Kupując mieszkanie warto od razu pomyśleć o kosztach remontu i skorzystać z kredytu zapewniającego sfinansowanie obu celów. W przeciwnym wypadku konieczne będzie zaciągnięcie kolejnego zobowiązania. Opcji jest klika. Sprawdzamy, czym jest kredyt na wykończenie mieszkania i jak wybrać najlepsze rozwiązanie.
- Kiedy warto zaciągnąć kredyt na wykończenie mieszkania?
- Jakim kredytem można sfinansować wykończenie mieszkania?
- Kredyt hipoteczny na wykończenie mieszkania
- Pożyczka hipoteczna na wykończenie mieszkania
- Kredyt gotówkowy na wykończenie mieszkania
- Na co można przeznaczyć kredyt na wykończenie mieszkania?
- Które banki oferują kredyty na wykończenie domu lub mieszkania?
- Kto może zaciągnąć kredyt na wykończenie nieruchomości?
- Jak złożyć wniosek o kredyt na wykończenie domu lub mieszkania?
- Czy warto skorzystać z kredytu na wykończenie domu lub mieszkania?
- Warto wiedzieć
Wykończenie mieszkania może pociągać za sobą koszty liczone nawet w setkach tysięcy złotych. W większości przypadków potrzeby finansowe będą niższe, ale pożyczenie kilkudziesięciu tysięcy złotych również może być wyzwaniem. Możemy zderzyć się z taką koniecznością, jeśli kupiliśmy mieszkanie w stanie deweloperskim ze wsparciem w ramach programu Bezpieczny Kredyt 2% i nie mamy środków na wykończenie lokalu.
Jeśli nie dysponujemy odpowiednimi oszczędnościami i nie możemy liczyć na nieoprocentowaną pożyczkę od rodziny, to pozostaje nam przyjrzeć się bliżej ofercie kredytowej banków. A ta daje co najmniej kilka możliwości pozyskania dodatkowych środków. Zobaczmy jakich.
Kiedy warto zaciągnąć kredyt na wykończenie mieszkania?
Koszty wykończenia mieszkania zależą m.in. od jakości użytych surowców i materiałów, kosztów robocizny oraz lokalizacji nieruchomości – stawki w miastach, gdzie występuje wzmożony popyt na tego typu usługi są z reguły wyższe. Przyjmuje się, że wykończenie mieszkania w średnim standardzie to koszt od 1.000 zł do 1.500 zł za metr kwadratowy.
Wykończenie 60-metrowego mieszkania w średnim standardzie wiąże się zatem z wydatkiem od 60.000 zł do 90.000 zł. To kwoty, które nadwyrężą niejeden budżet domowy – szczególnie w sytuacji, kiedy zakup lokalu sfinansowany był kredytem hipotecznym, a zgromadzone nadwyżki finansowe przekazane zostały na wkład własny. Dlatego kalkulacja dotycząca zapotrzebowania na kapitał powinna być przeprowadzona jeszcze przed zakupem mieszkania.
Jeśli nie mamy możliwości sfinansowania wykończenia mieszkania ze środków własnych, ani nie możemy pożyczyć pieniędzy od bliskich, to jedynym sposobem na pozyskanie środków jest skorzystanie ze wsparcia banków. Trzeba tylko dobrać najlepsze rozwiązanie, które pozwoli bez przeszkód sfinansować całe przedsięwzięcie. W tym celu skorzystać można z kredytu hipotecznego, pożyczki hipotecznej lub kredytu gotówkowego.
Jakim kredytem można sfinansować wykończenie mieszkania?
Wybór kredytu powinien być dopasowany do skali planowanych prac remontowych. Warto też wziąć pod lupę nasz majątek. Możliwe, że niektóre jego składniki można potraktować, jako dodatkowe zabezpieczenie spłaty kredytu. Koszty wykończenia mieszkania zależą m.in. od jego powierzchni, jakości materiałów i oczekiwań finansowych ze strony firm remontowych. Mówimy tu zazwyczaj o kwotach zaczynających się od kilkudziesięciu tysięcy złotych. Górny limit w zasadzie nie istnieje.
Banki posiadają w swojej ofercie zarówno kredyty celowe, które można przeznaczyć na jasno określony wydatek, jak np. remont i wykończenie mieszkania. W takim wariancie bank kontrolować będzie sposób wydatkowania środków i może oczekiwać przedstawienia kosztorysu i harmonogramu prac wykończeniowych. Innym sposobem na pozyskanie środków jest zaciągnięcie kredytu na dowolny cel konsumpcyjny. W takiej sytuacji pożyczone pieniądze można wydać według własnego uznania i nie ma obowiązku udokumentowania poczynionych wydatków.
Kredyt hipoteczny na wykończenie mieszkania
Kredyt hipoteczny często kojarzony jest z kredytem na wykończenie mieszkania. Jeśli planujemy zakup lokalu w stanie deweloperskim lub wiemy, że nieruchomość będzie wymagać gruntownej modernizacji, to warto pomyśleć o kredycie hipotecznym łączącym te dwa cele. Pozwala on sfinansować za jednym podejściem zakup i wykończenie mieszkania.
Decydując się na takie rozwiązanie możemy oszczędzić czas i wyraźnie ograniczyć formalności związane z pozyskaniem środków na wykończenie lokalu. W takim wariancie bank podejmie decyzję na podstawie jednego wniosku z załącznikami, a kwota kredytu hipotecznego obejmować będzie zarówno zakup mieszkania, jak i jego wykończenie.
Istnieje również możliwość podwyższenia kwoty zaciągniętego wcześniej kredytu hipotecznego. Operacja ta wymaga jednak powtórnej weryfikacji naszej zdolności kredytowej, co z jednej strony oznacza konieczność przedłożenia w banku aktualnych dokumentów, a z drugiej wiąże się z ryzykiem odrzucenia wniosku przez bank. Nic nie stoi też na przeszkodzie, aby złożyć wniosek na drugi kredyt hipoteczny na wykończenie mieszkania, ale to także dodatkowe formalności i ryzyko negatywnej decyzji banku.
Kredyt hipoteczny na wykończenie lub remont mieszkania jest zobowiązaniem celowym. Oznacza to, że trzeba określić w jaki sposób zamierzamy wydać pożyczone pieniądze. Bank ma z kolei możliwość kontrolowania sposobu wydatkowania tych środków. Z drugiej strony kredyt hipoteczny to możliwość pożyczenia bardzo wysokiej kwoty z okresem spłaty sięgającym nawet 35 lat. Wszystko to za sprawą wartościowego zabezpieczenia w postaci hipoteki na rzecz banku ustanowionej na nieruchomości.
Ostateczną kwotę i warunki kredytu hipotecznego poznamy dopiero, kiedy bank zweryfikuje naszą zdolność kredytową, wysokość wkładu własnego oraz jakość proponowanych zabezpieczeń. Wiąże się to z koniecznością złożenia w banku wniosku kredytowego z listą załączników. Dokładne wymagania w tym zakresie opisaliśmy w poradniku: Jakie dokumenty są niezbędne do uzyskania kredytu hipotecznego?
Przy kredycie hipotecznym na wykończenie mieszkania trzeba pamiętać o przygotowaniu kosztorysu lub harmonogramu planowanych prac. Na tej podstawie bank określi nasze zapotrzebowanie na kapitał. Warto od razu zadbać o złożenie kompletnego wniosku, bo każde wezwanie do uzupełniania braków oddala nas od szybkiej decyzji banku.
Decydując się na sfinansowanie remontu mieszkania kredytem hipotecznym nie można zapominać o wkładzie własnym. Trzeba jednak sprawdzić wymagania banków w tym zakresie. Przykładowo w ING Banku Śląskim nie musimy posiadać wkładu własnego, jeśli chcemy sfinansować tylko cel remontowy – jest on wymagany tylko w przypadku celów łączonych.
Najczęściej oczekiwany jest wkład własny na poziomie 20% wartości kredytowanej nieruchomości powiększonej od koszty wykończenia. Przykładowo, aby zaciągnąć kredyt hipoteczny na mieszkanie za 300 tys. zł i remont w kwocie 50 tys. zł, konieczne jest zgromadzenie wkładu własnego na poziomie min. 70 tys. zł. Część banków oferuje obniżony do 10% wkład własny, ale pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego.
Pożyczka hipoteczna na wykończenie mieszkania
Drugim sposobem na pozyskanie pieniędzy na wykończenie nieruchomości jest pożyczka hipoteczna. Sama nazwa produktu sugeruje, że bank będzie oczekiwać zabezpieczenia w postaci hipoteki na jego rzecz, która ustanowiona będzie na nieruchomości wolnej od jakichkolwiek obciążeń.
W przeciwieństwie do kredytu hipotecznego nie musimy określać celu na jaki wydamy pożyczone pieniądze. Pożyczkę hipoteczną możemy zatem przeznaczyć także na remont mieszkania bez konieczności posiadania kosztorysu czy harmonogramu prac. Swoboda w wydatkowaniu środków przekłada się jednak na wyższe oprocentowanie. Pożyczka hipoteczna jest najczęściej droższa od kredytu hipotecznego, ale też tańsza od kredytu gotówkowego.
Maksymalna kwota pożyczki hipotecznej zależy od naszej zdolności kredytowej oraz od wartości nieruchomości będącej zabezpieczeniem. W zależności od oferty kwota pożyczki wynosi od 60% do 80% wartości zabezpieczenia. Jeśli zatem zabezpieczeniem jest nieruchomość o wartości 400 tys. zł, to maksymalna kwota pożyczki hipotecznej będzie się wahać w zależności od oferty od 240 do 320 tys. zł. Maksymalny okres spłaty wynosi najczęściej od 20 do 25 lat.
Kredyt gotówkowy na wykończenie mieszkania
Kolejnym sposobem na sfinansowanie wykończenia mieszkania jest kredyt gotówkowy. To najbardziej dostępna z przedstawionych opcji, ale ma też swoje wady. Kredyt gotówkowy można zaciągnąć na dowolny cel konsumpcyjny niezwiązany z prowadzoną działalnością gospodarczą. Udzielany jest najczęściej bez zabezpieczeń o charakterze rzeczowym, co istotnie ogranicza liczbę dokumentów niezbędnych do oceny zdolności kredytowej.
Oczywiście wraz ze wzrostem wnioskowanej kwoty kredytu gotówkowego wzrasta potencjalne ryzyko banku, co przekłada się na bardziej wnikliwą weryfikację kredytobiorcy. Procedury związane z oceną wniosku o kredyt gotówkowy na 3 tys. zł są dużo prostsze niż w sytuacji, kiedy wnioskujemy o kwotę rzędu 200 tys. zł.
Dzięki mniej skomplikowanym formalnościom cały proces od złożenia wniosku, przez weryfikację zdolności kredytowej, aż po wypłatę pieniędzy na nasze konto możemy przeprowadzić online, bez konieczności wychodzenia z domu. W sprzyjających warunkach środki na naszym rachunku mogą znaleźć się na naszym rachunku nawet w dniu złożenia wniosku.
Kredyty gotówkowe z uwagi na brak zabezpieczenia na nieruchomości są droższe niż pożyczki hipoteczne i kredyty hipoteczne. Najlepsze oferty kredytów gotówkowych (stan na dzień 23.11.2022 r.) oferują rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO) na poziomie 11-13% w skali roku.
Kolejnym ograniczeniem kredytu gotówkowego w porównaniu do kredytu hipotecznego i pożyczki hipotecznej jest maksymalna kwota i okres finansowania. Kredyt gotówkowy oferowany jest na kwotę do około 250 tys. zł, a maksymalny okres spłaty to 120 miesięcy. Rozwiązanie to jest odpowiednie, kiedy wykańczamy małe mieszkanie lub kiedy posiadamy oszczędności, ale przeczuwamy, że może nam zabraknąć niewielkiej kwoty.
Na co można przeznaczyć kredyt na wykończenie mieszkania?
Pytanie to powinny zadać sobie przede wszystkim osoby, które planują zaciągnąć kredyt hipoteczny na wykończenie lub remont mieszkania. W takiej sytuacji bank chce wiedzieć, w jaki sposób wydamy pożyczone pieniądze. W przypadku kredytu gotówkowego i pożyczki hipotecznej pozyskane środki można przeznaczyć na dowolny cel bez informowania o tym banku.
Lista akceptowanych wydatków remontowych określana jest przez poszczególne banki udzielające kredytów hipotecznych na wykończenie mieszkania. Najczęściej można w ten sposób sfinansować materiały i prace, które będą trwale związane z wykańczaną nieruchomością. W ramach kredytu hipotecznego możemy sfinansować m.in.:
- instalację sanitariatów i armatury,
- tynkowanie i malowanie ścian i sufitów,
- położenie podłóg,
- ułożenie instalacji elektrycznej,
- instalację parapetów,
- montaż drzwi zewnętrznych i wewnętrznych.
Jeżeli w kosztorysie lub w harmonogramie prac ujęliśmy koszty robocizny, to kredytem hipotecznym na wykończenie mieszkania możemy sfinansować także wynagrodzenie ekipy remontowej. Trzeba pamiętać, aby dobrze udokumentować postępy przeprowadzonych prac oraz gromadzić wszystkie rachunki i faktury na poczet ewentualnej kontroli.
Za pomocą kredytu hipotecznego nie sfinansujemy elementów, które nie są trwale związane z nieruchomością, jak meble czy sprzęt RTV i AGD. Niektóre banki zezwalają na zakup sprzętu, jeśli będzie znajdować się w zabudowie np. lodówka lub piekarnik, dlatego warto zapytać o to przed zaciągnięciem zobowiązania. Wiedząc, czego nie sfinansujemy kredytem hipotecznym na remont, warto zgromadzić odpowiednie środki własne albo sprawdzić swoje szansę na zaciągnięcie dodatkowego kredytu gotówkowego.
Które banki oferują kredyty na wykończenie domu lub mieszkania?
Jeśli chcemy wziąć kredyt hipoteczny na wykończenie mieszkania, to znajdziemy go w ofercie większości banków oferujących kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości. Dzięki kilku dostępnym opcjom możemy wybrać odpowiednią ofertę nie tylko pod kątem warunków cenowych, ale również pod kątem maksymalnej kwoty czy maksymalnego okresu kredytowania. Kredyt hipoteczny na wykończenie mieszkania proponuje m.in.:
- ING Bank Śląski
- Credit Agricole
- PKO Bank Polski
- Bank Pekao S.A.
- Santander Bank Polska
- mBank
- Alior Bank
- BNP Paribas Bank Polska.
Jeśli oczekujemy przede wszystkim prostego procesu ubiegania się o finansowanie i zależy nam na szybkiej wypłacie środków to powinniśmy przyjrzeć się bliżej ofercie kredytów gotówkowych. Znajdziemy je w ofercie niemal każdego banku uniwersalnego. Przed podjęciem decyzji warto porównać dostępne na rynku propozycje.
Najciekawsze kredyty gotówkowe na kwotę 100.000 zł z 5-letnim okresem spłaty, posegregowane pod kątem malejącego RRSO, prezentują się następująco (weryfikacja przeprowadzona 03.10.2023 r. za pomocą naszej porównywarki):
- BNP Paribas Bank Polska – kredyt gotówkowy, RRSO: 11,56%;
- Citi Handlowy – Pożyczka gotówkowa online dla nowych klientów – oferta specjalna, RRSO: 11,88%;
- Bank Pekao S.A. – Pożyczka Ekspresow , RRSO:12,07%;
- Alior Bank – Pożyczka internetowa, RRSO: 12,57%.
Najmniejszy wybór mają osoby ubiegające się o pożyczkę hipoteczną. Aktualnie produkt ten nie cieszy się dużym zainteresowaniem klientów banków, ale możliwe, że w przyszłości się to zmieni. Pożyczkę hipoteczną oferuje m.in.:
- PKO Banku Polski
- Santander Bank Polska
- ING Bank Śląski
- mBank
- BNP Paribas Bank Polska.
Kto może zaciągnąć kredyt na wykończenie nieruchomości?
Oczekiwania wobec osób wnioskujących o kredyt na wykończenie nieruchomości różnią się w zależności od wybranego produktu kredytowego. Pewnym jest, że każdy z wnioskodawców musi posiadać odpowiednią zdolność kredytową pozwalającą na terminową spłatę rat zaciągniętego zobowiązania. Podstawą w ocenie zdolności kredytowej są miesięczne dochody osoby lub osób ubiegających się o kredyt na wykończenie lokalu.
Następnie udokumentowane dochody pomniejszane są o sumę kosztów przypadających na ten sam okres, które wynikają np. z konieczności utrzymania gospodarstwa domowego, członków rodziny czy spłaty innych zobowiązań. Dzięki temu bank może sprawdzić, czy wnioskodawca generuje nadwyżkę finansową pozwalającą na terminową spłatę kolejnej raty. W trakcie oceny wniosku weryfikowana jest historia kredytowa zarejestrowana w BIK.
Przy kredycie gotówkowym to właśnie na tym etapie kończy się weryfikacja wniosku, bank podejmuje decyzję i następuje ewentualna wypłata środków. W przypadku kredytu hipotecznego i pożyczki hipotecznej pojawia się konieczność przedstawienia dodatkowego zabezpieczenia. Kluczową rolę odgrywa tu wartość nieruchomości – w przypadku rynku wtórnego określona jest przez rzeczoznawcę w operacie szacunkowym. Jeśli nieruchomość i zdolność kredytowa wnioskodawcy nie budzą zastrzeżeń banku, to droga do pożyczki hipotecznej jest otwarta.
W przypadku kredytów hipotecznych potrzebny jest dodatkowo wkład własny. Wynosi on minimum 20% wartości nieruchomości powiększonej o koszty wykończenia w przypadku celu łączącego zakup mieszkania i jego wykończenia lub 20% wartości planowanych nakładów. Przy kredycie hipotecznym na sam remont można trafić na oferty bez wymaganego wkładu własnego.
Z uwagi na rodzaj zobowiązania, wniosek o kredyt na wykończenie lokalu, mogą otrzymać osoby posiadające:
- wystarczającą zdolność kredytową (kredyt gotówkowy),
- wystarczającą zdolność kredytową + nieobciążoną nieruchomość (pożyczka hipoteczna),
- wystarczającą zdolność kredytową + nieobciążoną nieruchomość + wymagany wkład własny (kredyt hipoteczny).
Jak złożyć wniosek o kredyt na wykończenie domu lub mieszkania?
Najmniejsze wymagania związane ze złożeniem wniosku dotyczą kredytu gotówkowego. W większości banków można to zrobić całkowicie online. Mało tego, cała procedura związana z oceną zdolności kredytowej i ewentualną wypłatą środków też może być przeprowadzona w 100% zdalnie. To duża wygoda, która ma jednak swoją cenę w postaci wyższych kosztów finansowania.
Wniosek o pożyczkę hipoteczną i kredyt hipoteczny też można złożyć online, ale rozwiązanie to nie jest oferowane przez wszystkie banki. Do wniosku musimy załączyć też dodatkowe dokumenty związane z nieruchomością, a w przypadku kredytu hipotecznego przedstawić dodatkowo kosztorys inwestycji i udokumentować wkład własny. Po pozytywnej decyzji, umowę musimy podpisać osobiście w oddziale banku lub w dowolnym miejscu podczas spotkania z doradcą kredytowym.
Czy warto skorzystać z kredytu na wykończenie domu lub mieszkania?
Jeśli podczas zaciągania kredytu hipotecznego na zakup mieszkania nie pomyśleliśmy o zwiększeniu jego kwoty o koszty związane z wykończeniem lokalu, to musimy liczyć się z koniecznością znalezienia dodatkowych źródeł finansowania. W pierwszej kolejności można ten cel zrealizować za pomocą oszczędności lub pożyczki od bliskich. Często jest to jednak niemożliwe.
W takiej sytuacji można skorzystać z finansowego wsparcia banków. Ważne, aby rodzaj kredytu był dobrze dopasowany do naszych potrzeb. Na szybkim wykończeniu mieszkania powinno zależeć głównie osobom, które kupiły je w celu zaspokojenia własnych potrzeb mieszkaniowych lub wynajmu. W takich scenariuszach lokal w stanie surowym będzie tylko źródłem dodatkowych źródłem kosztów.
Warto wiedzieć
- Koszty związane z wykończeniem mieszkania oscylują w granicach 1.000 zł do 1.500 zł za metr kwadratowy. Wiele zależy jednak od jakości materiałów i kosztów robocizny firmy remontowej.
- Wartość nieruchomości, która ma być zabezpieczeniem kredytu lub pożyczki hipotecznej, wpływa na maksymalną dostępną kwotę zobowiązania.
- Na koszt kredytu hipotecznego wpływa m.in. zdolność kredytowa wnioskodawcy, wysokość wkładu własnego, wartość zabezpieczenia i okres obowiązywania umowy.
- Kosztorys prac wykończeniowych jest jednym z dokumentów wymaganych podczas wnioskowania o kredyt hipoteczny na remont.
- Do kosztów związanych z wykończeniem nieruchomości na kredyt hipoteczny nie można wliczać zakupu mebli i urządzeń, które nie są trwale związane z budynkiem.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czym jest kosztorys przy kredycie na wykończenie mieszkania?
Kosztorys prac remontowych jest dokumentem pozwalającym oszacować nakłady potrzebne do wykończenia mieszkania. Uwzględnia on m.in. ilość materiałów, ich ceny oraz koszty pracy związanej z pracami wykończeniowymi. Dysponując kosztorysem warto powiększyć go o 10-15% na wypadek pojawienia się nieplanowanych wydatków.
Czy można wziąć kredyt na wykończenie mieszkania?
Tak. Kredyt na wykończenie mieszkania można zaciągnąć łącznie z kredytem hipotecznym na jego zakup. Można też spróbować podwyższyć kwotę zaciągniętego wcześniej kredytu hipotecznego lub zaciągnąć kolejny. Środki na sfinansowanie wykończenia mieszkania można też pozyskać zaciągając kredyt gotówkowy lub pożyczkę hipoteczną.
Skąd wziąć pieniądze na wykończenie mieszkania?
Wykończenie mieszkania najlepiej sfinansować ze środków własnych. Można też zaciągnąć nieoprocentowaną pożyczkę od rodziny. To jednak mało realne scenariusze. W pozostałych przypadkach można złożyć wniosek o kredyt gotówkowy, hipoteczny lub pożyczkę hipoteczną.
Czy do kredytu hipotecznego można dobrać pieniądze na remont?
Tak. Kwota kredytu hipotecznego może być powiększona o środki potrzebne na jej remont. W takiej sytuacji wymagana jest jednak większa zdolność kredytowa i wyższy wkład własny. Zaciągnięcie jednego zobowiązania jest bardziej wygodne niż pilne poszukiwanie kolejnego kredytu.
Czy kredyt hipoteczny obejmuje wykończenie?
Standardowy kredyt hipoteczny zaciągnięty na zakup domu lub mieszkania nie obejmuje środków potrzebnych na remont, chyba że zgłosimy taką potrzebę we wniosku. Jest również możliwość zaciągnięcia kredytu hipotecznego tylko na cel remontowy i sfinansowanie nim wykończenia mieszkania.
Jak bank sprawdza przeprowadzany remont na kredyt?
Wśród sposobów weryfikacji postępów prac remontowych stosowanych przez banki wyróżnić można kontrolę faktur i rachunków potwierdzających koszty wykonanych prac oraz prośbę o dostarczenie zdjęć obrazujących postępy remontu. Bank może również skierować swojego pracownika na inspekcję nieruchomości.
