodu.

Kredyt na zakup domu od dewelopera

Biorąc kredyt hipoteczny na dom, który dopiero powstaje lub właśnie został oddany przez dewelopera, koniecznie trzeba wziąć pod uwagę koszty jego wykończenia. Stan “deweloperski” oznacza aktualnie brak drzwi, podłóg, ogrzewania, zabudowy kuchennej czy choćby parapetów. Po otrzymaniu kluczy do nowego domu raczej nie ma możliwości, by od razu się do niego wprowadzić. Trzeba mieć z góry umówione ekipy wykończeniowe, które położą płytki, zamontują okna i barierki na schodach. Do tego dochodzą też koszty “wykończenia” terenu na zewnątrz – ogrodzenie, roślinny ogrodowe, czy wejście dla psa.

Należy założyć, że wykończenie przeciętnego domu jednorodzinnego będzie kosztować dodatkowe 100 000 zł. Dlatego nie warto zaciągać kredytów hipotecznych na dom, których rata byłaby realnym obciążeniem dla gospodarstwa domowego. Zdecydowanie lepiej jest też mieć uzbieraną już na początku kwotę znacznie większą niż wymagany wkład własny.

Zaletą kupowania domu na kredyt od dewelopera jest jasna i precyzyjna wycena nieruchomości, która znacznie ułatwia otrzymanie kredytu.

Kredyt na zakup domu z rynku wtórnego

Zakup domu z rynku wtórnego na kredyt hipoteczny jest prawdopodobnie najłatwiejszą z podobnych transakcji z punktu widzenia kredytobiorcy.

  • Wartość nieruchomości jest łatwa do ustalenia,
  • Budynek nie wymaga wykończenia,
  • Wszystkie media zostały już dawno podpięte,

Kredytobiorca jest w stanie stosunkowo łatwo obliczyć na jaką ratę go stać i od razu wprowadzić się do kupowanej nieruchomości.

Trudności mogą sprawiać rozwiązania, które pasowały poprzedniemu właścicielowi, ale które teraz będą wymagały remontu lub przebudowy.

Kredyt na budowę domu

Biorąc kredyt na budowę domu trzeba mieć na uwadze kilka czynników, które nie występują w przypadku nieruchomości kupowanych z rynku wtórnego czy od dewelopera.

Skomplikowana wycena – Bank musi wycenić nieruchomość (także taką, która dopiero powstanie), żeby móc przyznać kredyt na jej budowę. Nie ma szans, żeby uwzględnił w tej wycenie wkład pracy własnej. Przeważnie bank zgodzi się przyznać kredyt tylko wówczas gdy będzie pewien ostatecznej wartości nieruchomości, czyli w sytuacji gdy cały dom zostanie zaprojektowany i wybudowany przez zewnętrzną firmę, a sam kredytodawca nie będzie mieć możliwości np. przyoszczędzenia na kosztach materiałów.

Zmienne ceny usług i materiałów – Zaciągając kredyt na budowę domu jednorodzinnego trzeba mieć na uwadze zmiany w cenach. Jeśli zdrożeją usługi remontowo budowlane, lub same materiały budowlane, kwota zaciągniętego kredytu może nie wystarczyć na ukończenie domu. Gdyby staniały (rzadki przypadek) nadmiarowe środki można przeznaczyć na wykończenie domu lub nadpłacić kredyt.

Możliwość zaliczenia działki jako wkład własny – Osoby budujące na własnym gruncie mogą zaliczyć wartość tego gruntu jako wkład własny, pod warunkiem, że na nim także ustanowią hipotekę na rzecz banku udzielającego kredytu. Przeważnie bardzo ułatwia to zbicie wymaganego wkładu własnego z 20% do 10% bez dodatkowego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Teoretycznie przy wysokiej wartości działki, bank mógłby udzielić kredytu bez gotówkowego wkładu własnego, ale małe szanse, że to zrobi.

Kredyt na remont domu

Rozbudowa już istniejącego domu, przebudowanie go, unowocześnienie lub wyposażenie w nowoczesne instalacje może być wyzwaniem finansowym wymagającym kredytu hipotecznego (ale już nie mieszkaniowego). Znacznie szerzej opisaliśmy temat w artykule o Kredytach na remont.

Ile można pożyczyć w ramach kredytu hipotecznego?

To, jaką kwotę dany klient może pożyczyć w ramach kredytu hipotecznego jest sprawą indywidualną. Decyduje o tym przede wszystkim wartość kredytowanej nieruchomości, ale również sytuacja finansowa i historia kredytowa klienta. Jeśli te dwie ostatnie odznaczają się wystarczająco wysoką jakością, bank może pożyczyć mu najwyższą możliwą kwotę, która co do zasady wynosi 80 lub 90 procent wartości danej nieruchomości. Oznacza to, że jeśli koszt inwestycji sięga 1 mln złotych, kredyt na dom może opiewać nawet na 800 lub 900 tys. złotych.

Na jaki okres można zaciągnąć kredyt na dom?

Kilkaset tysięcy czy nawet ponad milion złotych, jakie pożycza się w ramach kredytu na dom, oznacza poważne zobowiązanie finansowe. Niemniej jednak, banki starają się maksymalnie ułatwić jego spłatę, co przejawia się choćby w oferowaniu długich okresów kredytowania. Obecnie, takie zadłużenie można spłacać 30 lub nawet 35 lat, dzięki czemu miesięczna rata nie musi być nadmiernym obciążeniem dla domowego budżetu.

Kredyt na dom można wziąć na okres od 10 do 35 lat.

Istotny jest fakt, że nie każdy klient może liczyć na uzyskanie tak długiego okresu finansowania. Kredytodawcy wymagają bowiem, aby cały kredyt na dom został spłacony przed ukończeniem określonego roku życia. Ten limit wiekowy wynosi zwykle 70 lub 75 lat, co oznacza, że na przykład obecny 50-latek będzie mógł spłacać kredyt nie dłużej, niż przez 20-25 lat.

Kto może dostać kredyt hipoteczny?

By móc otrzymać kredyt na dom, trzeba spełnić wiele różnych warunków. Przede wszystkim, finansowanie jest udzielane wyłącznie osobom pełnoletnim, które chcą wybudować lub nabyć nieruchomość położoną w Polsce. Ponadto należy zapewnić wkład własny, który zgodnie z przepisami powinien odpowiadać 20 proc. wartości inwestycji; w przypadku wykupienia specjalnego ubezpieczenia, bank zaakceptuje niższy (ale nie mniejszy niż 10 proc.) udział własny.

Jeśli wspomniane kryteria są spełnione, można wypełnić i złożyć wniosek o kredyt na dom wraz z niezbędną dokumentacją. Na podstawie tych dokumentów oraz danych zgromadzonych w BIK-u i rejestrach dłużników, bank podejmuje decyzję w sprawie udzielenia finansowania. Dzięki tym informacjom może poznać między innymi zarobki i comiesięczne koszty klienta, a także jego dotychczasową historię spłaty zobowiązań. Wszystko to pozwala mu oszacować jego zdolność kredytową, czyli maksymalną kwotę kredytu, jaką w jego ocenie będzie w stanie terminowo spłacić.

Jak kupić lub wybudować dom na kredyt, czyli proces kredytowy w praktyce

W rzeczywistości, ubieganie się o kredyt na dom to złożony i czasochłonny proces, który wymaga dużego zaangażowania ze strony klienta, ale również pracowników banku. By móc lepiej się do niego przygotować, warto prześledzić, jak powinien wyglądać przebieg takiego przedsięwzięcia.

  1. Sprawdzenie własnej zdolność kredytowej. W pierwszej kolejności warto skorzystać ze specjalnego kalkulatora online i zweryfikować, na jaką kwotę kredytu można liczyć.
  2. Wybór domu lub sporządzenie projektu budowlanego wraz ze wstępnym kosztorysem (w przypadku budowy nieruchomości). Na tej podstawie można rozeznać się, jaką kwotę będzie trzeba pożyczyć.
  3. Znalezienie dobrej oferty kredytu na dom. Kredyty hipoteczne udzielane są na atrakcyjnych warunkach, ale w przypadku tak dużych zobowiązań nawet niewiele niższe oprocentowanie oznacza wymierne korzyści finansowe. Inwestor powinien uważnie prześledzić propozycje banków, pamiętając przy tym, że poszczególne z nich będą skłonne pożyczyć mu różne kwoty.
  4. Skompletowanie niezbędnych dokumentów. Bank wymaga przedstawienia między innymi dokumentów osobowych i finansowych, czy też dokumentacji dotyczącej nieruchomości.
  5. Zawarcie umowy przedwstępnej (w przypadku zakupu domu z rynku wtórnego). Taki dokument zabezpiecza interesy obydwu stron, dając im przy tym czas na dookreślenie szczegółów transakcji.
  6. Złożenie wniosków o kredyt na dom. Wnioski najlepiej złożyć w trzech, czterech instytucjach, tak, by zwiększyć szanse na pozytywną decyzję kredytową i uzyskanie korzystnych warunków finansowania.
  7. Otrzymanie decyzji kredytowej i zapoznanie się z umową kredytu. Jeśli klient akceptuje zaproponowane warunki, pozostaje mu podpisać umowę.
  8. Uruchomienie kredytu. Jeśli kredyt ma posłużyć do zakupu domu, należna kwota zostanie przelana na konto sprzedającego; w przypadku budowy nieruchomości kredyt jest zwykle wypłacany w transzach, w miarę postępu prac budowlanych.

Zapraszamy do pobrania poradnika

  • Czym jest zdolność kredytowa?
  • Co wpływa na zdolność kredytową?
  • Jak poprawić zdolność kredytową?
Proszę podać poprawny adres email
Dziękujemy!
Raport został przesłany na twój adres email:
(Jeżeli nie widzisz wiadomości od nas sprawdź foldery spam i oferty w swojej skrzynce e-mail)
Przepraszamy!
Nie udało się przesłać raportu
(Odśwież stronę i spróbuj ponownie)

Podsumowanie

W artykule omówiliśmy jedynie najważniejsze kwestie, jakie pojawiają się w kontekście kredytowanego zakupu lub budowy nieruchomości. Chcąc w sprawny, bezpieczny i korzystny dla siebie sposób zaciągnąć kredyt na dom, trzeba znacznie bardziej zagłębić się w temat – w razie potrzeby zawsze można też skorzystać ze wsparcia niezależnego doradcy kredytowego. Warto jednak podjąć ten trud, bo kredyt hipoteczny to najlepsza, a często jedyna dostępna, metoda na sfinansowanie inwestycji mieszkaniowej mimo braku gotówki.

 

Czytaj też: Rata równa czy malejąca – różnica liczona w tysiącach złotych 

Czytaj też: W jaki sposób kredytować wkład własny?

Warto wiedzieć

  • Kredyt hipoteczny można wziąć na: zakup domu, jego budowę lub remont.
  • Wartość działki można w pewnym zakresie zaliczyć do wkładu własnego.
  • Warto zostawić sobie środki na wykończenie domu
PORÓWNAJ KREDYTY
avatar
Oceń artykuł

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments