Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 17:00
Zadzwoń 22 270 00 00
Poradniki

Opóźnienie w spłacie kredytu – jakie konsekwencje?

Opóźnienie w spłacie kredytu lub pożyczki może przytrafić się każdemu, niezależnie od wysokości zarobków czy kwoty zaciągniętego zobowiązania. Trzeba pamiętać,  że zwłoka w płatności może mieć pewne negatywne konsekwencje. Sprawdźmy więc, co zrobić jeśli taka sytuacja przydarzy się także i nam. 

Każde opóźnienie w spłacie kredytu lub pożyczki jest przewinieniem wobec instytucji finansowej, ale oczywiście nie każde wywołuje takie same skutki. Inne będą one w przypadku kilkudniowej zwłoki w płatności, inne 30-dniowej, a jeszcze inne ponad 90-dniowej. Co ważne jednak, dla banku czy firmy pożyczkowej, powody nierzetelności płatniczej nie mają większego znaczenia. Może być to zwyczajna nieuwaga lub zapomnienie, ale również brak wystarczającej ilości środków na koncie. Największym problemem jest oczywiście ten ostatni, bo to właśnie on odpowiada za największe opóźnienia i trudności w wyjściu na finansową prostą. 

Opóźnienie w spłacie kredytu – co mam zrobić w takiej sytuacji?

Jak już wspomnieliśmy, opóźnienie w spłacie kredytu może przytrafić się każdemu. Jeśli nie mamy ustawionego zlecenia stałego dla comiesięcznej spłaty raty kredytu, w codziennym zabieganiu bardzo łatwo jest zapomnieć, że to właśnie dziś jest ten dzień, kiedy powinniśmy dokonać takiej płatności. Jeśli przypomnimy sobie po jednym czy dwóch dniach, zwykle nic się nie stanie. Jeżeli jednak opóźnienie sięgnie kilku tygodni, konsekwencje naszego roztargnienia mogą być już dotkliwie. Niezależnie od tego, kiedy zorientowaliśmy się, że zalegamy ze spłatą raty kredytu, warto podjąć następujące działania: 

  • niezwłocznie uregulować zaległą ratę, 
  • nie unikać kontaktu z bankiem, który zwykle kontaktuje się w celu wyjaśnienia braku płatności, 
  • nie unikać kontaktu z firmami windykacyjnymi, jeśli nasze zadłużenie trafiło już w ich ręce.

Opóźnienie w spłacie kredytu nie musi jednak wynikać wyłącznie z naszego zabiegania. Często bywa również konsekwencją większych problemów finansowych. W takim przypadku tym bardziej nie należy unikać kontaktu z bankiem. Wręcz przeciwnie – jeżeli mamy problemy finansowe, warto od razu zgłosić to do banku. Być może uda się wypracować satysfakcjonujące dla obu stron rozwiązanie, które pozwoli uniknąć nam dodatkowych kłopotów związanych z opóźnieniem w spłacie. 

Niezależnie od powodu opóźnienia zawsze też warto wykazywać wolę współpracy z bankiem. Jeśli bank będzie widział, że mimo zaistniałej sytuacji, nam również zależy na terminowej spłacie zobowiązania, zwykle będzie bardziej skłonny pójść na jakiekolwiek ustępstwa. 

Opóźnienie w spłacie raty kredytu hipotecznego

W przypadku kredytu hipotecznego, każde grożące nam opóźnienie w spłacie raty warto od razu zgłosić do banku. Być może także i w tym przypadku uda się znaleźć rozwiązanie, które pozwoli nam uporać z aktualnymi trudnościami finansowymi.  

Przykładowo, bank może udzielić nam wakacji kredytowych i czasowo zawiesić spłatę rat kredytu. Musimy jedynie złożyć odpowiedni wniosek i uargumentować, dlaczego potrzebujemy przerwy w spłacie.  

Innym rozwiązaniem praktykowanym w przypadku możliwych opóźnień w spłacie kredytu hipotecznego jest wniosek o zmianę warunków zadłużenia. Kredytobiorca może przykładowo wnioskować o wydłużenie okresu spłaty kredytu bądź o tzw. karencję. 

Karencja polega na opóźnieniu spłaty części kapitałowej raty. Kredytobiorca przez określony czas spłaca więc wyłącznie odsetki i koszty wziązane z ubezpieczeniem kredytu. 

Choć tutaj spłata rat nie zostaje zawieszona, jeśli bank przychyli się do takiego wniosku, przez ustalony okres płacimy mniejsze raty kredytu i zyskujemy czas na uporządkowanie swoich finansów. 

Ile dni mogę spóźnić się z ratą kredytu bez konsekwencji? 

Banki odnotowują każde, nawet jednodniowe opóźnienie w spłacie kredytu. Choć takie drobne poślizgi w płatnościach zwykle nie generują żadnych konsekwencji, nie jest to regułą. Bank ma prawo reagować od razu na każdy brak spłaty raty kredytu w terminie, dlatego powinniśmy ściśle trzymać się wyznaczonego pierwotnie harmonogramu spłaty kredytu. 

Co się stanie gdy nie zapłacę jednej raty kredytu?

Nawet jeśli spłacamy kredyt od lat i nigdy nie mieliśmy żadnych opóźnień, wystarczy jedna nieuregulowana na czas rata, aby spotkały nas takie konsekwencje jak: 

  • naliczanie odsetek karnych, 
  • wzywanie do zapłaty np. za pomocą monitów, 
  • wejście na drogę sądową, 
  • uruchomienie egzekucji komorniczej, 
  • wypowiedzenie umowy kredytowej.

Rodzaje i wysokość opłat za czynności upominawczo-monitorujące

Jeśli chodzi o kosztowe konsekwencje opóźnień w spłacie, to każda instytucja finansowa udostępnia własną tabelę opłat za tak zwane czynności upominawczo-monitorujące. Poza standardowymi odsetkami karnymi, zwykle pojawiają się w niej takie pozycje, jak monit oraz wezwanie do zapłaty, przy czym ich koszty mogą różnić się w zależności nie tylko od instytucji, ale również rodzaju zobowiązania. 

Warto wiedzieć, że monit stanowi ponaglenie do wykonania określonej czynności, czyli na przykład właśnie spłaty raty kredytu lub pożyczki; może mieć on formę wiadomości SMS, kontaktu telefonicznego lub w ostateczności tradycyjnego listu. Wezwanie do zapłaty również jest monitem, niemniej jednak ma ono już bardziej stanowczy i oficjalny charakter; drugie lub trzecie w kolejności to najczęściej tak zwane przedsądowe (ostateczne) wezwanie do zapłaty, które jest swego rodzaju zakończeniem ugodowego trybu załatwienia sprawy. Jeśli i ono nie przyniesie efektu, wierzyciel ma prawo wystąpić na drogę postępowania sądowego i wnioskować o wydanie nakazu zapłaty. 

Przez długi czas instytucje finansowe miały dużą swobodę w zakresie ustalania wysokości opłat za przypominanie o zaległościach. Co więcej, z kosztownymi działaniami musieli liczyć się nie tylko notoryczni spóźnialscy, ale również osoby, którym zwłoka przytrafiła się po raz pierwszy. Kroki podjęte przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów sprawiły jednak, że banki wycofały się z nieuczciwych praktyk. Obecnie wiele z nich bezpłatnie wysyła monity i wezwania do zapłaty, albo ewentualnie nalicza niewielkie opłaty, zwykle odpowiadające kosztom sporządzenia i wysłania tego typu pism.

Michał Mucha Michał Mucha

 Jak często bank może przypominać mi o opóźnieniu w spłacie raty? 

Tak naprawdę nie ma odgórnie ustalonej liczby wezwań do zapłaty, jaką może wykorzystać bank w celu wyegzekwowania płatności od klienta. Każdy bank posiada w tym zakresie własną politykę. 

Jeżeli chcemy wiedzieć jak to wygląda w banku, w którym aktualnie posiadamy kredyt, warto zajrzeć do zapisów umowy kredytowej. W dokumencie tym powinny zostać uwzględnione formy wyzwań do zapłaty praktykowane w danym banku oraz ich częstotliwość. 

Co się stanie jeśli spóźnię się ze spłatą więcej niż jednej raty kredytu?

Konsekwencje wynikające z opóźnień w spłacie kilku rat kredytu są praktycznie identyczne jak w przypadku, gdy opóźnienie dotyczy wyłącznie jednej raty.  W takim przypadku bank może więc: 

  • naliczyć odsetki karne, 
  • wzywać do zapłaty np. za pomocą monitów, 
  • wejść na drogę sądową, 
  • uruchomić egzekucję komorniczą,
  • wypowiedzieć umowę kredytową. 

Warto wiedzieć:

  1. Każde opóźnienie w spłacie należy niezwłocznie uregulować. 
  2. Jeśli opóźnienie w spłacie jest wynikiem problemów finansowych, warto zgłosić ten fakt do banku i złożyć wniosek np. o wakacje kredytowe bądź zmianę warunków spłaty zadłużenia. 
  3. Konsekwencją opóźnień w spłacie raty kredytu może być np. naliczanie przez bank odsetek karnych, które w całkowitym rozrachunku zwiększają koszty całego zobowiązania. 
  4. Bank ma prawo wzywać klienta do uregulowania płatności za pomocą monitów, których forma i częstotliwość powinna być uwzględniona w umowie kredytowej. 
  5. W przypadku powtarzających się opóźnień w spłacie raty kredytu bank ma prawo rozwiązać umowę kredytową, co będzie wiązało się z koniecznością natychmiastowego zwrotu pożyczonej przez kredytobiorcę kwoty. 

FAQ – najczęściej zadawane pytania

  1. Jak działa Biuro Informacji Kredytowej (BIK)?

    W BIK przechowywane są zarówno dane o aktualnych, jak i zamkniętych zobowiązaniach finansowych klienta.  Do rejestru tego trafiają także informację o terminowych spłatach rat kredytów i pożyczek bądź opóźnieniach w tych płatnościach. Banki często korzystają z danych zgromadzonych przez BIK, aby określić wiarygodność finansową klienta. 

  2. Czy moje dane trafią do BIK, jeśli spóźnię się ze spłatą kredytu jeden dzień?

    Dane klienta trafiają do BIK w momencie uruchomienia kredytu na jego dane. Jednodniowe opóźnienie w spłacie zwykle nie zostanie odnotowane w BIK. 

  3. Czy mogę usunąć swoje dane z BIK, jeśli ureguluję opóźnienie w spłacie kredytu?

    Jeśli klient ureguluje zaległą ratę kredytu, bank ma obowiązek przekazać taką informację do BIK w ciągu siedmiu dni. Biuro Informacji Kredytowej ma natomiast kolejne siedem dni na aktualizację danych w swojej bazie. Jeśli opóźnienie było odnotowane przez BIK, klient nie ma możliwości usunięcia tego wpisu z bazy. 

  4. Czy opóźnienie w spłacie kredytu wpływa na moją zdolność kredytową?

    Tak, każde opóźnienie w spłacie kredytu wpływa na wiarygodność finansową potencjalnego kredytobiorcy, a tym samym przyczynia się do obniżenia jego zdolności kredytowej. 

  5. Jak mogę uniknąć opóźnienia w spłacie kredytu?

    Aby uniknąć opóźnienia w spłacie kredytu, warto ustawić sobie stałe zlecenie na przelew raty zobowiązania. Dzięki temu nie będziemy musieli co miesiąc pamiętać o dokonaniu płatności i zminimalizujemy ryzyko opóźnień w spłacie kredytu. 

PORÓWNAJ KREDYTY
Katarzyna Gaweł
Oceń artykuł

Komentarze:

Subscribe
Powiadom o
guest
0 komentarzy
Inline Feedbacks
View all comments