Skorzystaj z pomocy jednego z 200 naszych Konsultantów.
Finanse
Pracujemy:
pn. - pt. 8:00 - 19:00
Zadzwoń 22 417 11 63

Opóźnienie w spłacie kredytu – jakie konsekwencje?

Opóźnienie w spłacie kredytu lub pożyczki może przytrafić się każdemu, niezależnie od wysokości zarobków czy kwoty zaciągniętego zobowiązania. Każdy musi liczyć się również z tym, że zwłoka w płatności może mieć pewne negatywne konsekwencje.

mężczyzna pukający do drzwi
Źródło obrazka: depositphotos
OBLICZ ZDOLNOŚĆ

Z danych udostępnionych przez Biuro Informacji Kredytowej wynika, że w czerwcu 2019 roku prawie co drugi dorosły Polak (15,353 mln) posiadał co najmniej jedno zobowiązanie kredytowe lub pożyczkowe; kredyt ratalny lub gotówkowy obsługiwało 8 milionów 150 tysięcy kredytobiorców, kredyt hipoteczny 3 miliony 932 tysiące, a pozostali aktywni kredytowo korzystali z kart kredytowych, pożyczek pozabankowych i innych mniej popularnych produktów.

Okresowy raport BIK-u pokazał również, że rodacy uchodzą za całkiem solidnych dłużników: tylko jeden na trzynastu ma spore, przekraczające 90 dni, opóźnienia w spłacie kredytu lub pożyczki. Zarówno oni, jak i ci, którzy notują drobne opóźnienia w regulowaniu zobowiązań, ponoszą jednak konsekwencje swoich zaniechań. Jak wyglądają one w przypadku kredytu konsumenckiego, a jak kredytu hipotecznego? W jaki sposób zaległości wpływają na ocenę BIK? Jaka wielkość poślizgu staje się problematyczna? Co trzeba zrobić, żeby zminimalizować jego skutki?

Opóźnienia w spłacie kredytu: podstawowe informacje

Każde opóźnienie w spłacie kredytu lub pożyczki jest przewinieniem wobec instytucji finansowej, ale oczywiście nie każde wywołuje takie same skutki. Inne będą one w przypadku kilkudniowej zwłoki w płatności, inne 30-dniowej, a jeszcze inne ponad 90-dniowej. Co ważne jednak, dla banku czy firmy pożyczkowej, powody nierzetelności płatniczej nie mają większego znaczenia. Może być to zwyczajna nieuwaga lub zapomnienie, ale również brak wystarczającej ilości środków na koncie. Największym problemem jest oczywiście ten ostatni, bo to właśnie on odpowiada za największe opóźnienia i trudności w wyjściu na finansową prostą.

Jeśli opóźnienie w spłacie kredytu lub pożyczki stanowi efekt kłopotów finansowych, należy możliwie najszybciej skontaktować się z instytucją finansującą i szczerze przedstawić swoje położenie. Unikanie kontaktu ze strony wierzyciela, czy też reprezentującej go firmy windykacyjnej to najgorsze, co można zrobić w tej sytuacji. To prosta droga, aby przysporzyć sobie niepotrzebnego stresu i jeszcze więcej problemów, a już na pewno – więcej dodatkowych kosztów.

Tymczasem szybki kontakt z wierzycielem daje dużą szansę na to, że wykaże się on wyrozumiałością i zgodzi na restrukturyzację długu. Aby ułatwić dłużnikowi poradzenie sobie z kryzysem, może on przesunąć termin pojedynczej płatności, tymczasowo zawiesić pobieranie rat, czy też wydłużyć okres kredytowania i tym samym zmniejszyć ciężar comiesięcznych obciążeń.

Główne skutki opóźnień w spłacie

Trzeba mieć świadomość, że każda instytucja finansowa indywidualnie podchodzi do kwestii ewentualnej zmiany warunków spłaty zobowiązania, jak również konsekwencji regulowania rat z opóźnieniem. Pewne jest jedynie to, że aby uniknąć jakichkolwiek kłopotów, trzeba na czas regulować zadłużenie. Zawsze lepiej jest również zapłacić przynajmniej część zaległej kwoty, niż zaniechać jakiejkolwiek płatności.

Choć zarówno podmiot pożyczający pieniądze, jak i Biuro Informacji Kredytowej, rejestrują nawet jednodniowe zwłoki w płatnościach, to jednak tak drobne poślizgi nie generują praktycznie żadnych problemów. Pierwsze kroki wobec nierzetelnego dłużnika są podejmowane zwykle po kilku lub kilkunastu dniach. Po takim czasie może spodziewać się on:

  • otrzymania upomnienia i wezwania do zapłaty (najczęściej bezpłatnego);
  • kolejnego SMS-a, e-maila, listu lub kontaktu telefonicznego, co najczęściej wiąże się już ze sporą opłatą;
  • odsetek karnych za opóźnienie w spłacie (instytucja finansowa ma prawo je naliczać już od pierwszego dnia zwłoki).

W przypadku większego opóźnienia w spłacie trzeba liczyć się z poważniejszymi konsekwencjami. Jeśli zwłoka wynosi co najmniej 30 dni, w BIK-u pojawi się negatywna adnotacja dotycząca zobowiązania. Opóźnienie przekraczające 60 dni może skutkować wpisaniem dłużnika do rejestru zadłużonych BIG, a powyżej 90 dni – nawet rozwiązaniem umowy kredytowej i koniecznością natychmiastowego spłacenia całości zadłużenia.

Warto wiedzieć, że instytucja finansowa może zająć się egzekucją długu samodzielnie, albo oddać sprawę firmie windykacyjnej. Jeśli windykacja polubowna nie przynosi rezultatu, na niesolidnego dłużnika czeka postępowanie sądowe, a w ostateczności nawet egzekucja komornicza.

Rodzaje i wysokość opłat za czynności upominawczo-monitorujące

Jeśli chodzi o kosztowe konsekwencje opóźnień w spłacie, to każda instytucja finansowa udostępnia własną tabelę opłat za tak zwane czynności upominawczo-monitorujące. Poza standardowymi odsetkami karnymi, zwykle pojawiają się w niej takie pozycje, jak monit oraz wezwanie do zapłaty, przy czym ich koszty mogą różnić się w zależności nie tylko od instytucji, ale również rodzaju zobowiązania.

Warto wiedzieć, że monit stanowi ponaglenie do wykonania określonej czynności, czyli na przykład właśnie spłaty raty kredytu lub pożyczki; może mieć on formę wiadomości SMS, kontaktu telefonicznego lub w ostateczności tradycyjnego listu. Wezwanie do zapłaty również jest monitem, niemniej jednak ma ono już bardziej stanowczy i oficjalny charakter; drugie lub trzecie w kolejności to najczęściej tak zwane przedsądowe (ostateczne) wezwanie do zapłaty, które jest swego rodzaju zakończeniem ugodowego trybu załatwienia sprawy. Jeśli i ono nie przyniesie efektu, wierzyciel ma prawo wystąpić na drogę postępowania sądowego i wnioskować o wydanie nakazu zapłaty.

Przez długi czas instytucje finansowe miały dużą swobodę w zakresie ustalania wysokości opłat za przypominanie o zaległościach. Co więcej, z kosztownymi działaniami musieli liczyć się nie tylko notoryczni spóźnialscy, ale również osoby, którym zwłoka przytrafiła się po raz pierwszy. Kroki podjęte przez Urząd Ochrony Konkurencji i Konsumentów sprawiły jednak, że banki wycofały się z nieuczciwych praktyk. Obecnie wiele z nich bezpłatnie wysyła monity i wezwania do zapłaty, albo ewentualnie nalicza niewielkie opłaty, zwykle odpowiadające kosztom sporządzenia i wysłania tego typu pism.

Poniżej przedstawiamy tabelę z opłatami karnymi, jakie naliczają największe polskie banki.

Nazwa banku
Opłata za wysłanie monitu w sprawie powstania zadłużenia 
Opłata za wezwanie do zapłaty
 
PKO BP
0 zł
4 zł
Pekao SA
0 zł
-
Santander BP
0 zł
Pierwsze 1,75 zł

Drugie 4,2 zł

Trzecie 6,6 zł
ING Bank Śląski
0 zł
20 zł
mBank
0 zł
0 zł
Bank BNP Paribas
0 zł
0 zł
Bank Millenium
0 zł
0 zł
Alior Bank
0 zł
4,2 zł (list polecony) lub

6,2 zł (list polecony za zawrotnym potwierdzeniem odbioru)
Getin Noble Bank
0 zł
2 zł (list zwykły)

4,2 zł (list polecony)

Jak zatem widać, niezależnie od banku, nawet jeśli pojawiają się już jakieś opłaty za monity, to są one relatywnie niewielkie. W praktyce jednak to nie one stanowią największy problem – najbardziej dotkliwymi konsekwencjami mogą okazać się te pozafinansowe.

Opóźnienie w spłacie kredytu: podsumowanie

W przypadku niewielkich poślizgów, od strony czysto finansowej, opóźnienie w spłacie nie musi mieć poważniejszych konsekwencji – w takiej sytuacji najczęściej kończy się na drobnych dodatkowych kosztach. Jeśli jednak tych wpadek jest kilka, albo zwłoka jest długa i dotyczy sporej kwoty, skutki mogą być już bardziej dotkliwe.

Negatywne wpisy w BIK-u oraz biurach informacji gospodarczej to jednoznaczny sygnał, że dany klient okazał się nierzetelnym dłużnikiem. Może mieć on problem z otrzymaniem nie tylko kredytu hipotecznego czy gotówkowego, ale również pożyczki pozabankowej czy telefonu w abonamencie. Co więcej, nawet jeśli jakaś instytucja finansowa zgodzi się pożyczyć mu pieniądze, musi on liczyć się z uzyskaniem gorszych warunków spłaty.

 

Czytaj też: Kredyt po upadłości konsumenckiej — czy to możliwe?

Czytaj też: Ryzyko kredytowe – czym jest?

PORÓWNAJ KREDYTY
avatar

Powiązane tematy

mężczyzna układający mur z cegieł

Kredyt hipoteczny dla firmy

Kredyt hipoteczny dla firmy na zakup nieruchomości komercyjnej jest droższy i trudniej dostępny, niż klasyczny kredyt mieszkaniowy dla osoby prywatnej....

Komentarze:

Dodaj komentarz

avatar
  Subscribe  
Powiadom o