Chcesz wziąć kredyt hipoteczny na działkę budowlaną? Zastanawiasz się, czy bank w takim wypadku sprawdza zdolność kredytową? Od czego jeszcze zależy udzielenie kredytu? Odpowiedzi znajdziesz w tym artykule.
- Co to jest kredyt hipoteczny na działkę?
- Jakie rodzaje działek możemy kupić na kredyt hipoteczny?
- Kto może ubiegać się o kredyt na działkę?
- Jakie warunki należy spełnić, by otrzymać kredyt hipoteczny na zakup działki budowlanej?
- Jakie dokumenty są niezbędne do kredytu hipotecznego na zakup działki budowlanej?
- Jak krok po kroku wziąć kredyt na działkę budowlaną?
- W jakim banku najlepiej zaciągnąć kredyt na działkę budowlaną?
- PKO BANK POLSKI
- ING Bank Śląski
- Santander Bank
- Millennium Bank
- BNP Paribas
- Jakie są wady i zalety kredytu hipotecznego na działkę?
- Zalety kredytu hipotecznego na działkę:
- Wady kredytu hipotecznego na działkę:
- Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego na zakup działki budowlanej?
- Warto wiedzieć
Kupno działki budowlanej jest pierwszym krokiem na drodze do wzniesienia domu. Wielu ludzi lekceważy ten etap, ale to właśnie od naszej decyzji zależy, jak blisko będziemy mieć do lokalnego sklepu, czy jak daleko nasze dzieci będą musiały chodzić do szkoły. Zakup terenu budowlanego można sfinansować z naszych własnych oszczędności lub w formie zaciągnięcia kredytu.
W wielu sytuacjach możemy pokryć ten koszt z kredytu hipotecznego, a w niektórych przypadkach konieczne może być skorzystanie z kredytu gotówkowego. Kluczowe jest też dokładne sprawdzenie statusu prawnego nieruchomości np. w rządowej wyszukiwarce ewidencji gruntów. Zdecydowanie powinieneś zapoznać się z księgą wieczystą danej nieruchomości (wystarczy znać numer KW, który powinien podać Ci sprzedawca).
W księdze wieczystej znajdziesz informacje takie jak faktyczny właściciel działki, oraz czy na niej nie obciążają jakieś ograniczone prawa rzeczowe, takie jak hipoteka, zastaw, czy służebność (gruntowa lub przesyłu). Jak wygląda uzyskanie kredytu hipotecznego na działkę budowlaną? Czy kredytowanie zakupu działki budowlanej jest opłacalne? O tym wszystkim piszemy poniżej!
Co to jest kredyt hipoteczny na działkę?
Najczęściej zakup nieruchomości gruntowej jest realizowany za pomocą kredytu hipotecznego, który charakteryzuje się tym, że bank zabezpiecza swój kredyt poprzez ustanowienie hipoteki na tej nieruchomości.
Kredyt na działkę budowlaną jest zatem podobny do kredytu na zakup domu lub mieszkania, gdyż w przypadku standardowych kredytów hipotecznych osoba starająca się o taki kredyt musi spełnić zbliżone kryteria do tych, które dotyczą osób starających się o kredyt mieszkaniowy. Kredyt na działkę budowlaną jest zazwyczaj zobowiązaniem długoterminowym i, podobnie jak kredyt mieszkaniowy – jest udzielany w walucie polskiej.
Jakie rodzaje działek możemy kupić na kredyt hipoteczny?
Zanim przystąpimy do procesu starania się o kredyt, powinniśmy zidentyfikować, jaki typ działki planujemy kupić. Obecnie wyróżniamy następujące typy działek:
- budowlane – głównie przeznaczone na budowę domów jednorodzinnych oraz na usługi niegenerujące uciążliwości dla otoczenia,
- przemysłowe – przeznaczone na usługi, które mogą być kłopotliwe dla otoczenia np. myjnia samochodowa,
- rekreacyjne – pod domki wakacyjne,
- siedliskowe – specjalne typy działek, przeznaczone na budynki gospodarskie związane z rolnictwem, a także na domy po uzyskaniu stosownego pozwolenia na budowę,
- rolne – przeznaczone na uprawę (istnieje możliwość „odrolnienia” takiej działki, co jest łatwiejsze w przypadku działek o gorszej jakości gleby),
- leśne – najmniej opłacalne do nabycia, zwykle nie można ich ani efektywnie wykorzystać, ani sprzedać z zyskiem.
Kto może ubiegać się o kredyt na działkę?
Kryteria, które muszą spełnić osoby starające się o kredyt na zakup działki budowlanej, są podobne do tych, które są brane pod uwagę przy ubieganiu się o kredyt hipoteczny na nieruchomość mieszkalną:
- Wiek kredytobiorcy – zwykle wymagane jest co najmniej 21 lat,
- Maksymalny wiek kredytobiorcy – 70 lub 80 lat w momencie, gdy ostatnia rata zostanie spłacona,
- Zdolność kredytowa,
- Dobrej jakości źródło dochodów.
Jakie warunki należy spełnić, by otrzymać kredyt hipoteczny na zakup działki budowlanej?
Kryteria, jakie muszą spełnić osoby starające się o kredyt na zakup działki budowlanej, są podobne do tych, które dotyczą wnioskodawców o kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości mieszkalnej. W tym wypadku są to m.in.:
- wiek wnioskodawcy – zazwyczaj powinien wynosić minimum 21 lat, a maksymalnie – 70/80 lat w momencie spłacenia ostatniej raty,
- pozytywna zdolność kredytowa,
- regularne źródło dochodów.
Jakie dokumenty są niezbędne do kredytu hipotecznego na zakup działki budowlanej?
Osoba starająca się o kredyt na zakup działki budowlanej jest zobligowana dostarczyć do banku następujących dokumentów:
- osobistych – wniosek kredytowy, dowód osobisty wraz z drugim dokumentem potwierdzającym tożsamość, odpis aktu małżeństwa;
- finansowych – potwierdzenie zatrudnienia (wydane przez pracodawcę), kompletny wyciąg z rachunku bankowego, na który przelewane jest wynagrodzenie, deklaracja podatkowa za poprzedni rok;
- dokumentów związanych z nieruchomością gruntową – status działki, informacja o warunkach zabudowy oraz miejscowego planu zagospodarowania przestrzennego (działka rolna, czy np. pod zabudowę mieszkaniową), aktualny wypis z rejestru gruntów, akt notarialny potwierdzający prawo własności zbywającego, odpis z Księgi Wieczystej, umowa przedwstępna wraz z ceną działki, dokument potwierdzający wpłatę wkładu własnego.
Jak krok po kroku wziąć kredyt na działkę budowlaną?
Zanim rozpoczniesz poszukiwania idealnej działki, pamiętaj o zachowaniu ostrożności i rozwadze. Nawet jeśli Twoja zdolność kredytowa jest na tyle wysoka, że możesz pozwolić sobie na zakup dużego terenu pod miastem, musisz wziąć pod uwagę fakt, że zarówno działka budowlana, jak i budowa oraz wyposażenie domu również będą wymagały posiadania znaczących środków. Dodatkowo możesz napotkać na niespodziewane wydatki, dlatego podejdź do tematu kredytu z umiarem. Poniższe kroki mogą Ci w tym pomóc:
- Zestaw budżet, który masz do dyspozycji lub który jesteś w stanie pozyskać.
- Wyszukaj działkę, która Cię zainteresuje.
- Zainicjuj podpisanie wstępnej umowy kredytowej.
- Złóż wniosek o kredyt.
- Po otrzymaniu pozytywnej decyzji kredytowej, podpisz umowę.
- Oczekuj na uruchomienie kredytu.
Przede wszystkim, dbaj o zdolność kredytową. Nawet jeśli zdecydujesz się na kredyt gotówkowy, który nie wymaga wkładu własnego ani spełnienia wielu formalności, to bez dobrej zdolności kredytowej i pozytywnej historii, otrzymasz prawdopodobnie negatywną decyzję kredytową.
Pamiętaj, że w przypadku zakupu działki budowlanej na kredyt ze zmienną stopą – w przypadku zmiany stóp procentowych przez NBP na mniejsze, będzie spłacać niższe oprocentowanie kredytu. Jeżeli sytuacja się odwróci, to rata zobowiązania może wzrosnąć.
W jakim banku najlepiej zaciągnąć kredyt na działkę budowlaną?
Poniżej przedstawiamy listę banków z podstawowymi wymaganiami, które należy spełnić, by otrzymać kredyt na działkę:
PKO BANK POLSKI
PKO BP oferuje kredyt na działkę dla każdego, kto otrzymuje większość swojego dochodu w złotówkach. Za pomocą produktu „Kredyt Własny Kąt Hipoteczny”, można sfinansować: budowę lub zakup domu, zakup mieszkania lub garażu, zakup działki rekreacyjnej, nabycie działki budowlanej lub też przebudowę pomieszczeń lub budynków niemieszkalnych na cele mieszkalne. Co istotne, można połączyć cele kredytowania, np. zaciągnąć jedno zobowiązanie na zakup działki i budowę domu.
Bank wymaga wkładu własnego w wysokości minimum 10% i nie określa minimalnej kwoty zobowiązania. Spłatę kredytu można rozłożyć nawet na 35 lat. Klient, podpisując umowę kredytową, może wybrać, czy preferuje oprocentowanie zmienne, czy stałe (to drugie jest dostępne jedynie przez pierwszych 5 lat trwania umowy). Ma także prawo raz w roku skorzystać z wakacji kredytowych. Chcąc skorzystać z oferty, należy złożyć wniosek wraz z wymaganymi dokumentami w placówce banku. Można również wypełnić formularz wniosku online za pośrednictwem serwisu iPKO.
ING Bank Śląski
ING Bank Śląski oferuje kredyt na budowę domu. Jeżeli klient w momencie składania wniosku o kredyt, nie posiada jeszcze działki budowlanej, może sfinansować jej zakup za pomocą kredytu hipotecznego, natomiast jeżeli już posiada działkę, może wnioskować jedynie o kredyt na budowę domu.
Kredyt na działkę ING może zostać udzielony osobie, która planuje kupić nie tylko działkę budowlaną, ale również rolną o powierzchni do 10 000 m². W każdym z tych przypadków klient musi pokryć co najmniej 20% wartości inwestycji z własnych środków. Kredyt hipoteczny w ING na działkę budowlaną można spłacać przez okres do 35 lat. Bank oferuje go zarówno z oprocentowaniem zmiennym, jak i stałym przez 5 lat.
Santander Bank
Klienci banku Santander mają możliwość skorzystania ze standardowego kredytu, dzięki któremu mogą sfinansować nawet do 90% wartości inwestycji. Kwota kredytu może wynosić od 100 tys. zł do 1 350 000 zł, a okres spłaty może rozłożyć na czas do 30 lat.
Dostępne jest oprocentowanie zmienne lub stałe przez pierwsze 5 lat. Pozyskane w ten sposób środki mogą być przeznaczone na: zakup domu, lokalu mieszkalnego, budowę domu, zakup działki, adaptację pomieszczeń niemieszkalnych na mieszkalne, remont czy modernizację.
Millennium Bank
Millennium Bank nie posiada oferty kredytu na zakup działki. Klienci banku mogą skorzystać z oferty kredytu hipotecznego, za pomocą którego mogą sfinansować: zakup mieszkania lub domu, budowę domu czy remont mieszkania. Jeśli zależy Ci na tym, aby kredytodawcą był Bank Millennium, najlepszym rozwiązaniem może być finansowanie kredytem gotówkowym.
Bank ma w swojej ofercie kilka takich kredytów i na pewno zakup działki można sfinansować jednym z nich. Alternatywą może być też pożyczka hipoteczna, ale do jej zaciągnięcia wymagane jest posiadanie jakiejś nieruchomości, która będzie mogła służyć jako zabezpieczenie. W Banku Millennium można otrzymać taką pożyczkę do 70% wartości nieruchomości.
BNP Paribas
Bank BNP Paribas oferuje kredyt hipoteczny na zakup działki budowlanej, który można zaciągnąć w kwocie od 100 tys. do 4 mln złotych. Maksymalny okres kredytowania wynosi 20 lat. Do zaciągnięcia zobowiązania niezbędny jest wkład własny w wysokości co najmniej 20% wartości kupowanej nieruchomości. Oprocentowanie kredytu jest zmienne, ale przez pierwsze 5 lub 10 lat może być stałe. Klient ma do wyboru różne rodzaje rat: równe lub malejące.
Jakie są wady i zalety kredytu hipotecznego na działkę?
Jak każde rozwiązanie finansowe, tak i w przypadku kredytu gotówkowego, bądź hipotecznego na działkę budowlaną można znaleźć pewne zalety i wady.
Zalety kredytu hipotecznego na działkę:
- łatwe procedury związane ze składaniem wniosku o kredyt,
- brak konieczności ustanawiania hipoteki,
- możliwość pokrycia całkowitej wartości zakupu działki (minimalne, bądź zerowe wniesienie wkładu własnego),
- opcja złożenia wniosku o kredyt przed wyborem konkretnej działki.
Wady kredytu hipotecznego na działkę:
- koszty związane z zaciągnięciem kredytu gotówkowego są wyższe niż w przypadku kredytu hipotecznego,
- podczas spłacania zobowiązania w postaci kredytu gotówkowego nie można wykorzystać posiadanej działki jako wkładu własnego na kredyt hipoteczny na budowę domu.
Jak obniżyć ratę kredytu hipotecznego na zakup działki budowlanej?
Możliwe jest zredukowanie marży kredytowej przez skorzystanie z dodatkowych usług, takich jak karta kredytowa czy ubezpieczenie na życie.
Warto wiedzieć
- Kredyt na działkę budowlaną jest najprostszy do uzyskania, gdyż taka działka jest atrakcyjnym zabezpieczeniem kredytu dla banku.
- Niektóre banki oferują kredyty mieszane, które obejmują zarówno zakup działki jak i budowę domu. W takim wypadku można uzyskać środki jednym kredytem hipotecznym.
- Kredyty hipoteczne na działki rekreacyjne lub rolne są rzadziej udzielane i zazwyczaj wymagają planu budowy domu lub możliwości przekształcenia działki w budowlaną.
- Decydując się na kredyt hipoteczny na działkę, należy pamiętać o konieczności zapewnienia innego zabezpieczenia niż nieruchomość mieszkalna.
FAQ – najczęściej zadawane pytania
Czy warto brać kredyt na działkę?
Jeśli posiadasz oszczędności, które mogą posłużyć jako wkład własny w kredycie hipotecznym, zdecydowanie warto rozważyć tę opcję, ponieważ jest ona bardziej ekonomiczna i prostsza w spłacie. Istnieje nawet możliwość starania się o tzw. kredyt 2w1, który pokryje koszty zarówno zakupu działki budowlanej, jak i budowy domu.
Jaki kredyt na zakup działki?
Zazwyczaj, do sfinansowania zakupu działki budowlanej, banki oferują kredyt hipoteczny lub gotówkowy. Ten drugi jest łatwiejszy do zdobycia ze względu na mniej skomplikowane formalności i brak konieczności posiadania oszczędności na wkład własny.
Czy można wziąć kredyt hipoteczny na działkę?
Większość banków oferuje udzielenie kredytu na zakup działki budowlanej. Istnieją przynajmniej dwa sposoby finansowania takiego przedsięwzięcia – poprzez kredyt hipoteczny lub kredyt gotówkowy.
Ile wkładu własnego na działkę?
Możliwe jest jednorazowe udzielenie kredytu, który pokryje koszty zakupu działki i budowy domu. Instytucja bankowa wymaga od nas wkładu własnego na poziomie co najmniej 10% i nie ustala minimalnej kwoty kredytu.
Jaka wielkość działki do kredytu hipotecznego?
Finansowanie budowy domu za pomocą kredytu hipotecznego na działce rolniczej jest dopuszczalne, pod warunkiem że powierzchnia działki nie przekracza 1 hektara, choć istnieją pewne wyjątki. Niektóre banki pozwalają na budowę na działkach rolnych, pod warunkiem, że ich powierzchnia nie przekracza 0,30 ha (30 ar).
Czy można wziąć kredyt hipoteczny na działkę ROD?
Ogródki działkowe nie są finansowane kredytem hipotecznym, ponieważ nie stanowią własności potencjalnego kredytobiorcy, a to oznacza że bank nie może się zabezpieczyć na hipotece
Czy można kupić działkę na raty?
Tak, można kupić działkę budowlaną na raty, chociaż jest to zwykle zorganizowane poprzez uzyskanie kredytu bankowego na zakup nieruchomości, a nie bezpośrednio przez sprzedającego.
