Remont domu lub mieszkania możesz sfinansować kredytem. Często będzie to najbardziej dogodne rozwiązanie dla Ciebie, gdy nie masz zaoszczędzonej kwoty na całość remontu. W dalszej części dowiesz się, kiedy warto wziąć kredyt na remont, jakiego typu kredytu szukać i na co zwrócić uwagę zawierając umowę z bankiem.
- Dlaczego możesz potrzebować kredytu na remont i wykończenie mieszkania?
- Kredyt na remont, czyli jaki?
- Jaki kredyt na remont opłaca się najbardziej?
- Wykorzystaj debet na karcie, gdy przewidujesz niskie koszty
- Wybierz kredyt gotówkowy, gdy koszty są znaczne
- Skorzystaj z hipoteki, gdy chodzi o remont generalny
- Kiedy wziąć kredyt na remont, a kiedy oszczędzać?
- Weź kredyt na remont, gdy:
- Oszczędzaj na remont, gdy:
- Rozsądna rata
- Nadpłata kredytu
- Działania wyprzedzające
- Co warto wiedzieć?
Według badania Krajowego Rejestru Długów * około ⅓ wszystkich kredytów gotówkowych przeznaczana jest na remont lub wykończenie mieszkania. Jest to drugi najpopularniejszy powód zaciągania kredytów gotówkowych. Mimo iż w przypadku kredytów hipotecznych, odsetek ten jest znacznie mniejszy, także tam widoczna jest znaczna liczba kredytów zaciągniętych na generalne remonty.
Część banków oferuje szczególne warunki osobom, które przeznaczają pożyczone kwoty na remont domów i mieszkań.
Zapraszamy do pobrania poradnika
Dlaczego możesz potrzebować kredytu na remont i wykończenie mieszkania?
Remonty lub wykończenia mieszkań często planujemy z wyprzedzeniem. Uwzględniamy wówczas ceny robocizny i materiałów. Te niestety bardzo szybko zmieniają się w ostatnim czasie. Między początkiem 2020, a 2021 roku znacznie wzrosły ceny zarówno materiałów jak i wykonania prac remontowych. Według badań portalu Murator.pl, średni wzrost cen materiałów budowalnych między majem 2020, a majem 2021 wyniósł aż 6,5%. Jeśli ktoś rok temu planował, że kupi materiały na remont za 25 000 zł, dziś zapłaci za nie 26 625 zł. Chyba, że chciał kupić płyty OSP lub kartonowo-gipsowe, bo wówczas różnica może wynieść nawet 20%. Rynek jest na tyle niestabilny, że nawet firmy budowlane o ugruntowanej pozycji nie są w stanie określać kosztów wykonania remontu na 6 miesięcy do przodu. Z pewnością jednak ceny materiałów i usług budowlanych będą w dalszym ciągu rosnąć. Wzrost cen będzie napędzany wysoką inflacją, rosnącymi podatkami, wysokimi kosztami paliw i znacznie wyższymi niż rok temu kosztami zatrudnienia (ZUS, płaca minimalna).
Kredyt na remont, czyli jaki?
Kredyt na remont to kredyt celowy – pożyczasz pieniądze od banku w celu wykonania remontu nieruchomości (domu, mieszkania itp.). W założeniu przeprowadzenie remontu powinno podnieść wartość nieruchomości lub przynajmniej zapobiec jej utracie. W tym kontekście kredyt na remont można traktować jako kredyt inwestycyjny. Nawet jeśli nie wykorzystujesz mieszkania czy domu, by na nim zarabiać, to wartość Twojego majątku po remoncie powinna wzrosnąć. Dlatego część banków traktuje kredyty hipoteczne na remont jako pewniejsze niż kredyty gotówkowe i jest gotowa zaoferować je swoim klientom taniej.
Jaki kredyt na remont opłaca się najbardziej?
Rodzaj kredytu, którego potrzebujesz na remont zależy od skali prac i ich przewidywanego kosztu. Przed wyborem kredytu policz dokładnie wszystkie koszty, jakie poniesiesz w związku z remontem. Mogą do nich należeć:
- koszt materiałów,
- wynagrodzenie za usługi fachowców,
- koszty przygotowania i sprzątania terenu,
- konieczność wynajęcia lokalu zastępczego,
- transport.
Przygotuj się też na to, że mogą pojawić się nieoczekiwane wydatki, które zwiększą przewidywany koszt np. 10% czy nawet więcej. Wiedząc jakiej kwoty potrzebujesz, wybierz odpowiedni kredyt
Wykorzystaj debet na karcie, gdy przewidujesz niskie koszty
Nie ma sensu brać dodatkowego kredytu na remont, który ma Cię kosztować np. 3000 zł. Takie przedsięwzięcie możesz sfinansować z oszczędności lub wykorzystać limit w produkcie bankowym, który już masz:
- debet na koncie,
- kartę kredytową.
Czasami warto brać drobne kredyty po to, by spłacić je w terminie i pokazać przez to, że jest się solidnym dłużnikiem. To poprawia zdolność kredytową w przyszłości – klient bez żadnej historii kredytowej w BIK jest dla banku niewiadomą, co przekłada się na wyższe ryzyko związane z udzieleniem mu finansowania.
W większości wypadków tak niewielkie kwoty nie wymagają jednak odrębnego kredytu, a debet w koncie osobistym lub kartę kredytową można dostać od ręki w banku, który prowadzi nasz rachunek.
Wybierz kredyt gotówkowy, gdy koszty są znaczne
Kredyt gotówkowy jest dobrym rozwiązaniem, gdy potrzebujesz na remont kwoty, której nie możesz uzbierać w 3 miesiące. Dla niektórych będzie to 5000 zł, dla innych 10 000 lub nawet 25 000 zł. Kredyty gotówkowe są optymalnym rozwiązaniem w przypadku, kiedy potrzebujesz kwoty tak wysokiej, by była ona dla Ciebie trudna do odłożenia, ale jednocześnie tak niskiej, by hipoteka nie była opłacalnym rozwiązaniem.
Wiele banków udzieli Ci kredytu gotówkowego nie pytając na co zamierzasz go przeznaczyć. Teoretycznie banki oferujące kredyt z przeznaczeniem na remont domu czy mieszkania, powinny dawać go na lepszych warunkach niż klasyczny kredyt gotówkowy. Praktyka bywa bardzo różna.
Oferta kredytów gotówkowych, z których środki mogą pomóc Ci przeprowadzić duży remont, jest bardzo szeroka. Wynika to z faktu, że ten typ finansowania oferowany jest niemal przez każdy bank. W wyborze najlepszej oferty na rynku pomoże Ci porównywarka kredytów gotówkowych. Narzędzie to pozwala dobrać rozwiązanie adekwatne do Twoich potrzeb i Twojej sytuacji finansowej.
Skorzystaj z hipoteki, gdy chodzi o remont generalny
Remont starego, zniszczonego domu może kosztować nawet kilkaset tysięcy złotych. Pożyczając taką kwotę najlepiej zaciągnąć kredyt hipoteczny, a hipotekę ustanowić na remontowanym budynku. To bardzo dobre zabezpieczenie, pozwalające istotnie ograniczyć ryzyko banku związane z zaprzestaniem spłaty zadłużenia.
Wiedząc to, banki będą skłonne udzielić ci kredytu na dogodnych warunkach i z niskim oprocentowaniem. Co ważne, okres spłaty takiego zobowiązania sięgać może nawet kilkudziesięciu lat, co pozwoli Ci dopasować wysokość miesięcznej raty do możliwości Twojego budżetu – im dłuższy okres kredytowania tym niższa rata, ale także wyższa całkowita kwota do spłaty (odsetki od pożyczonego kapitału naliczane są dłużej). Jeśli potrzebujesz naprawdę wysokiej kwoty na remont – hipoteka to najlepsza opcja.
Na wybór formy kredytowania remontu największy wpływ ma kwota, której potrzebujesz. Im wyższa, tym bardziej opłacalny staje się kredyt hipoteczny. O hipotece warto też pomyśleć, gdy masz już kilka wcześniejszych kredytów lub pożyczek i chcesz je skonsolidować w jedno zobowiązanie. Przy małych kwotach najlepiej skorzystaj z kredytu gotówkowego, limitu na karcie lub zaczekaj kilka miesięcy i odłóż sobie na remont.
Poniżej przedstawiamy oferty, które mogą być pomocne w pomyślnej realizacji planów remontowych:
Kiedy wziąć kredyt na remont, a kiedy oszczędzać?
Zaletą kredytu na remont jest możliwość uzyskania gotówki natychmiast i rozpoczęcia całego przedsięwzięcia wcześniej. Wadą jest oczywiście konieczność zapłacenia bankowi odsetek i prowizji za udzielenie kredytu. Decyzję o zaciągnięciu kredytu na remont musisz więc podjąć po dokładnym przemyśleniu sytuacji i przeliczeniu kosztów modernizacji. Istotne są też korzyści, jakie osiągasz przeprowadzając remont wcześniej.
Weź kredyt na remont, gdy:
Remont jest konieczny, by stan budynku się nie pogarszał – Jeśli Twoje mieszkanie lub dom np. zostały uszkodzone przez wilgoć, albo mają wadę, w skutek której ich stan stale się pogarsza – przeprowadź remont najszybciej, jak to możliwe. Koszty związane z dalszymi uszkodzeniami budynku praktycznie zawsze są niższe niż koszty kredytu.
Nieruchomość ma zarabiać na siebie – Jeśli prowadzisz w domu działalność gospodarczą lub wynajmujesz komuś mieszkanie, jego stan przekłada się na Twoje dochody. Lepiej wziąć kredyt i szybko wyremontować lokal niż tracić klientów czy najemców przez jego zły stan. Zyski płynące z użytkowania nieruchomości bardzo szybko pozwalają spłacić kredyt zaciągnięty na remont.
Bez remontu budynek nie nadaje się do użytku – Jeśli mieszkanie lub dom nie mogą spełniać swojej funkcji ponieważ są za bardzo uszkodzone, najlepiej zrobisz przywracając im funkcjonalność jak najszybciej. Kredyt na remont pozwoli Ci wcześniej rozpocząć prace i wcześniej zacząć w pełni korzystać z nieruchomości.
Koszty kredytu są bardzo niskie – Jeśli znajdziesz bardzo tani kredyt na świetnych warunkach, to możesz wziąć go na remont domu nawet, gdy możliwe byłoby oszczędzenie odpowiedniej kwoty w ciągu najbliższych miesięcy. Aktualnie skłaniają do takiej decyzji wysoka inflacja, zerowa opłacalność lokat i dość niskie oprocentowanie kredytów – pamiętaj jednak, że sytuacja ta nie będzie trwać wiecznie i na przestrzeni lat, może dojść do odczuwalnego wzrostu oprocentowania Twojego kredytu.
Oszczędzaj na remont, gdy:
Potrzebujesz niewielkiej kwoty – Pożyczki i kredyty na niskie kwoty mają najwyższe oprocentowanie. Kilka tysięcy złotych na niewielki remont możesz wygospodarować w ciągu najbliższych miesięcy. Dzięki temu nie zapłacisz bankowi odsetek, ani prowizji. Ewentualnie sprawdź czy nie wystarczy wykorzystanie limitu na karcie, który posiadasz, a być może o nim zapomniałeś.
Remont może poczekać – Jeśli w planach masz remont, który nie jest dla Ciebie istotny – np. pomieszczeń, których i tak nie używasz, prawdopodobnie lepiej będzie zaoszczędzić środki niż brać kredyt. Oczywiście nie znaczy to, że masz odkładać remont na nigdy-nigdy, ale przemyśl czy nie lepiej zrobić go np. za 4 miesiące, bez ponoszenia kosztów kredytu.
Możesz wykorzystać środki z innego źródła – Na remont mieszkania warto wykorzystywać w pierwszej kolejności środki własne lub otrzymane od rodziny jako darowizna. Tych drugich nie trzeba wówczas rozliczać z urzędem skarbowym, ponieważ wykorzystuje się ulgę mieszkaniową.
Kredyt na remont ma być dla Ciebie opłacalny. Jeśli dzięki temu, że przeprowadzisz go szybciej zyskasz lub zaoszczędzisz więcej niż wynoszą koszty kredytu – weź go. Jeśli nie masz powodu, by się spieszyć – zaczekaj i zaoszczędź odpowiednią kwotę.
Rozsądna rata
Znając zakres remontu i potrzebną kwotę, czas zastanowić się nad wysokością raty, jaką możesz i chcesz spłacać w przyszłości. Wiąże się to bezpośrednio z okresem kredytowania. Im dłuższy termin spłaty, tym niższa rata. Niestety ceną tego udogodnienia jest wzrost całkowitego kosztu kredytu. Najrozsądniejsze rozwiązanie to wybór raty, której wysokość nie będzie nadmiernym obciążeniem domowego budżetu. W tym celu skorzystać możesz z naszego:
Nadpłata kredytu
Gdy tylko pojawi się możliwość nadpłaty jednej czy kilku rat, trzeba korzystać z takich możliwości, by jak najszybciej zredukować kapitał pozostały do spłaty, od którego liczone są należne bankowi odsetki. Jest to szczególnie ważne w przypadku wysokich kredytów hipotecznych zaciągniętych na kilkanaście czy kilkadziesiąt lat.
Zawsze istnieje bowiem „niebezpieczeństwo”, że zostaną podwyższone stopy procentowe i wzrosną raty naszego kredytu (kredyty hipoteczne udzielane są na ogół ze zmiennym oprocentowaniem), albo, że nieprzewidziane okoliczności życiowe utrudnią lub wręcz uniemożliwią nam terminowe regulowanie zobowiązania. W tym kontekście warto pomyśleć o ubezpieczeniu kredytu na wypadek śmierci, utraty pracy lub poważnego uszczerbku na zdrowiu.
Działania wyprzedzające
Planując zaciągnięcie kredytu na remont mieszkania czy domu, pomyśl o sprawdzeniu swojej zdolności kredytowej w w Biurze Informacji Kredytowej, by był czas na wyjaśnienie ewentualnych niezgodności ze stanem faktycznym. Warto rozważyć zamknięcie czy ograniczenie limitów na posiadanych kartach kredytowych, ewentualnie spłatę „końcówek” już posiadanych zobowiązań, by podwyższyć zdolność kredytową. Wszystko po to, by zaciągnięcie kredytu było szybkie, a czas jego spłaty jak najkrótszy. Po zapłaceniu ostatniej raty można będzie pomyśleć o… kolejnym remoncie.
* Ogólnopolskie badanie „Jak pożyczają Polacy” przeprowadziła firma IMAS International na zlecenie Krajowego Rejestru Długów w listopadzie 2020 r. na reprezentatywnej grupie 1007 osób, które mają pożyczki bądź kredyty. (PAP)
Czytaj też: Rata równa czy malejąca – różnica liczona w tysiącach złotych
Czytaj też: Na czym polega kredyt konsolidacyjny?
Co warto wiedzieć?
- Kredyt na remont to kredyt celowy – otrzymujesz środki na pewną inwestycję w Twoją nieruchomość.
- Około 1/3 wszystkich kredytów gotówkowych przeznaczana jest na remont.
- W zależności od skali remontu odpowiednie mogą być: limit na karcie, kredyt gotówkowy, kredyt celowy na remont lub kredyt hipoteczny.
- Kredyty na remont mogą być tańsze od kredytów konsumpcyjnych na dowolny cel. Nie wszystkie banki uwzględniają różnice w swoich ofertach, ale dla niektórych przeznaczenie środków na remont uwiarygodnia Cię jako spłacającego.
- Kredyt na remont jest szczególnie potrzebny gdy stan budynku pogarsza się, a prace powinny być wykonane szybko.
FAQ - najczęściej zadawane pytania
Ile można dostać kredytu na remont domu?
Maksymalna kwota kredytu zależy od zdolności kredytowej wnioskodawcy i rodzaju wybranego związania. Kredyt zabezpieczony ustanowieniem hipoteki będzie wyższy niż gotówkowy i może sięgać od 200.000 zł do nawet 1 mln zł.
Jak zdobyć pieniądze na remont domu?
Remont domu można sfinansować w ramach pożyczki od rodziny lub posiadanych zasobów własnych – są to najtańsze opcje, lecz nie zawsze możliwe do realizacji. Jeśli inwestycja przekracza nasze możliwości finansowe, wówczas można wspomóc się kredytem hipotecznym na remont domu lub kredytem gotówkowym.
