W którym banku najłatwiej dostać kredyt hipoteczny?

Wokół przyznawalności kredytów pojawiło się kilka mitów i nadinterpretacji. Zawsze podkreślamy, że całkowity koszt kredytu jest ważniejszy niż łatwość jego uzyskania. Zwłaszcza dziś, gdy zdolność kredytową możesz sprawdzić online, a optymalny kredyt wybrać podczas rozmowy z konsultantem.

W porównaniu do roku 2022, rok 2023 przyniósł znaczny wzrost liczby przyznanych kredytów. Wpłynęło na to przede wszystkim ustabilizowanie się stóp procentowych i program Bezpieczny Kredyt 2 proc. Co prawda stopy procentowe NBP są nadal wysokie, podobnie jak raty kredytów, ale możliwe, że nie pojawi się już konieczność dynamicznych podwyżek.

Czy trudno jest dostać kredyt hipoteczny w banku?

Uzyskanie kredytu hipotecznego jest prostą kalkulacją Twojej sytuacji finansowej i kwoty o jaką wnioskujesz. Zdecydowana większość wniosków jest rozpatrywana pozytywnie, ale tylko pod warunkiem, że są to wnioski o rozsądne kwoty.

Jeśli nie znasz swojej zdolności kredytowej, poświęć chwilę na wpisanie swoich danych w kalkulatorze zdolności kredytowej, który znajdziesz na naszej stronie. Wynik będzie Twoją uśrednioną i orientacyjną zdolnością kredytową. Może ona różnić się w zależności od banku (tak na prawdę Twoja zdolność do spłaty jest taka sama, ale niektóre banki są ostrożniejsze od innych). Jeśli w wyniku obliczeń pojawi się kwota wyraźnie niższa od tej, której potrzebujesz, to znak, że na kredyt może być jeszcze za wcześnie.

Pamiętaj, że są czynniki, które bardzo utrudniają zaciągnięcie kredytu nawet, gdy korzystasz z profesjonalnej pomocy. Osoby, które widnieją w bazach takich jak Biuro Informacji Kredytowej czy Krajowy Rejestr Długów jako zalegające ze spłatami innych kredytów, raczej nie mogą liczyć na otrzymanie kredytu. Podobnie w przypadku osób, które niedawno ogłaszały bankructwo konsumenckie.

Podsumowując: Musisz się liczyć z odmową przyznania kredytu głównie wówczas, gdy występujesz o zbyt wysoką kwotę, masz niespłacone w terminie zadłużenie lub nieprawidłowo wypełnisz wniosek.

Czy procedura przyznania kredytu jest trudna?

Wyjątkowo zdarza się, że na przeszkodzie do zaciągnięcia kredytu nie stoi stan Twoich finansów, ale brak czasu lub cierpliwości. Kilkakrotnie opisywaliśmy procedury kredytowe, nie możemy jednak zmienić tego, że są one czasochłonne. Nawet banki nie mają możliwości zdecydowanego przyspieszenia procedury, ponieważ są związane z jednej strony przepisami polskimi i Unii Europejskiej, a z drugiej koniecznością biznesową.

Operat szacunkowy jest potrzebny dla prawidłowej oceny wartości nieruchomości. Z kolei sprawdzenie jaka jest Twoja sytuacja finansowa zapobiega przyznaniu kredytu, którego nie spłacisz. Procedury kredytowe są znacznie łatwiejsze, jeśli odpowiednio się do nich przygotujesz. Zapraszamy do lektury powiązanego z tematem artykułu: Kredyt hipoteczny krok po kroku – jak wygląda cały proces? Ułatwieniem mogą być też dane przekazane przez dewelopera (bank uznaje cenę dewelopera na rynku pierwotnym nie trzeba robić wyceny).

Jak zwiększyć szansę na otrzymanie kredytu hipotecznego?

Zdolność kredytowa, na podstawie, której przyznawane są kredyty hipoteczne budowana jest przez dłuższy czas. Nie można jej natychmiast zmienić, ale można nad nią pracować. Chcąc dostać kredyt mieszkaniowy musisz udowodnić bankowi, że jego spłata nie będzie dla Ciebie żadnym problemem. Możesz zacząć od:

• Spłaty innych kredytów i zobowiązań – Wszystkie raty jakie spłacasz nie tylko obniżają Twoją zdolność kredytową, ale też realnie utrudniają Ci spłatę kredytu. Jeśli będziesz mieć jednocześnie kredyt gotówkowy, hipoteczny i leasing na samochodów, to ile zostanie Ci na życie? Także karty kredytowe i kredyty odnawialne warto zamknąć przed ubieganiem się o kredyt hipoteczny, jeśli miałby on być na granicy Twojej zdolności kredytowej. Zapytaj w banku, w którym ubiegasz się o kredyt, które zobowiązania najbardziej warto zamknąć.
• Ustabilizowania swojej sytuacji finansowej – Stałe dochody są jednym z czynników wpływających na Twoją wiarygodność jako kredytobiorcy. Jak najbardziej można uzyskać kredyt hipoteczny bez umowy o pracę, trzeba jednak udowodnić bankowi, że co miesiąc ma się wpływy na konto swobodnie wystarczające na spłatę raty kredytu. Z punktu widzenia banku comiesięczne wpływy w wysokości 5000 zł są bardziej wiarygodne niż 30 000 zł wpływające na konto raz na pół roku. Umowa o pracę nie jest konieczna, ale świadczy o stabilności dochodów, więc warto na nią postawić mając wybór.
• Spłaty wszystkich zobowiązań, które mogłyby pojawić się w rejestrach dłużników – Niestety wpisy w takich rejestrach jak Krajowy Rejestr Długów raczej przekreślają szanse na uzyskanie kredytu na mieszkanie. Jeśli więc masz niespłacone zobowiązania, ureguluj je tak szybko jak to możliwe. Może nie zadziała to od razu, ale ułatwi Ci budowanie zdolności kredytowej w przyszłości. Pamiętaj, że także zadłużenie podatkowe może być wzięte pod uwagę przy kredycie na wysoką kwotę. Banki mają dostęp do większości baz danych dłużników.
• Zarabiania w walucie, w której chcesz wziąć kredyt – Prawo zobowiązuje kredytodawców do przyznawania kredytów w tej walucie, w której zarabia kredytobiorca. Jeśli zarabiasz przynajmniej częściowo w innej walucie, Twoja zdolność kredytowa może być zaniżona. W takiej sytuacji warto skonsultować się z doradcą podatkowym (i spytać jak bezpiecznie przenieść dochody na odpowiednią walutę) lub doradcą kredytowym (który w Twoim imieniu poszuka banku uwzględniającego zagraniczne dochody).
• Uzyskania promesy kredytowej – Jeśli dopiero planujesz zakup nieruchomości, a nie masz jeszcze żadnej upatrzonej, możesz wystąpić do banku o promesę. Jest to obietnica przyznania kredytu na określoną kwotę, ważna przez czas określony w promesie (często 30 dni). Bank potwierdza w ten sposób, że masz zdolność kredytową, by zaciągnąć kredyt na danych warunkach. Pozostaje więc tylko znaleźć nieruchomość o odpowiedniej wartości. Sprawdza się zwłaszcza w przypadku osób szukających mieszkania w dużym mieście, gdzie wybór nieruchomości jest znaczny.

Inne sposoby na podniesienie wiarygodności w oczach banku to np.:

• Znalezienie współkredytobiorcy – przykładowo dwoje partnerów/małżonków, którzy oboje zarabiają, będą mieć łącznie znacznie wyższą zdolność płatniczą niż każde z nich osobno. Można zaciągnąć kredyt z drugą osobą i są przypadki, kiedy np. rodzice zostali współkredytobiorcami swoich dzieci lub rodzeństwo wspólnie kupowało mieszkanie inwestycyjne. Nie warto tylko dobierać współkredytobiorcy, który widnieje w bazach dłużników i znajduje się w złej kondycji finansowej, ponieważ jego wpływ na wspólną zdolność kredytową będzie ujemny.
• Wydłużenie okresu kredytowania – Jeśli nie uzyskasz danej kwoty na 15 lat, to wciąż możesz ją uzyskać, gdy rozłożysz spłatę na 22 lata. Im dłuższy okres kredytowania tym wyższy całkowity koszt kredytu, ale jednocześnie niższa rata. Dla banku oznacza to, że jest ona łatwiejsza do spłaty dla kredytobiorcy, a co za tym idzie – bezpieczniejsza. Wydłużenie okresu kredytowania zawsze zwiększa kwotową zdolność kredytową, co możesz sprawdzić korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej. Niestety z tej opcji mogą skorzystać raczej tylko młodsi kredytobiorcy.
• Zebranie większego wkładu własnego – Minimalny określony prawem wkład własny to 10% (LTV 90%). W praktyce jednak rzeczywista roczna stopa oprocentowania takich kredytów jest wyższa, a wniosek kredytowy możesz złożyć jedynie w części banków. Mając 20% wkładu własnego wybierasz spośród oferty wszystkich banków kredytowych w Polsce, pokazujesz zwoją wyższą wiarygodność jako kredytobiorca i płacisz niższe odsetki.

No i na koniec pozostaje najważniejszy sposób, by obniżyć szansę na negatywną odpowiedź banku. Trzeba tylko:

• Prawidłowo wypełnić wniosek – Doskonale wiemy, że przypominamy o oczywistym obowiązku kredytobiorcy zainteresowanego pożyczeniem pieniędzy. Musimy to jednak zrobić, ponieważ w dalszym ciągu część wniosków odrzucana jest właśnie ze względu na błędy przy wypełnieniu lub brak istotnych danych. Można je później uzupełnić, ale odsuwa to w czasie uzyskanie kredytu i powoduje frustrację po stronie ubiegającego się, który ma odpowiednią zdolność kredytową. Dlatego polecamy wypełniać wniosek kredytowy na spokojnie, online, siedząc wygodnie w domowym fotelu. Zaciągnięcie kredytu na mieszkanie to bardzo istotna decyzja finansowa, więc warto ułatwić ją sobie możliwie najbardziej.

Gdzie najłatwiej dostać kredyt hipoteczny?

Najłatwiej dostać kredyt w banku, do którego złożysz prawidłowo wypełniony wniosek na kredyt nie przekraczający Twojej zdolności kredytowej. Bank chce Ci udzielić kredytu, ponieważ to dla niego podstawowy oferowany produkt i jednocześnie główne źródło dochodu. Zrobi to jednak jedynie wówczas, gdy jego zysk będzie niemal pewny, czyli nie będzie wątpliwości co do Twojej zdolności do spłaty zobowiązania w terminie. Otrzymać kredyt hipoteczny możesz zarówno w swoim banku, jak i takim, z którym nigdy nie miało się do czynienia.

Najłatwiej dostać kredyt mieszkaniowy będąc do niego dobrze przygotowanym. Oznacza to oczywiście konieczność zebrania wkładu własnego, uporządkowania spraw finansowych i zbudowania zdolności do spłaty, ale też pewien zasób wiedzy. Staramy się dostarczyć w naszych artykułach wszystkich odpowiedzi na pytania dotyczące kredytów hipotecznych, ale zapraszamy też do kontaktu z naszymi konsultantami, gdy chcesz zadzwonić i omówić Twoją unikalną sytuację.

Pamiętaj, że nie w każdym banku uzyskasz kredyt mając ograniczony wkład własny. Jeśli chcesz uzyskać go mając przynajmniej 10%, ale poniżej 20% to w pierwszej kolejności sprawdź oferty banków tj.:

• Alior Bank,
• Credit Agricole,
• mBank,
• PKO Bank Polski,
• oraz w bankach spółdzielczych zrzeszonych w BPS.

Pamiętaj, że nawet w jednym z tych banków najłatwiej dostać kredyt mając 20% i więcej wkładu własnego. Zawsze też zwracaj uwagę na oprocentowanie i ostateczny koszt kredytu.

Natomiast jeśli chcesz okresowo uniknąć ryzyka zmiany wysokości raty i zaciągnąć kredyt ze stałym oprocentowaniem na 5 lat, masz do wyboru m.in.:

• BNP Paribas (nawet do 10 lat ze stałym oprocentowaniem),
• PKO BP,
• Alior Bank,
• ING Bank Śląski,
• Santander Bank Polska,
• mBank,
• Bank Pekao S.A.,
• Bank Millenium,
• Credit Agricole,
• Bank Handlowy/Citi Handlowy,
• BOŚ Bank.

Niestety kredyty ze stałym oprocentowaniem na cały okres kredytowania nie występują na polskim rynku finansowym. W krajach takich jak Finlandia są natomiast standardem.

Gdzie znaleźć najtańszy kredyt hipoteczny?

Pamiętaj, że najtańszy oznacza taki, który wygeneruje najniższe koszty dla Ciebie. Reklamy banków są jak najbardziej prawdziwe, ale tylko przy spełnieniu konkretnych warunków dotyczących m.in. wysokości wkładu własnego, kwoty kredytu i okresu kredytowania. Bank, który oferuje najtańsze kredyty na 200 000 zł na 10 lat, może być mniej opłacalny, gdy potrzebujesz pożyczyć 780 000 zł na 30 lat.

Twoja zdolność kredytowa może też wpływać na możliwości negocjacji z bankiem, dostępność bardziej atrakcyjnych ofert, czy dodatkowe koszty takie jak konieczność skorzystania z dodatkowych ubezpieczeń. W dodatku oferty zmieniają się bardzo często, a różnica 0,1% w oprocentowaniu może oznaczać tysiące złotych w ostatecznym koszcie kredytu. Dlatego oddajemy do Twojej dyspozycji rankingi najlepszych kredytów hipotecznych oraz porównywarkę, w której możesz wpisać jakiego kredytu Ci potrzeba.

Chociaż najtańszy nie zawsze znaczy najlepszy, to niskie oprocentowanie i prowizja banku na pewno przyniosą Ci znaczne oszczędności. Różnica między najtańszym i najdroższym kredytem na 500 000 zł i 25 lat to nawet ponad 100 000 zł odsetek. Jest zatem o co zawalczyć.

Jakie mogą być alternatywy dla kredytu hipotecznego?

Jeśli chcesz kupić mieszkanie, kredyt hipoteczny jest prawdopodobnie najlepszą zewnętrzną formą finansowania. Pozostałe sprawdzają się w bardzo wąskim zakresie i są lepiej dopasowane do innych sytuacji. Bywa jednak, że możesz z nich skorzystać i jest dla Ciebie opłacalne. Jako alternatywy okazjonalnie mogą być potraktowane:

Pożyczka hipoteczna – Możesz ją zaciągnąć tylko gdy już masz nieruchomość o odpowiedniej wartości. Nic nie stoi jednak na przeszkodzie, żeby za z pożyczki uzyskane pieniądze kupić kolejną nieruchomość. Mogą z niej skorzystać nie tylko osoby fizyczne, ale także firmy czy organizacje. Przeważnie pożyczki hipoteczne są dostępne do 70% wartości nieruchomości. Bardzo dobrze sprawdzają się, gdy nie masz wkładu własnego.

Przykład: Pan Marek ma dom na wsi o wartości 1 000 000 zł, ale chciałby przeprowadzić się do miasta, gdzie upatrzył sobie mieszkanie za 450 000 zł. 100 000 zł ma uzbierane, ale chce je przeznaczyć na wykończenie mieszkania, potrzebuje więc całych 450 000 zł. Zaciąga pożyczkę hipoteczną pod zastaw domu na wsi i kupuje za gotówkę mieszkanie. Mógłby zamiast tego zaciągnąć kredyt na zakup mieszkania zabezpieczony hipoteką na tym mieszkaniu, ale mógłby wówczas pożyczyć maksymalnie 405 000 zł.

Kredyt gotówkowy – Przy niewielkich kwotach można posiłkować się kredytem gotówkowym. W większości wypadków ich limit dla konsumenta nie przekracza 250 000 zł, co może być kwotą zbyt niską na zakup mieszkania. Najłatwiej dostać kredyt gotówkowy na kwoty do 100 000 zł. Czasami jednak możliwość przeznaczenia środków na dowolny cel jest optymalna.

Przykład: Pani Natalia chce odkupić od brata udział w mieszkaniu odziedziczonym po rodzicach. Umówiła się z nim na kwotę 155 000 zł, z czego ma 75 000. Zaciąga więc kredyt gotówkowy na 80 000 zł, spłaca brata i zostaje jedyną właścicielką mieszkania, na którym nie ciąży żadna hipoteka. Kwota jest wystarczająca, by zaciągnąć kredyt hipoteczny, ale go nie wymaga.

Pożyczka pozabankowa – Działa na zasadach podobnych do kredytu gotówkowego. Najłatwiej dostać ją w dużych firmach pożyczkowych, które zrezygnowały z chwilówek na rzecz prowadzenia bardziej profesjonalnej działalności kredytowej. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania może być jednak wyższa niż w przypadku kredytu. Oferty kredytów gotówkowych są na ogół lepsze.

Kredyt konsolidacyjny – Wspominamy o nim ze względu na pojawiające się pytania, ale nie traktujemy go jako alternatywy dla kredytu mieszkaniowego. Kredyt konsolidacyjny pozwala uporządkować finanse, pozbyć się bardzo wysoko oprocentowanych długów i zamienić je na łatwiejsze do spłaty zobowiązanie z jedną ratą. Najłatwiej dostać kredyt konsolidacyjny w dużych bankach. Warto pamiętać, że rodzaj kredytu konsolidowanego wpływa na kredyt konsolidacyjny – jeśli konsolidujesz zobowiązania hipoteczne, hipoteka pozostanie zabezpieczaniem spłaty.

Najem długoterminowy – Nie jest sposobem, by mieć mieszkanie na własność, ale na pewno pozwala się w nim urządzić. Stopniowo polski rynek najmu profesjonalizuje się i pojawia się na nim co raz więcej ofert zbliżonych do tych, które znamy z Europy Zachodniej i USA. Mieszkania są wynajmowane za pośrednictwem firm, które dbają o obsługę najemcy-klienta, podczas gdy on sam może w mieszkaniu robić co zechce pod warunkiem, że przed zakończeniem umowy najmu przywróci je do stanu pierwotnego.

Kredyt mieszkaniowy jest w zdecydowanej większości przypadków najlepszym sposobem sfinansowania zakupu domu lub mieszkania, na które nie masz własnych środków. Można nie tylko znaleźć rozsądne oferty banków, ale też okazjonalnie wykorzystać pomoc państwową, co nie jest możliwe w przypadku kredytu gotówkowego czy pożyczki hipotecznej.

Czy kredyt gotówkowy można uzyskać łatwiej niż kredyt hipoteczny?

To pytanie nie ma prostej odpowiedzi. Przyznawalność kredytów gotówkowych jest bardzo wysoka, ale trzeba pamiętać, że typowy kredyt gotówkowy to 40 000 zł, a nie 400 000 zł jak w przypadku kredytu hipotecznego. Na pewno łatwiej jest dostać 10-cio krotnie niższy kredyt nawet jeśli nie oferuje się zabezpieczenia w postaci hipoteki.

Jeśli jednak kwota jest podobna, np. 200 000 zł, to znacznie łatwiej będzie dostać kredyt hipoteczny niż gotówkowy. Ten pierwszy jest doskonale zabezpieczony i można go rozłożyć nawet na 25-30 lat. Wrażenie, że najłatwiej dostać kredyt gotówkowy powiązane jest wyłącznie z niższymi kwotami kredytu gotówkowego. Nie warto nim jednak finansować zakupu nieruchomości, ponieważ jest droższy od hipotecznego i przeważnie limitowany do ok. 250 000 zł.

Większość czytelników tego artykułu chcąc pożyczyć 200 000 zł nie ma zdolności kredytowej w przypadku kredytu gotówkowego, ale ma ją przy hipotecznym. Najłatwiej dostać kredyt gotówkowy na stosunkowo ograniczone kwoty, które mogą pomóc w remoncie czy wykończeniu mieszkania, ale nie wystarczą, by je kupić.

Można spłacać jednocześnie kredyt gotówkowy i hipoteczny, tak samo jak dwa zobowiązania hipoteczne, jeśli ma się na to odpowiednią zdolność kredytową. Nie zawsze da się jednak zastępować jedne drugimi. Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej na temat kredytu gotówkowego, zapraszamy do zapoznania się z naszymi poradnikami na ten temat.

Michał Mucha

[email protected]

Specjalista ds. produktów finansowych

Prawnik z wykształcenia, copywriter z powołania, a zawodu redaktor tematyki finansowej, podatkowej i nieruchomości. Prywatnie fan dobrej literatury, gier RPG, pieszych wędrówek po górach i historii.

Zobacz inne wpisy tego autora

Komentarze:

Subscribe

Powiadom o

nowych dalszych komentarzachnowych odpowiedziach na moje komentarze

Label

Imię*

E-mail

Δ

Label

Imię*

E-mail

Δ

0 komentarzy

Inline Feedbacks

View all comments